Economisirea și investiția sunt ambele concepte importante pentru construirea unei baze financiare solide, dar nu sunt același lucru. Deși ambele vă pot ajuta să obțineți un viitor financiar mai confortabil, consumatorii trebuie să cunoască diferențele și când este mai bine să economisiți și când este cel mai bine să investiți.
Cea mai mare diferență între economisire și investiție este nivelul de risc asumat. Economisirea are ca rezultat, de obicei, un randament mai mic, dar practic fără riscuri. În schimb, investiția vă oferă oportunitatea de a câștiga un randament mai mare, dar vă asumați riscul de pierdere pentru a face acest lucru.
Iată diferențele cheie dintre cele două - și de ce aveți nevoie de ambele strategii pentru a ajuta la construirea bogăției pe termen lung.
Sugestii pentru tine: 8 cele mai bune investiții pe termen scurt în 2024
Economie vs investiție explicată
Economisirea este actul de a pune bani deoparte pentru o cheltuială sau o nevoie viitoare. Când alegeți să economisiți bani, doriți să aveți banii la dispoziție relativ rapid, poate pentru a le folosi imediat. Cu toate acestea, economisirea poate fi folosită și pentru obiective pe termen lung, mai ales atunci când doriți să fiți sigur că aveți banii la momentul potrivit în viitor.
De obicei, economiștii depun bani într-un cont bancar cu risc scăzut. Cei care doresc să-și maximizeze câștigurile ar trebui să opteze pentru cel mai mare cont de economii cu randament anual procentual (APY) pe care îl pot găsi (atâta timp cât pot îndeplini cerințele de sold minim).).
Investiția este similară cu economisirea prin faptul că țineți bani pentru viitor, cu excepția faptului că doriți să obțineți un randament mai mare în schimbul asumării riscurilor mai mari. Investițiile tipice includ acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Veți folosi un broker de investiții sau un cont de brokeraj pentru a le cumpăra și a le vinde.
Dacă doriți să investiți bani, ar trebui să planificați să vă păstrați fondurile în investiție timp de cel puțin cinci ani. Investițiile pot fi foarte volatile pe perioade scurte de timp și puteți pierde bani din cauza lor. Deci, este important să investești doar bani de care nu vei avea nevoie imediat, mai ales într-un an sau doi.
Sugestii pentru tine: 6 cele mai bune investiții pentru începători
Cum se aseamănă economiile și investițiile?
După cum puteți vedea în tabelul de mai sus, economisirea și investiția au multe caracteristici diferite, dar au un obiectiv comun: ambele sunt strategii care vă ajută să acumulați bani.
“În primul rând, ambele implică punerea de bani deoparte din motive viitoare”, spune Chris Hogan, expert financiar și autor al cărții Retire Inspired.
Ambii folosesc conturi specializate la o institutie financiara pentru a acumula bani. Pentru economisiți, asta înseamnă deschiderea unui cont la o bancă, cum ar fi Citibank sau o uniune de credit. Pentru investitori, asta înseamnă deschiderea unui cont la un broker independent, deși acum multe bănci au și o ramură de brokeraj. Brokerajele de investiții populare includ Charles Schwab, Fidelity și TD Ameritrade, precum și opțiuni online precum E-Trade.
Ambii economisitori și investitori își dau seama de importanța economisirii banilor. Investitorii ar trebui să aibă suficiente fonduri într-un cont bancar pentru a acoperi cheltuielile de urgență și alte costuri neașteptate înainte de a bloca o mare parte a schimbărilor în investițiile pe termen lung.
Sugestii pentru tine: 11 cele mai bune investiții în 2024
După cum explică Hogan, investiția înseamnă bani pe care plănuiești să-i lași în pace „pentru a-i permite să crească pentru visele și viitorul tău.”
Cum diferă economisirea și investiția?
“Când folosiți cuvintele economisire și investiție, oamenii – într-adevăr 90 la sută dintre oameni – cred că este exact același lucru”, spune Dan Keady, CFP și strateg șef de planificare financiară la TIAA, o organizație de servicii financiare.
