Millennials hebben het niet gemakkelijk gehad. Opgroeiend, de generatie geboren tussen 1981 en 1996, ervoer de aanslagen op 11 september, daaropvolgende oorlogen, de ergste recessie sinds de Grote Depressie, een studieleningencrisis en een wereldwijde pandemie. Het is begrijpelijk waarom sparen en beleggen voor hun pensioen misschien niet de hoogste prioriteit hebben gehad.
Maar nu de meeste millennials klaar zijn met school en minstens een paar jaar hebben gewerkt, zijn velen op een leeftijd waarop ze kunnen en moeten nadenken over beleggen en hoe het hen kan helpen om financiële langetermijndoelen te bereiken.
Laten we eens kijken naar enkele basisprincipes van beleggen en waarom het belangrijk is om te beginnen.
Waarom het belangrijk is voor millennials om te investeren
Als u getuige bent geweest van de financiële crisis van 2008, ziet u beleggen misschien als risicovol, maar niet beleggen brengt ook risico met zich mee. “Het ergste wat je kunt doen als je midden twintig tot midden dertig bent, is niet geld sparen en investeren. Als je vroeg geld investeert, krijgt je geld lang de tijd om te groeien,” zegt Mike Kerins, oprichter en CEO van RobustWealth. Hij zegt dat ondanks de ups en downs van de markt, het zeldzaam is dat de aandelenmarkt voor een lange periode laag blijft.
Voorgesteld voor u: 6 beste investeringen voor beginners
Beleggingen in aandelen leveren op de lange termijn een groter rendement op dan contanten en obligaties. Geld op spaarrekeningen stagneert en is onderhevig aan stijgende inflatie, terwijl beleggingen op de aandelenmarkt in de loop der jaren kunnen toenemen. Meer specifiek leverden aandelen met grote kapitalisatie een rendement op van ongeveer 10 procent, jaarlijks vermeerderd van 1926-2020. In diezelfde periode leverden langlopende staatsobligaties slechts ongeveer 5,5 procent per jaar op en T-bills leverden jaarlijks ongeveer 3,3 procent op.
“De zekerste manier om rijkdom op te bouwen over een lange tijdshorizon, is door te investeren in een gediversifieerde portefeuille van gewone aandelen,” zegt Robert Johnson, hoogleraar financiën aan de Creighton University en voorzitter en CEO van Economic Index Associates.
Het andere voordeel van geld investeren in de loop van de tijd is dat het een sneeuwbaleffect creëert. “Millennials moeten vroeg beginnen met compounderen en die compounding decennialang zijn geduldige magie laten werken,” zegt Johnson. Compounding houdt in dat wanneer u rente ontvangt over uw beleggingen, u ook rente ontvangt over die rente. Hierdoor kunt u in de loop van de tijd een steeds groter saldo opbouwen — zelfs zonder extra kapitaalinvesteringen.
Voorgesteld voor u: Hoe te beginnen met beleggen in 2024 – Stap-voor-stap gids
Als u bijvoorbeeld $6.000 per jaar investeerde toen u 25 jaar oud was, en dat jaar $100 aan rente verdiende, zou u op 26-jarige leeftijd rente verdienen op $6.100, vervolgens op $6.300, vervolgens op $6.600, enzovoort. In de loop der jaren zou u een aanzienlijk groter rendement hebben dan wanneer u dat geld gewoon op een spaarrekening zou storten of het onder de matras zou verstoppen.
Leer jezelf op de basis
- Risicotolerantie: Voordat u uw eerste investeringen doet, is het belangrijk om uw risicotolerantie te begrijpen. Risicotolerantie verwijst naar uw vermogen en bereidheid om beleggingsverliezen aan te pakken, die tijdelijk of permanent kunnen zijn. Hoewel de aandelenmarkt de neiging heeft om op de lange termijn te stijgen, kan en heeft deze gedurende kortere perioden ernstige dalingen ondergaan. U zult willen nadenken of u het lef hebt om het vol te houden tijdens die periodes van achteruitgang, of dat u misschien beter af bent in veiligere investeringen.
