Millennials har ikke hatt det lett. I oppveksten opplevde generasjonen født mellom 1981 og 1996 angrepene 11. september, påfølgende kriger, den verste resesjonen siden den store depresjonen, en studielånskrise og en global pandemi. Det er forståelig hvorfor de kanskje ikke hadde sparing og investering til pensjon på toppen av hodet.
Men med de fleste millennials ferdig med skolen og etter å ha jobbet i minst noen få år, er mange i en alder der de kan og bør begynne å tenke på å investere og hvordan det kan hjelpe dem å nå langsiktige økonomiske mål.
La oss ta en titt på noen grunnleggende investering og hvorfor det er viktig å komme i gang.
Foreslått for deg: 6 beste investeringer for nybegynnere
Hvorfor det er viktig for millennials å investere
Hvis du var vitne til finanskrisen i 2008, kan du oppfatte investering som risikabelt, men å ikke investere innebærer også risiko. «Det verste du kan gjøre i midten av 20- til midten av 30-årene er å ikke spare penger og investere. Hvis du investerer penger tidlig, gir det pengene dine lang tid til å vokse, sier Mike Kerins, grunnlegger og administrerende direktør i RobustWealth. Han sier at til tross for oppturer og nedturer i markedet, er det sjelden at aksjemarkedet holder seg nede over lengre tid.
Aksjeinvesteringer gir større avkastning enn kontanter og obligasjoner i det lange løp. Penger som sitter på sparekontoer er stillestående og utsatt for økende inflasjon, mens aksjemarkedsinvesteringer kan øke med årene. Mer spesifikt returnerte aksjer med store kapitaliseringer omtrent 10 prosent sammensatt årlig fra 1926-2020. I samme tidsperiode ga langsiktige statsobligasjoner bare en avkastning på rundt 5,5 prosent årlig og statsveksler på rundt 3,3 prosent årlig.
“Den sikreste måten å bygge rikdom over lang tidshorisont er å investere i en diversifisert portefølje av vanlige aksjer, sier Robert Johnson, professor i finans ved Creighton University og styreleder og administrerende direktør i Economic Index Associates.
Foreslått for deg: Hvordan begynne å investere i 2024
Den andre fordelen med å investere penger over tid er at det skaper en snøballeffekt. "Millennials må begynne å komponere tidlig og la denne blandingen virke tålmodig magi over flere tiår," sier Johnson. Compounding betyr at når du tjener renter på investeringene dine, tjener du også renter på den renten. Dette lar deg bygge en større og større balanse over tid – selv uten ekstra kapitalinvestering.
For eksempel, hvis du investerte $6000 per år da du var 25 år gammel, og tjente $100 det året i rente, ved 26, ville du tjene renter på $6100, deretter på $6300, deretter på $6600, og så videre. I løpet av årene vil du ha en betydelig større avkastning enn om du bare satte inn pengene på en sparekonto eller gjemte dem under madrassen.
Lær deg selv om det grunnleggende
- Risikotoleranse: Før du gjør dine første investeringer er det viktig å forstå risikotoleransen din. Risikotoleranse refererer til din evne og vilje til å håndtere investeringstap, som kan være midlertidige eller permanente. Mens aksjemarkedet har en tendens til å stige på lang sikt, kan og har det opplevd kraftige fall over kortere tidsperioder. Du bør tenke på om du har mage til å holde det ut i disse periodene med nedgang, eller om du kanskje har det bedre med tryggere investeringer.
- Asset allokering: Når du utvikler og bygger investeringsporteføljen din, må du bestemme hvor mye av den som skal allokeres til aksjer kontra andre eiendeler som obligasjoner eller eiendom. Eiendeler kan til og med deles ned ytterligere i bøtter basert på geografi, investeringsstil eller type selskap. Denne blandingen blir referert til som aktivallokeringen din og vil sannsynligvis skifte fra å være mest risikable eiendeler tidlig i investeringslivet til tryggere eiendeler når du går inn i pensjonsalderen.
- Aktiv vs passiv: En annen viktig avgjørelse du må ta er om du vil være en passiv eller aktiv investor. Aktive investorer forsøker å slå populære markedsindekser som S&P 500 ved å investere i selskaper de tror vil overgå. Passiv investering, noen ganger referert til som indeksinvestering, søker å matche ytelsen til de brede indeksene og er tilgjengelig for investorer til svært lave kostnader. Denne kostnadsbesparelsen har generelt ført til at passive investorer har utkonkurrert aktive investorer over lange tidsperioder.
- Diversifisering: Enkelt sagt, diversifisering er den økonomiske ekvivalenten til det gamle ordtaket, "Ikke trekk alle eggene dine i en kurv." Ved å diversifisere sprer du eiendelene dine på flere forskjellige eiendeler, og erkjenner at noen vil gjøre det bra og andre vil gjøre det dårlig. Bredde diversifiserte porteføljer har utviklet seg godt over tid.
