Als u geen expert bent in geldzaken, kan het een moeilijke beslissing zijn om een financieel adviseur te kiezen om uw geldleven te beheren. Het is bijna onmogelijk om elke financiële arena goed te kennen, omdat ze zo gespecialiseerd kunnen zijn. Estate planning is iets heel anders dan het kiezen van bijvoorbeeld de juiste investeringen. Het beheren van een portfolio is iets anders dan het opstellen van een maandbudget.
Als u op zoek bent naar de basis – iemand om uw geld te investeren, slimme beslissingen te nemen, een financieel plan op te stellen – zou een robo-adviseur een goede optie kunnen zijn. Een top robo-adviseur, zoals Betterment of Wealthfront, kan u helpen al deze dingen te doen op basis van uw doelen en risicotolerantie, en u ook een bescheiden vergoeding in rekening brengen. U kunt binnen enkele minuten online aan de slag en het is uitstekend geschikt voor het opbouwen van een portfolio.
Als u echter op zoek bent naar meer geavanceerd advies, bijvoorbeeld voor estate planning, wilt u een menselijke adviseur. Dit is waar u op moet letten bij het kiezen van een menselijke financieel adviseur, waarom u een vertrouwenspersoon nodig heeft en de eigenschappen die u moet eisen om de juiste voor uw situatie te vinden.
Voorgesteld voor u: Hoe te beleggen in aandelen: een stapsgewijze handleiding voor beginners
Waar moet je op letten bij een financieel adviseur?
Het vinden van de juiste financieel adviseur kan veel last van je schouders nemen, maar iemand toegang geven tot een van de meest gevoelige delen van je leven kan emotioneel een uitdaging zijn.
Terwijl u op zoek bent naar een financieel adviseur, huurt u eigenlijk een expert in om voor u te werken. Het is een sollicitatiegesprek, dus het is belangrijk om goed te letten op alle antwoorden die de adviseur geeft. En pas op voor de “adviseur” die een financiële onderneming u gratis ter beschikking stelt. Deze adviseurs hebben meestal te maken met belangenverstrengeling – het zijn meer verkopers dan adviseurs. Daarom is het van cruciaal belang dat u een adviseur heeft die alleen in uw belang werkt.
Als u op zoek bent naar een adviseur die echt waarde voor u kan bieden, is het belangrijk om een aantal mogelijke opties te onderzoeken en niet alleen de voornaam te kiezen die voor u adverteert.
“Praat met vrienden en familie om te zien wie ze zouden aanbevelen en waarom”, zegt Bill Van Sant, managing director bij Girard, een vermogensbeheerder in de regio Philadelphia.
Voorgesteld voor u: Hoe te beginnen met beleggen in 2024
“Uiteindelijk moet je vertrouwen hebben in de competentie, objectiviteit en reactie van de adviseur op jouw behoeften”, zegt Van Sant. “De relatie tussen adviseur en cliënt is, net als veel andere relaties, gebaseerd op vertrouwen en communicatie, dus het doen van de juiste due diligence bij het kiezen van een adviseur zou voordelen op de lange termijn en gemoedsrust voor alle partijen moeten opleveren.”
Hier zijn zes tips om u te helpen bij het kiezen van een betrouwbare financieel adviseur waarop u kunt vertrouwen.
1. Zoek een echte vertrouwenspersoon
De wettelijke richtlijnen over wie als een fiduciair wordt beschouwd, zijn op zijn best modderig. Momenteel moeten veel adviseurs handelen in uw 'beste belang', maar wat dat inhoudt, kan bijna niet afdwingbaar zijn, behalve in de meest flagrante gevallen. Je zult een echte vertrouwenspersoon moeten vinden.
“De eerste test voor een goede financieel adviseur is of ze voor u werken, als uw advocaat”, zegt Ed Slott, CPA en oprichter van IRAhelp.com. "Dat is wat een vertrouwenspersoon is, maar iedereen zegt dat, dus je hebt andere tekens nodig dan het woord van de adviseur of zelfs hun geloofsbrieven.”
