Os millennials não tiveram as coisas fáceis. Ao crescer, a geração nascida entre 1981 e 1996 experimentou os ataques de 11 de setembro, as guerras subsequentes, a pior recessão desde a Grande Depressão, uma crise de empréstimos estudantis e uma pandemia global. É compreensível por que eles podem não ter economizado e investido para a aposentadoria no topo de suas mentes.
Mas com a maioria dos millennials terminando a escola e trabalhando há pelo menos alguns anos, muitos estão em uma idade em que podem e devem começar a pensar em investir e como isso pode ajudá-los a alcançar metas financeiras de longo prazo.
Vamos dar uma olhada em alguns princípios básicos de investimento e por que é importante começar.
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Por que é importante que os millennials invistam
Se você testemunhou a crise financeira de 2008, pode perceber que investir é arriscado, mas não investir também traz riscos. “A pior coisa que você pode fazer entre 20 e 30 anos não é economizar dinheiro e investir. Se você investir dinheiro desde o início, seu dinheiro terá muito tempo para crescer”, diz Mike Kerins, fundador e CEO da RobustWealth. Ele diz que, apesar dos altos e baixos do mercado, é raro que o mercado de ações permaneça em baixa por um longo período de tempo.
Os investimentos em ações oferecem retornos maiores sobre dinheiro e títulos no longo prazo. O dinheiro parado em contas de poupança está estagnado e sujeito à inflação crescente, enquanto os investimentos no mercado de ações podem se acumular ao longo dos anos. Mais especificamente, ações de grande capitalização retornaram cerca de 10% compostos anualmente de 1926 a 2020. Nesse mesmo período, os títulos do governo de longo prazo retornaram apenas cerca de 5,5% ao ano e os títulos do Tesouro retornaram cerca de 3,3% ao ano.
“A maneira mais segura de construir riqueza em horizontes de longo prazo é investir em um portfólio diversificado de ações ordinárias”, diz Robert Johnson, professor de finanças da Creighton University e presidente e CEO da Economic Index Associates.
A outra vantagem de investir dinheiro ao longo do tempo é que cria um efeito de bola de neve. “Os millennials precisam começar a capitalizar cedo e deixar que essa composição faça sua mágica paciente ao longo de décadas”, diz Johnson. Composição significa que quando você ganha juros sobre seus investimentos, você também ganha juros sobre esses juros. Isso permite que você construa um saldo cada vez maior ao longo do tempo - mesmo sem investimento de capital extra.
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Por exemplo, se você investiu $ 6.000 por ano quando tinha 25 anos e ganhou $ 100 naquele ano em juros, aos 26, você ganharia juros sobre $ 6.100, depois sobre $ 6.300, depois sobre $ 6.600 e assim por diante. Ao longo dos anos, você teria um retorno significativamente maior do que se depositasse esse dinheiro em uma conta poupança ou o escondesse debaixo do colchão.
Eduque-se no básico
- Tolerância de risco: Antes de fazer seus primeiros investimentos, é importante entender sua tolerância ao risco. A tolerância ao risco refere-se à sua capacidade e disposição para lidar com perdas de investimento, que podem ser temporárias ou permanentes. Enquanto o mercado de ações tende a subir a longo prazo, ele pode e tem experimentado quedas severas em períodos de tempo mais curtos. Você vai querer pensar se tem estômago para aguentar durante esses períodos de declínio ou se pode estar melhor em investimentos mais seguros.
- Alocação de ativos: à medida que você desenvolve e constrói seu portfólio de investimentos, precisará determinar quanto dele deve ser alocado para ações versus outros ativos, como títulos ou imóveis. Os ativos podem ainda ser divididos em grupos com base na geografia, estilo de investimento ou tipo de empresa. Essa combinação é chamada de alocação de ativos e provavelmente passará de ativos mais arriscados no início de sua vida de investimento para ativos mais seguros à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria.
- Ativo vs. passivo: Outra decisão importante que você precisará tomar é se deseja ser um investidor passivo ou ativo. Investidores ativos tentam superar índices populares de mercado, como o S&P 500, investindo em empresas que acreditam que terão desempenho superior. O investimento passivo, às vezes chamado de investimento de índice, procura igualar o desempenho dos índices amplos e está disponível para os investidores a um custo muito baixo. Essa economia de custos geralmente significa que os investidores passivos superaram os investidores ativos por longos períodos de tempo.
- Diversificação: Simplificando, a diversificação é o equivalente financeiro do velho ditado: “Não puxe todos os ovos na mesma cesta”. Ao diversificar, você está distribuindo seus ativos por vários ativos diferentes, reconhecendo que alguns vão se sair bem e outros vão mal. As carteiras amplas e diversificadas tiveram um bom desempenho ao longo do tempo.
- Horizonte temporal: Conhecer o seu horizonte de tempo é um passo crítico em qualquer plano financeiro. Identificar os principais objetivos, seja poupar para a aposentadoria ou para a educação de um filho, terá um grande impacto em como você investe. Metas de longo prazo – com pelo menos cinco anos de distância – normalmente resultarão na posse de ativos de longo prazo, como ações. Objetivos de curto prazo, como economizar para um adiantamento em uma casa, serão mais bem atendidos investindo em ativos mais seguros, como uma conta poupança de alto rendimento.