- Tidshorisont: Å kjenne din tidshorisont er et kritisk trinn i enhver økonomisk plan. Å identifisere nøkkelmål, enten det er sparing til pensjonisttilværelsen eller et barns utdanning, vil ha stor innvirkning på hvordan du investerer. Langsiktige mål - minst fem år unna - vil typisk resultere i å eie langsiktige eiendeler som aksjer. Kortsiktige mål som å spare for en forskuddsbetaling på et hus vil bli bedre tjent med å investere i tryggere eiendeler som en høyavkastende sparekonto.
Lær hvilke kontotyper
- IRA: En individuell pensjonskonto, eller IRA, er en konto som lar deg spare til pensjonisttilværelsen samtidig som du tilbyr noen meningsfulle skattefordeler. Penger bidratt til en IRA vil få lov til å vokse skattefritt, slik at du kan sammensette til en høyere avkastning enn om du betalte skatt underveis. Du bidrar med midler før skatt, noe som kan føre til en lavere skatteregning i dag. Uttak kan begynne i en alder av 59 1/2, da betaler du skatt på pengene du tar ut.
- Roth IRA: Selv om den ligner på en tradisjonell IRA, har en Roth IRA noen viktige forskjeller. Penger bidratt til en Roth IRA gjøres etter at skatter er betalt, så det er ingen umiddelbar skattefordel. Men når uttak begynner ved en alder av 59 1/2, vil du ikke skylde noen skatt. Roth IRA er en av de beste kjøretøyene å spare til pensjonisttilværelsen på grunn av denne store skattefordelen. Husk at tidlige uttak fra både Roth og tradisjonelle IRA-er vanligvis kommer med en straff på 10 prosent.
- 401(k): En 401(k) er en av de mest populære pensjonsordningene på arbeidsplassen. Planen lar ansatte og arbeidsgivere sette av en del av inntekten som skal investeres for pensjonering. Mange arbeidsgivere tilbyr å matche det ansatte bidrar med opp til et visst beløp. Denne kampen er viktig å dra nytte av fordi det er nesten som gratis penger fra din arbeidsgiver. Bidrag har lov til å vokse skattefritt, men uttak, som vanligvis begynner ved 62 eller 63 år, vil bli beskattet.
- Megler: En meglerkonto lar deg investere i verdipapirer som aksjer, obligasjoner og ETF-er. Meglerkontoer er skattepliktige, noe som betyr at du betaler gevinstskatt på realiserte gevinster på denne typen kontoer. Hvis du allerede maksimerer pensjonssparingene dine gjennom kontoer som 401(k)s og IRAs, kan en meglerkonto være en ekstra måte å bygge formue på over tid. Mange nettmeglere tilbyr gratis handelsprovisjoner, og du vil kunne få tilgang til pengene dine uten straff når du måtte ønske det.
Dette er bare noen av de mest populære kontotypene, men det er også andre du bør vite om.
Foreslått for deg: Beste aksjefond i 2024
Beste investeringer for millennials
- Aksjer: For millennials vil de fleste investeringsmål være langsiktige mål som pensjonering, som best oppnås gjennom å eie langsiktige eiendeler som aksjer. En aksje er en delvis eierandel i en virksomhet og over tid vil aksjen prestere på samme måte som den underliggende virksomheten presterer. Du kan investere i aksjer ved å kjøpe dem individuelt eller gjennom ETFer og verdipapirfond.
- Indeksfond: Indeksfond er aksjefond eller ETFer som søker å matche ytelsen til en indeks som S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Indeksfond kan brukes til å investere i aksjer, obligasjoner eller til og med eiendom. Fordi indeksfond forvaltes passivt, har de typisk svært lave kostnader, noe som gir mer av avkastningen til investorene. Indeksfond er en fin måte for investorer å bygge en bred diversifisert portefølje mens de betaler svært lite eller ingenting i gebyr.
- ETFer: Børshandlede fond, eller ETF-er, er en type fond som har en kurv med verdipapirer, men som handler i løpet av dagen på samme måte som en aksje. Du kan investere i aksje-ETF, obligasjons-ETF, råvare-ETF og utallige andre. Mange ETFer er passive og sporer indekser som S&P 500 eller Russell 2000. ETFer kan være en fin måte å bygge en diversifisert portefølje på selv om du ikke har mye penger å investere. I motsetning til aksjefond, har ETFer vanligvis ikke en minimumsinvestering.
- Aksjefond: Et aksjefond er en pool av penger fra investorer som er investert i en gruppe verdipapirer som aksjer eller obligasjoner. Din investering i fondet vil bli investert på samme måte som det samlede fondet er investert, så hvis fondet har fem prosent av aktivaene i Microsoft, vil investeringen din også ha fem prosent av aktivaene i Microsoft. I motsetning til ETF-er, handler verdipapirfond bare én gang om dagen, og investorer handler til sluttkurs NAV, eller netto aktivaverdi. Verdipapirfond kan kjøpes gjennom en megler eller gjennom fondsselskapet selv og har vanligvis en minimumsinvestering på noen få tusen dollar. Det er viktig å merke seg at et fonds avkastning bare vil være like god som avkastningen til de underliggende eiendelene fondet er investert i. Verdipapirfond og ETF-er er redskapen for å investere, men avkastningen din vil bli bestemt av eiendelene, for eksempel aksjer eller obligasjoner , holder fondet.
