Hvis du ikke er en ekspert på pengespørsmål, kan det være en tøff avgjørelse å velge en finansiell rådgiver for å administrere pengelivet ditt. Det er nesten umulig å kjenne alle finansarenaer godt, fordi de kan være så spesialiserte. Eiendomsplanlegging er helt annerledes enn å velge de riktige investeringene, for eksempel. Å administrere en portefølje er forskjellig fra å lage et månedlig budsjett.
Hvis du leter etter det grunnleggende – noen til å investere pengene dine, ta smarte beslutninger, lage en økonomisk plan – kan et godt alternativ være en robotrådgiver. En topp robo-rådgiver, for eksempel Betterment eller Wealthfront, kan hjelpe deg med å gjøre alle disse tingene basert på dine mål og risikotoleranse, og belaste deg også med et beskjedent gebyr. Du kan komme i gang på få minutter på nettet, og det er utmerket for å bygge en portefølje.
Men hvis du leter etter mer avanserte råd, for eksempel for eiendomsplanlegging, vil du ha en menneskelig rådgiver. Her er hva du bør se etter når du velger en menneskelig økonomisk rådgiver, hvorfor du trenger en tillitsmann og egenskapene du bør kreve for å finne den rette for din situasjon.
Foreslått for deg: Hvordan investere i aksjer: En trinn-for-trinn-guide for nybegynnere
Hva du skal se etter hos en finansiell rådgiver
Å finne den rette økonomiske rådgiveren kan ta mye vekt fra skuldrene dine, men å gi noen tilgang til en av de mest sensitive delene av livet ditt kan være følelsesmessig utfordrende.
Når du leter etter en finansiell rådgiver, ansetter du faktisk en ekspert til å jobbe for deg. Det er et jobbintervju, så det er viktig å følge godt med på alle svarene rådgiveren gir. Og se opp for "rådgiveren" som et finansselskap gir deg gratis. Disse rådgiverne er vanligvis fulle av interessekonflikter – de er flere selgere enn rådgivere. Derfor er det viktig at du har en rådgiver som kun jobber i din beste interesse.
Hvis du leter etter en rådgiver som virkelig kan gi deg reell verdi, er det viktig å undersøke en rekke potensielle alternativer, ikke bare velge fornavnet som annonserer til deg.
“Snakk med venner og familie for å se hvem de vil anbefale og hvorfor, sier Bill Van Sant, administrerende direktør i Girard, et formuesforvaltningsfirma i Philadelphia-området.
Foreslått for deg: Hvordan begynne å investere i 2024
“Til syvende og sist må du føle deg trygg på rådgiverens kompetanse, objektivitet og deres respons på dine behov, sier Van Sant. «Rådgiver-klient-forholdet, som mange andre relasjoner, er bygget på tillit og kommunikasjon, så å utføre riktig due diligence ved å velge en rådgiver bør gi langsiktige fordeler og trygghet for alle parter.”
Her er seks tips for å hjelpe deg med å velge en pålitelig finansiell rådgiver du kan stole på.
1. Finn en ekte tillitsmann
De juridiske retningslinjene rundt hvem som anses som en tillitsmann er i beste fall gjørmete. Foreløpig må mange rådgivere handle i din "beste interesse", men hva det innebærer kan nesten ikke håndheves, bortsett fra i de mest alvorlige tilfellene. Du må finne en ekte tillitsmann.
“Den første testen for en god finansiell rådgiver er om de jobber for deg, som din advokat, sier Ed Slott, CPA og grunnlegger av IRAhelp.com. "Det er hva en tillitsmann er, men alle sier det, så du trenger andre tegn enn rådgiverens si-så eller til og med deres legitimasjon.”
Foreslått for deg: 7 beste måter å investere mens du er på college
Slott foreslår at forbrukere ser for å se om rådgivere investerer i sin pågående utdanning rundt skatteplanlegging for pensjonssparing som 401(k) og IRA-kontoer. Dette er komplekse kontoer, og lovene endres fra tid til annen, for eksempel med SECURE Act of 2019.
“De bør bevise det for deg ved å vise at de har tatt seriøs etterutdanning i pensjonsskatt og eiendomsplanlegging, sier han. "I mine over 40 år med praksis har jeg sett kostbare irreversible skattefeil på grunn av uvitenhet om skattereglene, og det er dessverre fortsatt et stort problem.”
“Du bør ikke investere med noen rådgivere som ikke investerer i utdanningen deres. Det må handle om deg først, sier Slott.
2. Sjekk disse legitimasjonene
Forbrukere som leter etter finansielle rådgivere bør også sjekke deres faglige legitimasjon, oppsøke godt anerkjente standarder som chartert finansanalytiker (CFA) eller sertifisert finansiell planlegger (CFP). Disse betegnelsene krever at innehaverne deres opptrer som en tillitsmann.
