Jeśli nie jesteś ekspertem w sprawach finansowych, wybór doradcy finansowego, który pokieruje Twoim życiem finansowym, może być trudną decyzją. Jest prawie niemożliwe, aby dobrze poznać każdą arenę finansową, ponieważ mogą one być tak wyspecjalizowane. Na przykład planowanie nieruchomości jest zupełnie inne niż dobór odpowiednich inwestycji. Zarządzanie portfelem różni się od tworzenia miesięcznego budżetu.
Jeśli szukasz podstaw – kogoś, kto zainwestuje Twoje pieniądze, podejmie mądre decyzje, zbuduje plan finansowy – dobrą opcją może być robo-doradca. Najlepszy robo-doradca, taki jak Betterment lub Wealthfront, może pomóc Ci zrobić wszystkie te rzeczy w oparciu o Twoje cele i tolerancję ryzyka, a także pobrać niewielką opłatę. Możesz zacząć w ciągu kilku minut online i doskonale nadaje się do budowania portfolio.
Jeśli jednak szukasz bardziej zaawansowanych porad, powiedzmy, dotyczących planowania majątku, będziesz potrzebować ludzkiego doradcy. Oto, na co powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze ludzkiego doradcy finansowego, dlaczego potrzebujesz powiernika i jakich cech powinieneś wymagać, aby znaleźć odpowiedniego do swojej sytuacji.
Na co zwrócić uwagę u doradcy finansowego
Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego może odciążyć cię od barków, ale umożliwienie komuś dostępu do jednej z najbardziej wrażliwych części twojego życia może być emocjonalnie trudne.
Sugerowane dla Ciebie: Jak inwestować w akcje: przewodnik krok po kroku dla początkujących
Szukając doradcy finansowego, w rzeczywistości zatrudniasz eksperta, który będzie dla Ciebie pracował. To rozmowa kwalifikacyjna, dlatego ważne jest, aby zwracać szczególną uwagę na wszystkie odpowiedzi udzielane przez doradcę. I uważaj na „doradcę”, którego firma finansowa zapewnia ci za darmo. Doradcy ci są zwykle usiani konfliktami interesów – są bardziej sprzedawcami niż doradcami. Dlatego tak ważne jest, abyś miał doradcę, który działa tylko w Twoim najlepszym interesie.
Jeśli szukasz doradcy, który może naprawdę zapewnić Ci prawdziwą wartość, ważne jest, aby zbadać wiele potencjalnych opcji, a nie tylko wybrać imię, które Cię reklamuje.
“Porozmawiaj z przyjaciółmi i rodziną, aby dowiedzieć się, kogo poleciliby i dlaczego” — mówi Bill Van Sant, dyrektor zarządzający Girard, firmy zarządzającej majątkiem w rejonie Filadelfii.
“Ostatecznie musisz mieć pewność co do kompetencji, obiektywizmu doradcy i jego reakcji na Twoje potrzeby” – mówi Van Sant. „Relacja doradca-klient, podobnie jak wiele relacji, opiera się na zaufaniu i komunikacji, więc należyta staranność przy wyborze doradcy powinna zapewnić długoterminowe korzyści i spokój dla wszystkich stron.”
Sugerowane dla Ciebie: Jak zacząć inwestować w 2024 roku?
Oto sześć wskazówek, które pomogą Ci wybrać godnego zaufania doradcę finansowego, na którym możesz polegać.
1. Znajdź prawdziwego powiernika
Wytyczne prawne dotyczące tego, kto jest uważany za powiernika, są w najlepszym razie niejasne. Obecnie wielu doradców musi działać w Twoim „najlepszym interesie”, ale to, co się z tym wiąże, może być prawie niewykonalne, z wyjątkiem najbardziej rażących przypadków. Musisz znaleźć prawdziwego powiernika.
“Pierwszym testem na dobrego doradcę finansowego jest to, czy pracują dla Ciebie, jako Twojego adwokata” – mówi Ed Slott, CPA i założyciel IRAhelp.com. „To właśnie jest powiernik, ale wszyscy tak mówią, więc będziesz potrzebować innych znaków niż powiedzenie doradcy, a nawet ich referencje.”
