Renteinvestering er en strategi med lavere risiko som fokuserer på å generere konsistente betalinger fra investeringer som obligasjoner, pengemarkedsfond og innskuddsbevis eller CD-er. Mange mennesker skifter porteføljene sine mot en rentetilnærming når de nærmer seg pensjonisttilværelsen siden de kanskje må stole på investeringene sine for vanlig inntekt.
Mens rentebærende eiendeler generelt sett er mindre risikable enn å investere i mer vekstorienterte investeringer som aksjer, er tilnærmingen ikke risikofri. Her er det du trenger å vite om renteinvesteringer.
Hvordan renteinvestering fungerer
Renteinvesteringer fokuserer på å gi deg en konsekvent – også kjent som fast – strøm av penger.
La oss si at du bestemmer deg for at du er komfortabel med å sette $10 000 i en renteinvestering. Du vil sammenligne rentene for en rekke forskjellige produkter, tidslinjen for når de betaler deg, forfallsdatoene deres for når du kan hente hovedstolen din og sannsynligheten for at du vil bli tilbakebetalt.
Foreslått for deg: Hvordan investere i obligasjoner
Vil du kunne få de originale $10 000 tilbake i løpet av et år? Tre år? Eller ønsker du å gjemme de pengene for en enda lengre periode? I løpet av den tiden, hvor ofte ønsker du å bli betalt?
Når du har fastslått dine spesifikke behov, vil du investere pengene dine, og du kan bruke de vanlige rentebetalingene til å dekke noen av utgiftene dine.
Er renteinvestering riktig for deg?
Renteinvesteringer kan være et spesielt godt alternativ hvis du lever på en faktisk fast inntekt og ser etter måter å maksimere sparingen på. Og hvis du er bekymret for aksjemarkedets potensielle ville opp- og nedturer, kan renteinvesteringer hjelpe deg med å sove litt bedre om natten.
Foreslått for deg: 11 beste investeringer i 2024
“Renteinvesteringer kan gi en viss grad av stabilitet, spesielt for investorer som holder slike investeringer for sin inntektsgenererende evne og ikke aktivt handler basert på prisendringer, sier Elliot Pepper, CPA, finansiell planlegger og medgründer i Maryland- basert på Northbrook Financial.
“Investorer som er mindre opptatt av en kapitalvekst eller er mindre tolerante overfor store markedssvingninger kan være bedre tjent med en portefølje som gir forutsigbar avkastning fra en strøm av inntektsbetalinger.
“Vi vil vanligvis vurdere en investors tidshorisont og risikotoleranse for å bestemme den passende balansen mellom mer konservative renteinvesteringer kontra mer aggressive aksje- eller andre investeringer.”
Hva er eksempler på renteinvesteringer?
Hvis du vurderer renteinvesteringer, kan du velge et bredt utvalg av produkter.
Foreslått for deg: 8 beste kortsiktige investeringer i 2024
Føderale statsobligasjoner: Den føderale regjeringen trenger å skaffe kapital, så den utsteder en rekke renteinvesteringer som amerikanske statsobligasjoner, amerikanske statsobligasjoner og amerikanske statsobligasjoner. De kommer med et bredt spekter av løpetider (så lite som fire uker og så lenge som 30 år), og de fleste foretar regelmessige planlagte betalinger av påløpte renter, kjent som kuponger. Statskasseveksler betaler renter og returnerer hovedstolen ved slutten av løpetiden.
“Vanligvis er amerikanske statsobligasjoner gitt den 'sikreste' merkelappen når det gjelder misligholdsrisiko, sier Pepper.
Kommunale obligasjoner: By-, fylkes- og delstatsmyndigheter trenger også kapital for å dekke kostnadene ved store prosjekter som nye mellomstatlige eller nye skoler. Dette er også ganske sikre investeringer, men misligholdsrisiko gjenstår.
Bedriftsobligasjoner: Når selskaper jobber for å vokse, trenger de penger, og selskapsobligasjoner kan være en vinn-vinn for selskapene som får kapital og obligasjonseierne som tjener vanlig inntekt. Det er imidlertid viktig å merke seg at noen selskaper er økonomisk sunnere enn andre. Sørg for å forstå hvordan et selskap genererer kontantstrøm fra virksomheten sin fordi det sannsynligvis vil betale renter på obligasjonene. Hvis selskapet havner i økonomiske vanskeligheter og ikke kan foreta betalinger til obligasjonseiere, kan du tape en del av eller hele investeringen din.
Foreslått for deg: 10 beste lavrisikoinvesteringer i 2024
“Obligasjoner utstedt av visse selskaper med lav kredittvurdering, referert til som "søppelobligasjoner", vil ha en høyere rente," sier Pepper, "men risikoen for mislighold er mye høyere.”
