Jeśli chcesz zainwestować pieniądze na krótki okres, prawdopodobnie szukasz bezpiecznego miejsca na przechowywanie gotówki, zanim będziesz potrzebować do niej dostępu w niedalekiej przyszłości. Niestabilne rynki i załamanie się gospodarki skłoniły wielu inwestorów do zatrzymania gotówki, gdy kryzys koronawirusa się przeciągał – a sytuacja pozostaje niepewna, gdy zaczyna się 2024 r., gdy gospodarka próbuje utrzymać rosnącą inflację w ryzach.
Jeśli chcesz zainwestować pieniądze na krótki okres, prawdopodobnie szukasz bezpiecznego miejsca na przechowywanie gotówki, zanim będziesz potrzebować do niej dostępu w niedalekiej przyszłości. Inwestycje krótkoterminowe minimalizują ryzyko, ale kosztem potencjalnie wyższych zwrotów dostępnych w najlepszych inwestycjach długoterminowych.
W rezultacie zapewnisz sobie gotówkę, gdy jej potrzebujesz, zamiast trwonić pieniądze na potencjalnie ryzykowną inwestycję. Dlatego najważniejszą rzeczą, jakiej inwestorzy powinni szukać w krótkoterminowej inwestycji, jest bezpieczeństwo.
Co to jest inwestycja krótkoterminowa?
Jeśli dokonujesz inwestycji krótkoterminowej, często robisz to, ponieważ musisz mieć pieniądze w określonym czasie. Jeśli oszczędzasz na przykład na zaliczkę na dom lub wesele, pieniądze muszą być gotowe. Inwestycje krótkoterminowe to te, których dokonujesz krócej niż trzy lata.
Sugerowane dla Ciebie: 10 najlepszych inwestycji niskiego ryzyka w 2024 r.
Jeśli masz dłuższy horyzont czasowy – co najmniej trzy do pięciu lat (a jeszcze dłużej, tym lepiej) – możesz przyjrzeć się inwestycjom, takim jak akcje. Akcje oferują potencjał do znacznie wyższych zwrotów. Giełda historycznie rosła średnio o 10 procent rocznie przez długie okresy – ale okazała się dość niestabilna. Dłuższy horyzont czasowy daje więc możliwość pokonania wzlotów i upadków na giełdzie.
Inwestycje krótkoterminowe: Bezpieczne, ale niższa wydajność
Bezpieczeństwo inwestycji krótkoterminowych ma swoją cenę. Prawdopodobnie nie będziesz w stanie zarobić na inwestycji krótkoterminowej tak dużo, jak na inwestycji długoterminowej. Jeśli inwestujesz krótkoterminowo, będziesz ograniczony do niektórych rodzajów inwestycji i nie powinieneś kupować bardziej ryzykownych aktywów, takich jak akcje i fundusze giełdowe. (Ale jeśli możesz inwestować długoterminowo, oto jak kupować akcje.)
Inwestycje krótkoterminowe mają jednak kilka zalet. Często są bardzo płynne, więc możesz otrzymać pieniądze, kiedy tylko ich potrzebujesz. Ponadto są one zwykle mniej ryzykowne niż inwestycje długoterminowe, więc możesz mieć ograniczone wady lub nawet nie mieć ich wcale.
Sugerowane dla Ciebie: 11 najlepszych inwestycji w 2024
Oto najlepsze inwestycje krótkoterminowe w 2024 roku:
- Wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe
- Fundusze krótkoterminowych obligacji korporacyjnych
- Rachunki rynku pieniężnego
- Rachunki zarządzania gotówką
- Fundusze krótkoterminowych obligacji rządowych USA
- Bezkarne świadectwa depozytowe
- Skarby
- Fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego
Przegląd: Najważniejsze inwestycje krótkoterminowe w 2024 r.
Oto kilka najlepszych krótkoterminowych inwestycji, które nadal oferują pewien zwrot.
1. Wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe
Wysokodochodowe konto oszczędnościowe w banku lub kasie kredytowej jest dobrą alternatywą dla trzymania gotówki na koncie czekowym, które zazwyczaj przynosi bardzo niewielkie odsetki od depozytu. Bank na bieżąco będzie płacić odsetki na koncie oszczędnościowym.
