Embora a economia esteja em grande parte de volta aos trilhos desde que a pandemia a descarrilou, ainda pode haver muitos solavancos ao longo do caminho em 2024. O mercado de ações está aquecido e a inflação está fervendo. Portanto, os investidores precisam permanecer disciplinados com seus portfólios se o mercado se acalmar ou a inflação continuar em alta. Construir um portfólio que tenha pelo menos alguns ativos menos arriscados pode ser útil para ajudá-lo a enfrentar a volatilidade futura do mercado.
A desvantagem, é claro, é que, ao reduzir a exposição ao risco, os investidores provavelmente obterão retornos menores no longo prazo. Isso pode ser bom se seu objetivo é preservar o capital e manter um fluxo constante de receita de juros.
Mas se você está procurando crescimento, considere investir em estratégias que correspondam aos seus objetivos de longo prazo. Mesmo os investimentos de alto risco, como ações, têm segmentos (como ações de dividendos) que reduzem o risco relativo e, ao mesmo tempo, fornecem retornos atraentes de longo prazo.
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O que considerar
Dependendo de quanto risco você está disposto a correr, há alguns cenários que podem acontecer:
- Sem risco - Você nunca perderá um centavo do seu principal.
- Algum risco - É razoável dizer que você vai se equilibrar ou incorrer em uma pequena perda ao longo do tempo.
Há, no entanto, dois problemas: os investimentos de baixo risco obtêm retornos mais baixos do que você poderia encontrar em outros lugares com risco; e a inflação pode corroer o poder de compra do dinheiro guardado em investimentos de baixo risco.
Se você optar apenas por investimentos de baixo risco, provavelmente perderá poder de compra ao longo do tempo. É também por isso que as jogadas de baixo risco contribuem para melhores investimentos de curto prazo ou um estoque para seu fundo de emergência. Por outro lado, os investimentos de maior risco são mais adequados para retornos de longo prazo mais altos.
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Aqui estão os melhores investimentos de baixo risco em 2024:
- Contas de poupança de alto rendimento
- Títulos de capitalização da série I
- Certificados de depósito de curto prazo
- Fundos do mercado monetário
- Bilhetes do tesouro, notas, obrigações e TIPS
- Títulos corporativos
- Ações que pagam dividendos
- Ações preferenciais
- Contas do mercado monetário
- Anuidades fixas
Visão geral: melhores investimentos de baixo risco em 2022
1. Contas de poupança de alto rendimento
Embora não seja tecnicamente um investimento, as contas de poupança oferecem um retorno modesto do seu dinheiro. Você encontrará as opções de maior rendimento pesquisando on-line e poderá obter um pouco mais de rendimento se estiver disposto a verificar as tabelas de taxas e fazer compras.
Por que investir: Uma conta poupança é completamente segura no sentido de que você nunca perderá dinheiro. A maioria das contas é segurada pelo governo até $ 250.000 por tipo de conta por banco, então você será compensado mesmo que a instituição financeira falhe.
Risco: o dinheiro não perde valor em dólar, embora a inflação possa corroer seu poder de compra.
2. Títulos de capitalização da série I
Um título de poupança da Série I é um título de baixo risco que se ajusta à inflação, ajudando a proteger seu investimento. Quando a inflação aumenta, a taxa de juros do título é ajustada para cima. Mas quando a inflação cai, o pagamento do título cai também. Você pode comprar o título da Série I do TreasuryDirect.gov, que é operado pelo Departamento do Tesouro dos EUA.
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“O título I é uma boa opção para proteção contra a inflação porque você obtém uma taxa fixa e uma taxa de inflação adicionada a ela a cada seis meses”, diz McKayla Braden, ex-assessora sênior do Departamento do Tesouro, referindo-se a um prêmio de inflação revisado duas vezes por ano.
Por que investir: O título da Série I ajusta seu pagamento semestralmente de acordo com a taxa de inflação. Com os altos níveis de inflação observados em 2021, o título está pagando um rendimento considerável. Isso se ajustará mais alto se a inflação aumentar também. Assim, o título ajuda a proteger seu investimento contra os estragos do aumento dos preços.
Risco: Os títulos de poupança são garantidos pelo governo dos EUA, portanto, são considerados tão seguros quanto um investimento. No entanto, não se esqueça de que o pagamento de juros do título cairá se e quando a inflação se estabilizar.
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Se um título de poupança dos EUA for resgatado antes de cinco anos, será cobrada uma multa dos juros dos últimos três meses.
3. Certificados de depósito de curto prazo
Os CDs bancários são sempre à prova de perdas em uma conta apoiada pelo FDIC, a menos que você retire o dinheiro antecipadamente. Para encontrar as melhores taxas, você vai querer comprar online e comparar o que os bancos oferecem. Com as taxas de juros programadas para subir em 2024, pode fazer sentido possuir CDs de curto prazo e depois reinvestir à medida que as taxas sobem. Você vai querer evitar ficar preso em CDs abaixo do mercado por muito tempo.
