Dacă nu ești un expert în probleme de bani, alegerea unui consilier financiar care să-ți gestioneze viața financiară poate fi o decizie grea. Este aproape imposibil să cunoști bine fiecare arenă financiară, pentru că pot fi atât de specializați. Planificarea proprietății este complet diferită de alegerea investițiilor potrivite, de exemplu. Gestionarea unui portofoliu este diferită de elaborarea unui buget lunar.
Dacă sunteți în căutarea elementelor de bază – pe cineva care să vă investească banii, să ia decizii inteligente, să construiți un plan financiar – o opțiune bună ar putea fi un robo-consilier. Un robo-consilier de top, cum ar fi Betterment sau Wealthfront, vă poate ajuta să faceți toate aceste lucruri pe baza obiectivelor dvs. și a toleranței la risc și vă poate percepe și o taxă modestă. Puteți începe în câteva minute online și este excelent pentru construirea unui portofoliu.
Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea unor sfaturi mai avansate, de exemplu, pentru planificarea patrimoniului, veți dori un consilier uman. Iată ce ar trebui să căutați atunci când alegeți un consilier financiar uman, de ce aveți nevoie de un fiduciar și trăsăturile pe care ar trebui să le solicitați pentru a-l găsi pe cel potrivit pentru situația dvs.
Ce să cauți la un consilier financiar
Găsirea consilierului financiar potrivit vă poate scăpa de multă greutate, dar oferirea cuiva acces la una dintre cele mai sensibile părți ale vieții dvs. poate fi o provocare emoțională.
Sugestii pentru tine: Cum să investești în acțiuni: un ghid pas cu pas pentru începători
Pe măsură ce căutați un consilier financiar, de fapt angajați un expert care să lucreze pentru dvs. Este un interviu de angajare, așa că este important să acordați o atenție deosebită tuturor răspunsurilor pe care le oferă consilierul. Și ai grijă la „consilierul” pe care ți-l oferă o companie financiară gratuit. Acești consilieri sunt de obicei plini de conflicte de interese – sunt mai mulți oameni de vânzări decât consilieri. De aceea, este esențial să ai un consilier care lucrează numai în interesul tău.
Dacă sunteți în căutarea unui consilier care vă poate oferi cu adevărat valoare reală, este important să cercetați o serie de opțiuni potențiale, nu doar să alegeți prenumele care vă face publicitate.
“Vorbește cu prietenii și familia pentru a vedea pe cine ar recomanda și de ce”, spune Bill Van Sant, director general la Girard, o firmă de administrare a averii din zona Philadelphia.
“În cele din urmă, trebuie să vă simțiți încrezători în competența, obiectivitatea și receptivitatea consilierului la nevoile dvs.”, spune Van Sant. „Relația consilier-client, la fel ca multe relații, se bazează pe încredere și comunicare, așa că efectuarea diligenței corespunzătoare în alegerea unui consilier ar trebui să ofere beneficii pe termen lung și liniște sufletească tuturor părților.”
Sugestii pentru tine: Cum să începeți să investiți în 2024
Iată șase sfaturi care vă vor ajuta să alegeți un consilier financiar de încredere pe care să vă puteți baza.
1. Găsiți un adevărat fiduciar
Îndrumările legale cu privire la cine este considerat un fiduciar sunt în cel mai bun caz tulbure. În prezent, mulți consilieri trebuie să acționeze în „cel mai bun interes” al tău, dar ceea ce presupune aceasta poate fi aproape inaplicabil, cu excepția cazurilor cele mai flagrante. Va trebui să găsești un fiduciar adevărat.
“Primul test pentru un bun consilier financiar este dacă lucrează pentru tine, în calitate de avocat”, spune Ed Slott, CPA și fondatorul IRAhelp.com. „Așa este un fiduciar, dar toată lumea spune asta, așa că vei avea nevoie de alte semne decât afirmația consilierului sau chiar acreditările lor.”