Foreslått for deg: 18 ideer til passiv inntekt for å hjelpe deg å tjene penger i 2024
“Disse personene har mestret et komplekst kunnskapsgrunnlag, har bestått en omfattende eksamen (eller i tilfelle av en CFA-certeholder, en rekke eksamener), og samtykker i å følge en etikkkodeks, sier Robert Johnson, professor i finans ved Creighton University.
Johnson siterer en del av koden for CFA-innehavere som oppfordrer dem til å "handle til fordel for sine klienter og sette sine klienters interesser foran deres arbeidsgivers eller deres egne interesser.”
Du kan bekrefte en rådgivers legitimasjon på nettstedet til CFA Institute eller CFP-styrets nettsted. Selv om disse legitimasjonene ikke garanterer at noen faktisk jobber i din interesse, indikerer de et visst nivå av utdanning og kompetanse, og de er verdifulle.
3. Forstå hvordan rådgiveren får betalt
“Hvordan skal publikum virkelig vite hva de kommer til å få når de ansetter en finansiell rådgiver eller planlegger," spør Scott Bishop, CFP, og administrerende direktør for formuesløsninger i Avidian Wealth Solutions. «Finansnæringen er ikke et sterkt «yrke» ved at når du oppsøker en lege eller advokat, vet du på en måte hva du vil få – selv om kvalitet og kompetanse kan være forskjellig mellom firmaer.”
Foreslått for deg: Slik setter du investeringsmålene dine
Bishop bemerker forskjellene mellom rådene som tilbys av wirehouses, forsikringsagenter, uavhengige megler-forhandlere og uavhengige registrerte investeringsrådgivere.
Noen selgere utgir seg for å være rådgivere, spesielt de som er ansatt i et selskap der hovedvirksomheten ikke er rådgivning til kunder, for eksempel et forsikringsselskap eller et fondsforvaltningsselskap. I slike tilfeller selger rådgiveren ofte bare bedriftens produkter og tjenester til deg.
Og selv om det er mer sannsynlig at du finner objektive råd fra en uavhengig rådgiver, vil du fortsatt være forsiktig. Selv uavhengige rådgivere kan ende opp som selgere for et selskap.
Noen få spørsmål du kan stille inkluderer følgende, sier Brian Walsh, CFP, seniorleder for finansiell planlegging hos SoFi, et personlig finansselskap: «Tjener de provisjon på forsikringssalg? Tjener de provisjon på aksjetransaksjoner? Er de tilknyttet et finansselskap som tilbyr proprietære produkter?”
Foreslått for deg: Hvordan investere i eiendom
Så vær veldig forsiktig rundt en rådgiver at du ikke betaler for tjenesten. Som det gamle ordtaket sier: "Den som betaler piperen kaller melodien.”
4. Se etter avgiftsbelagte rådgivere
En vei rundt interessekonflikten i finansnæringen er kanskje den mest åpenbare: du må finne en rådgiver som jobber for deg og kun betales av deg og andre kunder som deg. Det betyr selvfølgelig at penger kommer ut av din egen lomme, men du kommer sannsynligvis ut foran.
Årsaken er at ulike økonomiske "løsninger" som livrenter vanligvis inneholder enorme salgsprovisjoner innebygd i prisen. Når du kjøper disse produktene, betaler du en enorm kostnad for produktet etter råd fra en konfliktfylt selger, men kostnadene er vanligvis skjult. Til syvende og sist kan dette rådet koste deg mye mer enn kostnaden for en rådgiver som kun koster penger.
Foreslått for deg: 10 beste lavrisikoinvesteringer i 2024
“Rådgiveren bør ikke motiveres til å presse sin egen agenda, men ved å alltid gjøre det som er best for kunden, sier Brooks Campany, regionsjef ved Argent Trust Company i Oxford, Mississippi. «Et gebyr basert på en prosent av de forvaltede eiendelene er en trygg ordning. Når klientens eiendeler øker, så øker rådgiverhonoraret.”
En annen tilnærming er å kreve en timeavgift for tjenesten. Denne ordningen kan fungere bra for kunder med høyere nettoverdi, siden de betaler for råd én gang og ikke for hvor mye penger de har.
Ved å holde deg til en avgiftsbelagt rådgiver, betaler du piperen og ringer melodiene. Med en slik rådgiver kan du etter en første konsultasjon gå tilbake en gang i året for en sjekk og få rådgiveren til å justere planen din hvis livssituasjonen eller økonomiske mål endres.
5. Søk etter klarhet
Enhver rådgiver bør kunne forklare alt tydelig og til din fulle tilfredshet. Hvis en rådgiver får deg til å føle deg inkompetent eller uintelligent for å stille spørsmål, er det bare å gå bort. Du kan ikke bygge et langsiktig forhold til et slikt individ.
