Сбережения и инвестиции — важные понятия для создания надежного финансового фундамента, но это не одно и то же. Хотя и то, и другое может помочь вам достичь более комфортного финансового будущего, потребители должны знать разницу и понимать, когда лучше экономить, а когда лучше инвестировать.
Самая большая разница между сбережениями и инвестициями заключается в уровне риска. Сбережения обычно приводят к тому, что вы получаете меньшую прибыль, но практически без риска. Напротив, инвестирование дает возможность получить более высокую прибыль, но вы берете на себя риск потерь, чтобы этого добиться.
Вот ключевые различия между ними и почему вам нужны обе эти стратегии, чтобы помочь создать долгосрочное богатство.
Объяснение сбережений и инвестирования
Сбережение – это откладывание денег на будущие расходы или нужды. Когда вы решаете сэкономить деньги, вы хотите, чтобы наличные были доступны относительно быстро, возможно, для немедленного использования. Однако сбережения можно использовать и для достижения долгосрочных целей, особенно если вы хотите быть уверены, что у вас будут деньги в нужное время в будущем.
Предлагаем вам: 8 лучших краткосрочных инвестиций в 2024 году
Вкладчики обычно кладут деньги на банковский счет с низким уровнем риска. Те, кто хочет максимизировать свои доходы, должны выбрать сберегательный счет с самой высокой годовой процентной доходностью (APY), которую они могут найти (при условии, что могут соответствовать требованиям к минимальному балансу).
Инвестирование похоже на сбережения в том смысле, что вы откладываете деньги на будущее, за исключением того, что вы стремитесь получить более высокую прибыль в обмен на больший риск. Типичные инвестиции включают акции, облигации, взаимные фонды и биржевые фонды (ETF). Вы используете инвестиционного брокера или брокерский счет для покупки и продажи этих активов.
Если вы хотите инвестировать деньги, планируйте держать средства в инвестициях как минимум пять лет. Инвестиции могут быть очень нестабильными в короткие периоды, и вы можете потерять деньги. Поэтому важно инвестировать только те деньги, которые не понадобятся вам в ближайший год или два.
Чем похожи сбережения и инвестиции?
Как видно из вышеизложенного, сбережения и инвестиции имеют много разных особенностей, но у них есть одна общая цель: обе стратегии помогают вам накапливать деньги.
Предлагаем вам: 6 лучших инвестиций для новичков: что выбрать
«В первую очередь, и то, и другое предполагает откладывание денег на будущее», — говорит Крис Хоган, финансовый эксперт и автор книги «Вдохновленный выходом на пенсию».
Оба используют специализированные счета в финансовых учреждениях для накопления денег. Для вкладчиков это означает открытие счета в банке, таком как Citibank или кредитный союз. Для инвесторов — открытие счета у независимого брокера, хотя теперь многие банки также имеют брокерское подразделение. Популярные инвестиционные брокерские компании включают Charles Schwab, Fidelity и TD Ameritrade, а также онлайн-варианты, такие как E-Trade.
И вкладчики, и инвесторы осознают важность сбережений. Инвесторы должны иметь достаточные средства на банковском счете для покрытия экстренных расходов и непредвиденных ситуаций, прежде чем вложить большую часть средств в долгосрочные инвестиции.
Предлагаем вам: 11 лучших инвестиций в 2024 году
Как объясняет Хоган, инвестирование — это деньги, которые вы планируете оставить в покое, «чтобы позволить им расти для ваших мечтаний и вашего будущего».
Чем отличаются сбережения и инвестиции?
«Когда вы используете слова «сбережение» и «инвестирование», люди — на самом деле более 90 процентов — думают, что это одно и то же», — говорит Дэн Киди, CFP и главный стратег по финансовому планированию в TIAA, организации, предоставляющей финансовые услуги.
Хотя эти два понятия имеют некоторые сходства, сбережения и инвестиции во многих отношениях различны, начиная с типа активов в каждой учетной записи.
Когда вы думаете о сбережениях, подумайте о банковских продуктах, таких как сберегательные счета, денежные рынки и депозитные сертификаты. Когда думаете об инвестировании, подумайте об акциях, ETF, облигациях и взаимных фондах, говорит Киди.
Предлагаем вам: Как начать инвестировать в 2024 году: практическое руководство
Плюсы и минусы сбережений
Есть много причин сохранить свои с трудом заработанные деньги. Во-первых, это обычно самая безопасная ставка и лучший способ не потерять деньги по пути. Это также легко сделать, и вы можете быстро получить доступ к средствам, когда они понадобятся.
В общем, сбережения имеют следующие преимущества:
- Сберегательные счета заранее показывают, сколько процентов вы заработаете на свой баланс.
- Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) гарантирует банковские счета до 250 000 долларов, поэтому, хотя доходность ниже, вы не потеряете деньги, используя сберегательный счет.
- Банковские продукты обычно очень ликвидны, что означает, что вы можете получить деньги, когда они вам нужны, хотя за досрочное снятие с депозитного сертификата могут взиматься штрафы.