Uma alternativa a um CD de curto prazo é um CD sem penalidade, que permite evitar a penalidade típica por retirada antecipada. Assim, você pode sacar seu dinheiro e depois transferi-lo para um CD com pagamento mais alto sem os custos usuais.
Por que investir: Se você deixar o CD intacto até o término do prazo, o banco promete pagar uma taxa de juros definida pelo prazo especificado.
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Algumas contas de poupança pagam taxas de juros mais altas do que alguns CDs, mas as chamadas contas de alto rendimento podem exigir um grande depósito.
Risco: Se você remover fundos de um CD antecipadamente, normalmente perderá parte dos juros que ganhou. Alguns bancos também o atingem com a perda de uma parte do principal, por isso é importante ler as regras e verificar as taxas antes de comprar um CD. Além disso, se você se trancar em um CD de longo prazo e as taxas gerais aumentarem, você ganhará um rendimento menor. Para obter uma taxa de mercado, você precisará cancelar o CD e normalmente terá que pagar uma multa por isso.
4. Fundos do mercado monetário
Os fundos do mercado monetário são conjuntos de CDs, títulos de curto prazo e outros investimentos de baixo risco agrupados para diversificar o risco e normalmente são vendidos por corretoras e empresas de fundos mútuos.
Por que investir: Ao contrário de um CD, um fundo do mercado monetário é líquido, o que significa que normalmente você pode sacar seus fundos a qualquer momento sem ser penalizado.
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Risco: os fundos do mercado monetário geralmente são bastante seguros, diz Ben Wacek, fundador e planejador financeiro do Guide Financial Planning em Minneapolis.
“O banco informa qual taxa você obterá e seu objetivo é que o valor por ação não seja inferior a US$ 1”, diz ele.
5. Bilhetes do Tesouro, notas, obrigações e TIPS
O Tesouro dos EUA também emite letras do Tesouro, notas do Tesouro, títulos do Tesouro e títulos protegidos pela inflação do Tesouro, ou TIPS:
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- Letras do Tesouro vencem em um ano ou mais cedo.
- Notas do Tesouro se estendem por até 10 anos.
- Títulos do Tesouro com vencimento em até 30 anos.
- TIPS são títulos cujo valor principal sobe ou desce dependendo da direção da inflação.
Por que investir: Todos esses são títulos de alta liquidez que podem ser comprados e vendidos diretamente ou por meio de fundos mútuos.
Risco: Se você mantiver títulos do Tesouro até o vencimento, geralmente não perderá dinheiro, a menos que compre um título de rendimento negativo. Se você vendê-los antes do vencimento, poderá perder parte do seu principal, pois o valor flutuará à medida que as taxas de juros subirem e descerem. O aumento das taxas de juros faz com que o valor dos títulos existentes caia e vice-versa.
6. Títulos corporativos
As empresas também emitem títulos, que podem vir em variedades de risco relativamente baixo (emitidos por grandes empresas lucrativas) até muito arriscadas. Os mais baixos dos baixos são conhecidos como títulos de alto rendimento ou “junk bonds.”
“Existem títulos corporativos de alto rendimento que são de baixa taxa e baixa qualidade”, diz Cher yl Krueger, fundador da Growing Fortunes Financial Partners em Schaumburg, Illinois. “Considero aqueles mais arriscados porque você tem não apenas o risco de taxa de juros, mas também o risco de inadimplência.”
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- Risco da taxa de juros: O valor de mercado de um título pode flutuar à medida que as taxas de juros mudam. Os valores dos títulos sobem quando as taxas caem e os valores dos títulos descem quando as taxas sobem.
- Risco padrão: A empresa pode não cumprir sua promessa de fazer os pagamentos de juros e principal, potencialmente deixando você sem nada sobre o investimento.
Por que investir: Para mitigar o risco de taxa de juros, os investidores podem selecionar títulos com vencimento nos próximos anos. Títulos de longo prazo são mais sensíveis a mudanças nas taxas de juros. Para diminuir o risco de inadimplência, os investidores podem selecionar títulos de alta qualidade de grandes empresas respeitáveis ou comprar fundos que investem em um portfólio diversificado desses títulos.
Risco: Os títulos são geralmente considerados de menor risco do que as ações, embora nenhuma classe de ativos seja livre de risco.
“Os detentores de títulos são mais altos na hierarquia do que os acionistas, portanto, se a empresa falir, os detentores de títulos recebem seu dinheiro de volta antes dos acionistas ”, diz Wacek.
