Se você deseja investir dinheiro a curto prazo, provavelmente está procurando um lugar seguro para guardar dinheiro antes de precisar acessá-lo em um futuro não tão distante. Os mercados voláteis e a economia em queda levaram muitos investidores a reter dinheiro à medida que a crise do coronavírus se arrastava – e as coisas permanecem incertas já que 2024 começa com a economia tentando manter a inflação sob controle.
Se você deseja investir dinheiro a curto prazo, provavelmente está procurando um lugar seguro para guardar dinheiro antes de precisar acessá-lo em um futuro não tão distante. Os investimentos de curto prazo minimizam o risco, mas ao custo de retornos potencialmente mais altos disponíveis nos melhores investimentos de longo prazo.
Como resultado, você garantirá que terá dinheiro quando precisar, em vez de desperdiçar o dinheiro em um investimento potencialmente arriscado. Portanto, a coisa mais importante que os investidores devem procurar em um investimento de curto prazo é a segurança.
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O que é um investimento de curto prazo?
Se você está fazendo um investimento de curto prazo, geralmente o faz porque precisa ter o dinheiro em um determinado momento. Se você está economizando para um adiantamento em uma casa ou um casamento, por exemplo, o dinheiro deve estar pronto. Investimentos de curto prazo são aqueles que você faz por menos de três anos.
Se você tem um horizonte de tempo mais longo – pelo menos três a cinco anos (e ainda mais é melhor) – você pode olhar para investimentos como ações. As ações oferecem o potencial para retornos muito maiores. O mercado de ações historicamente subiu uma média de 10% ao ano em longos períodos – mas provou ser bastante volátil. Portanto, o horizonte de tempo mais longo lhe dá a capacidade de enfrentar os altos e baixos do mercado de ações.
Investimentos de curto prazo: seguro, mas com menor rendimento
A segurança dos investimentos de curto prazo tem um custo. Você provavelmente não conseguirá ganhar tanto em um investimento de curto prazo quanto em um investimento de longo prazo. Se você investir no curto prazo, ficará limitado a certos tipos de investimentos e não deverá comprar ativos mais arriscados, como ações e fundos de ações. (Mas se você pode investir a longo prazo, veja como comprar ações.)
Os investimentos de curto prazo têm algumas vantagens, no entanto. Eles geralmente são altamente líquidos, então você pode obter seu dinheiro sempre que precisar. Além disso, eles tendem a ser de menor risco do que os investimentos de longo prazo, então você pode ter uma desvantagem limitada ou até mesmo nenhuma.
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Aqui estão os melhores investimentos de curto prazo em 2024:
- Contas de poupança de alto rendimento
- Fundos de títulos corporativos de curto prazo
- Contas do mercado monetário
- Contas de gestão de caixa
- Fundos de títulos do governo dos EUA de curto prazo
- Certificados de depósito sem multa
- Tesouros
- Fundos mútuos do mercado monetário
Visão geral: principais investimentos de curto prazo em 2022
Aqui estão alguns dos melhores investimentos de curto prazo a serem considerados que ainda oferecem algum retorno.
1. Contas de poupança de alto rendimento
Uma conta poupança de alto rendimento em um banco ou cooperativa de crédito é uma boa alternativa para manter dinheiro em uma conta corrente, que normalmente paga muito pouco juros sobre seu depósito. O banco pagará juros em uma conta poupança regularmente.
Os poupadores fariam bem em comparar contas de poupança de alto rendimento, porque é fácil descobrir quais bancos oferecem as taxas de juros mais altas e são fáceis de configurar.
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Risco: As contas de poupança são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nos bancos e pela National Credit Union Administration (NCUA) nas cooperativas de crédito, para que você não perca dinheiro. Não há realmente um risco para essas contas no curto prazo, embora os investidores que mantêm seu dinheiro por períodos mais longos possam ter problemas para acompanhar a inflação.
