Investițiile cu venit fix reprezintă o strategie cu risc mai scăzut, care se concentrează pe generarea de plăți consistente din investiții, cum ar fi obligațiuni, fonduri de pe piața monetară și certificate de depozit sau CD-uri. Mulți oameni își schimbă portofoliile către o abordare cu venit fix pe măsură ce se apropie de pensionare, deoarece ar putea fi nevoiți să se bazeze pe investițiile lor pentru un venit regulat.
În timp ce activele cu venit fix sunt în general mai puțin riscante decât investițiile în investiții mai orientate spre creștere, cum ar fi acțiunile, abordarea nu este lipsită de riscuri. Iată ce altceva trebuie să știți despre investițiile cu venit fix.
Cum funcționează investițiile cu venit fix
Investițiile cu venit fix se concentrează pe a vă oferi un flux consistent de bani – alias fix.
Sugestii pentru tine: Cum să investești în obligațiuni
Să presupunem că decizi că ești confortabil să investești 10.000 USD într-o investiție cu venit fix. Veți compara ratele dobânzilor pentru o gamă de produse diferite, calendarul când vă vor plăti, datele de scadență pentru când vă puteți recupera capitalul și probabilitatea de a fi rambursat.
Vrei să poți primi înapoi cei 10.000 USD inițiali într-un an? Trei ani? Sau cauți să ascunzi acești bani pentru o perioadă și mai lungă de timp? În tot acest timp, cât de des doriți să fiți plătit?
Odată ce ați stabilit nevoile dvs. specifice, vă veți investi banii și puteți utiliza acele plăți regulate de dobândă pentru a vă acoperi unele dintre cheltuieli.
Sugestii pentru tine: 11 cele mai bune investiții în 2024
Este investiția cu venit fix potrivită pentru dvs?
Investițiile cu venit fix pot fi o opțiune deosebit de bună dacă trăiți cu un venit fix real și căutați modalități de a vă maximiza economiile. Și dacă ești îngrijorat de potențialele urcușuri și coborâșuri sălbatice ale pieței de valori, investițiile cu venit fix te pot ajuta să dormi puțin mai bine noaptea.
“Investițiile cu venit fix pot oferi un grad de stabilitate, în special pentru investitorii care dețin astfel de investiții pentru capacitatea lor de a genera venituri și nu tranzacționează în mod activ pe baza modificărilor de preț”, spune Elliot Pepper, CPA, planificator financiar și co-fondator la Maryland- cu sediul Northbrook Financial.
“Investitorii care sunt mai puțin preocupați de o apreciere a capitalului sau care sunt mai puțin toleranți cu marile fluctuații ale pieței ar putea fi serviți mai bine într-un portofoliu care oferă o rentabilitate previzibilă dintr-un flux de plăți de venit.
“În mod obișnuit, vom lua în considerare orizontul de timp al unui investitor și toleranța la risc pentru a determina echilibrul adecvat dintre investiții cu venit fix mai conservatoare față de acțiuni sau alte investiții mai agresive.”
Sugestii pentru tine: 8 cele mai bune investiții pe termen scurt în 2024
Care sunt exemplele de investiții cu venit fix?
Dacă vă gândiți la investiții cu venit fix, puteți alege o gamă largă de produse.
Obligațiuni guvernamentale federale: guvernul federal trebuie să strângă capital, așa că emite o serie de investiții cu venit fix, cum ar fi bonuri de trezorerie ale SUA, bilete de trezorerie ale SUA și obligațiuni de trezorerie ale SUA. Acestea vin cu o gamă largă de scadențe (de până la patru săptămâni și până la 30 de ani), iar majoritatea fac plăți regulate ale dobânzii acumulate, cunoscute sub numele de cupoane. Bonurile de trezorerie plătesc dobânda și returnează principalul la sfârșitul termenului.
“De obicei, obligațiunilor guvernamentale americane li se acordă cea mai „sigură” etichetă în ceea ce privește riscul de nerambursare”, spune Pepper.
Obligațiuni municipale: Guvernele orașelor, județelor și ale statului au nevoie, de asemenea, de capital pentru a acoperi costurile proiectelor mari, cum ar fi noile școli interstatale sau noi. Acestea sunt, de asemenea, investiții destul de sigure, dar riscurile de nerambursare rămân.
Sugestii pentru tine: 10 cele mai bune investiții cu risc scăzut în 2024
Obligațiuni corporative: Pe măsură ce corporațiile lucrează pentru a crește, au nevoie de bani, iar obligațiunile corporative pot fi un avantaj pentru companiile care obțin capital și pentru deținătorii de obligațiuni care obțin venituri regulate. Cu toate acestea, este important să rețineți că unele corporații sunt mai sănătoase din punct de vedere financiar decât altele. Asigurați-vă că înțelegeți cum o companie generează fluxuri de numerar din afacerea sa, deoarece probabil așa va plăti dobânda pentru obligațiuni. Dacă compania se confruntă cu dificultăți financiare și nu poate face plăți către deținătorii de obligațiuni, ați putea pierde o parte sau toată investiția dvs.
“Obligațiunile emise de anumite corporații cu un rating scăzut de credit, denumite „obligațiuni nedorite”, vor avea o rată a dobânzii mai mare”, spune Pepper, „dar riscul de neplată este mult mai mare.”