Slott sugeruje, że konsumenci sprawdzają, czy doradcy inwestują w ciągłą edukację dotyczącą planowania podatkowego dla oszczędności emerytalnych, takich jak konta 401(k) i IRA. To skomplikowane rachunki, a przepisy co jakiś czas się zmieniają, jak np. Ustawa BEZPIECZNE z 2019 r.
Sugerowane dla Ciebie: 18 pomysłów na dochód pasywny, które pomogą Ci zarabiać pieniądze w 2024 r.
“Powinni ci to udowodnić, pokazując, że przeszli poważne, ciągłe szkolenie w zakresie podatków emerytalnych i planowania majątku” – mówi. „W swojej ponad 40-letniej praktyce widziałem kosztowne nieodwracalne błędy podatkowe z powodu nieznajomości przepisów podatkowych i niestety nadal jest to duży problem.”
“Nie powinieneś inwestować z żadnym doradcą, który nie inwestuje w swoją edukację. Najpierw musi być o tobie”, mówi Slott.
2. Sprawdź te dane uwierzytelniające
Konsumenci poszukujący doradców finansowych powinni również sprawdzić swoje kwalifikacje zawodowe, szukając uznanych standardów, takich jak dyplomowany analityk finansowy (CFA) lub certyfikowany planista finansowy (CFP). Te oznaczenia wymagają od ich posiadaczy działania w charakterze powiernika.
“Osoby te opanowały złożoną wiedzę, zdały wszechstronny egzamin (lub, w przypadku posiadacza karty CFA, serię egzaminów) i zgadzają się przestrzegać kodeksu etyki” – mówi Robert Johnson, profesor finansów na Uniwersytet w Creighton.
Sugerowane dla Ciebie: 7 najlepszych sposobów na inwestowanie na studiach
Johnson przytacza część kodeksu dla posiadaczy CFA, który wzywa ich do „działania na korzyść swoich klientów i przedkładania interesów klientów nad interesy pracodawcy lub własne.”
Poświadczenia doradcy można zweryfikować na stronie Instytutu CFA lub na stronie Zarządu CFP. Chociaż te referencje nie gwarantują, że ktoś rzeczywiście pracuje w twoim interesie, wskazują one na pewien poziom wykształcenia i kompetencji, a te są cenne.
3. Zrozum, w jaki sposób doradca otrzymuje wynagrodzenie
“W jaki sposób opinia publiczna naprawdę będzie wiedziała, co dostanie, gdy zatrudni doradcę finansowego lub planistę”, pyta Scott Bishop, CFP i dyrektor wykonawczy ds. rozwiązań majątkowych w Avidian Wealth Solutions. „Branża finansowa nie jest silną„ profesją ”w tym sensie, że kiedy spotykasz się z lekarzem lub prawnikiem, wiesz, co dostaniesz – nawet jeśli jakość i doświadczenie mogą się różnić w zależności od firmy.”
Sugerowane dla Ciebie: Jak wyznaczyć swoje cele inwestycyjne
Bishop zauważa różnice między poradami oferowanymi przez hurtownie, agentów ubezpieczeniowych, niezależnych brokerów-dealerów i niezależnych zarejestrowanych doradców inwestycyjnych.
Niektórzy sprzedawcy udają doradców, zwłaszcza ci zatrudnieni w firmie, której głównym przedmiotem działalności nie jest doradzanie klientom, takiej jak firma ubezpieczeniowa lub firma zarządzająca funduszami. W takich przypadkach doradca często po prostu sprzedaje Ci produkty i usługi firmy.
I chociaż może być bardziej prawdopodobne, że znajdziesz bezstronną poradę od niezależnego doradcy, nadal będziesz chciał być ostrożny. Nawet niezależni doradcy mogą zostać sprzedawcami firmy.
Oto kilka pytań, które możesz zadać, mówi Brian Walsh, CFP, starszy menedżer ds. planowania finansowego w SoFi, firmie zajmującej się finansami osobistymi: „Czy zarabiają prowizję od sprzedaży ubezpieczeń? Czy zarabiają prowizję na transakcjach giełdowych? Czy są powiązani z firmą finansową, która oferuje własne produkty?”
