Oszczędzanie i inwestowanie to ważne koncepcje budowania solidnych podstaw finansowych, ale to nie to samo. Chociaż oba mogą pomóc w osiągnięciu wygodniejszej przyszłości finansowej, konsumenci muszą znać różnice i wiedzieć, kiedy najlepiej oszczędzać, a kiedy najlepiej inwestować.
Największą różnicą między oszczędzaniem a inwestowaniem jest poziom podejmowanego ryzyka. Oszczędzanie zazwyczaj skutkuje niższym zwrotem, ale praktycznie bez ryzyka. W przeciwieństwie do tego, inwestowanie daje możliwość uzyskania wyższego zwrotu, ale w tym celu podejmujesz ryzyko straty.
Oto kluczowe różnice między nimi — i dlaczego potrzebujesz obu tych strategii, aby pomóc w budowaniu długoterminowego bogactwa.
Sugerowane dla Ciebie: 8 najlepszych inwestycji krótkoterminowych w 2024
Wyjaśnienie oszczędzania a inwestowania
Oszczędzanie to odkładanie pieniędzy na przyszłe wydatki lub potrzeby. Kiedy zdecydujesz się zaoszczędzić pieniądze, chcesz mieć dostęp do gotówki stosunkowo szybko, być może do natychmiastowego wykorzystania. Jednak oszczędzanie może być również wykorzystywane do celów długoterminowych, zwłaszcza gdy chcesz mieć pewność, że masz pieniądze we właściwym czasie w przyszłości.
Oszczędzający zazwyczaj wpłacają pieniądze na konto bankowe o niskim ryzyku. Osoby, które chcą zmaksymalizować swoje zarobki, powinny wybrać konto oszczędnościowe o najwyższej rocznej stopie procentowej (APY), jakie mogą znaleźć (o ile mogą spełnić minimalne wymagania dotyczące salda).
Inwestowanie jest podobne do oszczędzania, ponieważ odkładasz pieniądze na przyszłość, z wyjątkiem tego, że chcesz osiągnąć wyższy zwrot w zamian za podjęcie większego ryzyka. Typowe inwestycje obejmują akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowe (ETF). Będziesz korzystać z brokera inwestycyjnego lub rachunku maklerskiego, aby je kupować i sprzedawać.
Jeśli chcesz zainwestować pieniądze, powinieneś zaplanować zatrzymanie środków w inwestycji przez co najmniej pięć lat. Inwestycje mogą być bardzo zmienne w krótkich okresach czasu i możesz na nich stracić pieniądze. Dlatego ważne jest, aby inwestować tylko te pieniądze, których nie będziesz potrzebować od razu, zwłaszcza w ciągu roku lub dwóch.
Sugerowane dla Ciebie: 6 najlepszych inwestycji dla początkujących
Czym są podobne oszczędności i inwestycje?
Jak widać w powyższej tabeli, oszczędzanie i inwestowanie mają wiele różnych cech, ale mają jeden wspólny cel: obie są strategiami, które pomagają gromadzić pieniądze.
“Przede wszystkim oba dotyczą odkładania pieniędzy na przyszłe cele” – mówi Chris Hogan, ekspert finansowy i autor książki Inspirowana emeryturą.
Obaj używają wyspecjalizowanych kont w instytucji finansowej do gromadzenia pieniędzy. Dla oszczędzających oznacza to otwarcie rachunku w banku, takim jak Citibank lub kasa kredytowa. Dla inwestorów oznacza to otwarcie rachunku u niezależnego brokera, choć obecnie wiele banków ma również ramię brokerskie. Popularne brokerzy inwestycyjni to Charles Schwab, Fidelity i TD Ameritrade, a także opcje online, takie jak E-Trade.
Sugerowane dla Ciebie: 11 najlepszych inwestycji w 2024
Oszczędzający i inwestorzy również zdają sobie sprawę z tego, jak ważne jest posiadanie zaoszczędzonych pieniędzy. Inwestorzy powinni mieć wystarczające środki na koncie bankowym, aby pokryć wydatki awaryjne i inne nieoczekiwane koszty, zanim zawiążą dużą część zmian w inwestycjach długoterminowych.
Jak wyjaśnia Hogan, inwestowanie to pieniądze, które planujesz zostawić w spokoju „aby pozwolić im rosnąć dla twoich marzeń i przyszłości.”
Czym różni się oszczędzanie i inwestowanie?