Sugestii pentru tine: 18 idei de venituri pasive care te vor ajuta să faci bani în 2024
Slott sugerează că consumatorii caută să vadă dacă consilierii investesc în educația lor continuă în ceea ce privește planificarea fiscală pentru economiile pentru pensii, cum ar fi conturile 401(k) și IRA. Acestea sunt conturi complexe, iar legile se schimbă din când în când, cum ar fi Legea SECURE din 2019.
“Ar trebui să îți dovedească acest lucru, arătând că au urmat o pregătire continuă serioasă în domeniul impozitelor de pensionare și al planificării succesorale”, spune el. „În cei peste 40 de ani de practică, am văzut greșeli fiscale ireversibile costisitoare din cauza necunoașterii regulilor fiscale și, din păcate, este încă o mare problemă.”
“Nu ar trebui să investești cu niciun consilier care nu investește în educația lor. Trebuie să fie mai întâi despre tine”, spune Slott.
2. Verificați acele acreditări
Consumatorii care caută consilieri financiari ar trebui, de asemenea, să își verifice acreditările profesionale, căutând standarde bine recunoscute, cum ar fi analist financiar autorizat (CFA) sau planificator financiar certificat (CFP). Aceste desemnări impun deținătorilor lor să acționeze ca un fiduciar.
Sugestii pentru tine: 7 cele mai bune moduri de a investi în timp ce ești la facultate
“Acești indivizi au stăpânit un corp complex de cunoștințe, au promovat un examen cuprinzător (sau, în cazul unui titular CFA, o serie de examene) și sunt de acord să respecte un cod de etică”, spune Robert Johnson, profesor de finanțe la Universitatea Creighton.
Johnson citează o parte a codului pentru deținătorii de CFA care îi îndeamnă să „acționeze în beneficiul clienților lor și să pună interesele clienților lor înaintea intereselor angajatorului sau propriilor lor interese.”
Puteți verifica acreditările unui consilier pe site-ul Institutului CFA sau pe site-ul Consiliului CFP. Deși aceste acreditări nu garantează că cineva lucrează într-adevăr în interesul tău, ele indică un anumit nivel de educație și competență, iar acestea sunt valoroase.
3. Înțelegeți cum este plătit consilierul
“Cum va ști publicul cu adevărat ce va obține atunci când angajează un consilier financiar sau un planificator”, întreabă Scott Bishop, CFP și director executiv pentru soluții de avere la Avidian Wealth Solutions. „Industria financiară nu este o „profesie” puternică în sensul că, atunci când vezi un medic sau un avocat, știi cam ce vei obține – chiar dacă calitatea și expertiza pot fi diferite între firme.”
Sugestii pentru tine: Cum să vă stabiliți obiectivele de investiții
Bishop observă diferențele dintre sfaturile oferite de agenții de asigurări, agenții de asigurări, brokeri-dealeri independenți și consilierii de investiții înregistrați independenți.
Unii agenți de vânzări se prezintă drept consilieri, în special cei angajați într-o companie în care activitatea principală nu este consilierea clienților, cum ar fi o companie de asigurări sau o firmă de administrare de fonduri. În astfel de cazuri, consilierul vă vinde adesea produsele și serviciile companiei.
Și, deși este mai probabil să găsiți sfaturi imparțiale de la un consilier independent, veți dori totuși să fiți atent. Chiar și consilierii independenți pot ajunge să fie agenți de vânzări pentru o companie.
Câteva întrebări pe care le puteți adresa includ următoarele, spune Brian Walsh, CFP, senior manager de planificare financiară la SoFi, o companie de finanțe personale: „Câștigă ei comision din vânzările de asigurări? Câștigă ei comision din tranzacțiile cu acțiuni? Sunt afiliați la o companie financiară care oferă produse proprietare?”
