L'investimento a reddito fisso è una strategia a basso rischio incentrata sulla generazione di pagamenti coerenti da investimenti come obbligazioni, fondi del mercato monetario e certificati di deposito o CD. Molte persone spostano i loro portafogli verso un approccio a reddito fisso mentre si avvicinano alla pensione poiché potrebbero aver bisogno di fare affidamento sui loro investimenti per un reddito regolare.
Sebbene le attività a reddito fisso siano generalmente meno rischiose rispetto all'investimento in investimenti più orientati alla crescita come le azioni, l'approccio non è privo di rischi. Ecco cos'altro devi sapere sugli investimenti a reddito fisso.
Come funziona l'investimento a reddito fisso
L'investimento a reddito fisso si concentra sul darti un flusso di denaro coerente, noto anche come fisso.
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Diciamo che decidi che ti senti a tuo agio mettendo $ 10.000 in un investimento a reddito fisso. Confronterai i tassi di interesse di una gamma di prodotti diversi, la cronologia di quando ti pagheranno, le date di scadenza per quando potrai recuperare il capitale e la probabilità che sarai rimborsato.
Vuoi essere in grado di recuperare quei $ 10.000 originali in un anno? Tre anni? O stai cercando di mettere da parte quei soldi per un periodo di tempo ancora più lungo? In tutto questo tempo, con quale frequenza vuoi essere pagato?
Una volta individuate le tue esigenze specifiche, investirai i tuoi soldi e potrai utilizzare quei pagamenti di interessi regolari per coprire alcune delle tue spese.
L'investimento a reddito fisso è giusto per te?
L'investimento a reddito fisso può essere un'opzione particolarmente buona se vivi con un reddito fisso effettivo e cerchi modi per massimizzare i tuoi risparmi. E se sei preoccupato per i potenziali alti e bassi del mercato azionario, gli investimenti a reddito fisso possono aiutarti a dormire un po' meglio la notte.
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“Gli investimenti a reddito fisso possono fornire un certo grado di stabilità, soprattutto per gli investitori che detengono tali investimenti per la loro capacità di generare reddito e non negoziano attivamente in base alle variazioni dei prezzi", afferma Elliot Pepper, CPA, pianificatore finanziario e co-fondatore del Maryland- con sede a Northbrook Financial.
“Gli investitori che sono meno interessati all'apprezzamento del capitale o sono meno tolleranti alle grandi oscillazioni del mercato potrebbero essere meglio serviti in un portafoglio che fornisce il rendimento prevedibile da un flusso di pagamenti di reddito.
“In genere, prenderemo in considerazione l'orizzonte temporale e la tolleranza al rischio di un investitore per determinare l'equilibrio appropriato tra investimenti a reddito fisso più prudenti e azioni o altri investimenti più aggressivi.”
Quali sono esempi di investimenti a reddito fisso?
Se stai considerando investimenti a reddito fisso, puoi scegliere un'ampia gamma di prodotti.
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Titoli del governo federale: il governo federale ha bisogno di raccogliere capitali, quindi emette una serie di investimenti a reddito fisso come buoni del Tesoro USA, buoni del Tesoro USA e buoni del Tesoro USA. Vengono con una vasta gamma di scadenze (fino a quattro settimane e fino a 30 anni) e la maggior parte effettua pagamenti regolarmente programmati degli interessi maturati, noti come cedole. I buoni del tesoro pagano gli interessi e restituiscono il capitale alla scadenza.
“In genere, ai titoli di stato statunitensi viene assegnata l'etichetta "più sicura" per quanto riguarda il rischio di insolvenza", afferma Pepper.
Obbligazioni comunali: Anche i governi di città, contea e stato hanno bisogno di capitali per coprire i costi di grandi progetti come nuove interstatali o nuove scuole. Anche questi sono investimenti abbastanza sicuri, ma permangono rischi di insolvenza.
Obbligazioni societarie: poiché le società lavorano per crescere, hanno bisogno di denaro e le obbligazioni societarie possono essere vantaggiose per le società che ottengono capitali e per gli obbligazionisti che guadagnano regolarmente. Tuttavia, è importante notare che alcune società sono finanziariamente più sane di altre. Assicurati di capire in che modo un'azienda genera flusso di cassa dalla sua attività perché è probabile che sia così che pagherà gli interessi sulle obbligazioni. Se la società si trova in difficoltà finanziarie e non può effettuare pagamenti agli obbligazionisti, potresti perdere una parte o tutto il tuo investimento.
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“Le obbligazioni emesse da alcune società con un rating creditizio basso, denominate "obbligazioni spazzatura", avranno un tasso di interesse più elevato", afferma Pepper, "ma il rischio di insolvenza è molto più elevato.”