Liquidez: As contas de poupança são altamente líquidas e você pode adicionar dinheiro à conta. No entanto, as contas de poupança normalmente permitem apenas até seis saques ou transferências sem taxas por ciclo de extrato. (O Federal Reserve permitiu que os bancos dispensassem esse requisito como parte de suas intervenções de emergência no mercado.) É claro que você deve ficar atento aos bancos que cobram taxas para manter a conta ou acessar caixas eletrônicos, para minimizar esses custos.
2. Fundos de títulos corporativos de curto prazo
Os títulos corporativos são títulos emitidos por grandes corporações para financiar seus investimentos. Eles são normalmente considerados seguros e pagam juros em intervalos regulares, talvez trimestralmente ou duas vezes por ano.
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Os fundos de títulos são coleções desses títulos corporativos de muitas empresas diferentes, geralmente em muitos setores e tamanhos de empresas. Essa diversificação significa que um título de baixo desempenho não prejudicará muito o retorno geral. O fundo de obrigações pagará juros numa base regular, normalmente mensalmente.
Risco: Um fundo de títulos corporativos de curto prazo não é segurado pelo governo, então pode perder dinheiro. No entanto, os títulos tendem a ser bastante seguros, especialmente se você estiver comprando uma coleção amplamente diversificada deles. Além disso, um fundo de curto prazo oferece a menor exposição ao risco a mudanças nas taxas de juros, de modo que o aumento ou a queda das taxas não afetará muito o preço do fundo.
Liquidez: Um fundo de títulos corporativos de curto prazo é altamente líquido e pode ser comprado e vendido em qualquer dia em que os mercados financeiros estejam abertos.
3. Contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário são outro tipo de depósito bancário e geralmente pagam uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança normais, embora normalmente também exijam um investimento mínimo mais alto.
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Risco: Certifique-se de encontrar uma conta do mercado monetário que seja segurada pelo FDIC para que sua conta seja protegida contra perda de dinheiro, com cobertura de até US$ 250.000 por depositante, por banco.
Como uma conta poupança, o maior risco para as contas do mercado monetário ocorre ao longo do tempo, porque suas baixas taxas de juros geralmente dificultam o acompanhamento da inflação pelos investidores. No curto prazo, no entanto, isso não é uma preocupação significativa.
Liquidez: as contas do mercado monetário são altamente líquidas, embora as leis federais imponham algumas restrições aos saques.
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4. Contas de gestão de caixa
Uma conta de gerenciamento de caixa permite que você coloque dinheiro em uma variedade de investimentos de curto prazo e funciona como uma conta omnibus. Muitas vezes você pode investir, descontar cheques da conta, transferir dinheiro e fazer outras atividades típicas de banco. As contas de gerenciamento de caixa geralmente são oferecidas por consultores robóticos e corretores de ações on-line.
Portanto, a conta de gerenciamento de caixa oferece muita flexibilidade.
Risco: As contas de gerenciamento de caixa geralmente são investidas em fundos seguros de baixo rendimento do mercado monetário, portanto, não há muito risco. No caso de algumas contas de robo-advisor, essas instituições depositam seu dinheiro em bancos parceiros protegidos pelo FDIC, portanto, você pode ter certeza de não exceder a cobertura de depósito do FDIC se já fizer negócios com um dos bancos parceiros.
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Liquidez: As contas de gestão de caixa são extremamente líquidas e o dinheiro pode ser retirado a qualquer momento. Nesse aspecto, podem ser ainda melhores do que as contas tradicionais de poupança e do mercado monetário, que limitam os saques mensais.
5. Fundos de títulos do governo dos EUA de curto prazo
Os títulos do governo são como títulos corporativos, exceto que são emitidos pelo governo federal dos EUA e suas agências. Os fundos de títulos do governo compram investimentos como T-bills, T-bonds, T-notes e títulos lastreados em hipotecas de agências federais, como a Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Esses títulos são considerados de baixo risco.
Risco: Embora os títulos emitidos pelo governo federal e suas agências não sejam apoiados pelo FDIC, os títulos são as promessas do governo de devolver o dinheiro. Por serem apoiados pela plena fé e crédito dos Estados Unidos, esses títulos são considerados muito seguros.