Sugestii pentru tine: 10 cele mai bune investiții cu risc scăzut în 2024
Așa că fii foarte atent în preajma unui consilier că nu plătești pentru serviciu. După cum spune vechea zicală: „Cine plătește flaurul strigă melodia.”
4. Căutați consilieri doar cu taxă
O modalitate de a evita conflictul de interese din industria financiară este poate cea mai evidentă: trebuie să găsești un consilier care să lucreze pentru tine și să fie plătit doar de tine și de alți clienți ca tine. Desigur, asta înseamnă că banii ies din buzunarul tău, dar probabil că vei ieși înainte.
Motivul este că diverse „soluții” financiare, cum ar fi anuitățile, conțin de obicei comisioane uriașe de vânzări încorporate în preț. Când achiziționați aceste produse, plătiți un cost uriaș pentru produs la sfatul unui agent de vânzări aflat în conflict, dar costul este de obicei ascuns. În cele din urmă, acest sfat te-ar putea costa mult mai mult decât costul unui consilier cu taxă.
Sugestii pentru tine: Cum să investești în imobiliare
“Consilierul nu ar trebui să fie stimulat să-și impulsioneze propria agendă, ci făcând întotdeauna ceea ce este mai bine pentru client”, spune Brooks Campany, manager regional la Argent Trust Company din Oxford, Mississippi. „O taxă bazată pe un procent din activele gestionate este un aranjament sigur. Când activele clientului cresc, atunci onorariul consilierului crește.”
O altă abordare este de a percepe o taxă pe oră pentru serviciu. Acest aranjament poate funcționa bine pentru clienții cu valoare netă mai mare, deoarece plătesc pentru sfaturi o dată și nu pentru câți bani au.
Dacă rămâi cu un consilier fiduciar care plătește doar taxă, plătești piperul și suni melodiile. Cu un astfel de consilier, după o consultație inițială, s-ar putea să te întorci o dată pe an pentru un control și pentru ca consilierul să-ți ajusteze planul dacă situația ta de viață sau obiectivele financiare se schimbă.
5. Căutați claritate
Orice consilier ar trebui să fie capabil să explice totul clar și spre deplina satisfacție a dumneavoastră. Dacă un consilier te face să te simți incompetent sau neinteligent pentru a pune întrebări, pur și simplu pleacă. Nu poți construi o relație pe termen lung cu un astfel de individ.
Sugestii pentru tine: Simulatoare de bursă și tranzacționare virtuală: ghidul suprem
“Un investitor poate bănui că un consilier nu lucrează în interesul său dacă oferă doar produse brevetate, percep taxe fără a explica de ce sau tranzacționează în mod activ contul fără autorizația dvs., mai ales dacă face acest lucru pe bază de comision, în care este plătit pentru fiecare. tranzacție”, spune Van Sant.
Dacă consilierul tău face oricare dintre aceste lucruri și nu poate oferi un răspuns clar de ce, trebuie să ieși. Dacă nu ați autorizat aceste tranzacții și explicația consilierului nu este clară pentru a vă satisface pe deplin, nu este suficient să-l determinați pe consilier să se oprească. Trebuie să găsești un nou consilier.
Mulți consilieri financiari câștigă bani ascunzând ceea ce fac. Asigurați-vă că consilierul dvs. este clar cine îl plătește pe ea sau pe el.
Sugestii pentru tine: Cele 10 reguli de aur ale investiției
6. Găsește un consilier care să te țină pe drumul cel bun
“Competența, smerenia, empatia sunt cele trei caracteristici care fac un consilier bun”, spune Campany. „Poate că cea mai importantă caracteristică este empatia. A fi capabil să înțelegi sentimentele clientului tău și să le comunici că ești capabil să abordezi aceste sentimente oferă un nivel de confort care este incredibil de important pentru rolul tău pentru ei.”
Mulți consumatori subestimează importanța unui consilier pentru a le asculta nevoile, dar acesta nu este singurul mod în care consilierul poate aborda în cele din urmă situația și obiectivele specifice de viață ale clientului. Un consilier bun nu vă va spune doar ce să faceți, ci vă va menține și motivat.