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7. Ações que pagam dividendos
As ações não são tão seguras quanto dinheiro, contas de poupança ou dívidas do governo, mas geralmente são menos arriscadas do que as que apostam alto, como opções ou futuros. As ações de dividendos são consideradas mais seguras do que as ações de alto crescimento, porque pagam dividendos em dinheiro, ajudando a limitar sua volatilidade, mas não a eliminando. Portanto, as ações de dividendos flutuarão com o mercado, mas podem não cair tanto quando o mercado estiver deprimido.
Por que investir: ações que pagam dividendos são geralmente percebidas como menos arriscadas do que aquelas que não pagam.
“Eu não diria que uma ação que paga dividendos é um investimento de baixo risco porque houve ações que pagam dividendos que perderam 20% ou 30% em 2008”, diz Wacek. “Mas, em geral, é um risco menor do que uma ação de crescimento.”
Isso porque as empresas que pagam dividendos tendem a ser mais estáveis e maduras, e oferecem o dividendo, além da possibilidade de valorização do preço das ações.
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“Você não depende apenas do valor dessa ação, que pode flutuar, mas também recebe uma renda regular dessa ação”, diz Wacek.
Risco: Um risco para ações de dividendos é se a empresa passar por momentos difíceis e declarar um prejuízo, forçando-a a cortar ou eliminar totalmente seu dividendo, o que prejudicará o preço das ações.
8. Ações preferenciais
As ações preferenciais são mais parecidas com títulos de baixo grau do que ações ordinárias. Ainda assim, seus valores podem flutuar substancialmente se o mercado cair ou se as taxas de juros subirem.
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Por que investir: Como um título, as ações preferenciais pagam regularmente em dinheiro. Mas, de forma incomum, as empresas que emitem ações preferenciais podem suspender o dividendo em algumas circunstâncias, embora muitas vezes a empresa precise compensar os pagamentos perdidos. E a empresa tem que pagar dividendos sobre ações preferenciais antes que os dividendos possam ser pagos aos acionistas ordinários.
Risco: As ações preferenciais são como uma versão mais arriscada de um título, mas geralmente são mais seguras do que uma ação. Eles são frequentemente chamados de títulos híbridos porque os detentores de ações preferenciais são pagos após os detentores de títulos, mas antes dos acionistas. As ações preferenciais normalmente são negociadas em uma bolsa de valores como outras ações e precisam ser analisadas cuidadosamente antes da compra.
9. Contas do mercado monetário
Uma conta do mercado monetário pode parecer muito com uma conta poupança e oferece muitos dos mesmos benefícios, incluindo um cartão de débito e pagamentos de juros. Uma conta do mercado monetário pode exigir um depósito mínimo mais alto do que uma conta poupança, no entanto.
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Por que investir: As taxas das contas do mercado monetário podem ser mais altas do que as contas de poupança comparáveis. Além disso, você terá a flexibilidade de gastar o dinheiro se precisar, embora a conta do mercado monetário possa ter um limite para seus saques mensais, semelhante a uma conta poupança. Você vai querer pesquisar as melhores taxas aqui para ter certeza de que está maximizando seus retornos.
Risco: As contas do mercado monetário são protegidas pelo FDIC, com garantias de até US$ 250.000 por depositante por banco. Portanto, as contas do mercado monetário não apresentam risco para o seu principal. Talvez o maior risco seja o custo de ter muito dinheiro em sua conta e não ganhar juros suficientes para superar a inflação, o que significa que você pode perder poder de compra ao longo do tempo.
10. Anuidades fixas
Uma anuidade é um contrato, muitas vezes feito com uma companhia de seguros, que pagará um certo nível de renda durante algum período de tempo em troca de um pagamento adiantado. A anuidade pode ser estruturada de várias maneiras, como pagar por um período fixo, como 20 anos ou até a morte do cliente.
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Com uma anuidade fixa, o contrato promete pagar uma quantia específica de dinheiro, geralmente mensalmente, durante um período de tempo. Você pode contribuir com uma quantia única e receber seu pagamento imediatamente, ou pagar ao longo do tempo e fazer com que a anuidade comece a ser paga em alguma data futura (como sua data de aposentadoria.)
Por que investir: Uma anuidade fixa pode lhe proporcionar renda e retorno garantidos, dando-lhe maior segurança financeira, principalmente nos períodos em que você não está mais trabalhando. Uma anuidade também pode oferecer uma maneira de aumentar sua renda com base no imposto diferido, e você pode contribuir com uma quantia ilimitada para a conta. As anuidades também podem vir com uma série de outros benefícios, como benefícios por morte ou pagamentos mínimos garantidos, dependendo do contrato.
Risco: Os contratos de anuidade são notoriamente complexos e, portanto, você pode não estar recebendo exatamente o que espera se não ler atentamente as letras miúdas do contrato. As anuidades são bastante ilíquidas, o que significa que pode ser difícil ou impossível sair de uma sem incorrer em uma penalidade significativa. Se a inflação aumentar substancialmente no futuro, seu pagamento garantido também pode não parecer tão atraente.
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