당신이 금전 문제의 전문가가 아니라면, 금전적 삶을 관리할 재정 고문을 선택하는 것은 어려운 결정이 될 수 있습니다. 모든 금융 분야를 잘 아는 것은 거의 불가능합니다. 왜냐하면 매우 전문화될 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 부동산 계획은 올바른 투자를 선택하는 것과 완전히 다릅니다. 포트폴리오 관리는 월예산 작성과 다릅니다.
돈을 투자하고, 현명한 결정을 내리고, 재무 계획을 세울 사람과 같은 기본 사항을 찾고 있다면 한 가지 좋은 옵션이 로보어드바이저가 될 수 있습니다. Betterment 또는 Wealthfront와 같은 최고의 로보어드바이저는 목표와 위험 허용 범위에 따라 이러한 모든 작업을 수행하도록 돕고 적당한 수수료도 청구할 수 있습니다. 온라인에서 몇 분 만에 시작할 수 있으며 포트폴리오 구축에 탁월합니다.
그러나 예를 들어 부동산 계획과 같은 고급 조언을 찾고 있다면 인간 고문이 필요할 것입니다. 인적 재정 고문을 선택할 때 찾아야 할 사항, 수탁자가 필요한 이유 및 상황에 적합한 사람을 찾기 위해 요구해야 하는 특성은 다음과 같습니다.
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재정 고문에서 찾아야 할 것
적합한 재정 고문을 찾는 것은 당신의 어깨에서 많은 짐을 덜어줄 수 있지만 누군가에게 당신의 삶에서 가장 민감한 부분 중 하나에 접근할 수 있게 하는 것은 감정적으로 어려울 수 있습니다.
재정 고문을 찾는 것은 실제로 당신을 위해 일할 전문가를 고용하는 것입니다. 면접이기 때문에 상담사가 하는 모든 답변에 세심한 주의를 기울이는 것이 중요합니다. 그리고 금융회사에서 무료로 제공하는 '고문'을 조심하세요. 이러한 고문은 일반적으로 이해 상충으로 가득 차 있습니다. 그들은 고문보다 영업 사원에 가깝습니다. 그렇기 때문에 자신에게 가장 유익한 방향으로만 일하는 고문을 두는 것이 중요합니다.
당신에게 진정한 가치를 제공할 수 있는 조언자를 찾고 있다면 단순히 당신에게 광고하는 이름을 선택하는 것이 아니라 여러 가지 잠재적인 옵션을 조사하는 것이 중요합니다.
“필라델피아 지역의 자산 관리 회사인 지라드(Girard)의 전무 이사인 빌 반 산트(Bill Van Sant)는 “친구나 가족에게 추천할 사람과 이유를 알아보십시오.
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“궁극적으로 조언자의 역량, 객관성 및 요구 사항에 대한 응답에 대해 확신을 가져야 합니다.”라고 Van Sant는 말합니다. "많은 관계와 마찬가지로 고문-고객 관계는 신뢰와 의사 소통을 기반으로 하므로 고문을 선택할 때 적절한 실사를 수행하면 모든 당사자에게 장기적인 이점과 마음의 평화를 제공해야 합니다.”
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1. 진짜 수탁자 찾기
수탁자로 간주되는 사람에 대한 법적 지침은 기껏해야 모호합니다. 현재 많은 고문들이 귀하의 "최선의 이익"을 위해 행동해야 하지만 가장 심각한 경우를 제외하고는 이에 수반되는 조치를 거의 시행할 수 없습니다. 당신은 진정한 수탁자를 찾아야 할 것입니다.
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“훌륭한 재정 고문을 위한 첫 번째 테스트는 그들이 당신을 위해 일하고 있는지, 당신의 옹호자인지입니다.” CPA이자 IRAhelp.com의 설립자인 Ed Slott가 말했습니다. “수탁자가 그런 것이지만 모두가 그렇게 말하므로 고문의 진술이나 자격 증명 이외의 다른 표시가 필요합니다.”