Sugerowane dla Ciebie: 10 najlepszych inwestycji niskiego ryzyka w 2024 r.
Dlatego uważaj na doradcę, że nie płacisz za usługę. Jak mówi stare powiedzenie: „Kto płaci dudziarzowi, woła melodię.”
4. Poszukaj doradców, którzy płacą tylko za opłatą
Jeden sposób na obejście konfliktu interesów w branży finansowej jest chyba najbardziej oczywisty: musisz znaleźć doradcę, który pracuje dla Ciebie i jest opłacany tylko przez Ciebie i innych klientów takich jak Ty. Oczywiście oznacza to, że pieniądze wychodzą z Twojej własnej kieszeni, ale prawdopodobnie wyjdziesz na prowadzenie.
Powodem jest to, że różne „rozwiązania” finansowe, takie jak renty, zazwyczaj zawierają ogromne prowizje od sprzedaży wbudowane w cenę. Kupując te produkty, płacisz za nie ogromny koszt za radą sprzedawcy, który jest w konflikcie, ale zazwyczaj jest to niewidoczne. Ostatecznie ta rada może kosztować znacznie więcej niż koszt doradcy płatnego.
“Doradcy nie należy zachęcać do forsowania własnego programu, ale zawsze robić to, co jest najlepsze dla klienta”, mówi Brooks Campany, kierownik regionalny w Argent Trust Company w Oksfordzie w stanie Mississippi. „Opłata oparta na procentach zarządzanych aktywów jest bezpiecznym rozwiązaniem. Wraz ze wzrostem majątku klienta wzrasta wynagrodzenie doradcy.”
Sugerowane dla Ciebie: Jak inwestować w nieruchomości
Innym podejściem jest naliczanie opłaty godzinowej za usługę. Takie rozwiązanie może dobrze działać w przypadku klientów o wyższej wartości netto, ponieważ płacą za poradę raz, a nie za to, ile mają pieniędzy.
Trzymając się tylko płatnego doradcy powierniczego, płacisz dudziarzowi i dzwonisz do melodii. Z takim doradcą, po wstępnej konsultacji, możesz raz w roku wrócić na wizytę kontrolną i poprosić doradcę o dostosowanie planu, jeśli zmieni się Twoja sytuacja życiowa lub cele finansowe.
5. Szukaj jasności
Każdy doradca powinien być w stanie wyjaśnić wszystko jasno i ku pełnej satysfakcji. Jeśli doradca sprawi, że poczujesz się niekompetentny lub nieinteligentny, jeśli chodzi o zadawanie pytań, po prostu odejdź. Z taką osobą nie da się zbudować długotrwałej relacji.
Sugerowane dla Ciebie: Symulatory giełdowe i wirtualny handel: najlepszy przewodnik
“Inwestor może podejrzewać, że doradca nie działa w ich najlepszym interesie, jeśli oferuje tylko własne produkty, pobiera opłaty bez wyjaśnienia dlaczego lub aktywnie handluje Twoim kontem bez Twojej zgody, zwłaszcza jeśli robi to na zasadzie prowizji, gdzie otrzymuje wynagrodzenie za każdy transakcja”, mówi Van Sant.
Jeśli twój doradca robi którąś z tych rzeczy i nie może udzielić jasnej odpowiedzi, dlaczego, musisz się wycofać. Jeśli nie autoryzowałeś tych transakcji, a wyjaśnienie doradcy nie jest dla Ciebie jasne, nie wystarczy, aby doradca się zatrzymał. Musisz znaleźć nowego doradcę.
Wielu doradców finansowych zarabia na ukrywaniu tego, co robią. Upewnij się, że Twój doradca ma jasność co do tego, kto jej lub jemu płaci.
Sugerowane dla Ciebie: 10 złotych zasad inwestowania
6. Znajdź doradcę, który będzie Cię na bieżąco
“Kompetencja, pokora, empatia to trzy cechy, które sprawiają, że doradca jest dobry” – mówi Campany. „Być może najważniejszą cechą jest empatia. Umiejętność zrozumienia uczuć klienta i komunikowania mu, że jesteś w stanie zająć się tymi uczuciami, zapewnia poziom komfortu, który jest niezwykle ważny dla Twojej roli dla niego.”