Foreslått for deg: Aksjemarkedsimulatorer og virtuell handel: Den ultimate guiden
“En investor kan mistenke at en rådgiver ikke fungerer i deres beste interesse hvis de bare tilbyr proprietære produkter, tar gebyrer uten å forklare hvorfor, eller aktivt handler kontoen din uten din autorisasjon, spesielt hvis de gjør det på provisjonsbasis, hvor de får betalt for hver transaksjon, sier Van Sant.
Hvis rådgiveren din gjør noen av disse tingene og ikke kan gi et klart svar på hvorfor, må du komme deg ut. Hvis du ikke har autorisert disse transaksjonene og rådgiverens forklaring ikke er klar til din fulle tilfredshet, er det ikke nok å få rådgiveren til å stoppe. Du må finne en ny rådgiver.
Mange finansielle rådgivere tjener penger ved å skjule hva de gjør. Sørg for at rådgiveren din er tydelig på hvem som betaler henne eller ham.
Foreslått for deg: De 10 gylne reglene for å investere
6. Finn en rådgiver som holder deg på sporet
“Kompetanse, ydmykhet, empati er de tre egenskapene som gjør en rådgiver god, sier Campany. «Den kanskje viktigste egenskapen er empati. Å være i stand til å forstå klientens følelser og kommunisere til dem at du er i stand til å adressere disse følelsene gir et nivå av komfort som er utrolig viktig for rollen din for dem.”
Mange forbrukere undervurderer viktigheten av en rådgiver for å lytte til deres behov, men det er ikke den eneste måten rådgiveren til syvende og sist kan adressere klientens spesifikke livssituasjon og mål. En god rådgiver vil ikke bare fortelle deg hva du skal gjøre, men vil også holde deg motivert.
“En perfekt finansstrategi på papiret betyr absolutt ingenting hvis du ikke implementerer den, sier Walsh. «Det er her rådgiverens forståelse av menneskelig psykologi og atferd spiller inn. En god rådgiver bør etablere tillit, stille inngående spørsmål og vurdere de unike trinnene som umiddelbart vil hjelpe deg å bli bedre med pengene dine og gjøre fremskritt.”
Foreslått for deg: Grunnleggende om aksjemarkedet: 8 tips for nybegynnere
Noen ganger må rådgiveren kanskje roe deg ned etter en spesielt slitsom eller spennende tid på aksjemarkedet eller til og med livet ditt. Til slutt må rådgiveren holde deg på sporet for å nå dine mål, og noen ganger betyr det å være psykolog.
“I tider med markedsvolatilitet bør rådgiveren din være en stødig fornuftsstemme, som hjelper deg å unngå følelsesmessige beslutninger som kan føre til kostbare feil, sier Sue Christoph, partner i RMB Capital i Chicago.
Spørsmål å stille en finansiell rådgiver
Når du leter etter en finansiell rådgiver, vil du ønske å få en klar forståelse av hva de bringer til bordet. Her er noen viktige spørsmål du bør stille før du ansetter noen.
Foreslått for deg: 10 tips for kjøp av utleiebolig
- Hvordan får du betalt? Å forstå hvordan en rådgiver får betalt er nøkkelen til å forstå mye om hvordan forholdet kan utvikle seg. Du vil sørge for at deres insentiver er på linje med dine og at de ikke vil iverksette tiltak bare for å tjene en provisjon.
- Hva er legitimasjonen din? Det er også viktig å forstå rådgiverens utdanningsbakgrunn og faglige legitimasjon. Finansverdenen er kompleks og du trenger en rådgiver som har vist at de er kompetente til å håndtere den. Se etter betegnelser som CFA eller CFP for å sikre at rådgiveren har gått gjennom riktig opplæring.
- Er du en tillitsmann? Å opptre som tillitsmann betyr at en rådgiver vil sette dine interesser foran sine egne. Du vil være sikker på at de er forpliktet til å opptre som en tillitsmann hele tiden for deg.
- Hva skjer hvis du bytter firma? Som i enhver virksomhet forlater folk jobben for nye muligheter, men det kan være forstyrrende når en pålitelig rådgiver forlater uten varsel. Det kan hende de ikke får lov til å kontakte deg i det nye firmaet deres, og kontoen din kan bli gitt videre til noen du ikke er kjent med.
- Hvordan måler firmaet ytelsen din? Dette er også nøkkelen til å forstå rådgiverens insentiver. De kan si at de jobber for deg, men hvis den årlige bonusen deres avhenger av at de gjør noe annet, vil de sannsynligvis handle på den måten som er mest fordelaktig.
Bunnlinjen
Å finne en rådgiver er ikke så enkelt som å gå sammen med personen et fondsselskap eller forsikringsmegler tildeler deg. Du må aktivt søke etter noen som skal jobbe i din beste interesse, og det tar litt tid. Men til slutt vil du sannsynligvis få bedre råd, spare penger og tjene mer samtidig som du når dine økonomiske mål. Det er verdt det ekstra benarbeidet for å hjelpe deg med å finne en rådgiver du kan jobbe med i flere tiår.
