Если вы не являетесь экспертом в денежных вопросах, выбор финансового консультанта для управления вашей денежной жизнью может оказаться трудным решением. Почти невозможно хорошо знать каждую финансовую область, потому что они могут быть очень специализированными. Например, планирование недвижимости полностью отличается от выбора правильных инвестиций. Управление портфолио отличается от составления ежемесячного бюджета.
Если вы ищете основы — кого-то, кто будет вкладывать ваши деньги, принимать разумные решения, составлять финансовый план — хорошим вариантом может быть робот-консультант. Лучший робот-консультант, такой как Betterment или Wealthfront, может помочь вам сделать все это в зависимости от ваших целей и терпимости к риску, а также взимать с вас скромную плату. Вы можете начать работу онлайн за считанные минуты, и это отлично подходит для создания портфолио.
Однако, если вам нужен более продвинутый совет, скажем, по планированию недвижимости, вам понадобится консультант-человек. Вот на что вам следует обратить внимание при выборе финансового консультанта, зачем вам нужен фидуциарий и какие качества вы должны учитывать, чтобы найти подходящего для вашей ситуации.
Предлагаем вам: Как инвестировать в акции: пошаговое руководство для начинающих
Что искать в финансовом консультанте
Поиск подходящего финансового консультанта может снять большую нагрузку с ваших плеч, но предоставление кому-либо доступа к одной из самых важных частей вашей жизни может быть эмоционально сложной задачей.
Когда вы ищете финансового консультанта, вы на самом деле нанимаете эксперта, который будет работать на вас. Это собеседование при приеме на работу, поэтому важно уделять пристальное внимание всем ответам, которые дает консультант. И следите за «советником», которого финансовая компания предоставляет вам бесплатно. Эти консультанты обычно изобилуют конфликтами интересов — они больше продавцы, чем консультанты. Вот почему так важно, чтобы у вас был консультант, который работает только в ваших интересах.
Если вы ищете консультанта, который действительно может принести вам реальную пользу, важно изучить ряд потенциальных вариантов, а не просто выбрать первое имя, которое вам рекламирует.
“Поговорите с друзьями и семьей, чтобы узнать, кого они порекомендуют и почему», — говорит Билл Ван Сент, управляющий директор Girard, фирмы по управлению активами в районе Филадельфии.
Предлагаем вам: Как начать инвестировать в 2024 году
“В конечном счете, вы должны быть уверены в компетентности консультанта, его объективности и его способности реагировать на ваши потребности», — говорит Ван Сант. «Отношения между консультантом и клиентом, как и многие другие отношения, строятся на доверии и общении, поэтому должное внимание при выборе консультанта должно обеспечить долгосрочные выгоды и душевное спокойствие для всех сторон.”
Вот шесть советов, которые помогут вам выбрать надежного финансового консультанта, на которого можно положиться.
1. Найдите настоящего доверенного лица
Правовые нормы относительно того, кто считается фидуциарием, в лучшем случае расплывчаты. В настоящее время многие консультанты должны действовать в ваших «наилучших интересах», но то, что это влечет за собой, может быть почти неисполнимым, за исключением самых вопиющих случаев. Вам нужно найти настоящего доверенного лица.
“Первым тестом для хорошего финансового консультанта является то, работает ли он на вас как на вашего защитника», — говорит Эд Слотт, дипломированный бухгалтер и основатель IRAhelp.com. «Это то, что такое фидуциарий, но все так говорят, поэтому вам понадобятся другие знаки, кроме заявления советника или даже его полномочий.”
Предлагаем вам: 7 лучших способов инвестировать, пока вы учитесь в колледже
Слотт предлагает потребителям посмотреть, инвестируют ли консультанты в свое постоянное образование в области налогового планирования для пенсионных сбережений, таких как счета 401 (k) и IRA. Это сложные учетные записи, и законы время от времени меняются, например, с Законом о безопасности от 2019 года.
“Они должны доказать вам это, продемонстрировав, что прошли серьезное постоянное обучение в области пенсионного налогообложения и планирования имущества», — говорит он. «За свою более чем 40-летнюю практику я видел дорогостоящие необратимые налоговые ошибки из-за незнания налоговых правил, и, к сожалению, это все еще большая проблема.”
“Вы не должны инвестировать с каким-либо консультантом, который не инвестирует в свое образование. Прежде всего, это должно быть о вас», — говорит Слотт.
2. Проверьте эти учетные данные
Потребители, ищущие финансовых консультантов, также должны проверить свои профессиональные полномочия, ища общепризнанные стандарты, такие как дипломированный финансовый аналитик (CFA) или сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP). Эти обозначения требуют, чтобы их держатели выступали в качестве фидуциаров.
