Millennials nu le-a fost ușor. Crescând, generația născută între 1981 și 1996 a cunoscut atacurile din 11 septembrie, războaiele ulterioare, cea mai gravă recesiune de la Marea Criză, o criză a împrumuturilor pentru studenți și o pandemie globală. Este de înțeles de ce s-ar putea să nu fi avut economii și investiții pentru pensionare în fruntea lor.
Dar, având în vedere că majoritatea milenialilor au terminat școala și au lucrat cel puțin câțiva ani, mulți sunt la o vârstă la care pot și ar trebui să înceapă să se gândească la investiții și la cum îi pot ajuta acestea să atingă obiectivele financiare pe termen lung.
Să aruncăm o privire la câteva elemente de bază ale investițiilor și de ce este important să începeți.
De ce este important ca milenialii să investească
Dacă ați asistat la criza financiară din 2008, este posibil să percepeți că investiția este riscantă, dar neinvestirea implică și riscuri. „Cel mai rău lucru pe care îl poți face între 20 și 30 de ani este să nu economisești bani și să nu investești. Dacă investești bani devreme, le oferi banilor tăi mult timp să crească”, spune Mike Kerins, fondator și CEO al RobustWealth. El spune că, în ciuda suișurilor și coborâșurilor pieței, este rar ca bursa să rămână în scădere pentru o perioadă lungă de timp.
Sugestii pentru tine: 6 cele mai bune investiții pentru începători – Ghid esențial
Investițiile în acțiuni oferă randamente mai mari față de numerar și obligațiuni pe termen lung. Banii aflați în conturile de economii stagnează și sunt supuși unei inflații în creștere, în timp ce investițiile pe bursă se pot aprecia de-a lungul anilor. Mai precis, acțiunile de mare capitalizare au avut o rentabilitate medie anuală compusă de aproximativ 10% din 1926 până în 2020. În aceeași perioadă, obligațiunile guvernamentale pe termen lung au avut o rentabilitate anuală de aproximativ 5,5%, iar titlurile de stat au avut o rentabilitate anuală de aproximativ 3,3%.
“Cea mai sigură modalitate de a construi bogăție pe orizonturi lungi de timp este să investești într-un portofoliu diversificat de acțiuni comune”, spune Robert Johnson, profesor de finanțe la Universitatea Creighton și președinte și CEO al Economic Index Associates.
Celălalt avantaj al investirii banilor în timp este că creează un efect de bulgăre de zăpadă. „Milenialii trebuie să înceapă devreme să compună și să lase acea combinație să-și facă magia răbdării de-a lungul deceniilor”, spune Johnson. Compunerea înseamnă că atunci când câștigați dobândă pentru investițiile dvs., câștigați și dobândă pentru acea dobândă. Acest lucru vă permite să construiți un echilibru din ce în ce mai mare în timp - chiar și fără investiții de capital suplimentare.
Sugestii pentru tine: Cum să începeți să investiți în 2024 - Ghid complet
De exemplu, dacă ai investit 6.000 USD pe an când aveai 25 de ani și ai câștigat 100 USD în acel an în dobândă, la 26 de ani, ai câștiga dobândă la 6.100 USD, apoi la 6.300 USD, apoi la 6.600 USD și așa mai departe. De-a lungul anilor, ai avea un profit mult mai mare decât dacă ai depune banii într-un cont de economii sau i-ai ascunde sub saltea.
Educați-vă despre elementele de bază
- Toleranță la risc: Înainte de a face primele investiții, este important să vă înțelegeți toleranța la risc. Toleranța la risc se referă la capacitatea și disponibilitatea dumneavoastră de a gestiona pierderile de investiții, care pot fi temporare sau permanente. Deși piața de valori tinde să crească pe termen lung, aceasta poate experimenta scăderi severe pe perioade mai scurte de timp. Vei dori să te gândești dacă ai stomacul să rămâi în acele perioade de declin sau dacă ți-ar fi mai bine în investiții mai sigure.
- Alocarea activelor: Pe măsură ce vă dezvoltați și construiți portofoliul de investiții, va trebui să determinați cât de mult ar trebui să fie alocat pentru acțiuni, comparativ cu alte active, cum ar fi obligațiuni sau imobiliare. Activele pot fi chiar împărțite mai departe în compartimente în funcție de geografie, stil de investiție sau tip de companie. Această combinație este denumită alocarea dvs. de active și probabil că va trece de la a fi active în mare parte riscante la începutul vieții dvs. de investiție la active mai sigure pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare.
- Activ versus pasiv: O altă decizie cheie pe care va trebui să o iei este dacă vrei să fii un investitor pasiv sau activ. Investitorii activi încearcă să depășească indicii populari de piață, cum ar fi S&P 500, investind în companii despre care cred că vor depăși performanța. Investiția pasivă, denumită uneori investiții în index, urmărește să se potrivească cu performanța indicilor largi și este disponibilă investitorilor la un cost foarte mic. Aceste economii de costuri au însemnat, în general, că investitorii pasivi au depășit performanța investitorilor activi pe perioade lungi de timp.
- Diversificarea: Mai simplu spus, diversificarea este echivalentul financiar al vechiului zical, „Nu vă trageți toate ouăle într-un singur coș”. Prin diversificare, vă răspândiți activele pe mai multe active diferite, recunoscând că unele se vor descurca bine, iar altele se vor descurca prost. Portofoliile larg diversificate au avut rezultate bune de-a lungul timpului.