În timp ce cele două eforturi au câteva asemănări, economisirea și investiția sunt diferite în majoritatea privințelor. Și asta începe cu tipul de active din fiecare cont.
Când vă gândiți la economisire, gândiți-vă la produse bancare, cum ar fi conturile de economii, piețele monetare și CD-urile - sau certificatele de depozit. Și când te gândești la investiții, gândește-te la acțiuni, ETF-uri, obligațiuni și fonduri mutuale, spune Keady.
Sugestii pentru tine: 7 cele mai bune moduri de a investi în timp ce ești la facultate
Avantajele și dezavantajele economisirii
Există o mulțime de motive pentru care ar trebui să economisiți banii câștigați cu greu. În primul rând, este de obicei cel mai sigur pariu al tău și este cea mai bună modalitate de a evita pierderea banilor pe parcurs. De asemenea, este ușor de făcut și puteți accesa rapid fondurile atunci când aveți nevoie de ele.
Una peste alta, economisirea vine cu aceste beneficii:
- Conturile de economii vă spun în avans cât de multă dobândă veți câștiga din soldul dvs.
- Federal Deposit Insurance Corporation garantează conturi bancare de până la 250.000 USD, astfel încât, în timp ce randamentele sunt mai mici, nu veți pierde bani atunci când utilizați un cont de economii.
- Produsele bancare sunt în general foarte lichide, ceea ce înseamnă că vă puteți obține banii de îndată ce aveți nevoie, deși este posibil să suportați o penalizare dacă doriți să accesați un CD înainte de data scadenței acestuia.
- Există taxe minime. Taxele de întreținere sau taxele de încălcare a Regulamentului D (atunci când se fac mai mult de șase tranzacții dintr-un cont de economii într-o lună) reprezintă singura modalitate prin care un cont de economii la o bancă asigurată de FDIC poate pierde valoare.
- Salvarea este în general simplă și ușor de făcut. De obicei, nu există niciun cost inițial sau curbă de învățare.
În ciuda avantajelor sale, economisirea are unele dezavantaje, inclusiv:
Sugestii pentru tine: 10 cele mai bune investiții cu risc scăzut în 2024
- Randamentele sunt scăzute, ceea ce înseamnă că ați putea câștiga mai mult investind (dar nu există nicio garanție că o veți face.)
- Deoarece randamentele sunt scăzute, este posibil să pierdeți puterea de cumpărare în timp, deoarece inflația vă mănâncă banii.
Avantajele și dezavantajele investiției
Economisirea este cu siguranță mai sigură decât investiția, deși probabil că nu va avea ca rezultat cea mai mare bogăție acumulată pe termen lung.
Iată doar câteva dintre beneficiile pe care le aduce investiția în numerar:
- Investiția în produse precum acțiunile poate avea randamente mult mai mari decât conturile de economii și CD-urile. De-a lungul timpului, indicele bursier Standard & Poor's 500 (S&P 500) a revenit cu aproximativ 10% anual, deși randamentul poate fluctua foarte mult într-un anumit an.
- Produsele de investiții sunt în general foarte lichide. Acțiunile, obligațiunile și ETF-urile pot fi ușor convertite în numerar în aproape orice zi a săptămânii.
- Dacă dețineți o colecție diversificată de acțiuni, atunci este posibil să învingeți cu ușurință inflația pe perioade lungi de timp și să vă creșteți puterea de cumpărare. În prezent, rata țintă a inflației pe care o folosește Rezerva Federală este de 2%. Dacă rentabilitatea dvs. este sub rata inflației, pierdeți puterea de cumpărare în timp.
Deși există potențialul pentru randamente mai mari, investiția are destul de multe dezavantaje, inclusiv:
- Retururile nu sunt garantate și există șanse mari să pierdeți bani cel puțin pe termen scurt, deoarece valoarea activelor dvs. fluctuează.
- În funcție de momentul în care vindeți și de starea de sănătate a economiei generale, este posibil să nu primiți înapoi ceea ce ați investit inițial.