Предлагаем вам: 18 идей пассивного дохода, которые помогут вам заработать в 2024 году
“Эти люди овладели комплексом знаний, сдали комплексный экзамен (или, в случае обладателя сертификата CFA, ряд экзаменов) и соглашаются соблюдать этический кодекс», — говорит Роберт Джонсон, профессор финансов в Крейтонский университет.
Джонсон цитирует часть кодекса для держателей CFA, которая призывает их «действовать на благо своих клиентов и ставить интересы своих клиентов выше интересов своего работодателя или своих собственных интересов».”
Вы можете проверить учетные данные консультанта на сайте Института CFA или на сайте Совета CFP. Хотя эти полномочия не гарантируют, что кто-то действительно работает в ваших интересах, они указывают на определенный уровень образования и компетентности, и они ценны.
3. Поймите, как советник получает оплату
“Как люди на самом деле узнают, что они получат, наняв финансового консультанта или специалиста по планированию? «Финансовая индустрия не является сильной «профессией» в том смысле, что когда вы посещаете врача или юриста, вы как бы знаете, что получите, даже если качество и опыт могут различаться в разных фирмах.”
Предлагаем вам: Как установить свои инвестиционные цели
Бишоп отмечает различия между советами, предлагаемыми телеграфными агентствами, страховыми агентами, независимыми брокерами-дилерами и независимыми зарегистрированными инвестиционными консультантами.
Некоторые продавцы выдают себя за консультантов, особенно те, кто работает в компании, основной бизнес которой не заключается в консультировании клиентов, например, в страховой компании или фирме по управлению фондами. В таких случаях консультант часто просто продает вам продукты и услуги компании.
И хотя у вас больше шансов получить беспристрастный совет от независимого консультанта, вы все равно должны быть осторожны. Даже независимые консультанты могут стать продавцами компании.
Предлагаем вам: Как инвестировать в недвижимость
Несколько вопросов, которые вы можете задать, включают следующее, говорит Брайан Уолш, CFP, старший менеджер по финансовому планированию SoFi, компании, занимающейся личными финансами: «Они получают комиссию от продажи страховки? Получают ли они комиссию за операции с акциями? Связаны ли они с финансовой компанией, предлагающей собственные продукты?”
Так что будьте очень осторожны с консультантом, за услуги которого вы не платите. Как говорится в старой поговорке: «Кто платит волынщику, тот и заказывает музыку».”
4. Ищите платных консультантов
Один из способов разрешения конфликта интересов в финансовой индустрии, пожалуй, самый очевидный: вам нужно найти консультанта, который работает на вас и которому платят только вы и другие клиенты, подобные вам. Конечно, это означает, что деньги идут из вашего собственного кармана, но вы, скорее всего, выйдете вперед.
Предлагаем вам: 10 лучших инвестиций с низким уровнем риска в 2024 году
Причина в том, что различные финансовые «решения», такие как аннуитеты, обычно содержат огромные комиссионные с продаж, встроенные в цену. Когда вы покупаете эти продукты, вы платите огромную цену за продукт по совету конфликтующего продавца, но стоимость обычно скрыта. В конечном счете, этот совет может стоить вам гораздо больше, чем стоимость платного консультанта.
“Консультант не должен стремиться продвигать свои собственные планы, а должен всегда делать то, что лучше для клиента», — говорит Брукс Кэмпани, региональный менеджер Argent Trust Company в Оксфорде, штат Миссисипи. «Вознаграждение, основанное на процентах от управляемых активов, является безопасным механизмом. Когда активы клиента увеличиваются, гонорар советника увеличивается.”
Другой подход заключается в взимании почасовой оплаты за обслуживание. Эта схема может хорошо работать для клиентов с более высоким уровнем дохода, поскольку они платят за совет один раз, а не за то, сколько денег у них есть.
Предлагаем вам: Симуляторы фондового рынка и виртуальная торговля: полное руководство
Придерживаясь платного фидуциарного консультанта, вы платите волынщику и заказываете музыку. С таким консультантом после первоначальной консультации вы можете вернуться раз в год для проверки и попросить консультанта скорректировать ваш план, если ваша жизненная ситуация или финансовые цели изменятся.
5. Поиск ясности
Любой консультант должен быть в состоянии объяснить все четко и к вашему полному удовлетворению. Если консультант заставляет вас чувствовать себя некомпетентным или неразумным из-за того, что задает вопросы, просто уходите. С таким человеком нельзя построить долгосрочные отношения.