Oszczędzającym dobrze zrobiłoby porównywanie rachunków oszczędnościowych o wysokiej rentowności, ponieważ łatwo jest znaleźć banki oferujące najwyższe oprocentowanie i są one łatwe do założenia.
Sugerowane dla Ciebie: Jak inwestować w obligacje
Ryzyko: Konta oszczędnościowe są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w bankach oraz przez National Credit Union Administration (NCUA) w kasach kredytowych, więc nie stracisz pieniędzy. Konta te nie stanowią żadnego zagrożenia w krótkim okresie, chociaż inwestorzy, którzy trzymają pieniądze przez dłuższy czas, mogą mieć problem z nadążaniem za inflacją.
Płynność: Konta oszczędnościowe są bardzo płynne i możesz dodać pieniądze do konta. Konta oszczędnościowe zazwyczaj pozwalają jednak na maksymalnie sześć bezpłatnych wypłat lub przelewów na cykl wyciągu. (Rezerwa Federalna zezwoliła bankom na odstąpienie od tego wymogu w ramach swoich nagłych interwencji na rynku.) Oczywiście będziesz chciał uważać na banki, które pobierają opłaty za prowadzenie konta lub dostęp do bankomatów, abyś mógł je zminimalizować.
2. Krótkoterminowe fundusze obligacji korporacyjnych
Obligacje korporacyjne to obligacje emitowane przez duże korporacje w celu finansowania ich inwestycji. Są one zazwyczaj uważane za bezpieczne i płacą odsetki w regularnych odstępach czasu, być może kwartalnie lub dwa razy w roku.
Fundusze obligacji to zbiory tych obligacji korporacyjnych od wielu różnych firm, zwykle z wielu branż i wielkości firmy. Ta dywersyfikacja oznacza, że słabo opłacalna obligacja nie zaszkodzi zbytnio ogólnemu zwrotowi. Fundusz obligacji będzie regularnie płacić odsetki, zazwyczaj co miesiąc.
Sugerowane dla Ciebie: Oszczędzanie a inwestowanie: kluczowe różnice w zarządzaniu pieniędzmi
Ryzyko: Fundusz krótkoterminowych obligacji korporacyjnych nie jest ubezpieczony przez rząd, więc może stracić pieniądze. Jednak obligacje wydają się być całkiem bezpieczne, zwłaszcza jeśli kupujesz ich bardzo zróżnicowaną kolekcję. Ponadto fundusz krótkoterminowy zapewnia najmniejszą ekspozycję na ryzyko związane ze zmieniającymi się stopami procentowymi, więc wzrost lub spadek stóp nie wpłynie zbytnio na cenę funduszu.
Płynność: krótkoterminowy fundusz obligacji korporacyjnych jest bardzo płynny i można go kupować i sprzedawać w dowolnym dniu, w którym rynki finansowe są otwarte.
3. Konta rynku pieniężnego
Konta rynku pieniężnego to inny rodzaj lokaty bankowej i zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie niż zwykłe konta oszczędnościowe, chociaż zazwyczaj wymagają również wyższej minimalnej inwestycji.
Sugerowane dla Ciebie: Średni zwrot z inwestycji: Czym jest dobry zwrot?
Ryzyko: pamiętaj, aby znaleźć konto rynku pieniężnego ubezpieczone przez FDIC, aby Twoje konto było chronione przed utratą pieniędzy, z pokryciem do 250 000 USD na deponenta, na bank.
Podobnie jak w przypadku konta oszczędnościowego, główne ryzyko w przypadku kont rynku pieniężnego pojawia się z czasem, ponieważ ich niskie stopy procentowe zwykle utrudniają inwestorom nadążanie za inflacją. Jednak na krótką metę nie jest to poważny problem.
Płynność: Konta rynku pieniężnego są bardzo płynne, chociaż przepisy federalne nakładają pewne ograniczenia na wypłaty.