- Минимальные сборы. Сборы за обслуживание или штрафы за нарушение Положения D (если со сберегательного счета совершается более шести транзакций в месяц) — единственный способ снизить доходность сберегательного счета в банке, застрахованном FDIC.
- Сбережения, как правило, просты и легки. Обычно нет первоначальных затрат или сложной кривой обучения.
Однако сбережения имеют и недостатки:
- Низкая доходность, что означает, что вы могли бы заработать больше, инвестируя (но без гарантии).
- Из-за низкой доходности вы можете со временем потерять покупательную способность, так как инфляция снижает стоимость денег.
Плюсы и минусы инвестирования
Сбережения определенно безопаснее инвестиций, хотя они, вероятно, не приведут к максимальному накоплению богатства в долгосрочной перспективе.
Предлагаем вам: 10 лучших инвестиций с низким уровнем риска в 2024 году
Вот некоторые преимущества инвестирования:
- Инвестиционные продукты, такие как акции, могут принести гораздо более высокую прибыль, чем сберегательные счета и депозитные сертификаты. Со временем индекс Standard & Poor’s 500 (S&P 500) приносил около 10 процентов годовых, хотя доходность может значительно колебаться в отдельные годы.
- Инвестиционные продукты обычно очень ликвидны. Акции, облигации и ETF можно легко конвертировать в наличные практически в любой будний день.
- Если вы владеете широко диверсифицированным портфелем акций, вы, вероятно, преодолеете инфляцию в долгосрочной перспективе и повысите покупательную способность. Целевой уровень инфляции, используемый Федеральной резервной системой, составляет около 2 процентов. Если ваш доход ниже инфляции, вы теряете покупательную способность.
Однако инвестирование имеет и недостатки:
- Доходность не гарантирована, и есть риск потерять деньги, особенно в краткосрочной перспективе из-за колебаний стоимости активов.
- В зависимости от времени продажи и экономической ситуации вы можете не вернуть первоначально вложенные средства.
- Деньги должны оставаться в инвестициях не менее пяти лет, чтобы пережить краткосрочные спады. Это означает ограниченный доступ к средствам.
- Инвестирование может быть сложным, и, возможно, потребуется помощь специалиста, если у вас нет времени или навыков для самостоятельного изучения.
- Комиссии могут быть выше на брокерских счетах. Возможно, придется платить за сделки и услуги менеджера, хотя многие брокеры сейчас предлагают бесплатные сделки.
Что лучше – сбережения или инвестиции?
Ни сбережения, ни инвестиции не являются универсально лучшим выбором, и правильное решение зависит от вашего текущего финансового положения.
В целом, следуйте этим правилам:
Предлагаем вам: Как установить свои инвестиционные цели — руководство по инвестициям
- Если вам нужны деньги в течение года или около того, или вы хотите создать резервный фонд, сберегательный счет или депозитный сертификат — лучший выбор.
- Если деньги не понадобятся в течение пяти или более лет и вы готовы выдержать некоторые потери капитала, стоит инвестировать.
По словам Киди, примеры из жизни помогают понять это. Например, оплата обучения ребенка в колледже через несколько месяцев должна осуществляться за счет сбережений — сберегательного счета, счета денежного рынка или краткосрочного депозита.
«В противном случае люди думают: „У меня есть год, я покупаю дом или что-то подобное, может, стоит инвестировать в фондовый рынок“, — говорит Киди. — В таком случае это скорее азартная игра, чем сбережения.»
То же относится и к резервному фонду, который никогда не следует инвестировать, а хранить на сбережениях.
Предлагаем вам: 7 лучших способов инвестировать, пока вы учитесь в колледже
«Если вы заболеете, потеряете работу или случится другое, вам не придется снова влезать в долги», — говорит Хоган. — «У вас есть деньги, которые вы намеренно отложили как подушку безопасности.»
А когда лучше инвестировать?
Инвестиции подходят для долгосрочных средств, которые вы хотите приумножить более агрессивно. В зависимости от вашей терпимости к риску, инвестиции в акции, ETF или взаимные фонды могут быть хорошим вариантом.
Предлагаем вам: Руководство для миллениалов: как уверенно начать инвестировать
Держать деньги в инвестициях дольше дает больше времени пережить колебания финансовых рынков. Поэтому инвестирование — отличный выбор, если у вас долгосрочный горизонт (несколько лет) и вы не нуждаетесь в деньгах в ближайшее время.
«Если кто-то начинает инвестировать, я бы рекомендовал обратить внимание на взаимные фонды акций роста как отличный старт», — говорит Хоган. — «Это помогает понять, как деньги могут расти.»
Хотя инвестирование может быть сложным, есть простые способы начать. Первый шаг — узнать больше об инвестициях и о том, почему это может быть правильным шагом для вашего финансового будущего.
Предлагаем вам: Основы фондового рынка: 8 советов для начинающих инвесторов