Voorgesteld voor u: 18 ideeën voor passief inkomen om u te helpen geld te verdienen in 2024
Slott suggereert dat consumenten kijken of adviseurs investeren in hun doorlopende opleiding over belastingplanning voor pensioensparen zoals 401 (k) en IRA-rekeningen. Dit zijn complexe accounts en de wetten veranderen van tijd tot tijd, zoals met de SECURE Act van 2019.
“Ze zouden het je moeten bewijzen door te laten zien dat ze een serieuze permanente opleiding hebben gevolgd op het gebied van pensioenbelasting en estate planning, "zegt hij. "In mijn meer dan 40-jarige praktijk heb ik kostbare onomkeerbare fiscale fouten gezien vanwege onwetendheid van de belastingregels, en het is helaas nog steeds een groot probleem.”
“U moet niet beleggen bij een adviseur die niet in hun opleiding investeert. Het moet eerst over jou gaan', zegt Slott.
Voorgesteld voor u: 7 beste manieren om te investeren terwijl je op de universiteit zit
2. Controleer die inloggegevens
Consumenten die op zoek zijn naar financiële adviseurs, moeten ook hun professionele referenties controleren en op zoek gaan naar algemeen erkende normen zoals een gecharterde financiële analist (CFA) of een gecertificeerde financiële planner (CFP). Deze aanduidingen vereisen dat hun houders optreden als fiduciair.
“Deze personen hebben een complexe hoeveelheid kennis onder de knie, zijn geslaagd voor een uitgebreid examen (of, in het geval van een CFA-charterhouder, een reeks examens) en stemmen ermee in zich te houden aan een ethische code”, zegt Robert Johnson, hoogleraar financiën bij Creighton University.
Johnson citeert een deel van de code voor CFA-houders die hen aanspoort om "te handelen in het voordeel van hun klanten en de belangen van hun klanten boven die van hun werkgever of hun eigen belangen te stellen.".”
Voorgesteld voor u: Hoe je beleggingsdoelen bepalen
U kunt de referenties van een adviseur verifiëren op de site van het CFA Institute of de site van de CFP Board. Hoewel deze referenties niet garanderen dat iemand inderdaad in uw belang werkt, geven ze wel een bepaald opleidingsniveau en competentie aan, en die zijn waardevol.
3. Begrijp hoe de adviseur wordt betaald
“Hoe zal het publiek echt weten wat ze gaan krijgen als ze een financieel adviseur of planner inhuren”, vraagt Scott Bishop, CFP, en uitvoerend directeur van vermogensoplossingen bij Avidian Wealth Solutions. “De financiële sector is geen sterk 'beroep' in die zin dat wanneer je een dokter of advocaat ziet, je een beetje weet wat je krijgt - ook al kunnen kwaliteit en expertise verschillen tussen bedrijven.”
Bishop wijst op de verschillen tussen het advies van wirehouses, verzekeringsagenten, onafhankelijke makelaars-dealers en onafhankelijke geregistreerde beleggingsadviseurs.
Sommige verkopers doen zich voor als adviseurs, vooral zij die werkzaam zijn bij een bedrijf waarvan de hoofdactiviteit niet het adviseren van klanten is, zoals een verzekeringsmaatschappij of een fondsbeheerder. In dergelijke gevallen verkoopt de adviseur u vaak alleen de producten en diensten van het bedrijf.
Voorgesteld voor u: 10 beste beleggingen met een laag risico in 2024
En hoewel de kans groter is dat u onbevooroordeeld advies krijgt van een onafhankelijke adviseur, moet u toch voorzichtig zijn. Zelfs onafhankelijke adviseurs kunnen uiteindelijk verkopers voor een bedrijf worden.
Een paar vragen die u kunt stellen, zijn de volgende, zegt Brian Walsh, CFP, senior manager financiële planning bij SoFi, een persoonlijke financieringsmaatschappij: "Verdienen ze commissie op de verkoop van verzekeringen? Verdienen ze commissie op aandelentransacties? Zijn ze gelieerd aan een financieel bedrijf dat eigen producten aanbiedt?”