4. Konta zarządzania gotówką
Konto do zarządzania gotówką umożliwia lokowanie pieniędzy w różnych krótkoterminowych inwestycjach i działa podobnie jak konto zbiorcze. Często można inwestować, wypisywać czeki z konta, przelewać pieniądze i wykonywać inne typowe czynności bankowe. Konta zarządzania gotówką są zazwyczaj oferowane przez robo-doradców i maklerów giełdowych online.
Sugerowane dla Ciebie: 6 najlepszych inwestycji dla początkujących
Tak więc konto do zarządzania gotówką zapewnia dużą elastyczność.
Ryzyko: Konta zarządzania środkami pieniężnymi są często inwestowane w bezpieczne, niskodochodowe fundusze rynku pieniężnego, więc ryzyko nie jest duże. W przypadku niektórych kont robo-advisor, instytucje te deponują Twoje pieniądze w bankach partnerskich chronionych przez FDIC, więc możesz chcieć upewnić się, że nie przekraczasz pokrycia depozytów FDIC, jeśli już prowadzisz interesy z jednym z banków partnerskich.
Płynność: Konta zarządzania gotówką są wyjątkowo płynne, a pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie. Pod tym względem mogą być nawet lepsze od tradycyjnych rachunków oszczędnościowo-rynkowych, które ograniczają comiesięczne wypłaty.
Sugerowane dla Ciebie: 10 najlepszych inwestycji długoterminowych w 2024
5. Krótkoterminowe fundusze obligacji rządowych USA
Obligacje rządowe są jak obligacje korporacyjne, z tym wyjątkiem, że są emitowane przez rząd federalny USA i jego agencje. Fundusze obligacji rządowych kupują od agencji federalnych, takich jak Government National Mortgage Association (Ginnie Mae), inwestycje, takie jak bony skarbowe, obligacje skarbowe, obligacje skarbowe i papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Te obligacje są uważane za niskiego ryzyka.
Ryzyko: Chociaż obligacje wyemitowane przez rząd federalny i jego agencje nie są wspierane przez FDIC, obligacje są obietnicą spłaty pieniędzy przez rząd. Ponieważ są poparte pełną wiarą i kredytem Stanów Zjednoczonych, obligacje te są uważane za bardzo bezpieczne.
Ponadto fundusz obligacji krótkoterminowych oznacza, że inwestor podejmuje niskie ryzyko stopy procentowej. Zatem rosnące lub spadające stopy nie wpłyną zbytnio na cenę obligacji funduszu.
Sugerowane dla Ciebie: Jak zacząć inwestować w 2024 roku?
Płynność: Obligacje rządowe są jednymi z najczęściej sprzedawanych aktywów na giełdach, więc fundusze obligacji rządowych są bardzo płynne. Można je kupować i sprzedawać w każdy dzień, w którym giełda jest otwarta.
6. Świadectwa depozytowe bez odpowiedzialności karnej
Certyfikat depozytu bez kary lub CD pozwala uniknąć typowej opłaty, którą pobiera bank, jeśli anulujesz swoją CD przed upływem terminu ważności. Możesz znaleźć płyty CD w swoim banku i zazwyczaj oferują one wyższy zwrot niż w przypadku innych produktów bankowych, takich jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego.
Płyty CD to lokaty terminowe, co oznacza, że otwierając je, zgadzasz się na przechowywanie pieniędzy na koncie przez określony czas, od kilku tygodni do wielu lat, w zależności od żądanej zapadalności. W zamian za bezpieczeństwo posiadania tych pieniędzy w skarbcu bank zapłaci Ci wyższe oprocentowanie.
Bank regularnie płaci odsetki od CD, a na koniec okresu CD zwróci kapitał wraz z naliczonymi odsetkami.
Sugerowane dla Ciebie: Co to jest inwestowanie o stałym dochodzie? Plusy i minusy
Płyta CD bez kary może być również atrakcyjna w okresie rosnących stóp procentowych, ponieważ możesz wypłacić pieniądze bez ponoszenia opłaty, a następnie zdeponować je w innym miejscu, aby uzyskać wyższy zwrot.
Ryzyko: Płyty CD są ubezpieczone przez FDIC, więc nie stracisz na nich żadnych pieniędzy. Ryzyko jest ograniczone w przypadku krótkoterminowych płyt CD, ale jedno ryzyko polega na tym, że możesz stracić lepszy kurs gdzie indziej, podczas gdy twoje pieniądze są związane z CD. Jeśli stopa procentowa jest zbyt niska, możesz również stracić siłę nabywczą na rzecz inflacji.
