Миллениалам пришлось нелегко. Подрастая, поколение, родившееся между 1981 и 1996 годами, пережило теракты 11 сентября, последующие войны, худшую рецессию со времен Великой депрессии, кризис студенческих кредитов и глобальную пандемию. Понятно, почему они, возможно, не думали о сбережениях и инвестициях на пенсию.
Но поскольку большинство миллениалов закончили школу и проработали по крайней мере несколько лет, многие из них находятся в том возрасте, когда они могут и должны начать думать об инвестировании и о том, как это может помочь им в достижении долгосрочных финансовых целей.
Давайте рассмотрим некоторые основы инвестирования и почему важно начать.
Почему миллениалам важно инвестировать
Если вы были свидетелем финансового кризиса 2008 года, вы можете считать инвестирование рискованным, но неинвестирование также сопряжено с риском. «Худшее, что вы можете сделать в возрасте от 20 до 30 лет, — это не копить деньги и не инвестировать. Если вы инвестируете деньги на ранней стадии, ваши деньги будут расти в течение длительного времени», — говорит Майк Керинс, основатель и генеральный директор RobustWealth. Он говорит, что, несмотря на взлеты и падения рынка, фондовый рынок редко остаётся в состоянии падения в течение длительного периода времени.
Предлагаем вам: 6 лучших инвестиций для новичков: что выбрать
Инвестиции в акции в долгосрочной перспективе приносят большую прибыль, чем денежные средства и облигации. Деньги, хранящиеся на сберегательных счетах, стагнируют и подвержены растущей инфляции, в то время как инвестиции на фондовом рынке могут накапливаться с годами. В частности, в период с 1926 по 2020 год акции с большой капитализацией приносили примерно 10% годовых. За тот же период долгосрочные государственные облигации приносили лишь около 5,5% годовых, а казначейские векселя — около 3,3% годовых.
«Самый верный способ создать состояние в долгосрочной перспективе — это инвестировать в диверсифицированный портфель обыкновенных акций», — говорит Роберт Джонсон, профессор финансов Крейтонского университета и председатель и главный исполнительный директор Economic Index Associates.
Другое преимущество вложения денег с течением времени заключается в том, что это создаёт эффект снежного кома. «Миллениалы должны начать вкладывать деньги как можно раньше и позволить этому терпеливому волшебству работать десятилетиями», — говорит Джонсон. Начисление сложных процентов означает, что когда вы получаете проценты по своим инвестициям, вы также получаете проценты на эти проценты. Это позволяет со временем увеличивать баланс — даже без дополнительных капиталовложений.
Например, если вы инвестировали 6000 долларов в год, когда вам было 25 лет, и заработали 100 долларов в год в виде процентов, в 26 лет вы будете получать проценты на 6100 долларов, затем на 6300 долларов, затем на 6600 долларов и так далее. С годами у вас будет значительно больший доход, чем если бы вы просто положили эти деньги на сберегательный счёт или спрятали их под матрасом.
Предлагаем вам: Как начать инвестировать в 2024 году: практическое руководство
Изучите основы
- Терпимость к риску: Прежде чем делать первые инвестиции, важно понять, насколько вы терпимы к риску. Толерантность к риску относится к вашей способности и готовности справляться с инвестиционными потерями, которые могут быть временными или постоянными. В то время как фондовый рынок имеет тенденцию к росту в долгосрочной перспективе, он может испытать серьёзное падение в течение более коротких периодов времени. Вы захотите подумать о том, хватит ли у вас смелости выстоять в эти периоды спада, или вам лучше вложиться в более безопасные инвестиции.
- Распределение активов: По мере того как вы разрабатываете и формируете свой инвестиционный портфель, вам необходимо определить, какая часть его должна быть направлена на акции по сравнению с другими активами, такими как облигации или недвижимость. Активы можно даже разбить на сегменты в зависимости от географии, стиля инвестирования или типа компании. Это сочетание называется распределением ваших активов и, скорее всего, будет переходить от в основном рискованных активов в начале вашей инвестиционной жизни к более безопасным активам по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту.
- Активный против пассивного: Ещё одно ключевое решение, которое вам нужно будет принять, — хотите ли вы быть пассивным или активным инвестором. Активные инвесторы пытаются превзойти популярные рыночные индексы, такие как S&P 500, вкладывая средства в компании, которые, по их мнению, превзойдут их. Пассивное инвестирование, иногда называемое инвестированием в индексы, направлено на то, чтобы соответствовать показателям широких индексов, и доступно для инвесторов по очень низкой цене. Эта экономия средств обычно означает, что пассивные инвесторы превзошли активных инвесторов в течение длительного периода времени.
- Диверсификация: Проще говоря, диверсификация — это финансовый эквивалент старой поговорки: «Не клади все яйца в одну корзину». Диверсифицируя, вы распределяете свои активы по нескольким разным активам, признавая, что некоторые из них будут успешными, а другие — нет. Широкие диверсифицированные портфели показали хорошие результаты с течением времени.