“Kiedy używasz słów oszczędzanie i inwestowanie, ludzie — tak naprawdę 90-kilka procent ludzi — myślą, że to dokładnie to samo — mówi Dan Keady, CFP i główny strateg planowania finansowego w TIAA, organizacji świadczącej usługi finansowe.
Sugerowane dla Ciebie: 10 najlepszych inwestycji niskiego ryzyka w 2024 r.
Chociaż te dwa wysiłki mają kilka podobieństw, oszczędzanie i inwestowanie różnią się pod wieloma względami. A to zaczyna się od rodzaju aktywów na każdym koncie.
Kiedy myślisz o oszczędzaniu, pomyśl o produktach bankowych, takich jak rachunki oszczędnościowe, rynki pieniężne i płyty CD — lub certyfikaty depozytowe. A kiedy myślisz o inwestowaniu, pomyśl o akcjach, funduszach ETF, obligacjach i funduszach inwestycyjnych, mówi Keady.
Plusy i minusy oszczędzania
Istnieje wiele powodów, dla których powinieneś oszczędzać ciężko zarobione pieniądze. Po pierwsze, jest to zazwyczaj najbezpieczniejszy zakład i najlepszy sposób na uniknięcie utraty gotówki po drodze. Jest to również łatwe i możesz szybko uzyskać dostęp do środków, gdy ich potrzebujesz.
Sugerowane dla Ciebie: Jak zacząć inwestować w 2024 roku?
Podsumowując, oszczędzanie wiąże się z tymi korzyściami:
- Konta oszczędnościowe informują z góry, ile odsetek zarobisz na swoim saldzie.
- Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów gwarantuje konta bankowe do 250 000 USD, więc chociaż zwroty są niższe, nie stracisz żadnych pieniędzy, korzystając z konta oszczędnościowego.
- Produkty bankowe są na ogół bardzo płynne, co oznacza, że możesz otrzymać pieniądze, gdy tylko ich potrzebujesz, ale możesz ponieść karę, jeśli chcesz uzyskać dostęp do płyty CD przed datą zapadalności.
- Opłaty są minimalne. Opłaty za utrzymanie lub opłaty za naruszenie Regulacji D (gdy więcej niż sześć transakcji jest dokonywanych z konta oszczędnościowego w miesiącu) to jedyny sposób, w jaki konto oszczędnościowe w banku ubezpieczonym przez FDIC może stracić na wartości.
- Oszczędzanie jest generalnie proste i łatwe do zrobienia. Zwykle nie ma żadnych kosztów początkowych ani krzywej uczenia się.
Pomimo swoich zalet oszczędzanie ma pewne wady, w tym:
- Zwroty są niskie, co oznacza, że możesz zarobić więcej, inwestując (ale nie ma gwarancji, że to zrobisz).)
- Ponieważ zwroty są niskie, możesz z czasem stracić siłę nabywczą, ponieważ inflacja wyżera Twoje pieniądze.
Plusy i minusy inwestowania
Oszczędzanie jest zdecydowanie bezpieczniejsze niż inwestowanie, chociaż prawdopodobnie nie spowoduje zgromadzenia największego bogactwa na dłuższą metę.
Oto tylko kilka korzyści płynących z inwestowania gotówki:
Sugerowane dla Ciebie: Jak wyznaczyć swoje cele inwestycyjne
- Produkty inwestycyjne, takie jak akcje, mogą przynosić znacznie wyższe zyski niż konta oszczędnościowe i płyty CD. Z biegiem czasu indeks giełdowy Standard & Poor's 500 (S&P 500) zwracał około 10 procent rocznie, chociaż zwrot może ulegać znacznym wahaniom w każdym roku.
- Produkty inwestycyjne są na ogół bardzo płynne. Akcje, obligacje i fundusze ETF można łatwo zamienić na gotówkę w prawie każdy dzień tygodnia.
- Jeśli posiadasz szeroko zróżnicowaną kolekcję akcji, prawdopodobnie z łatwością pokonasz inflację przez długi czas i zwiększysz swoją siłę nabywczą. Obecnie docelowa stopa inflacji stosowana przez Rezerwę Federalną wynosi 2 proc. Jeśli Twój zwrot jest poniżej stopy inflacji, z czasem tracisz siłę nabywczą.
Chociaż istnieje potencjał do wyższych zwrotów, inwestowanie ma kilka wad, w tym:
- Zwroty nie są gwarantowane i istnieje duża szansa, że stracisz pieniądze przynajmniej w krótkim okresie, ponieważ wartość Twoich aktywów się waha.
- W zależności od tego, kiedy sprzedajesz i ogólnej kondycji gospodarki, możesz nie odzyskać tego, co początkowo zainwestowałeś.