- Asset allocatie: Terwijl u uw beleggingsportefeuille ontwikkelt en opbouwt, moet u bepalen hoeveel ervan moet worden toegewezen aan aandelen ten opzichte van andere activa zoals obligaties of onroerend goed. Activa kunnen zelfs verder worden onderverdeeld in buckets op basis van geografie, investeringsstijl of type bedrijf. Deze mix wordt uw activaspreiding genoemd en zal waarschijnlijk verschuiven van voornamelijk risicovolle activa in het begin van uw beleggingsleven naar veiligere activa naarmate u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
- Actief versus passief: Een andere belangrijke beslissing die u moet nemen, is of u een passieve of actieve belegger wilt zijn. Actieve beleggers proberen populaire marktindexen zoals de S&P 500 te verslaan door te beleggen in bedrijven waarvan ze denken dat ze beter zullen presteren. Passief beleggen, ook wel indexbeleggen genoemd, streeft ernaar de prestaties van de brede indices te evenaren en is beschikbaar voor beleggers tegen zeer lage kosten. Deze kostenbesparingen hebben er over het algemeen toe geleid dat passieve beleggers gedurende lange perioden beter hebben gepresteerd dan actieve beleggers.
- Diversificatie: Simpel gezegd, diversificatie is het financiële equivalent van het oude gezegde: “Haal niet al je eieren in één mand.” Door te diversifiëren spreidt u uw activa over verschillende activa, in het besef dat sommige het goed zullen doen en andere slecht. Brede gediversifieerde portefeuilles hebben in de loop van de tijd goed gepresteerd.
- Tijdshorizon: Het kennen van uw tijdshorizon is een cruciale stap in elk financieel plan. Het identificeren van belangrijke doelen, of het nu gaat om sparen voor pensioen of de opleiding van een kind, zal een grote impact hebben op hoe u investeert. Langetermijndoelen - ten minste vijf jaar verwijderd - zullen doorgaans resulteren in het bezitten van langetermijnactiva zoals aandelen. Kortetermijndoelen, zoals sparen voor een aanbetaling op een huis, worden beter gediend door te beleggen in veiligere activa zoals een hoogrentende spaarrekening.
Leer de soorten accounts
- IRA: Een individuele pensioenrekening, of IRA, is een rekening waarmee u kunt sparen voor uw pensioen terwijl u een aantal zinvolle belastingvoordelen krijgt. Geld dat is bijgedragen aan een IRA mag belastingvrij groeien, waardoor u een hoger rendement kunt behalen dan wanneer u onderweg belasting zou betalen. U draagt vóór belastingen bij, wat vandaag kan leiden tot een lagere belastingaanslag. Opnames kunnen beginnen op 59 1/2-jarige leeftijd, waarna u belasting betaalt over het geld dat u opneemt.
- Roth IRA: Hoewel vergelijkbaar met een traditionele IRA, heeft een Roth IRA enkele belangrijke verschillen. Geld dat wordt bijgedragen aan een Roth IRA wordt gedaan nadat de belastingen zijn betaald, dus er is geen onmiddellijk belastingvoordeel. Maar wanneer opnames beginnen op de leeftijd van 59 1/2, bent u geen belasting verschuldigd. De Roth IRA is een van de beste voertuigen om te sparen voor pensioen vanwege dit grote belastingvoordeel. Houd er rekening mee dat vroege opnames van zowel Roth als traditionele IRA’s meestal gepaard gaan met een boete van 10 procent.
- 401(k): Een 401(k) is een van de meest populaire pensioenregelingen op de werkplek. Het plan stelt werknemers en werkgevers in staat om een deel van de winst opzij te zetten voor hun pensioen. Veel werkgevers bieden aan om tot een bepaald bedrag te matchen wat werknemers bijdragen. Deze match is belangrijk om van te profiteren, want het is bijna als gratis geld van uw werkgever. Bijdragen mogen belastingvrij groeien, maar opnames, die doorgaans beginnen op 62 of 63 jaar, worden belast.