- Veți dori să vă lăsați banii să rămână într-un cont de investiții timp de cel puțin cinci ani, astfel încât, să sperăm, să puteți elimina orice curent descendent pe termen scurt. În general, veți dori să vă păstrați investițiile cât mai mult posibil - și asta înseamnă să nu le accesați.
- Deoarece investiția poate fi complexă, probabil că veți avea nevoie de ajutor de la experți pentru a o face – cu excepția cazului în care aveți timpul și setul de abilități pentru a vă învăța cum.
- Taxele pot fi mai mari în conturile de brokeraj. Este posibil să trebuiască să plătiți pentru a tranzacționa o acțiune sau un fond, deși mulți brokeri oferă tranzacții gratuite în zilele noastre. Și poate fi necesar să plătiți un expert pentru a vă gestiona banii.
Deci, care este mai bine - economisirea sau investiția?
Nici economisirea, nici investiția nu sunt mai bune în toate circumstanțele, iar alegerea corectă depinde într-adevăr de poziția financiară actuală.
Sugestii pentru tine: Cum să începeți să investiți în 2024
În general, totuși, veți dori să urmați aceste două reguli generale:
- Dacă aveți nevoie de bani în decurs de aproximativ un an sau doriți să utilizați fondurile ca fond de urgență, un cont de economii sau un CD este cel mai bun pariu.
- Dacă nu aveți nevoie de bani pentru următorii cinci ani sau mai mult și puteți rezista unor pierderi de capital, atunci probabil ar trebui să investiți banii.
Exemplele din viața reală sunt cea mai bună modalitate de a ilustra acest lucru, spune Keady. De exemplu, plata școlarizării copilului în câteva luni ar trebui să fie în economii - un cont de economii, un cont de piață monetară sau un CD pe termen scurt (sau un CD care este pe cale să se maturizeze atunci când este necesar).).
“Altfel, oamenii se vor gândi: „Ei bine, știi, am un an și îmi cumpăr o casă sau ceva, poate ar trebui să investesc în bursă”, spune Keady. „Acesta este într-adevăr un joc de noroc în acel moment, spre deosebire de economisire.”
Sugestii pentru tine: Cum să vă stabiliți obiectivele de investiții
Și la fel este și pentru un fond de urgență, care nu trebuie investit niciodată, ci mai degrabă păstrat în economii.
“Deci, dacă aveți o boală, o pierdere a locului de muncă sau orice altceva, nu trebuie să recurgeți înapoi la datorii”, spune Hogan. „Ai bani pe care i-ai pus deoparte în mod intenționat pentru a fi o pernă între tine și viață.”
Și când este mai bine să investești?
Sugestii pentru tine: 10 cele mai bune investiții pe termen lung în 2024
Investiția este mai bună pentru bani pe termen lung - bani pe care încercați să-i creșteți mai agresiv. În funcție de nivelul dvs. de toleranță la risc, investiția în bursă, fonduri tranzacționate la bursă sau fonduri mutuale poate fi o opțiune pentru cineva care dorește să investească.
Când reușiți să vă păstrați banii în investiții mai mult timp, vă acordați mai mult timp pentru a scăpa de suișurile și coborâșurile inevitabile ale piețelor financiare. Deci, investiția este o alegere excelentă atunci când aveți un orizont de timp lung (ideal de mulți ani) și nu va trebui să accesați bani în curând.
“Așa că, dacă cineva începe să investească, l-aș încuraja să privească cu adevărat fondurile mutuale cu acțiuni de creștere ca pe o modalitate excelentă de a pune piciorul”, spune Hogan. „Și începi cu adevărat să înțelegi ce se întâmplă și cum pot crește banii.”
Deși investiția poate fi complexă, există modalități simple de a începe. Primul pas este să înveți mai multe despre investiții și de ce ar putea fi pasul potrivit pentru viitorul tău financiar.
Sugestii pentru tine: Cum să investești în acțiuni: un ghid pas cu pas pentru începători