- Będziesz chciał, aby Twoje pieniądze pozostały na rachunku inwestycyjnym przez co najmniej pięć lat, aby mieć nadzieję, że będziesz mógł skorzystać z wszelkich krótkoterminowych debetów. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz chciał zatrzymać swoje inwestycje tak długo, jak to możliwe — a to oznacza, że nie masz do nich dostępu.
- Ponieważ inwestowanie może być skomplikowane, prawdopodobnie będziesz potrzebować pomocy eksperta, aby to zrobić — chyba że masz czas i umiejętności, aby nauczyć się, jak to zrobić.
- Opłaty mogą być wyższe na rachunkach maklerskich. Być może będziesz musiał zapłacić, aby handlować akcjami lub funduszem, chociaż wielu brokerów oferuje obecnie darmowe transakcje. Być może będziesz musiał zapłacić ekspertowi za zarządzanie swoimi pieniędzmi.
Więc co jest lepsze – oszczędzanie czy inwestowanie?
Ani oszczędzanie, ani inwestowanie nie jest lepsze w każdych okolicznościach, a właściwy wybór tak naprawdę zależy od Twojej aktualnej sytuacji finansowej.
Generalnie jednak będziesz chciał przestrzegać tych dwóch praktycznych zasad:
Sugerowane dla Ciebie: 7 najlepszych sposobów na inwestowanie na studiach
- Jeśli potrzebujesz pieniędzy w ciągu około roku lub chcesz wykorzystać środki jako fundusz awaryjny, najlepszym rozwiązaniem jest konto oszczędnościowe lub płyta CD.
- Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy przez następne pięć lat lub dłużej i możesz wytrzymać pewne straty w kapitale, prawdopodobnie powinieneś zainwestować te pieniądze.
Przykłady z życia wzięte są najlepszym sposobem na zilustrowanie tego, mówi Keady. Na przykład opłacanie czesnego dziecka w college'u w ciągu kilku miesięcy powinno być w formie oszczędności — konta oszczędnościowego, konta na rynku pieniężnym lub krótkoterminowej płyty CD (lub płyty, która wkrótce dojrzeje, gdy będzie potrzebna).).
“W przeciwnym razie ludzie pomyślą: „No wiesz, mam rok i kupuję dom czy coś, może powinienem zainwestować na giełdzie” – mówi Keady. „W tym momencie to naprawdę jest hazard, w przeciwieństwie do oszczędzania.”
I tak samo jest z funduszem awaryjnym, którego nigdy nie należy inwestować, a raczej trzymać w oszczędnościach.
Sugerowane dla Ciebie: Przewodnik dla milenialsów, jak zacząć inwestować z ufnością
“Więc jeśli zachorujesz, stracisz pracę lub cokolwiek, nie musisz wracać do długów” – mówi Hogan. „Masz pieniądze, które celowo odłożyłeś, aby były poduszką między tobą a życiem.”
A kiedy lepiej inwestować?
Inwestowanie jest lepsze dla pieniędzy długoterminowych — pieniędzy, które próbujesz bardziej agresywnie rozwijać. W zależności od poziomu tolerancji na ryzyko, inwestowanie na giełdzie, w funduszach giełdowych lub funduszach powierniczych może być opcją dla kogoś, kto chce inwestować.
Sugerowane dla Ciebie: Jak inwestować w akcje: przewodnik krok po kroku dla początkujących
Kiedy jesteś w stanie dłużej zatrzymać swoje pieniądze w inwestycjach, dajesz sobie więcej czasu na przetrwanie nieuniknionych wzlotów i upadków rynków finansowych. Inwestowanie jest więc doskonałym wyborem, gdy masz długi horyzont czasowy (najlepiej wiele lat) i nie będziesz musiał w najbliższym czasie uzyskiwać dostępu do pieniędzy.
“Więc jeśli ktoś zaczyna od inwestowania, zachęcałbym go, aby naprawdę spojrzał na fundusze inwestycyjne z akcjami wzrostowymi jako świetny sposób na rozpoczęcie działalności” – mówi Hogan. „I naprawdę zacznij rozumieć, co się dzieje i jak pieniądze mogą rosnąć.”
Chociaż inwestowanie może być złożone, istnieją proste sposoby na rozpoczęcie. Pierwszym krokiem jest dowiedzenie się więcej o inwestowaniu i dlaczego może to być właściwy krok na przyszłość finansową.
Sugerowane dla Ciebie: 10 najlepszych inwestycji długoterminowych w 2024
