Investir nos mercados financeiros pode parecer uma das partes mais assustadoras do gerenciamento de suas finanças, mas também é potencialmente a mais recompensadora. Embora grandes quedas no mercado possam ser assustadoras, investir é uma das poucas maneiras de superar a inflação e aumentar seu poder de compra ao longo do tempo. Uma conta poupança não vai construir riqueza.
Isso torna o investimento uma das melhores coisas que os americanos de qualquer idade podem fazer para entrar no caminho do bem-estar financeiro.
Veja como você pode começar a investir e aproveitar os retornos que podem construir um futuro financeiro melhor.
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Por que investir é importante
Investir é a maneira mais eficaz de os americanos acumularem riqueza e economizar para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria. Ou pagar a faculdade. Ou comprar uma casa. E a lista continua.
Quanto mais cedo você começar a investir, mais cedo poderá aproveitar os ganhos compostos, permitindo que o dinheiro que você coloca em sua conta cresça mais rapidamente ao longo do tempo. Seu dinheiro rende dinheiro – sem você fazer nada. Você está procurando que seus investimentos cresçam o suficiente não apenas para acompanhar a inflação, mas para realmente ultrapassá-la, para garantir sua segurança financeira futura. Se seus ganhos excederem a inflação, você aumentará seu poder de compra ao longo do tempo.
Cinco coisas que você pode fazer para começar a investir
1. Analise as contas de aposentadoria
Para muitas pessoas, o melhor lugar para começar é seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador – provavelmente um 401(k) – oferecido por meio do pacote de benefícios do seu empregador.
Em um plano 401(k), o dinheiro que você contribui com cada cheque de pagamento crescerá isento de impostos até que você comece a sacar ao atingir a idade de aposentadoria. Muitos empregadores até oferecem contribuições correspondentes até uma certa porcentagem para funcionários que participam de seus planos patrocinados.
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Esses planos também têm outros benefícios, dependendo do tipo de plano 401(k) que você escolher:
- Um 401(k) tradicional permite que você deduza suas contribuições do seu contracheque para que você não pague impostos sobre ele hoje, somente quando você retirar o dinheiro mais tarde.
- Um Roth 401(k) permite que você retire seu dinheiro sem impostos – após anos de ganhos – mas você tem que pagar impostos sobre as contribuições.
A logística de um 401(k) pode ser confusa, especialmente para recém-formados ou para aqueles que nunca contribuíram. Procure seu empregador para orientação. O administrador do seu plano – que às vezes é um grande corretor como Fidelity, Charles Schwab ou Vanguard – pode oferecer ferramentas e recursos de planejamento, ajudando você a se informar sobre boas práticas de investimento e as opções disponíveis no plano 401(k).
Se o seu empregador não oferece um plano 401(k), você é um trabalhador não tradicional ou simplesmente deseja contribuir mais, considere abrir um IRA tradicional ou Roth IRA. Um IRA tradicional é semelhante a um 401(k): você coloca dinheiro isento de impostos, deixa-o crescer ao longo do tempo e paga impostos quando o saca na aposentadoria. A Roth IRA, por outro lado, investe rendimentos tributáveis e, em seguida, não é tributado após a retirada. Existem também contas de aposentadoria especializadas para trabalhadores autônomos.
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O IRS limita o valor que você pode adicionar a cada uma dessas contas anualmente, portanto, mantenha-se dentro dessas regras:
- Para 2021, o limite de contribuição é de US$ 19.500 para contas 401(k) (antes da correspondência do empregador) e US$ 6.000 para um IRA.
- Para 2024, o limite de contribuição é definido em US$ 20.500 para contas 401(k) (antes da correspondência do empregador) e US$ 6.000 para um IRA.
- Trabalhadores mais velhos (aqueles com mais de 50 anos) podem adicionar US$ 6.500 a um 401(k) como contribuição de recuperação, enquanto um IRA permite uma contribuição adicional de US$ 1.000.
2. Use fundos de investimento para reduzir o risco
A tolerância ao risco é uma das primeiras coisas que você deve considerar quando começar a investir. Quando os mercados caem como durante a crise do coronavírus, muitos investidores fogem. Mas os investidores de longo prazo costumam ver essas crises como uma chance de comprar ações a um preço com desconto. Os investidores que conseguem resistir a essas crises podem desfrutar do retorno médio anual do mercado – cerca de 10% historicamente. Mas você tem que ser capaz de permanecer no mercado quando as coisas ficam difíceis.
Algumas pessoas querem uma pontuação rápida no mercado de ações sem experimentar nenhuma desvantagem, mas o mercado simplesmente não funciona assim. Você deve suportar períodos de baixa para aproveitar os ganhos.
Para reduzir seu risco como investidor de longo prazo, tudo se resume à diversificação. Você pode ser mais agressivo em sua alocação em ações e títulos quando é jovem e sua data de retirada é distante. À medida que você se aproxima da aposentadoria ou da data em que deseja se retirar de suas contas, comece a reduzir seu risco. Sua diversificação deve se tornar mais conservadora ao longo do tempo para que você não arrisque grandes perdas em uma desaceleração do mercado.