- Временной горизонт: Знание своего временного горизонта является важным шагом в любом финансовом плане. Определение ключевых целей, будь то накопление на пенсию или образование ребёнка, окажет большое влияние на то, как вы инвестируете. Долгосрочные цели — по крайней мере, через пять лет — обычно приводят к владению долгосрочными активами, такими как акции. Краткосрочные цели, такие как сбережения на первоначальный взнос за дом, будут лучше достигнуты путём инвестирования в более безопасные активы, такие как высокодоходный сберегательный счёт.
Изучите типы счетов
- ИРА: Индивидуальный пенсионный счет, или IRA, — это счёт, который позволит вам откладывать на пенсию, предлагая при этом некоторые существенные налоговые преимущества. Деньги, внесённые в IRA, будут расти без уплаты налогов, что позволит вам накапливать более высокую прибыль, чем если бы вы платили налоги по пути. Вы вносите средства до вычета налогов, что сегодня может привести к снижению суммы налогов. Снятие средств может начаться в возрасте 59 1/2 лет, после чего вы будете платить налоги с выводимых денег.
- Рот ИРА: Несмотря на то, что Roth IRA похожа на традиционную IRA, у неё есть некоторые ключевые отличия. Деньги, вносимые в Roth IRA, вносятся после уплаты налогов, поэтому немедленной налоговой выгоды нет. Но когда снятие средств начнётся в возрасте 59 1/2 лет, вы не будете платить никаких налогов. Roth IRA является одним из лучших средств для пенсионных накоплений из-за большого налогового преимущества. Имейте в виду, что досрочное снятие средств как с Roth, так и с традиционных IRA обычно сопровождается 10-процентным штрафом.
- 401(k): 401(k) — один из самых популярных пенсионных планов на рабочем месте. План позволяет работникам и работодателям откладывать часть заработка для инвестирования на пенсию. Многие работодатели предлагают сопоставить взносы сотрудников до определённой суммы. Это совпадение важно использовать, потому что это почти как бесплатные деньги от вашего работодателя. Взносы могут увеличиваться без уплаты налогов, но снятие средств, которое обычно начинается в возрасте 62 или 63 лет, будет облагаться налогом.
- Брокерские услуги: Брокерский счёт позволяет вам инвестировать в ценные бумаги, такие как акции, облигации и ETF. Брокерские счета облагаются налогом, что означает, что вы будете платить налог на прирост капитала с любой реализованной прибыли на этом типе счёта. Если вы уже максимизируете свои пенсионные сбережения с помощью таких счетов, как 401(k) и IRA, брокерский счёт может стать дополнительным способом накопления богатства с течением времени. Многие онлайн-брокеры предлагают бесплатные торговые комиссии, и вы сможете получить доступ к своим деньгам без штрафных санкций в любое время.
Это лишь некоторые из самых популярных типов счетов, но есть и другие, о которых нужно знать.
Лучшие инвестиции для миллениалов
- Акции: Для миллениалов большинство целей инвестирования будут долгосрочными, такими как выход на пенсию, которые лучше всего достигаются путём владения долгосрочными активами, такими как акции. Акции — это частичная доля владения в бизнесе, и со временем акции будут работать так же, как и основной бизнес. Вы можете инвестировать в акции, покупая их по отдельности или через ETF и взаимные фонды.
- Индексные фонды: Индексные фонды — это взаимные фонды или ETF, которые стремятся соответствовать показателям индекса, такого как S&P 500 или промышленный индекс Доу-Джонса. Индексные фонды можно использовать для инвестирования в акции, облигации или даже в недвижимость. Поскольку индексные фонды управляются пассивно, они, как правило, имеют очень низкие затраты, что оставляет больше прибыли для инвесторов. Индексные фонды — отличный способ для инвесторов создать широкий диверсифицированный портфель, платя очень мало комиссий или вообще ничего не платя.
- ETF: Биржевые фонды или ETF — это тип фонда, который держит корзину ценных бумаг, но торгуется в течение дня, как акции. Вы можете инвестировать в фондовые ETF, облигационные ETF, товарные ETF и множество других. Многие ETF являются пассивными и отслеживают индексы, такие как S&P 500 или Russell 2000. ETF могут стать отличным способом создания диверсифицированного портфеля, даже если у вас не так много денег для инвестирования. В отличие от взаимных фондов, ETF обычно не имеют минимального размера инвестиций.
- Паевые инвестиционные фонды: Взаимный фонд — это пул денег от инвесторов, вложенных в группу ценных бумаг, таких как акции или облигации. Ваши инвестиции в фонд будут инвестированы так же, как и весь фонд в целом, поэтому, если фонд имеет пять процентов своих активов в Microsoft, ваши инвестиции также будут составлять пять процентов его активов в Microsoft. В отличие от ETF, взаимные фонды торгуются только один раз в день, и инвесторы совершают сделки по цене закрытия NAV или стоимости чистых активов. Взаимные фонды можно приобрести через брокера или через саму фондовую компанию, и, как правило, минимальная инвестиция составляет несколько тысяч долларов. Важно отметить, что доходность фонда будет равна доходности базовых активов, в которые инвестируется фонд. Взаимные фонды и ETF являются средствами инвестирования, но ваша доходность будет определяться активами, такими как акции или облигации, которыми фонд владеет.