Certificate de depozit (CD): Certificatele de depozit sunt disponibile la bănci și uniuni de credit. Acele instituții financiare vor plăti o primă pentru disponibilitatea dvs. de a vă parca banii pentru o perioadă prelungită - între trei luni și cinci ani sau mai mult. În loc să aveți acces ușor la banii dvs. într-un cont de economii, un CD vă cere de obicei să plătiți penalitatea dacă doriți să obțineți principalul înainte de scadență.
Sugestii pentru tine: 5 strategii de investiții populare pentru începători
Avantajele și dezavantajele investițiilor cu venit fix
Pro
- Riscuri mai mici
- Retururi constante
- Beneficii fiscale potențiale
1. Te poate proteja în timpul turbulențelor pieței
Îți amintești de prăbușirea bursierei din 2008 și de Marea Recesiune? Casey T. Smith, președintele Wiser Wealth Management din Georgia, spune că „vânzarea majoră a pieței” ne poate aminti cât de pozitive pot fi investițiile cu venit fix.
Smith adaugă, „nu există o acoperire mai ieftină pentru piața de valori decât trezoreria SUA”. Acea acoperire poate fi deosebit de importantă dacă ești la pensie și cauți modalități de a câștiga un venit în timp ce te confrunți cu speriatele pe termen scurt ale fluctuațiilor pieței.
“La pensionare, teoretic, tot ce trebuie să faci pentru un randament excelent pe termen lung este să păstrezi suficienti bani pentru cheltuieli timp de câțiva ani, apoi să investești în indici de bază, cum ar fi S&P 500”, spune Smith. „Cu toate acestea, în mod realist, investitorii la pensie nu pot suporta atâta volatilitate și ar ajunge să vândă acțiuni și apoi să răscumpere în cele mai proaste momente. În loc să lupți cu natura umană pentru a lua decizii proaste de investiții, poți adăuga obligațiuni în portofolii pentru a atenua volatilitatea pe termen scurt. Ideea este că, dacă ai un portofoliu de 50% obligațiuni, vei asumi jumătate din riscul de piață.”
2. Retururi constante
Dacă încercați să vă planificați cheltuielile la pensie, știind exact câți bani veți genera din investițiile cu venit fix, vă poate simplifica bugetul.
Sugestii pentru tine: Rentabilitatea medie a investiției: Ce este o rentabilitate bună?
3. Beneficii fiscale potențiale
Unele investiții cu venit fix au aspecte pozitive atunci când vine timpul să vă plătiți factura anuală către guvern. De exemplu, veniturile din dobânzi din obligațiunile de la Trezoreria SUA sunt scutite de impozitele pe venit de stat și locale, iar câștigurile din obligațiunile municipale nu sunt supuse impozitelor federale.
Contra
- Rentabile potențial mai mici
- Riscul ratei dobânzii
- Probleme cu accesul la numerar
1. Randamente potenţial mai mici
Datorită siguranței lor relative, investițiile cu venit fix obțin de obicei randamente mai mici decât activele mai riscante, cum ar fi acțiunile.
În afara pieței actuale, gândește-te la acele oportunități pe care le-ai fi putut-ai fi investit. De exemplu, derulați înapoi la 2002. Să presupunem că aveți 2.000 USD. Ar trebui să-l investești într-un produs cu venit fix sau ar trebui să cumperi niște acțiuni de 22 de dolari din acea librărie online despre care vorbesc oamenii, numită Amazon? Aceasta este una dintre provocările cu evitarea riscului: acele pariuri nesigure pot ajunge să plătească mult mai mult decât o plată cu un cupon fix. Dar, în cele din urmă, investiția pe care o alegeți va depinde de circumstanțele dumneavoastră unice și de toleranța la risc.
2. Riscul ratei dobânzii
“Cel mai mare dezavantaj pe care îl vedem de obicei la venitul fix este riscul ratei dobânzii”, spune Pepper.
Sugestii pentru tine: 10 cele mai bune investiții pe termen lung în 2024
Regula obligațiunilor este că prețurile obligațiunilor scad atunci când ratele dobânzilor cresc. Deci, să presupunem că ați plătit 2.000 USD pentru o obligațiune pe 10 ani cu o rată a dobânzii de 3%. După trei ani de deținere a obligațiunii, ratele dobânzilor la o nouă obligațiune pe 10 ani sunt de 4%. Dacă doriți să vă vindeți obligațiunile devreme, sunteți în competiție cu produse cu un potențial de câștig mai bun, astfel încât obligațiunea să aibă o valoare mai mică.
3. Probleme cu accesul la numerar
Amintiți-vă că obținerea banilor în investiții cu venit fix nu este la fel de simplă ca retragerea din contul de economii. De exemplu, probabil că veți plăti penalitatea dacă vă blocați banii într-un CD de cinci ani și aveți nevoie de acel depozit doi ani în.
De asemenea, dacă trebuie să vindeți o obligațiune înainte de scadență și ratele dobânzilor au crescut, este posibil să fiți forțat să vindeți în pierdere, deoarece piața va reevalua obligațiunea pe baza ratelor dobânzilor curente.
Sugestii pentru tine: 10 sfaturi pentru a cumpăra proprietăți închiriate