Wees dus heel voorzichtig in de buurt van een adviseur dat u niet betaalt voor service. Zoals het oude gezegde luidt: "Hij die de doedelzakspeler betaalt, roept de melodie".”
Voorgesteld voor u: Hoe te investeren in onroerend goed?
4. Zoek naar adviseurs die alleen tegen betaling betalen
Een manier om het belangenconflict in de financiële sector te omzeilen is misschien wel de meest voor de hand liggende: u moet een adviseur vinden die voor u werkt en alleen wordt betaald door u en andere klanten zoals u. Dat betekent natuurlijk dat het geld uit je eigen zak komt, maar je komt er waarschijnlijk wel uit.
De reden is dat verschillende financiële "oplossingen", zoals lijfrentes, doorgaans enorme verkoopcommissies bevatten die in de prijs zijn ingebouwd. Wanneer u deze producten koopt, betaalt u een enorme prijs voor het product op advies van een verkoper met een conflict, maar de kosten worden meestal verdoezeld. Uiteindelijk kan dit advies u veel meer kosten dan de kosten van een adviseur die alleen tegen betaling werkt.
“De adviseur moet niet worden gestimuleerd om zijn eigen agenda te pushen, maar door altijd te doen wat het beste is voor de klant”, zegt Brooks Campany, regiomanager bij Argent Trust Company in Oxford, Mississippi. “Een vergoeding op basis van een percentage van het beheerde vermogen is een veilige regeling. Als het vermogen van de klant stijgt, stijgt het honorarium van de adviseur.”
Een andere benadering is om een uurtarief voor service in rekening te brengen. Deze regeling kan goed werken voor vermogende klanten, omdat ze eenmaal voor advies betalen en niet voor hoeveel geld ze hebben.
Voorgesteld voor u: Beurssimulators en virtuele handel: de ultieme gids
Door vast te houden aan een fiduciaire adviseur die alleen betaald wordt, betaalt u de pijper en belt u de deuntjes. Bij zo'n adviseur kun je na een eerste consult misschien een keer per jaar terugkomen voor een controle en om de adviseur je plan aan te laten passen als je levenssituatie of financiële doelen veranderen.
5. Zoek naar duidelijkheid
Elke adviseur moet alles duidelijk en naar volle tevredenheid kunnen uitleggen. Als een adviseur u incompetent of onintelligent maakt om vragen te stellen, loop dan gewoon weg. Met zo iemand kun je geen langdurige relatie opbouwen.
“Een belegger kan vermoeden dat een adviseur niet in zijn belang werkt als hij alleen eigen producten aanbiedt, vergoedingen in rekening brengt zonder uit te leggen waarom, of actief in uw account handelt zonder uw toestemming, vooral als hij dit op commissiebasis doet, waarbij hij voor elk transactie”, zegt Van Sant.
Als uw adviseur een van deze dingen doet en geen duidelijk antwoord kan geven waarom, moet u weggaan. Als u deze transacties niet hebt geautoriseerd en de uitleg van de adviseur niet naar uw volle tevredenheid duidelijk is, is het niet voldoende om de adviseur te laten stoppen. U moet een nieuwe adviseur vinden.
Voorgesteld voor u: De 10 gouden regels van beleggen
Veel financiële adviseurs verdienen geld door te verdoezelen wat ze doen. Zorg ervoor dat het duidelijk is voor uw adviseur wie haar of hem betaalt.
6. Zoek een adviseur die u op het goede spoor houdt
“Competentie, nederigheid, empathie zijn de drie eigenschappen die een adviseur goed maken”, zegt Campany. “Misschien wel de belangrijkste eigenschap is empathie. In staat zijn om de gevoelens van uw cliënt te begrijpen en aan hen te communiceren dat u in staat bent om die gevoelens aan te pakken, biedt een niveau van comfort dat ongelooflijk belangrijk is voor uw rol voor hen.”