Conheça os tipos de contas
- IRA: Uma conta de aposentadoria individual, ou IRA, é uma conta que permitirá que você economize para a aposentadoria, oferecendo algumas vantagens fiscais significativas. O dinheiro contribuído para um IRA poderá crescer livre de impostos, permitindo que você componha um retorno maior do que se pagasse impostos ao longo do caminho. Você contribui com fundos antes dos impostos, o que pode levar a uma conta de impostos mais baixa hoje. As retiradas podem começar aos 59 anos e meio, quando você pagará impostos sobre o dinheiro que retirar.
- Roth IRA: Embora semelhante a um IRA tradicional, um Roth IRA tem algumas diferenças importantes. O dinheiro contribuído para um Roth IRA é feito depois que os impostos são pagos, portanto, não há benefício fiscal imediato. Mas quando os saques começam aos 59 anos e meio, você não deve impostos. O Roth IRA é um dos melhores veículos para economizar para a aposentadoria por causa dessa grande vantagem fiscal. Lembre-se de que os saques antecipados de Roth e IRAs tradicionais geralmente vêm com uma penalidade de 10%.
- 401(k): O 401(k) é um dos planos de aposentadoria mais populares no local de trabalho. O plano permite que empregados e empregadores reservem parte dos ganhos para serem investidos na aposentadoria. Muitos empregadores oferecem para igualar o que os funcionários contribuem até uma certa quantia. Este jogo é importante para aproveitar porque é quase como dinheiro grátis do seu empregador. As contribuições podem crescer isentas de impostos, mas as retiradas, que normalmente começam aos 62 ou 63 anos, serão tributadas.
- Corretagem: Uma conta de corretagem permite que você invista em títulos, como ações, títulos e ETFs. As contas de corretagem são tributáveis, o que significa que você pagará imposto sobre ganhos de capital sobre quaisquer ganhos realizados nesse tipo de conta. Se você já está maximizando suas economias de aposentadoria por meio de contas como 401(k)s e IRAs, uma conta de corretagem pode ser uma maneira adicional de construir riqueza ao longo do tempo. Muitos corretores on-line oferecem comissões de negociação gratuitas e você poderá acessar seu dinheiro sem penalidades sempre que desejar.
Estes são apenas alguns dos tipos de contas mais populares, mas há outros para conhecer também.
Os melhores investimentos para millennials
- Ações: para a geração do milênio, a maioria das metas de investimento serão metas de longo prazo, como aposentadoria, que serão mais bem alcançadas por meio da posse de ativos de longo prazo, como ações. Uma ação é uma participação acionária parcial em uma empresa e, com o tempo, a ação terá um desempenho semelhante ao desempenho da empresa subjacente. Você pode investir em ações comprando-as individualmente ou por meio de ETFs e fundos mútuos.
- Fundos de índice: Os fundos de índice são fundos mútuos ou ETFs que buscam igualar o desempenho de um índice como o S&P 500 ou o Dow Jones Industrial Average. Os fundos de índice podem ser usados para investir em ações, títulos ou até mesmo imóveis. Como os fundos de índice são gerenciados passivamente, eles normalmente têm custos muito baixos, o que deixa mais retorno para os investidores. Os fundos de índice são uma ótima maneira de os investidores construírem um portfólio amplo e diversificado pagando muito pouco ou nada em taxas.
- ETFs: os fundos negociados em bolsa, ou ETFs, são um tipo de fundo que detém uma cesta de títulos, mas é negociado ao longo do dia semelhante a uma ação. Você pode investir em ETFs de ações, ETFs de títulos, ETFs de commodities e inúmeros outros. Muitos ETFs são passivos e acompanham índices como o S&P 500 ou o Russell 2000. Os ETFs podem ser uma ótima maneira de construir um portfólio diversificado, mesmo que você não tenha muito dinheiro para investir. Ao contrário dos fundos mútuos, os ETFs normalmente não têm um investimento mínimo.
- Fundos mútuos: Um fundo mútuo é um pool de dinheiro de investidores investidos em um grupo de títulos, como ações ou títulos. Seu investimento no fundo será investido da mesma forma que o fundo geral é investido, portanto, se o fundo tiver cinco por cento de seus ativos na Microsoft, seu investimento também terá cinco por cento de seus ativos na Microsoft. Ao contrário dos ETFs, os fundos mútuos são negociados apenas uma vez por dia e os investidores negociam no preço de fechamento do NAV, ou valor do ativo líquido. Os fundos mútuos podem ser adquiridos através de uma corretora ou da própria empresa do fundo e normalmente têm um investimento mínimo de alguns milhares de dólares. É importante observar que os retornos de um fundo serão tão bons quanto os dos ativos subjacentes nos quais o fundo está investido. Fundos mútuos e ETFs são o veículo para investir, mas seu retorno será determinado pelos ativos, como ações ou títulos , o fundo detém.
