밀레니얼 세대는 쉽지 않았습니다. 1981년에서 1996년 사이에 태어난 세대는 자라면서 9.11 테러, 이후의 전쟁, 대공황 이후 최악의 경기 침체, 학자금 대출 위기, 세계적 대유행을 겪었습니다. 그들이 왜 은퇴를 위한 저축과 투자를 염두에 두지 않았을 수 있는지 이해할 수 있습니다.
그러나 대부분의 밀레니얼 세대는 학교를 졸업하고 최소 몇 년 동안 일했기 때문에 투자와 투자가 장기적인 재정 목표를 달성하는 데 어떻게 도움이 되는지 생각할 수 있고 시작해야 하는 나이가 되었습니다.
몇 가지 투자 기본 사항과 시작이 중요한 이유를 살펴보겠습니다.
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밀레니얼 세대가 투자해야 하는 이유
2008년 금융 위기를 목격했다면 투자가 위험하다고 생각할 수 있지만 투자하지 않는 것 역시 위험을 수반합니다. “20대 중반에서 30대 중반에 할 수 있는 최악의 일은 저축과 투자를 하지 않는 것입니다. 초기에 돈을 투자하면 돈이 성장하는 데 오랜 시간이 걸립니다.”라고 RobustWealth의 설립자이자 CEO인 Mike Kerins가 말했습니다. 그는 시장의 오르내림에도 불구하고 주식 시장이 장기간 하락하는 경우는 드물다고 말한다.
주식 투자는 장기적으로 현금과 채권보다 더 큰 수익을 제공합니다. 저축 계좌에 있는 돈은 정체되어 있고 인플레이션이 상승할 수 있는 반면 주식 시장 투자는 수년에 걸쳐 복리화될 수 있습니다. 더 구체적으로 말하자면, 대규모 자본금은 1926년에서 2020년까지 매년 약 10%의 복리로 수익을 올렸습니다. 같은 기간 동안 장기 국채의 수익률은 연간 약 5.5%에 불과했고 T-bill은 연간 약 3.3%의 수익률을 보였습니다.
“장기적으로 부를 축적하는 가장 확실한 방법은 다양한 보통주의 포트폴리오에 투자하는 것입니다.”라고 Creighton University의 재무 교수이자 Economic Index Associates의 회장 겸 CEO인 Robert Johnson은 말합니다.
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시간이 지남에 따라 돈을 투자하는 다른 이점은 눈덩이 효과를 생성한다는 것입니다. Johnson은 "밀레니얼 세대는 일찍 복합화를 시작하고 수십 년에 걸쳐 복합성이 환자의 마법처럼 작동하도록 해야 합니다."라고 말합니다. 복리는 투자에 대한 이자를 받으면 이자에 대한 이자를 받는 것을 의미합니다. 이를 통해 추가 자본 투자 없이도 시간이 지남에 따라 더 크고 더 큰 균형을 구축할 수 있습니다.
예를 들어, 25세에 연간 $6,000를 투자하고 그 해에 이자로 $100를 벌었다면 26세에 $6,100, $6,300, $6,600 등의 이자를 얻게 됩니다. 수년에 걸쳐 그 돈을 저축 계좌에 입금하거나 매트리스 아래에 숨겼을 때보다 훨씬 더 큰 수익을 얻었을 것입니다.
기본에 대해 스스로 교육
- 위험 감수: 첫 번째 투자를 하기 전에 위험 허용 범위를 이해하는 것이 중요합니다. 위험 감수성은 일시적이거나 영구적일 수 있는 투자 손실을 처리할 수 있는 능력과 의지를 나타냅니다. 주식 시장은 장기적으로 상승하는 경향이 있지만 단기간에 심각한 하락을 경험할 수 있고 경험했습니다. 쇠퇴기에 버틸 용기가 있는지, 아니면 더 안전한 투자를 하는 것이 더 나을지 생각해볼 수 있습니다.