“O strategie financiară perfectă pe hârtie nu înseamnă absolut nimic dacă nu o implementați”, spune Walsh. „Aici intră în joc înțelegerea consilierului asupra psihologiei și comportamentului uman. Un consilier bun ar trebui să stabilească încredere, să pună întrebări de sondare și să ia în considerare pașii unici care te vor ajuta imediat să devii mai bun cu banii tăi și să faci progrese.”
Uneori, consilierul ar putea fi nevoit să te calmeze după o perioadă deosebit de epuizantă sau interesantă petrecută la bursă sau chiar după viața ta. În cele din urmă, consilierul trebuie să te țină pe drumul cel bun pentru a-ți atinge obiectivele și, uneori, asta înseamnă să fii psiholog.
Sugestii pentru tine: 10 sfaturi pentru a cumpăra proprietăți închiriate
“În vremuri de volatilitate a pieței, consilierul dumneavoastră ar trebui să fie o voce constantă a rațiunii, ajutându-vă să evitați deciziile emoționale care ar putea duce la greșeli costisitoare”, spune Sue Christoph, partener la RMB Capital din Chicago.
Întrebări de adresat unui consilier financiar
Când faceți cumpărături pentru un consilier financiar, veți dori să înțelegeți clar ce aduc acesta la masă. Iată câteva întrebări cheie pe care trebuie să le puneți înainte de a angaja pe cineva.
- Cum ești plătit? Înțelegerea modului în care un consilier este plătit este cheia pentru a înțelege multe despre modul în care s-ar putea desfășura relația. Veți dori să vă asigurați că stimulentele lor sunt aliniate cu ale dvs. și că nu vor lua măsuri doar pentru a câștiga un comision.
- Care sunt acreditările tale? Înțelegerea experienței educaționale și a acreditărilor profesionale ale consilierului este, de asemenea, importantă. Lumea financiară este complexă și veți avea nevoie de un consilier care să demonstreze că este competent să o gestioneze. Căutați denumiri precum CFA sau CFP pentru a vă asigura că consilierul a urmat o pregătire adecvată.
- Ești un fiduciar? A acționa ca un fiduciar înseamnă că un consilier va pune interesele tale înaintea propriilor lor. Veți dori să vă asigurați că se angajează să acționeze ca un fiduciar tot timpul pentru dvs.
- Ce se întâmplă dacă schimbi firma? Ca în orice afacere, oamenii își părăsesc locurile de muncă pentru noi oportunități, dar acest lucru poate fi perturbator atunci când un consilier de încredere pleacă fără preaviz. Este posibil ca aceștia să nu aibă voie să vă contacteze la noua lor firmă și contul dvs. poate fi transmis unei persoane cu care nu sunteți familiarizat.
- Cum vă măsoară firma dumneavoastră performanța? Aceasta este, de asemenea, cheia pentru a înțelege stimulentele consilierului dvs. S-ar putea să spună că lucrează pentru tine, dar dacă bonusul lor anual depinde de faptul că ei fac altceva, probabil că vor acționa în modul care îi aduce cel mai mult beneficii.
Linia de jos
Găsirea unui consilier nu este la fel de simplă ca să mergi cu persoana pe care ți-o desemnează o companie de fonduri sau un broker de asigurări. Trebuie să cauți în mod activ pe cineva care va lucra în interesul tău, iar asta ia ceva timp. Dar, în cele din urmă, probabil vei primi sfaturi mai bune, vei economisi bani și vei câștiga mai mult în timp ce îți vei atinge obiectivele financiare. Asta merită munca suplimentară pentru a vă ajuta să găsiți un consilier cu care să lucrați timp de decenii.
Sugestii pentru tine: Elementele de bază ale pieței de valori: 8 sfaturi pentru începători