Innskuddsbevis (CDer): Innskuddsbevis er tilgjengelig i banker og kredittforeninger. Disse finansinstitusjonene vil betale en premie for din vilje til å parkere pengene dine i en lengre periode – mellom tre måneder og fem år eller mer. I stedet for å ha enkel tilgang til pengene dine på en sparekonto, krever en CD vanligvis at du betaler straffen hvis du ønsker å få hovedstolen din før forfall.
Fordeler og ulemper med renteinvesteringer
Fordeler
- Lavere risiko
- Jevn retur
- Potensielle skattefordeler
1. Kan beskytte deg under markedsturbulens
Husker du børsfallet i 2008 og den store resesjonen? Casey T. Smith, president for det Georgia-baserte Wiser Wealth Management, sier at "større markedssalg" kan minne oss om hvor positive renteinvesteringer kan være.
Smith legger til, "det er ingen billigere sikring til aksjemarkedet enn amerikanske statsobligasjoner." Denne sikringen kan være spesielt viktig hvis du er pensjonist og leter etter måter å tjene penger på mens du håndterer den kortsiktige skremmen fra markedssvingninger.
Foreslått for deg: 5 populære investeringsstrategier for nybegynnere
“I pensjonisttilværelsen, teoretisk sett, er alt du trenger å gjøre for en god langsiktig avkastning å beholde nok penger til utgifter i noen år, og deretter investere i brede kjerneindekser som S&P 500, sier Smith. "Men realistisk sett kan ikke investorer i pensjonisttilværelse tåle så mye volatilitet og vil ende opp med å selge aksjer og deretter kjøpe tilbake på de verste tidene. I stedet for å kjempe mot menneskets natur for å ta dårlige investeringsbeslutninger, kan du legge til obligasjoner i porteføljer for å jevne ut den kortsiktige volatiliteten. Tanken er at hvis du har en portefølje på 50 prosent obligasjoner, vil du ta halvparten av markedsrisikoen.”
2. Jevn avkastning
Hvis du prøver å planlegge for utgiftene dine i pensjonisttilværelsen, kan det forenkle budsjetteringen din å vite nøyaktig hvor mye penger du vil generere fra renteinvesteringer.
3. Potensielle skattefordeler
Noen renteinvesteringer har positive sider når det er på tide å betale den årlige regningen til staten. For eksempel er renteinntektene dine fra amerikanske statsobligasjoner fritatt for statlige og lokale inntektsskatter, og inntekter fra kommunale obligasjoner er ikke underlagt føderale skatter.
Foreslått for deg: Gjennomsnittlig avkastning på investeringen: Hva er god avkastning?
Ulemper
- Potensielt lavere avkastning
- Renterisiko
- Problemer med tilgang til kontanter
1. Potensielt lavere avkastning
På grunn av deres relative sikkerhet, gir renteinvesteringer vanligvis lavere avkastning enn mer risikofylte eiendeler som aksjer.
Utenfor det nåværende markedet, tenk på de mulighetene du ønsker-du-kunne-ha-investert. For eksempel, spole tilbake til 2002. La oss si at du hadde $2000. Bør du investere det i et renteprodukt, eller bør du kjøpe aksjer på 22 dollar i den nettbokhandelen folk snakker om, kalt Amazon? Det er en av utfordringene med å unngå risiko: De usikre spill kan ende opp med å betale mye mer enn en fast kupongbetaling. Men til syvende og sist vil investeringen du velger avhenge av dine unike omstendigheter og risikotoleranse.
2. Renterisiko
“Den største ulempen vi vanligvis ser i renterisiko er renterisiko, sier Pepper.
Obligasjonsregelen er at obligasjonskursene faller når renten stiger. Så la oss si at du betalte $2000 for en 10-årig obligasjon med en 3 prosent rente. Etter tre års innehav av obligasjonen er rentene på en ny 10-års obligasjon på 4 prosent. Hvis du ønsker å selge obligasjonen din tidlig, konkurrerer du mot produkter med et bedre inntjeningspotensial slik at obligasjonen vil være mindre verdt.
Foreslått for deg: 10 beste langsiktige investeringer i 2024
3. Problemer med kontanttilgang
Husk at det ikke er så enkelt å få pengene dine i renteinvesteringer som å ta ut fra sparekontoen din. For eksempel vil du sannsynligvis betale straffen hvis du låser pengene dine på en femårig CD og trenger det innskuddet to år i.
Dessuten, hvis du trenger å selge en obligasjon før forfall og rentene har gått opp, kan du bli tvunget til å selge med tap fordi markedet vil omprise obligasjonen basert på gjeldende rentesatser.
Foreslått for deg: 10 tips for kjøp av utleiebolig