Certificati di deposito (CD): I certificati di deposito sono disponibili presso banche e cooperative di credito. Tali istituzioni finanziarie pagheranno un premio per la tua disponibilità a parcheggiare i tuoi soldi per un periodo prolungato, compreso tra tre mesi e cinque anni o più. Invece di avere un facile accesso ai tuoi soldi in un conto di risparmio, un CD in genere richiede di pagare la penale se vuoi ottenere il tuo capitale prima della scadenza.
Pro e contro degli investimenti a reddito fisso
Professionisti
- Rischi più bassi
- Ritorni costanti
- Potenziali benefici fiscali
1. Può proteggerti durante le turbolenze del mercato
Ricordi il crollo del mercato azionario del 2008 e la Grande Recessione? Casey T. Smith, presidente della Wiser Wealth Management con sede in Georgia, afferma che "le grandi vendite di mercato" possono ricordarci quanto possano essere positivi gli investimenti a reddito fisso.
Smith aggiunge, "non esiste una copertura più economica per il mercato azionario rispetto ai Treasury statunitensi". Quella copertura può essere particolarmente importante se sei in pensione e cerchi modi per guadagnare un reddito mentre affronti le paure a breve termine delle oscillazioni del mercato.
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“In pensione, in teoria, tutto ciò che devi fare per ottenere un ottimo rendimento a lungo termine è tenere abbastanza liquidità per le spese per alcuni anni, quindi investire in ampi indici core come l'S&P 500", afferma Smith. “Tuttavia, realisticamente, gli investitori in pensione non sopportano così tanta volatilità e finirebbero per vendere azioni e poi riacquistare nei momenti peggiori. Invece di combattere la natura umana per prendere decisioni di investimento sbagliate, puoi aggiungere obbligazioni ai portafogli per appianare la volatilità a breve termine. L'idea è che se hai un portafoglio di obbligazioni al 50%, ti assumerai la metà del rischio di mercato.”
2. Rendimenti costanti
Se stai cercando di pianificare le tue spese in pensione, sapere esattamente quanti soldi genererai investendo nel reddito fisso può semplificare il tuo budget.
3. Potenziali benefici fiscali
Alcuni investimenti a reddito fisso hanno degli aspetti positivi quando arriva il momento di pagare la bolletta annuale al governo. Ad esempio, il reddito da interessi dei buoni del Tesoro USA è esente da imposte sul reddito statali e locali e i guadagni dei buoni municipali non sono soggetti alle tasse federali.
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contro
- Rendimenti potenzialmente inferiori
- Rischio di tasso di interesse
- Problemi con l'accesso al denaro
1. Rendimenti potenzialmente inferiori
A causa della loro relativa sicurezza, gli investimenti a reddito fisso in genere ottengono rendimenti inferiori rispetto ad attività più rischiose come le azioni.
Al di fuori del mercato attuale, pensa a quelle opportunità che avresti voluto investire. Ad esempio, riavvolgi al 2002. Supponiamo che tu abbia $ 2.000. Dovresti investirlo in un prodotto a reddito fisso o dovresti acquistare circa $ 22 azioni in quella libreria online di cui le persone parlano chiamata Amazon? Questa è una delle sfide nell'evitare il rischio: quelle scommesse insicure possono finire per ripagare molto più di un pagamento di una cedola fissa. Ma alla fine, l'investimento che scegli dipenderà dalle tue circostanze uniche e dalla tua tolleranza al rischio.
2. Rischio di tasso di interesse
“Il più grande svantaggio che di solito vediamo nel reddito fisso è il rischio di tasso di interesse", afferma Pepper.
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La regola delle obbligazioni è che i prezzi delle obbligazioni scendono quando i tassi di interesse aumentano. Quindi, supponiamo che tu abbia pagato $ 2.000 per un'obbligazione di 10 anni con un tasso di interesse del 3%. Dopo tre anni di detenzione dell'obbligazione, i tassi di interesse su una nuova obbligazione decennale sono al 4%. Se vuoi vendere la tua obbligazione in anticipo, stai competendo con prodotti con un potenziale di guadagno migliore in modo che l'obbligazione varrà meno.
3. Problemi con l'accesso ai contanti
Ricorda che ottenere i tuoi soldi in investimenti a reddito fisso non è così semplice come prelevare dal tuo conto di risparmio. Ad esempio, probabilmente pagherai la penale se rinchiudi i tuoi soldi in un CD di cinque anni e hai bisogno di quel deposito per due anni in.
Inoltre, se hai bisogno di vendere un'obbligazione prima che la scadenza e i tassi di interesse siano aumentati, potresti essere costretto a vendere in perdita perché il mercato valuterà l'obbligazione in base ai tassi di interesse correnti.
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