Veel consumenten onderschatten het belang van een adviseur om naar hun behoeften te luisteren, maar dat is niet de enige manier waarop de adviseur uiteindelijk de specifieke levenssituatie en doelen van de cliënt kan aanpakken. Een goede adviseur vertelt je niet alleen wat je moet doen, maar houdt je ook gemotiveerd.
“Een perfecte financiële strategie op papier betekent helemaal niets als je die niet uitvoert”, zegt Walsh. “Dat is waar het begrip van de adviseur van de menselijke psychologie en gedrag in het spel komt. Een goede adviseur moet vertrouwen wekken, indringende vragen stellen en de unieke stappen overwegen die u onmiddellijk zullen helpen beter te worden met uw geld en vooruitgang te boeken.”
Voorgesteld voor u: 10 tips voor het kopen van huurwoningen
Soms moet de adviseur u misschien kalmeren na een bijzonder slopende of opwindende tijd op de aandelenmarkt of zelfs uw leven. Uiteindelijk moet de adviseur je op het goede spoor houden om je doelen te bereiken, en soms betekent dat dat je psycholoog bent.
“In tijden van marktvolatiliteit moet uw adviseur een vaste stem van de rede zijn en u helpen emotionele beslissingen te vermijden die tot kostbare fouten kunnen leiden”, zegt Sue Christoph, partner bij RMB Capital in Chicago.
Vragen om een financieel adviseur te stellen
Wanneer u op zoek bent naar een financieel adviseur, wilt u een duidelijk beeld krijgen van wat zij op tafel brengen. Hier zijn enkele belangrijke vragen die u moet stellen voordat u iemand inhuurt:.
- Hoe word je betaald? Begrijpen hoe een adviseur wordt betaald, is de sleutel om veel te begrijpen over hoe de relatie zich zou kunnen ontvouwen. U wilt ervoor zorgen dat hun incentives zijn afgestemd op die van u en dat ze geen actie ondernemen om alleen maar een commissie te verdienen.
- Wat zijn uw referenties? Het is ook belangrijk om de educatieve achtergrond en professionele referenties van de adviseur te begrijpen. De financiële wereld is complex en u heeft een adviseur nodig die heeft laten zien er bekwaam in te zijn. Zoek naar aanduidingen zoals CFA of CFP om ervoor te zorgen dat de adviseur de juiste training heeft gevolgd.
- Ben jij een vertrouwenspersoon? Het optreden als fiduciair betekent dat een adviseur uw belangen voor die van zichzelf stelt. U wilt er zeker van zijn dat ze zich inzetten om altijd als vertrouwenspersoon voor u op te treden.
- Wat gebeurt er als u van bedrijf verandert? Zoals in elk bedrijf, verlaten mensen hun baan voor nieuwe kansen, maar dat kan storend zijn wanneer een vertrouwde adviseur zonder kennisgeving vertrekt. Het is mogelijk dat ze geen contact met u mogen opnemen bij hun nieuwe bedrijf en dat uw account mogelijk wordt doorgegeven aan iemand die u niet kent.
- Hoe meet uw bedrijf uw prestaties? Dit is ook essentieel om de prikkels van uw adviseur te begrijpen. Ze zeggen misschien dat ze voor je werken, maar als hun jaarlijkse bonus ervan afhangt dat ze iets anders doen, zullen ze waarschijnlijk handelen op de manier die hen het meeste voordeel oplevert.
het komt neer op
Het vinden van een adviseur is niet zo eenvoudig als gaan met de persoon die een fondsmaatschappij of verzekeringsmakelaar u toewijst. Je moet actief iemand zoeken die in jouw belang gaat werken, en dat kost wat tijd. Maar uiteindelijk zult u waarschijnlijk beter advies krijgen, geld besparen en meer verdienen terwijl u uw financiële doelen bereikt. Dat is het extra werk waard om u te helpen een adviseur te vinden waarmee u tientallen jaren kunt samenwerken.
Voorgesteld voor u: Basisprincipes van de aandelenmarkt: 8 tips voor beginners
