Millenialsi nie mieli łatwo. Dorastając, pokolenie urodzone w latach 1981-1996 doświadczyło ataków 11 września, kolejnych wojen, najgorszej recesji od czasu wielkiej depresji, kryzysu kredytów studenckich i globalnej pandemii. To zrozumiałe, dlaczego nie mieli na głowie oszczędzania i inwestowania na emeryturę.
Ale ponieważ większość milenialsów skończyła szkołę i przepracowała co najmniej kilka lat, wielu jest w wieku, w którym mogą i powinni zacząć myśleć o inwestowaniu i o tym, jak może to pomóc im osiągnąć długoterminowe cele finansowe.
Przyjrzyjmy się podstawom inwestowania i dlaczego warto zacząć.
Dlaczego dla milenialsów ważne jest inwestowanie
Jeśli byłeś świadkiem kryzysu finansowego z 2008 r., możesz postrzegać inwestowanie jako ryzykowne, ale nieinwestowanie też niesie ze sobą ryzyko. „Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić w wieku od 20 do 30 lat, jest nieoszczędzanie pieniędzy i nieinwestowanie. Jeśli zainwestujesz pieniądze na początku, zapewnisz im długi czas na rozwój” – mówi Mike Kerins, założyciel i dyrektor generalny RobustWealth. Mówi, że pomimo wzlotów i upadków rynku rzadko zdarza się, aby giełda przez dłuższy czas pozostawała w dołku.
Sugerowane dla Ciebie: 6 najlepszych inwestycji dla początkujących – przewodnik
Inwestycje w akcje zapewniają w dłuższej perspektywie większe zwroty niż gotówka i obligacje. Pieniądze na rachunkach oszczędnościowych są w stagnacji i podlegają rosnącej inflacji, podczas gdy inwestycje na giełdzie mogą narastać z biegiem lat. Mówiąc dokładniej, akcje o dużej kapitalizacji zwracały około 10 procent rocznie w latach 1926-2020. W tym samym okresie długoterminowe obligacje rządowe zwracały około 5,5 procent rocznie, a bony skarbowe około 3,3 procent rocznie.
“Najpewniejszym sposobem budowania bogactwa w długim horyzoncie czasowym jest inwestowanie w zdywersyfikowany portfel akcji zwykłych” – mówi Robert Johnson, profesor finansów na Creighton University oraz prezes i dyrektor generalny Economic Index Associates.
Inną zaletą inwestowania pieniędzy w czasie jest to, że tworzy efekt kuli śnieżnej. „Pokolenie milenialsów musi wcześnie rozpocząć składanie i pozwolić, aby ta mieszanka działała swoją cierpliwą magię przez dziesięciolecia” – mówi Johnson. Łączenie oznacza, że kiedy otrzymujesz odsetki od swoich inwestycji, zarabiasz również odsetki od tych odsetek. Pozwala to na budowanie coraz większej równowagi w czasie — nawet bez dodatkowych inwestycji kapitałowych.
Na przykład, jeśli w wieku 25 lat zainwestowałeś 6000 USD rocznie i zarobiłeś 100 USD na odsetkach w wieku 26 lat, zarobiłeś odsetki od 6100 USD, następnie 6300 USD, a następnie 6600 USD i tak dalej. Z biegiem lat uzyskasz znacznie większy zwrot niż gdybyś po prostu zdeponował te pieniądze na koncie oszczędnościowym lub schował je pod materacem.
Sugerowane dla Ciebie: Jak zacząć inwestować w 2024 roku? Praktyczny przewodnik
Kształć się na podstawach
- Tolerancja ryzyka: Przed dokonaniem pierwszych inwestycji ważne jest, aby zrozumieć swoją tolerancję na ryzyko. Tolerancja na ryzyko odnosi się do Twojej zdolności i chęci poradzenia sobie ze stratami inwestycyjnymi, które mogą być tymczasowe lub trwałe. Podczas gdy giełda ma tendencję do wzrostu w dłuższej perspektywie, może doświadczyć poważnych spadków w krótszych okresach czasu. Będziesz chciał zastanowić się, czy masz żołądek, aby wytrzymać w tych okresach spadku, czy też lepiej byłoby dla Ciebie wybrać bezpieczniejsze inwestycje.