“Инвестор может заподозрить, что консультант действует не в его интересах, если он предлагает только проприетарные продукты, взимает комиссию без объяснения причин или активно торгует на вашем счете без вашего разрешения, особенно если делает это на комиссионной основе, когда ему платят за каждый транзакцию», — говорит Ван Сант.
Предлагаем вам: 10 золотых правил инвестирования.
Если ваш консультант делает что-либо из перечисленного и не может дать четкого ответа, почему, вам нужно уйти. Если вы не санкционировали эти транзакции и объяснение советника не совсем понятно для вас, этого недостаточно, чтобы заставить советника остановиться. Вам нужно найти нового советника.
Многие финансовые консультанты зарабатывают деньги, скрывая то, что они делают. Убедитесь, что ваш консультант четко понимает, кто платит ей или ему.
6. Найдите консультанта, который будет держать вас в курсе
“Компетентность, скромность, эмпатия — три характеристики, которые делают советника хорошим», — говорит Кампани. «Возможно, самая важная характеристика — эмпатия. Способность понять чувства вашего клиента и сообщить ему, что вы можете справиться с этими чувствами, обеспечивает уровень комфорта, который невероятно важен для вашей роли.”
Предлагаем вам: Основы фондового рынка: 8 советов новичкам
Многие потребители недооценивают важность консультанта для выслушивания их потребностей, но это не единственный способ, которым консультант может в конечном итоге решить конкретную жизненную ситуацию и цели клиента. Хороший консультант не только подскажет, что делать, но и будет поддерживать вашу мотивацию.
“Идеальная финансовая стратегия на бумаге абсолютно ничего не значит, если вы ее не реализуете», — говорит Уолш. «Именно здесь вступает в игру понимание консультантом человеческой психологии и поведения. Хороший консультант должен завоевать доверие, задавать наводящие вопросы и рассматривать уникальные шаги, которые сразу же помогут вам лучше распоряжаться своими деньгами и добиться прогресса.”
Иногда консультанту, возможно, придется успокоить вас после особенно изнурительного или захватывающего периода на фондовом рынке или даже в вашей жизни. В конце концов, консультант должен держать вас на пути к достижению ваших целей, и иногда это означает быть психологом.
Предлагаем вам: 10 советов по покупке недвижимости для сдачи в аренду
“Во времена волатильности рынка ваш советник должен быть устойчивым голосом разума, помогая вам избегать эмоциональных решений, которые могут привести к дорогостоящим ошибкам», — говорит Сью Кристоф, партнер RMB Capital в Чикаго.
Вопросы, которые нужно задать финансовому консультанту
При поиске финансового консультанта вам нужно получить четкое представление о том, что они предлагают. Вот несколько ключевых вопросов, которые нужно задать, прежде чем нанимать кого-то.
- Как вам платят? Понимание того, как платят консультанту, является ключом к пониманию того, как могут развиваться отношения. Вы должны убедиться, что их стимулы совпадают с вашими, и что они не будут действовать только для того, чтобы заработать комиссию.
- Каковы ваши полномочия? Понимание образования консультанта и профессиональных полномочий также важно. Финансовый мир сложен, и вам понадобится консультант, который показал, что умеет с ним справляться. Ищите такие обозначения, как CFA или CFP, чтобы убедиться, что консультант прошел надлежащее обучение.
- Вы фидуциарий? Выполнение функций доверенного лица означает, что консультант поставит ваши интересы выше своих собственных. Вы должны быть уверены, что они все время действуют в качестве фидуциаров для вас.
- Что будет, если сменить фирму? Как и в любом бизнесе, люди увольняются с работы ради новых возможностей, но это может иметь разрушительные последствия, когда доверенный консультант уходит без предупреждения. Им может быть запрещено связываться с вами в их новой фирме, и ваша учетная запись может быть передана кому-то, с кем вы не знакомы.
- Как ваша фирма оценивает вашу эффективность? Это также является ключом к пониманию стимулов вашего консультанта. Они могут сказать, что работают на вас, но если их годовой бонус зависит от того, что они делают что-то еще, они, скорее всего, будут действовать так, как им больше всего выгодно.
Нижняя линия
Найти консультанта не так просто, как пойти с человеком, которого назначит вам фондовая компания или страховой брокер. Вам нужно активно искать кого-то, кто будет работать в ваших интересах, а это требует некоторого времени. Но, в конце концов, вы, вероятно, получите лучший совет, сэкономите деньги и заработаете больше, достигнув своих финансовых целей. Это стоит того, чтобы помочь вам найти консультанта, с которым вы можете работать десятилетиями.
Предлагаем вам: Руководство для миллениалов, как начать инвестировать с уверенностью