Além disso, um fundo de títulos de curto prazo significa que um investidor assume um baixo risco de taxa de juros. Portanto, as taxas de aumento ou queda não afetarão muito o preço dos títulos do fundo.
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Liquidez: Os títulos do governo estão entre os ativos mais amplamente negociados nas bolsas, portanto, os fundos de títulos do governo são altamente líquidos. Eles podem ser comprados e vendidos em qualquer dia em que o mercado de ações estiver aberto.
6. Certificados de depósito sem multa
Um certificado de depósito sem penalidade, ou CD, permite que você evite a taxa típica que um banco cobra se você cancelar seu CD antes de seu vencimento. Você pode encontrar CDs em seu banco, e eles geralmente oferecem um retorno maior do que você poderia encontrar em outros produtos bancários, como contas de poupança e contas do mercado monetário.
CDs são depósitos a prazo, ou seja, ao abrir um, você concorda em manter o dinheiro na conta por um período de tempo específico, variando de períodos de semanas a muitos anos, dependendo do vencimento desejado. Em troca da segurança de ter esse dinheiro em seu cofre, o banco pagará uma taxa de juros mais alta.
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O banco paga juros sobre o CD regularmente e, ao final do prazo do CD, o banco devolverá seu principal mais os juros ganhos.
Um CD sem multa também pode ser atraente em um período de juros em alta, já que você pode sacar seu dinheiro sem pagar taxa e depois depositá-lo em outro lugar para obter um retorno maior.
Risco: os CDs são segurados pelo FDIC, então você não perderá dinheiro com eles. Os riscos são limitados para um CD de curto prazo, mas um risco é que você pode perder uma taxa melhor em outro lugar enquanto seu dinheiro está vinculado ao CD. Se a taxa de juros estiver muito baixa, você também pode acabar perdendo poder de compra para a inflação.
Liquidez: os CDs são normalmente menos líquidos do que outros investimentos bancários nesta lista, mas um CD sem penalidade permite que você evite a cobrança por encerrar o CD antecipadamente. Assim, você pode evitar o elemento-chave que torna a maioria dos CDs ilíquidos.
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7. Tesouraria
Os títulos do Tesouro vêm em três variedades – T-bills, T-bonds e T-notes – e oferecem o máximo em rendimento seguro, respaldado pela classificação de crédito AAA do governo federal dos EUA. Então, em vez de comprar um fundo de títulos do governo, você pode optar por comprar títulos específicos, dependendo de suas necessidades.
Risco: Como acontece com um fundo de títulos, os títulos individuais não são garantidos pelo FDIC, mas são garantidos pela promessa do governo de devolver o dinheiro, por isso são considerados muito seguros.
Liquidez: os títulos do governo dos EUA são os títulos mais líquidos nas bolsas e podem ser comprados e vendidos em qualquer dia em que o mercado estiver aberto.
8. Fundos mútuos do mercado monetário
Não confunda um fundo mútuo do mercado monetário com uma conta do mercado monetário. Embora tenham nomes semelhantes, eles têm riscos diferentes, embora ambos sejam bons investimentos de curto prazo. Um fundo mútuo do mercado monetário investe em títulos de curto prazo, incluindo títulos do Tesouro, dívida municipal e corporativa, bem como títulos de dívida bancária. E como é um fundo mútuo, você pagará um índice de despesas para a empresa do fundo dos ativos que estão sendo gerenciados.
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Risco: Embora seus investimentos sejam geralmente seguros, os fundos do mercado monetário não são tão seguros quanto as contas do mercado monetário, que são apoiadas pelo FDIC. Em contraste, os fundos do mercado monetário podem perder dinheiro, normalmente apenas em períodos de graves dificuldades de mercado, mas geralmente são bastante seguros. Ainda assim, eles são alguns dos investimentos mais conservadores disponíveis e devem proteger seu dinheiro.
Liquidez: Os fundos mútuos do mercado monetário são razoavelmente líquidos e você pode acessar seu dinheiro prontamente. Eles podem permitir que você escreva cheques do fundo, embora normalmente você esteja limitado a seis saques por mês.