- Alokacja aktywów: Podczas opracowywania i budowania portfela inwestycyjnego musisz określić, jaka część powinna zostać przeznaczona na akcje w porównaniu z innymi aktywami, takimi jak obligacje lub nieruchomości. Aktywa można nawet podzielić na segmenty w oparciu o geografię, styl inwestowania lub rodzaj firmy. Ta mieszanka jest określana jako alokacja aktywów i prawdopodobnie zmieni się z najbardziej ryzykownych aktywów na wczesnym etapie Twojego życia inwestycyjnego do bezpieczniejszych aktywów, gdy wejdziesz w wiek emerytalny.
- Aktywny kontra pasywny: Kolejną kluczową decyzją, którą musisz podjąć, jest to, czy chcesz być inwestorem pasywnym, czy aktywnym. Aktywni inwestorzy próbują pokonać popularne indeksy rynkowe, takie jak S&P 500, inwestując w spółki, które ich zdaniem osiągną lepsze wyniki. Inwestowanie pasywne, czasami nazywane inwestowaniem w indeksy, ma na celu dopasowanie wyników szerokich indeksów i jest dostępne dla inwestorów przy bardzo niskich kosztach. Te oszczędności kosztów ogólnie oznaczają, że pasywni inwestorzy osiągali lepsze wyniki niż aktywni inwestorzy przez długie okresy czasu.
- Dywersyfikacja: Mówiąc prościej, dywersyfikacja jest finansowym odpowiednikiem starego powiedzenia: „Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka”. Dywersyfikując, rozkładasz swoje aktywa na kilka różnych aktywów, uznając, że niektóre będą dobrze, a inne słabo. Szerokie zdywersyfikowane portfele osiągały dobre wyniki na przestrzeni czasu.
- Horyzont czasowy: Znajomość swojego horyzontu czasowego jest krytycznym krokiem w każdym planie finansowym. Określenie kluczowych celów, niezależnie od tego, czy chodzi o oszczędzanie na emeryturę, czy edukację dziecka, będzie miało duży wpływ na sposób inwestowania. Cele długoterminowe — na co najmniej pięć lat — zazwyczaj skutkują posiadaniem aktywów długoterminowych, takich jak akcje. Cele krótkoterminowe, takie jak oszczędzanie na zaliczkę na dom, będą lepiej obsługiwane przez inwestowanie w bezpieczniejsze aktywa, takie jak wysokodochodowe konto oszczędnościowe.
Poznaj rodzaje kont
- IRA: Indywidualne konto emerytalne lub IRA to konto, które pozwoli Ci zaoszczędzić na emeryturę, oferując jednocześnie znaczące korzyści podatkowe. Pieniądze wpłacone na konto IRA mogą rosnąć bez podatku, co pozwala na łączenie z wyższym zwrotem niż w przypadku płacenia podatków po drodze. Wpłacasz środki przed opodatkowaniem, co może doprowadzić do obniżenia podatku w dniu dzisiejszym. Wypłaty mogą rozpocząć się w wieku 59 1/2 roku, kiedy to zapłacisz podatek od wypłacanych pieniędzy.
- Roth IRA: Chociaż jest podobny do tradycyjnego IRA, Roth IRA ma kilka kluczowych różnic. Pieniądze wpłacane do Roth IRA są po zapłaceniu podatków, więc nie ma natychmiastowej korzyści podatkowej. Ale kiedy wypłaty zaczną się w wieku 59 1/2, nie będziesz winien żadnych podatków. Roth IRA jest jednym z najlepszych pojazdów do oszczędzania na emeryturę ze względu na tę dużą ulgę podatkową. Pamiętaj, że wczesne wypłaty zarówno z Roth, jak i z tradycyjnych IRA, zwykle wiążą się z 10-procentową karą.
- 401(k): 401(k) to jeden z najpopularniejszych planów emerytalnych w miejscu pracy. Plan umożliwia pracownikom i pracodawcom odłożenie części zarobków do zainwestowania na emeryturę. Wielu pracodawców oferuje wyrównanie składek pracowników do określonej kwoty. Ten “mecz” jest ważny, aby skorzystać, ponieważ jest prawie jak darmowe pieniądze od pracodawcy. Składki mogą rosnąć bez podatku, ale wypłaty, które zwykle zaczynają się w wieku 62 lub 63 lat, będą opodatkowane.