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Os investidores podem obter uma carteira diversificada de forma rápida e fácil com um fundo de índice. Em vez de tentar escolher ações ativamente, um fundo de índice possui passivamente todas as ações de um índice. Ao possuir uma ampla gama de empresas, os investidores evitam o risco de investir em uma ou duas ações individuais, embora não eliminem todo o risco de investir em ações. Os fundos de índice são uma escolha básica nos planos 401(k), então você não deve ter problemas para encontrar um no seu.
Outro tipo de fundo passivo comum que pode reduzir sua aversão ao risco e facilitar sua jornada de investimento é um fundo de data-alvo. Esses fundos “configure e esqueça” ajustam automaticamente seus ativos para um mix mais conservador à medida que você se aproxima da aposentadoria. Normalmente, eles passam de uma concentração mais alta em ações para um portfólio mais focado em títulos à medida que você se aproxima de sua data.
3. Equilibre os investimentos de longo e curto prazo
Seu período de tempo pode alterar quais tipos de contas são mais eficazes para você.
Se você está se concentrando em investimentos de curto prazo, aqueles que você pode acessar nos próximos cinco anos, contas do mercado monetário, contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito serão os mais úteis. Essas contas são seguradas pelo FDIC, então seu dinheiro estará lá quando você precisar. Seu retorno geralmente não será tão alto quanto os investimentos de longo prazo, mas é mais seguro no curto prazo.
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Geralmente não é uma boa ideia investir no mercado de ações no curto prazo, porque cinco anos ou menos pode não ser tempo suficiente para o mercado se recuperar se houver uma desaceleração.
O mercado de ações é um veículo ideal para investimentos de longo prazo, no entanto, e pode trazer grandes retornos ao longo do tempo. Esteja você economizando para a aposentadoria, querendo comprar uma casa em 10 anos ou se preparando para pagar a faculdade do seu filho, você tem uma variedade de opções - fundos de índice, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa oferecem ações, títulos ou ambos.
Começar é mais fácil do que nunca com o surgimento de contas de corretagem on-line projetadas para atender às suas necessidades pessoais. Nunca foi tão barato investir em ações ou fundos, com corretores reduzindo comissões a zero e empresas de fundos continuando a cortar suas taxas de administração. Você pode até contratar um consultor robótico por uma taxa muito razoável para escolher os investimentos para você.
4. Não caia em erros fáceis
O primeiro erro comum que os novos investidores cometem é se envolver demais. A pesquisa mostra que os fundos negociados ativamente geralmente apresentam desempenho inferior em comparação aos fundos passivos. Seu dinheiro crescerá mais e você ficará tranquilo se não verificar (ou alterar) suas contas mais do que algumas vezes por ano.
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Outro perigo é não usar suas contas como deveriam. As contas de aposentadoria, como as contas 401(k) e IRA, oferecem vantagens fiscais e de investimento, mas especificamente para aposentadoria. Use-os para quase qualquer outra coisa, e é provável que você fique preso a impostos e uma penalidade adicional.
Embora você possa obter um empréstimo do seu 401(k), não apenas perde os ganhos que o dinheiro poderia estar ganhando, mas também deve pagar o empréstimo dentro de cinco anos (a menos que seja usado para comprar uma casa) ou você pagará uma multa de 10% sobre o saldo devedor.
Sua conta de aposentadoria deve ser usada para aposentadoria, portanto, se você a estiver usando para outra finalidade, deve parar e se perguntar se essa despesa é realmente necessária.
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5. Continue aprendendo e economizando
A boa notícia é que você já está trabalhando em uma das melhores maneiras de começar: educar-se. Obtenha todas as informações confiáveis que você encontrar sobre investimentos, incluindo livros, artigos on-line, especialistas em mídia social e até vídeos do YouTube. Existem ótimos recursos disponíveis para ajudá-lo a encontrar a estratégia e a filosofia de investimento certa para você.
Você também pode procurar um planejador financeiro que trabalhará com você para definir metas financeiras e personalizar sua jornada. Ao procurar um consultor, você deseja procurar um que esteja cuidando do seu melhor interesse. Faça perguntas sobre suas recomendações, confirme que eles são um fiduciário agindo em seu melhor interesse e certifique-se de entender o plano de pagamento deles, para que você não seja atingido por taxas ocultas.
Geralmente, você terá menos conflitos de interesse de um fiduciário que cobra apenas taxas - aquele a quem você paga, em vez de ser pago pelas grandes empresas financeiras.
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A linha de fundo
Muitas pessoas desconfiam um pouco do investimento, mas se você aprender o básico, uma abordagem sensata pode lhe render muito dinheiro ao longo do tempo. Começar a investir pode ser a melhor decisão da sua vida financeira, ajudando você a ter uma vida inteira de segurança financeira e uma aposentadoria feliz.