Płynność: Płyty CD są zazwyczaj mniej płynne niż inne inwestycje bankowe z tej listy, ale CD bez kary pozwala uniknąć opłaty za wcześniejsze zakończenie CD. Możesz więc uniknąć kluczowego elementu, który sprawia, że większość płyt CD jest niepłynna.
7. Skarby
Papiery skarbowe występują w trzech odmianach – bonów skarbowych, obligacji i banknotów – i oferują najwyższą bezpieczną rentowność, popartą ratingiem kredytowym AAA rządu federalnego USA. Więc zamiast kupować rządowy fundusz obligacji, możesz zdecydować się na zakup określonych papierów wartościowych, w zależności od Twoich potrzeb.
Sugerowane dla Ciebie: Najlepsze fundusze inwestycyjne w 2024 roku
Ryzyko: Podobnie jak w przypadku funduszu obligacji, indywidualne obligacje nie są wspierane przez FDIC, ale są wspierane przez rządową obietnicę spłaty pieniędzy, więc są uważane za bardzo bezpieczne.
Płynność: obligacje rządu USA są najbardziej płynnymi obligacjami na giełdach i można je kupować i sprzedawać w dowolnym dniu, w którym rynek jest otwarty.
8. Fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego
Nie należy mylić funduszu inwestycyjnego rynku pieniężnego z kontem rynku pieniężnego. Chociaż mają podobne nazwy, wiążą się z różnymi zagrożeniami, chociaż oba są dobrymi inwestycjami krótkoterminowymi. Fundusz inwestycyjny rynku pieniężnego inwestuje w krótkoterminowe papiery wartościowe, w tym Skarby Państwa, dług komunalny i korporacyjny, a także bankowe papiery dłużne. A ponieważ jest to fundusz inwestycyjny, zapłacisz funduszowi wskaźnik wydatków z zarządzanych aktywów.
Ryzyko: Chociaż jego inwestycje są ogólnie bezpieczne, fundusze rynku pieniężnego nie są tak bezpieczne, jak konta rynku pieniężnego, które są wspierane przez FDIC. W przeciwieństwie do tego, fundusze rynku pieniężnego mogą tracić pieniądze, zazwyczaj tylko w okresach poważnego kryzysu na rynku, ale generalnie są one dość bezpieczne. Mimo to są to jedne z najbardziej konserwatywnych dostępnych inwestycji i powinny chronić Twoje pieniądze.
Sugerowane dla Ciebie: 7 najlepszych sposobów na inwestowanie na studiach
Płynność: fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego są dość płynne i możesz łatwo uzyskać dostęp do swoich pieniędzy. Mogą one pozwolić Ci na wypisywanie czeków z funduszu, chociaż zazwyczaj jesteś ograniczony do sześciu wypłat miesięcznie.
Najlepsze inwestycje za krótkoterminowe pieniądze
Kiedy potrzebujesz pieniędzy: Rok lub mniej
- Opcje inwestycyjne: wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe i rynku pieniężnego, rachunki zarządzania gotówką
- Potencjalna stopa procentowa: około 0,5 procent
- Ryzyko: Niskie ryzyko i rachunki są wspierane przez FDIC.
Kiedy potrzebujesz pieniędzy: od dwóch do trzech lat
- Opcje inwestycyjne: Skarby i fundusze obligacji, CDs
- Potencjalna stopa procentowa: 1+ procent
- Ryzyko: produkty bankowe i skarby są najbezpieczniejsze, fundusze obligacji korporacyjnych nieco mniej.
Kiedy potrzebujesz pieniędzy: od trzech do pięciu lat (lub więcej)
- Opcje inwestycyjne: CD, obligacje i fundusze obligacji, a nawet akcje na dłuższe okresy
- Potencjalna stopa procentowa: 1,25+ procent (lub znacznie więcej, jeśli inwestujesz w akcje)
- Ryzyko: płyty i obligacje są stosunkowo niskie w porównaniu z akcjami, które mogą podlegać dużym wahaniom i są obarczone wysokim ryzykiem.