- 자산 배분: 투자 포트폴리오를 개발하고 구축할 때 채권이나 부동산과 같은 다른 자산 대비 주식에 얼마나 할당해야 하는지 결정해야 합니다. 자산은 지리, 투자 스타일 또는 회사 유형에 따라 버킷으로 더 세분화될 수도 있습니다. 이러한 혼합을 자산 배분이라고 하며 투자 초기에는 대부분 위험한 자산이던 것이 은퇴 연령으로 접어들면서 더 안전한 자산으로 전환될 가능성이 큽니다.
- 능동적 대 수동적: 당신이 내려야 할 또 다른 주요 결정은 당신이 수동적 투자자가 될 것인지 아니면 능동적 투자자가 될 것인지입니다. 적극적인 투자자는 S&P 500과 같은 인기 있는 시장 지수를 능가할 것이라고 생각하는 기업에 투자하여 시장 지수를 능가하려고 시도합니다. 인덱스 투자라고도 하는 패시브 투자는 광범위한 인덱스의 성과를 일치시키려고 하며 투자자가 매우 적은 비용으로 이용할 수 있습니다. 이러한 비용 절감은 일반적으로 수동 투자자가 장기간에 걸쳐 능동적 투자자보다 우수한 성과를 냈다는 것을 의미합니다.
- 다각화: 간단히 말해서, 다각화는 "모든 계란을 한 바구니에 담지 마십시오"라는 오래된 격언과 재정적으로 동일합니다. 다각화를 통해 자산을 여러 자산에 분산하여 일부는 잘되고 다른 일부는 저조할 것이라는 점을 인식하게 됩니다. 광범위하게 분산된 포트폴리오는 시간이 지남에 따라 좋은 성과를 거두었습니다.
- 시간 지평선: 시간 범위를 아는 것은 모든 재무 계획에서 중요한 단계입니다. 은퇴를 위한 저축이든 자녀 교육을 위한 저축이든 핵심 목표를 식별하는 것은 투자 방법에 큰 영향을 미칩니다. 최소 5년 후의 장기 목표는 일반적으로 주식과 같은 장기 자산을 소유하게 됩니다. 주택 계약금을 위한 저축과 같은 단기 목표는 고수익 저축 계좌와 같은 더 안전한 자산에 투자함으로써 더 잘 달성될 것입니다.
계정 유형 알아보기
- IRA: 개인 퇴직 계좌(IRA)는 은퇴를 대비하여 저축을 하면서도 의미 있는 세금 혜택을 받을 수 있는 계좌입니다. IRA에 기부된 돈은 세금 없이 성장할 수 있어 세금을 납부했을 때보다 더 높은 수익을 낼 수 있습니다. 세금을 세전으로 기금을 기부하면 오늘 세금이 더 낮아질 수 있습니다. 인출은 59 1/2에 시작할 수 있으며 이 시점에서 인출한 돈에 대해 세금을 내야 합니다.
- 로스 IRA: 전통적인 IRA와 유사하지만 Roth IRA에는 몇 가지 주요 차이점이 있습니다. Roth IRA에 기부된 금액은 세금을 납부한 후에 이루어지므로 즉각적인 세금 혜택이 없습니다. 그러나 59세 1/2세에 인출이 시작되면 세금이 부과되지 않습니다. Roth IRA는 이 큰 세금 혜택 때문에 은퇴를 위해 저축할 수 있는 최고의 수단 중 하나입니다. Roth와 기존 IRA 모두에서 조기 인출에는 일반적으로 10%의 벌금이 부과됩니다.
- 401(k): 401(k)는 가장 인기 있는 직장 퇴직 계획 중 하나입니다. 이 계획을 통해 직원과 고용주는 소득의 일부를 은퇴에 투자할 수 있습니다. 많은 고용주는 직원이 기여한 금액을 일정 금액까지 맞춰주겠다고 제안합니다. 이 경기는 고용주로부터 거의 공짜로 받는 것과 같기 때문에 활용하는 것이 중요합니다. 기부금은 비과세 성장이 허용되지만 일반적으로 62세 또는 63세에 시작되는 인출에는 세금이 부과됩니다.