Slott은 소비자가 어드바이저가 401(k) 및 IRA 계정과 같은 은퇴 저축을 위한 세금 계획에 대한 지속적인 교육에 투자하는지 여부를 확인할 것을 제안합니다. 이들은 복잡한 계정이며 2019년 SECURE 법과 같이 법이 수시로 변경됩니다.
“그들은 퇴직 세금 및 유산 계획에 대한 진지한 지속적인 교육을 받았음을 보여줌으로써 이를 증명해야 합니다.”라고 그는 말합니다. “40년 넘게 근무하면서 세금 규정에 대한 무지로 인해 비용이 많이 드는 되돌릴 수 없는 세금 실수를 보았고 불행히도 여전히 큰 문제입니다.”
“교육에 투자하지 않는 고문에게 투자해서는 안 됩니다. 먼저 당신에 관한 것이어야 합니다.”라고 Slott은 말합니다.
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2. 해당 자격 증명 확인
재정 고문을 찾는 소비자는 또한 공인 재무 분석가(CFA) 또는 공인 재무 설계사(CFP)와 같이 잘 알려진 표준을 찾아 전문 자격 증명을 확인해야 합니다. 이러한 지정은 소유자가 수탁자 역할을 할 것을 요구합니다.
“이러한 개인은 복잡한 지식 체계를 마스터하고 종합적인 시험(CFA 차터 소유자의 경우 일련의 시험)을 통과했으며 윤리 강령을 준수하는 데 동의했습니다. 크레이턴 대학교.
Johnson은 CFA 보유자를 위한 코드의 일부를 인용하여 "고객의 이익을 위해 행동하고 고객의 이익을 고용주 또는 자신의 이익보다 우선시합니다.”
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CFA 연구소 사이트 또는 CFP 이사회 사이트에서 고문의 자격 증명을 확인할 수 있습니다. 이러한 자격 증명이 누군가가 실제로 귀하의 관심 분야에서 일하고 있다는 것을 보장하지는 않지만 특정 수준의 교육 및 능력을 나타내므로 가치가 있습니다.
3. 고문이 어떻게 보수를 받는지 이해
“Avidian Wealth Solutions의 자산 솔루션 이사이자 CFP인 Scott Bishop은 이렇게 말합니다. “금융 산업은 의사나 변호사를 만나면 어떤 결과를 얻게 될지 알 수 있다는 점에서 강력한 '직업'이 아닙니다. 회사마다 품질과 전문성이 다를 수 있습니다.”
Bishop은 와이어하우스, 보험 대리인, 독립 브로커-딜러 및 등록된 독립 투자 고문이 제공하는 조언의 차이점에 주목합니다.
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일부 영업 사원, 특히 보험 회사나 펀드 관리 회사와 같이 주요 비즈니스가 고객에게 자문을 제공하지 않는 회사에 고용된 영업 사원은 고문으로 가장하고 있습니다. 이러한 경우 고문은 종종 귀하에게 회사의 제품 및 서비스를 판매하는 것입니다.
독립 고문으로부터 편견 없는 조언을 얻을 가능성이 더 높지만 여전히 조심해야 합니다. 독립적인 고문도 회사의 영업 사원이 될 수 있습니다.
개인 금융 회사인 SoFi의 재무 계획 수석 관리자인 Brian Walsh는 다음과 같은 몇 가지 질문을 할 수 있다고 말합니다. 그들은 주식 거래에 대해 수수료를 받습니까? 독점 상품을 제공하는 금융 회사와 제휴하고 있습니까?”
따라서 서비스에 대한 비용을 지불하지 않도록 어드바이저 주변에서 매우 주의하십시오. 옛 속담에 "파이퍼에게 돈을 주는 자는 곡을 부른다.”