Co sprawia, że inwestycja krótkoterminowa jest dobra?
Dobre inwestycje krótkoterminowe mogą mieć wiele wspólnego, ale zazwyczaj charakteryzują się następującymi trzema cechami:
- Stabilność: Dobre inwestycje krótkoterminowe nie podlegają zbyt dużym wahaniom wartości, jak ma to miejsce w przypadku wielu akcji i obligacji. Pieniądze będą tam, kiedy ich potrzebujesz i często są chronione przez ubezpieczenie FDIC lub gwarancję rządową.
- Płynność: Dobra inwestycja krótkoterminowa zwykle zapewnia wysoką płynność, co oznacza, że możesz szybko uzyskać dostęp do zainwestowanych w nią środków pieniężnych. W przypadku niektórych płyt CD będziesz wiedział, kiedy pieniądze staną się dostępne, i zawsze możesz wymienić CD, chociaż często wiąże się to z karą, chyba że zdecydujesz się na płytę CD bez kary.
- Niskie koszty transakcji: Dobra inwestycja krótkoterminowa nie kosztuje dużo pieniędzy, aby wejść lub wyjść, w przeciwieństwie na przykład do domu. Jest to szczególnie ważne, gdy stopy zwrotu z inwestycji krótkoterminowych są na historycznie najniższych poziomach.
Te funkcje oznaczają, że Twoje pieniądze nie będą zagrożone i będą dostępne, gdy będziesz ich potrzebować, co jest jednym z głównych powodów, dla których warto inwestować krótkoterminowo. W przeciwieństwie do tego, możesz uzyskać wyższy zwrot z inwestycji długoterminowych, ale musisz znosić większą zmienność krótkoterminową. Jeśli jednak potrzebujesz tych pieniędzy, być może będziesz musiał sprzedać ze stratą, aby uzyskać do nich pełny dostęp.
Wskazówki dotyczące inwestowania pieniędzy przez 5 lat lub mniej
Jeśli inwestujesz pieniądze przez pięć lat lub krócej, powinieneś mieć inny proces niż w przypadku inwestowania w horyzoncie czasowym kilkudziesięciu lat. Zamiast tego musisz podejść do krótkoterminowego inwestowania z następującymi wskazówkami:
Sugerowane dla Ciebie: Przewodnik dla milenialsów, jak zacząć inwestować z ufnością
- Ustaw swoje oczekiwania. Inwestycje krótkoterminowe będą miały niższy potencjalny zwrot niż inwestycje długoterminowe, dlatego ważne jest odpowiednie określenie oczekiwań.
- Skoncentruj się na bezpieczeństwie. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli inwestujesz krótkoterminowo, powinieneś skupić się na bezpieczeństwie, a nie na zwrocie. Twoje pieniądze powinny być tam, kiedy ich potrzebujesz.
- Nieco dodatkowy zwrot może nie być wart dodatkowego ryzyka. Przy tak niskich zyskach z inwestycji krótkoterminowych, łatwo jest spróbować uzyskać trochę dodatkowego zwrotu kosztem dużo większego ryzyka. Ale skup się na tym, dlaczego inwestujesz krótkoterminowo.
- Wybierz inwestycję w oparciu o swoje potrzeby. Możesz być w stanie zarobić trochę więcej na tej płycie, ale co, jeśli potrzebujesz dostępu do pieniędzy, zanim dojrzeją? Dostosuj rodzaj inwestycji do swoich potrzeb.
- Nie wszystkie inwestycje krótkoterminowe są równe. Produkty bankowe są wspierane przez FDIC, więc nie stracisz żadnego kapitału. Jednak produkty rynkowe, nawet te bezpieczne, takie jak fundusze obligacji krótkoterminowych, mogą spadać w krótkich okresach. Zrozum ryzyko związane z Twoimi inwestycjami.
Inwestycje krótkoterminowe są zwykle dość bezpieczne, szczególnie w odniesieniu do inwestycji długoterminowych, takich jak akcje lub fundusze giełdowe. Ale upewnij się, że rozumiesz, w co inwestujesz.