- 중개: 중개 계정을 사용하면 주식, 채권 및 ETF와 같은 증권에 투자할 수 있습니다. 중개 계정은 과세 대상이므로 이러한 유형의 계정에서 실현된 이익에 대해 양도소득세를 납부해야 합니다. 401(k)s 및 IRA와 같은 계정을 통해 이미 은퇴 저축을 극대화하고 있다면 중개 계정은 시간이 지남에 따라 부를 쌓는 또 다른 방법이 될 수 있습니다. 많은 온라인 중개인이 무료 거래 수수료를 제공하며 원할 때마다 페널티 없이 돈에 액세스할 수 있습니다.
이것들은 가장 인기 있는 계정 유형 중 일부일 뿐이지만, 알아야 할 다른 계정도 있습니다.
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밀레니얼 세대를 위한 최고의 투자
- 주식: 밀레니얼 세대의 경우 대부분의 투자 목표는 은퇴와 같은 장기 목표가 될 것이며, 이는 주식과 같은 장기 자산을 소유함으로써 가장 잘 달성될 것입니다. 주식은 비즈니스의 부분 소유권 지분이며 시간이 지남에 따라 주식은 기본 비즈니스가 수행하는 방식과 유사하게 수행됩니다. 개별적으로 또는 ETF 및 뮤추얼 펀드를 통해 주식에 투자할 수 있습니다.
- 인덱스 펀드: 인덱스 펀드는 S&P 500 또는 Dow Jones Industrial Average와 같은 지수의 성과를 일치시키려는 뮤추얼 펀드 또는 ETF입니다. 인덱스 펀드는 주식, 채권 또는 부동산에 투자하는 데 사용할 수 있습니다. 인덱스 펀드는 수동적으로 관리되기 때문에 일반적으로 비용이 매우 낮아 투자자에게 더 많은 수익을 남깁니다. 인덱스 펀드는 투자자가 수수료를 거의 또는 전혀 지불하지 않으면서 광범위하고 다양한 포트폴리오를 구축할 수 있는 좋은 방법입니다.
- ETF: 상장지수펀드(ETF)는 증권 바구니를 보유하고 있지만 주식과 유사하게 하루 종일 거래되는 펀드 유형입니다. 주식 ETF, 채권 ETF, 상품 ETF 및 기타 수많은 종목에 투자할 수 있습니다. 많은 ETF는 수동적이며 S&P 500 또는 Russell 2000과 같은 지수를 추적합니다. ETF는 투자할 돈이 많지 않더라도 다양한 포트폴리오를 구축하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 뮤추얼 펀드와 달리 ETF는 일반적으로 최소 투자금이 없습니다.
- 뮤추얼 펀드: 뮤추얼 펀드는 주식이나 채권과 같은 증권 그룹에 투자한 투자자의 자금 풀입니다. 펀드에 대한 투자는 전체 펀드가 투자되는 것과 같은 방식으로 투자됩니다. 따라서 펀드가 자산의 5%를 Microsoft에 보유하고 있다면 투자도 자산의 5%를 Microsoft에 보유하게 됩니다. ETF와 달리 뮤추얼 펀드는 하루에 한 번만 거래되며 투자자는 NAV 종가 또는 순자산 가치로 거래합니다. 뮤추얼 펀드는 브로커나 펀드 회사 자체를 통해 구매할 수 있으며 일반적으로 최소 투자 금액은 수천 달러입니다. 펀드의 수익은 해당 펀드가 투자한 기초 자산만큼만 좋다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 뮤추얼 펀드와 ETF는 투자 수단이지만 수익은 주식이나 채권과 같은 자산에 의해 결정됩니다 , 펀드 보유.