- Pośrednictwo: Konto maklerskie umożliwia inwestowanie w papiery wartościowe, takie jak akcje, obligacje i fundusze ETF. Rachunki maklerskie podlegają opodatkowaniu, co oznacza, że zapłacisz podatek od zysków kapitałowych od wszelkich zrealizowanych zysków na tego typu rachunku. Jeśli już maksymalizujesz swoje oszczędności emerytalne poprzez konta takie jak 401(k) i IRA, konto maklerskie może być dodatkowym sposobem na budowanie bogactwa w czasie. Wielu brokerów online oferuje darmowe prowizje handlowe, a Ty będziesz mieć dostęp do swoich pieniędzy bez kar, kiedy tylko zechcesz.
To tylko kilka z najpopularniejszych typów kont, ale są też inne, o których warto wiedzieć.
Najlepsze inwestycje dla milenialsów
- Akcje: Dla milenialsów większość celów inwestycyjnych to cele długoterminowe, takie jak emerytura, które najlepiej można osiągnąć poprzez posiadanie aktywów długoterminowych, takich jak akcje. Akcje to częściowe udziały własnościowe w przedsiębiorstwie i z biegiem czasu akcje będą zachowywać się podobnie do sposobu, w jaki działa podstawowa działalność. Możesz inwestować w akcje kupując je pojedynczo lub za pośrednictwem ETF-ów i funduszy inwestycyjnych.
- Fundusze indeksowe: Fundusze indeksowe to fundusze inwestycyjne lub ETF, które starają się dopasować wyniki indeksu, takiego jak S&P 500 lub Dow Jones Industrial Average. Fundusze indeksowe mogą być wykorzystywane do inwestowania w akcje, obligacje, a nawet nieruchomości. Ponieważ fundusze indeksowe są zarządzane pasywnie, zazwyczaj mają bardzo niskie koszty, co pozostawia większy zwrot dla inwestorów. Fundusze indeksowe to świetny sposób dla inwestorów na zbudowanie szerokiego zdywersyfikowanego portfela przy bardzo niskich lub zerowych opłatach.
- ETF-y: Fundusze giełdowe lub ETF to rodzaj funduszu, który przechowuje koszyk papierów wartościowych, ale handluje przez cały dzień podobnie do akcji. Możesz inwestować w akcje ETF, obligacje ETF, towarowe ETF-y i niezliczone inne. Wiele funduszy ETF jest pasywnych i śledzi indeksy, takie jak S&P 500 lub Russell 2000. ETF-y mogą być świetnym sposobem na zbudowanie zdywersyfikowanego portfela, nawet jeśli nie masz dużo pieniędzy do zainwestowania. W przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych, fundusze ETF zazwyczaj nie mają minimalnej inwestycji.
- Fundusze inwestycyjne: Fundusz inwestycyjny to pula pieniędzy od inwestorów zainwestowanych w grupę papierów wartościowych, takich jak akcje lub obligacje. Twoja inwestycja w fundusz zostanie zainwestowana w taki sam sposób, w jaki inwestowany jest cały fundusz, więc jeśli fundusz ma pięć procent swoich aktywów w firmie Microsoft, Twoja inwestycja będzie również miała pięć procent swoich aktywów w firmie Microsoft. W przeciwieństwie do ETF, fundusze inwestycyjne handlują tylko raz dziennie, a inwestorzy dokonują transakcji po cenie zamknięcia NAV lub wartości aktywów netto. Fundusze inwestycyjne można nabyć za pośrednictwem brokera lub za pośrednictwem samej firmy funduszu i zazwyczaj mają one minimalną inwestycję w wysokości kilku tysięcy dolarów. Ważne jest, aby pamiętać, że zwroty funduszu będą tylko tak dobre, jak te z aktywów bazowych, w które zainwestował fundusz. Fundusze inwestycyjne i fundusze ETF są narzędziami do inwestowania, ale Twój zwrot będzie określony przez aktywa, takie jak akcje lub obligacje, które fundusz posiada.