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4. 수수료만 받는 어드바이저 찾기
금융 산업에서 이해 상충을 피하는 한 가지 방법은 아마도 가장 명백할 것입니다. 당신은 당신을 위해 일하고 당신과 당신과 같은 다른 고객에 의해서만 급여를 받는 고문을 찾아야 합니다. 물론 자기 주머니에서 돈이 나온다는 뜻이지만 앞으로 나올 확률이 높다.
그 이유는 연금과 같은 다양한 금융 "솔루션"에는 일반적으로 가격에 막대한 판매 수수료가 포함되어 있기 때문입니다. 이러한 제품을 구입할 때 상충되는 판매원의 조언에 따라 제품에 막대한 비용을 지불하게 되지만 비용은 일반적으로 모호합니다. 궁극적으로 이 조언은 수수료만 받는 고문보다 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있습니다.
“고문은 자신의 의제를 추진하도록 장려해서는 안 되며 항상 고객을 위해 최선을 다해야 합니다.”라고 미시시피 옥스포드에 있는 Argent Trust Company의 지역 관리자인 Brooks Campany는 말합니다. “관리되는 자산의 일정 비율을 기준으로 하는 수수료는 안전한 거래입니다. 고객의 자산이 증가하면 고문 수수료가 증가합니다.”
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또 다른 접근 방식은 서비스에 대해 시간당 요금을 부과하는 것입니다. 이 배열은 돈이 얼마인지가 아니라 조언에 대해 한 번만 비용을 지불하기 때문에 순자산이 높은 고객에게 적합할 수 있습니다.
수수료만 받는 수탁자 고문을 이용하면 돈을 내고 노래를 부르게 됩니다. 그러한 조언자와 함께 초기 상담 후 1년에 한 번 검진을 위해 다시 방문할 수 있으며 귀하의 삶의 상황이나 재정적 목표가 변경되면 조언자가 계획을 조정하도록 할 수 있습니다.
5. 명료함을 추구하라
모든 고문은 모든 것을 명확하고 완전히 만족할 수 있도록 설명할 수 있어야 합니다. 조언자가 질문을 하는 데 당신이 무능하거나 무능하다고 느끼게 하면 그냥 물러나십시오. 그런 사람과는 장기적인 관계를 맺을 수 없다.
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“투자자는 고문이 독점 제품만 제공하거나, 이유를 설명하지 않고 수수료를 부과하거나, 특히 수수료를 기반으로 하는 경우 귀하의 승인 없이 귀하의 계정을 적극적으로 거래하는 경우 자신의 최선의 이익을 위해 일하지 않는다고 의심할 수 있습니다. 거래"라고 Van Sant는 말합니다.
고문이 이러한 일을 하고 그 이유에 대해 명확한 대답을 할 수 없다면 밖으로 나가야 합니다. 이러한 거래를 승인하지 않았고 어드바이저의 설명이 충분히 만족스럽지 않다면 어드바이저를 중지시키는 것만으로는 충분하지 않습니다. 새로운 조언자를 찾아야 합니다.
많은 재정 고문은 자신이 하는 일을 은폐하여 돈을 벌고 있습니다. 당신의 고문이 자신에게 비용을 지불하는 사람이 누구인지 분명히 하십시오.
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6. 당신을 추적하는 조언자를 찾으십시오
“유능함, 겸손, 공감은 훌륭한 고문을 만드는 세 가지 특성입니다.”라고 Campany는 말합니다. “아마도 가장 중요한 특성은 공감입니다. 내담자의 감정을 이해하고 그 감정을 다룰 수 있다는 것을 그들에게 전달할 수 있다는 것은 그들을 위한 당신의 역할에 매우 중요한 편안함의 수준을 제공합니다.”
많은 소비자들이 그들의 요구를 경청하기 위한 조언자의 중요성을 과소평가하지만, 그것이 조언자가 궁극적으로 클라이언트의 특정한 삶의 상황과 목표를 해결할 수 있는 유일한 방법은 아닙니다. 훌륭한 조언자는 무엇을 해야 하는지 알려줄 뿐만 아니라 동기를 부여합니다.