Os melhores investimentos para dinheiro de curto prazo
Quando você precisa do dinheiro: Um ano ou menos
- Opções de investimento: contas de poupança e mercado monetário de alto rendimento, contas de gestão de caixa
- Taxa de juros potencial: cerca de 0,5 por cento
- Risco: baixo risco e as contas são apoiadas pelo FDIC.
Quando você precisa do dinheiro: Dois a três anos
- Opções de investimento: Tesouros e fundos de títulos, CDs
- Taxa de juros potencial: 1+ por cento
- Risco: os produtos bancários e as tesourarias são mais seguros, os fundos de títulos corporativos um pouco menos.
Quando você precisa do dinheiro: Três a cinco anos (ou mais)
- Opções de investimento: CDs, títulos e fundos de títulos e até ações por períodos mais longos
- Taxa de juros potencial: 1,25+ por cento (ou muito mais se você estiver investindo em ações)
- Risco: CDs e títulos são de risco relativamente baixo em comparação com ações, que podem flutuar muito e são de alto risco.
O que faz um bom investimento de curto prazo?
Bons investimentos de curto prazo podem ter muitas coisas em comum, mas normalmente são caracterizados pelas três características a seguir:
- Estabilidade: Bons investimentos de curto prazo não flutuam muito em valor, como muitas ações e títulos. O dinheiro estará lá quando você precisar e geralmente é protegido pelo seguro FDIC ou por uma garantia do governo.
- Liquidez: Um bom investimento de curto prazo geralmente oferece alta liquidez, o que significa que você pode acessar rapidamente o dinheiro investido nele. No caso de certos CDs, você saberá quando o dinheiro estiver disponível e sempre poderá resgatar o CD, embora muitas vezes venha com uma penalidade, a menos que você opte por um CD sem penalidade.
- Baixos custos de transação: Um bom investimento de curto prazo não custa muito dinheiro para entrar ou sair, ao contrário de uma casa, por exemplo. Isso é especialmente importante quando os rendimentos dos investimentos de curto prazo estão em mínimos históricos.
Esses recursos significam que seu dinheiro não estará em risco e estará acessível quando você precisar usá-lo, o que é um dos principais motivos para ter um investimento de curto prazo. Por outro lado, você pode obter um retorno maior em investimentos de longo prazo, mas deve suportar mais volatilidade de curto prazo. No entanto, se você precisar desse dinheiro, poderá ter que vender com prejuízo para acessá-lo totalmente.
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Dicas para investir dinheiro por 5 anos ou menos
Se você está investindo dinheiro por cinco anos ou menos, deve ter um processo diferente do que se estivesse investindo com um horizonte temporal de décadas. Em vez disso, você precisa abordar o investimento de curto prazo com as seguintes dicas:
- Defina suas expectativas. Os investimentos de curto prazo terão retornos potenciais mais baixos do que os investimentos de longo prazo, por isso é importante definir suas expectativas adequadamente.
- Foco na segurança. Em geral, se você está investindo no curto prazo, deve se concentrar na segurança e não no retorno. Seu dinheiro deve estar lá quando você precisar.
- Um pequeno retorno extra pode não valer o risco extra. Com investimentos de curto prazo ganhando tão pouco, pode ser fácil tentar obter um pouco de retorno extra às custas de muito mais risco. Mas concentre-se no motivo pelo qual você está investindo no curto prazo.
- Escolha o investimento com base nas suas necessidades. Você pode ganhar um pouco mais com esse CD, mas e se precisar acessar o dinheiro antes que ele amadureça? Calibre seu tipo de investimento de acordo com suas necessidades.
- Nem todos os investimentos de curto prazo são iguais. Os produtos bancários são garantidos pelo FDIC, portanto, você não perderá nenhum principal. Mas os produtos baseados no mercado, mesmo os seguros, como fundos de títulos de curto prazo, podem declinar em curtos períodos. Entenda os riscos dos seus investimentos.
Os investimentos de curto prazo geralmente são bastante seguros, especialmente em relação a investimentos de longo prazo, como ações ou fundos de ações. Mas certifique-se de entender no que está investindo.
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