- Orizont de timp: Cunoașterea orizontului de timp este un pas critic în orice plan financiar. Identificarea obiectivelor cheie, fie că este vorba de economii pentru pensie sau de educația unui copil, va avea un impact mare asupra modului în care investiți. Obiectivele pe termen lung - la cel puțin cinci ani distanță - vor duce de obicei la deținerea de active pe termen lung, cum ar fi acțiunile. Obiectivele pe termen scurt, cum ar fi economisirea pentru un avans pentru o casă, vor fi mai bine îndeplinite prin investiții în active mai sigure, cum ar fi un cont de economii cu randament ridicat.
Aflați tipurile de conturi
- IRA: Un cont individual de pensionare sau IRA este un cont care vă va permite să economisiți pentru pensionare, oferind în același timp câteva avantaje fiscale semnificative. Banii contribuiți la un IRA vor putea crește fără taxe, permițându-vă să obțineți un randament mai mare decât dacă ați plăti taxe pe parcurs. Contribuiți cu fonduri înainte de impozitare, ceea ce ar putea duce la o taxă mai mică astăzi. Retragerile pot începe la vârsta de 59 1/2, moment în care veți plăti impozite pe banii pe care îi scoateți.
- Roth IRA: Deși este similar cu un IRA tradițional, un Roth IRA are câteva diferențe cheie. Banii contribuiți la un IRA Roth se fac după ce impozitele sunt plătite, deci nu există niciun beneficiu fiscal imediat. Dar când retragerile încep la vârsta de 59 1/2, nu veți datora taxe. Roth IRA este unul dintre cele mai bune vehicule pentru a economisi pentru pensie din cauza acestui mare avantaj fiscal. Rețineți că retragerile anticipate atât din Roth, cât și din IRA tradiționale vor veni de obicei cu o penalizare de 10%.
- 401(k): Un 401(k) este unul dintre cele mai populare planuri de pensionare la locul de muncă. Planul permite angajaților și angajatorilor să aloce o parte din câștiguri pentru a fi investită pentru pensionare. Mulți angajatori oferă să egaleze contribuțiile angajaților până la o anumită sumă. Este important să profitați de această potrivire, deoarece este aproape ca bani gratuiti de la angajator. Contribuțiile pot crește fără impozitare, dar retragerile, care încep de obicei la vârsta de 62 sau 63 de ani, vor fi impozitate.
- Intermediere: Un cont de brokeraj vă permite să investiți în valori mobiliare, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și ETF-uri. Conturile de brokeraj sunt impozabile, ceea ce înseamnă că veți plăti impozit pe câștigurile de capital pentru orice câștig realizat în acest tip de cont. Dacă vă maximizați deja economiile pentru pensii prin conturi precum 401(k) și IRA, un cont de brokeraj poate fi o modalitate suplimentară de a construi avere în timp. Mulți brokeri online oferă comisioane de tranzacționare gratuite și veți putea accesa banii dvs. fără penalități oricând doriți.
Acestea sunt doar câteva dintre cele mai populare tipuri de conturi, dar există și altele despre care trebuie să știți.
Cele mai bune investiții pentru mileniali
- Acțiuni: Pentru mileniali, majoritatea obiectivelor de investiții vor fi obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea, care vor fi cel mai bine realizate prin deținerea de active pe termen lung, cum ar fi acțiunile. O acțiune este un interes de proprietate parțial într-o afacere și, în timp, acțiunile se vor comporta similar cu modul în care funcționează afacerea subiacentă. Puteți investi în acțiuni cumpărându-le individual sau prin ETF-uri și fonduri mutuale.
- Fonduri indexate: Fondurile indexate sunt fonduri mutuale sau ETF-uri care încearcă să se potrivească cu performanța unui indice precum S&P 500 sau Dow Jones Industrial Average. Fondurile indexate pot fi folosite pentru a investi în acțiuni, obligațiuni sau chiar imobiliare. Deoarece fondurile indexate sunt gestionate pasiv, acestea au, de obicei, costuri foarte mici, ceea ce lasă mai mult din randament pentru investitori. Fondurile indexate sunt o modalitate excelentă pentru investitori de a construi un portofoliu larg diversificat în timp ce plătesc foarte puține sau deloc comisioane.
- ETF-uri: Fondurile tranzacționate la bursă, sau ETF-urile, sunt un tip de fond care deține un coș de valori mobiliare, dar se tranzacționează pe tot parcursul zilei similar cu un stoc. Puteți investi în ETF-uri de acțiuni, ETF-uri de obligațiuni, ETF-uri de mărfuri și în nenumărate altele. Multe ETF-uri sunt pasive și urmăresc indici precum S&P 500 sau Russell 2000. ETF-urile pot fi o modalitate excelentă de a construi un portofoliu diversificat, chiar dacă nu aveți mulți bani de investit. Spre deosebire de fondurile mutuale, ETF-urile de obicei nu au o investiție minimă.
- Fonduri mutuale: Un fond mutual este un grup de bani de la investitori investiți într-un grup de valori mobiliare, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni. Investiția dvs. în fond va fi investită în același mod în care este investit fondul total, așa că dacă fondul are cinci procente din activele sale în Microsoft, investiția dvs. va avea și cinci procente din activele sale în Microsoft. Spre deosebire de ETF-uri, fondurile mutuale tranzacționează doar o dată pe zi, iar investitorii tranzacționează la prețul NAV de închidere sau valoarea activului net. Fondurile mutuale pot fi achiziționate printr-un broker sau prin compania de fonduri în sine și au de obicei o investiție minimă de câteva mii de dolari. Este important de reținut că randamentele unui fond vor fi doar la fel de bune ca cele ale activelor suport în care este investit fondul. Fondurile mutuale și ETF-urile sunt vehiculele pentru investiții, dar randamentul dvs. va fi determinat de active, cum ar fi acțiunile sau obligațiunile.