“문서상의 완벽한 재무 전략은 실행하지 않으면 아무 의미가 없습니다.”라고 Walsh는 말합니다. “인간 심리와 행동에 대한 고문의 이해가 작용하는 곳입니다. 좋은 조언자는 신뢰를 구축하고, 조사하는 질문을 하고, 귀하의 돈을 더 잘 활용하고 발전하는 데 즉시 도움이 되는 고유한 단계를 고려해야 합니다.”
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때때로 고문은 주식 시장이나 심지어 당신의 삶에서 특히 힘들거나 흥미진진한 시간을 보낸 후에 당신을 진정시켜야 할 수도 있습니다. 결국 고문은 목표를 달성하기 위해 계속 추적해야 하며 때로는 심리학자가 되는 것을 의미하기도 합니다.
“시장 변동성이 심한 시기에 조언자는 합리적인 목소리를 내어 값비싼 실수로 이어질 수 있는 감정적 결정을 피할 수 있도록 도와야 합니다.”라고 시카고에 있는 RMB Capital의 파트너인 Sue Christoph는 말합니다.
재정 고문에게 물어볼 질문
재정 고문을 찾을 때 그들이 테이블에 가져오는 것에 대해 명확하게 이해하고 싶을 것입니다. 다음은 누군가를 고용하기 전에 물어봐야 할 몇 가지 주요 질문입니다.
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- 급여는 어떻게 받나요? 고문이 어떻게 급여를 받는지 이해하는 것은 관계가 어떻게 전개될지에 대해 많은 것을 이해하는 열쇠입니다. 당신은 그들의 인센티브가 당신과 일치하고 그들이 단지 수수료를 받기 위해 행동하지 않을 것인지 확인하고 싶을 것입니다.
- 자격 증명은 무엇입니까? 고문의 교육 배경과 전문 자격을 이해하는 것도 중요합니다. 금융 세계는 복잡하고 이를 처리하는 데 유능함을 입증한 고문이 필요합니다. 고문이 적절한 교육을 받았는지 확인하기 위해 CFA 또는 CFP와 같은 지정을 찾으십시오.
- 당신은 수탁자입니까? 수탁자 역할은 고문이 자신의 이익보다 귀하의 이익을 우선시한다는 것을 의미합니다. 당신은 그들이 당신을 위해 항상 수탁자 역할을 하기 위해 최선을 다하고 있는지 확인하고 싶을 것입니다.
- 회사를 바꾸면 어떻게 되나요? 여느 비즈니스와 마찬가지로 사람들은 새로운 기회를 위해 직장을 떠나지만 신뢰할 수 있는 조언자가 예고 없이 떠나는 경우 혼란이 생길 수 있습니다. 새 회사에서 귀하에게 연락하는 것이 허용되지 않을 수 있으며 귀하의 계정이 귀하가 잘 알지 못하는 사람에게 양도될 수 있습니다.
- 당신의 회사는 당신의 성과를 어떻게 측정합니까? 이것은 또한 고문의 인센티브를 이해하는 데 중요합니다. 그들은 당신을 위해 일하고 있다고 말할지 모르지만, 그들의 연간 보너스가 다른 일을 하는 것에 달려있다면 그들은 그들에게 가장 이익이 되는 방식으로 행동할 것입니다.
결론
고문을 찾는 것은 펀드 회사나 보험 중개인이 지정한 사람과 함께 가는 것만큼 간단하지 않습니다. 당신의 이익을 위해 일할 사람을 적극적으로 찾아야 하고 그것은 시간이 걸립니다. 그러나 결국에는 재정적 목표를 달성하면서 더 나은 조언을 얻고, 돈을 절약하고, 더 많은 돈을 벌게 될 것입니다. 수십 년 동안 함께 일할 수 있는 고문을 찾는 데 도움이 되는 추가 노력의 가치가 있습니다.