Wielu konsumentów nie docenia znaczenia doradcy w wysłuchiwaniu ich potrzeb, ale nie jest to jedyny sposób, w jaki doradca może ostatecznie zająć się konkretną sytuacją życiową i celami klienta. Dobry doradca nie tylko powie Ci, co masz robić, ale także utrzyma motywację.
“Doskonała strategia finansowa na papierze nic nie znaczy, jeśli jej nie wdrożysz” – mówi Walsh. „W tym miejscu wchodzi w grę zrozumienie ludzkiej psychologii i zachowania przez doradcę. Dobry doradca powinien wzbudzić zaufanie, zadać wnikliwe pytania i rozważyć unikalne kroki, które natychmiast pomogą Ci stać się lepszym z pieniędzmi i robić postępy.”
Czasami doradca może cię uspokoić po szczególnie wyczerpującym lub ekscytującym czasie na giełdzie, a nawet w twoim życiu. W końcu doradca musi utrzymywać Cię na dobrej drodze do osiągnięcia Twoich celów, a czasami oznacza to bycie psychologiem.
Sugerowane dla Ciebie: 10 wskazówek dotyczących kupowania nieruchomości na wynajem
“W czasach niestabilności rynku Twój doradca powinien być stanowczym głosem rozsądku, pomagając Ci uniknąć emocjonalnych decyzji, które mogą prowadzić do kosztownych błędów”, mówi Sue Christoph, partner w RMB Capital w Chicago.
Pytania do doradcy finansowego
Kupując doradcę finansowego, będziesz chciał uzyskać jasne zrozumienie tego, co wnosi do stołu. Oto kilka kluczowych pytań, które należy zadać przed zatrudnieniem kogoś.
- Jak otrzymujesz zapłatę? Zrozumienie, w jaki sposób doradca otrzymuje wynagrodzenie, jest kluczem do zrozumienia, jak może się rozwinąć związek. Będziesz chciał upewnić się, że ich zachęty są zgodne z Twoimi i że nie będą podejmować działań tylko po to, by zarobić prowizję.
- Jakie są twoje dane uwierzytelniające? Ważne jest również zrozumienie wykształcenia i kwalifikacji zawodowych doradcy. Świat finansów jest złożony i potrzebujesz doradcy, który wykazał, że jest kompetentny w radzeniu sobie z nim. Poszukaj oznaczeń, takich jak CFA lub CFP, aby upewnić się, że doradca przeszedł odpowiednie szkolenie.
- Czy jesteś powiernikiem? Pełnienie funkcji powiernika oznacza, że doradca przedłoży Twoje interesy ponad własne. Będziesz chciał mieć pewność, że przez cały czas zobowiązują się do działania jako powiernik dla Ciebie.
- Co się stanie, jeśli zmienisz firmę? Jak w każdej firmie, ludzie porzucają pracę w poszukiwaniu nowych możliwości, ale może to być destrukcyjne, gdy zaufany doradca odchodzi bez uprzedzenia. Mogą nie mieć możliwości skontaktowania się z Tobą w nowej firmie, a Twoje konto może zostać przekazane komuś, kogo nie znasz.
- Jak Twoja firma mierzy Twoje wyniki? Jest to również klucz do zrozumienia zachęt twojego doradcy. Mogą powiedzieć, że pracują dla Ciebie, ale jeśli ich roczna premia zależy od tego, czy zrobią coś innego, prawdopodobnie będą działać w sposób, który przyniesie im najwięcej korzyści.
Najważniejsze!
Znalezienie doradcy nie jest tak proste, jak udanie się z osobą, którą wyznaczył Ci fundusz lub broker ubezpieczeniowy. Musisz aktywnie szukać kogoś, kto będzie pracował w twoim najlepszym interesie, a to zajmuje trochę czasu. Ale w końcu prawdopodobnie uzyskasz lepsze porady, zaoszczędzisz pieniądze i zarobisz więcej, jednocześnie osiągając swoje cele finansowe. To warte dodatkowej pracy, aby pomóc Ci znaleźć doradcę, z którym możesz pracować przez dziesięciolecia.
Sugerowane dla Ciebie: Podstawy giełdy: 8 wskazówek dla początkujących