- Makelaardij: Met een effectenrekening kunt u beleggen in effecten zoals aandelen, obligaties en ETF’s. Makelaarsrekeningen zijn belastbaar, wat betekent dat u vermogenswinstbelasting betaalt over eventuele gerealiseerde winsten op dit type rekening. Als u uw pensioensparen al maximaliseert via rekeningen zoals 401(k)’s en IRA’s, kan een effectenrekening een extra manier zijn om in de loop van de tijd rijkdom op te bouwen. Veel online brokers bieden gratis handelscommissies aan en u kunt wanneer u maar wilt boetevrij toegang krijgen tot uw geld.
Dit zijn slechts enkele van de meest populaire soorten accounts, maar er zijn ook andere die u moet kennen.
Beste investeringen voor millennials
- Aandelen: Voor millennials zullen de meeste beleggingsdoelen langetermijndoelen zijn, zoals pensioen, die het best kunnen worden bereikt door langetermijnactiva zoals aandelen te bezitten. Een aandeel is een gedeeltelijk eigendomsbelang in een bedrijf en na verloop van tijd zal het aandeel op dezelfde manier presteren als het onderliggende bedrijf. U kunt in aandelen beleggen door ze afzonderlijk of via ETF’s en beleggingsfondsen te kopen.
- Indexfondsen: Indexfondsen zijn beleggingsfondsen of ETF’s die de prestaties van een index zoals de S&P 500 of de Dow Jones Industrial Average willen evenaren. Indexfondsen kunnen worden gebruikt om te beleggen in aandelen, obligaties of zelfs onroerend goed. Omdat indexfondsen passief worden beheerd, hebben ze doorgaans zeer lage kosten, waardoor beleggers meer rendement overhouden. Indexfondsen zijn een geweldige manier voor beleggers om een breed gediversifieerde portefeuille op te bouwen terwijl ze weinig of niets aan vergoedingen betalen.
- ETF’s: Exchange-traded funds, of ETF’s, zijn een type fonds dat een mand met effecten aanhoudt, maar de hele dag door wordt verhandeld, vergelijkbaar met een aandeel. U kunt beleggen in aandelen-ETF’s, obligatie-ETF’s, commodity-ETF’s en talloze andere. Veel ETF’s zijn passief en volgen indexen zoals de S&P 500 of de Russell 2000. ETF’s kunnen een geweldige manier zijn om een gediversifieerde portefeuille op te bouwen, zelfs als u niet veel geld hebt om te beleggen. In tegenstelling tot beleggingsfondsen hebben ETF’s doorgaans geen minimale investering.
- Beleggingsfondsen: Een beleggingsfonds is een pool van geld van beleggers die is belegd in een groep effecten zoals aandelen of obligaties. Uw belegging in het fonds wordt op dezelfde manier belegd als het totale fonds, dus als het fonds vijf procent van zijn vermogen in Microsoft heeft, heeft uw belegging ook vijf procent van zijn vermogen in Microsoft. In tegenstelling tot ETF’s worden beleggingsfondsen slechts eenmaal per dag verhandeld en handelen beleggers tegen de slotkoers of intrinsieke waarde. Beleggingsfondsen kunnen worden gekocht via een makelaar of via het fondsbedrijf zelf en hebben doorgaans een minimale investering van een paar duizend dollar. Het is belangrijk op te merken dat het rendement van een fonds slechts zo goed zal zijn als dat van de onderliggende activa waarin het fonds is belegd. Beleggingsfondsen en ETF’s zijn het vehikel om te beleggen, maar uw rendement wordt bepaald door de activa, zoals aandelen of obligaties, die het fonds aanhoudt.
