Nëse nuk jeni ekspert në çështjet e parave, zgjedhja e një këshilltari financiar për të menaxhuar jetën tuaj me para mund të jetë një vendim i vështirë. Është pothuajse e pamundur të njohësh mirë çdo arenë financiare, sepse ato mund të jenë kaq të specializuara. Planifikimi i pasurive është krejtësisht i ndryshëm nga zgjedhja e investimeve të duhura, për shembull. Menaxhimi i një portofoli është i ndryshëm nga krijimi i një buxheti mujor.
Nëse jeni duke kërkuar për bazat – dikush për të investuar paratë tuaja, për të marrë vendime të zgjuara, për të ndërtuar një plan financiar – një opsion i mirë mund të jetë një këshilltar robo. Një këshilltar i lartë robo, si Betterment ose Wealthfront, mund t'ju ndihmojë t'i bëni të gjitha këto gjëra bazuar në qëllimet tuaja dhe tolerancën e rrezikut, si dhe t'ju ngarkojë gjithashtu një tarifë modeste. Mund të filloni në pak minuta në internet dhe është e shkëlqyeshme për të ndërtuar një portofol.
Sidoqoftë, nëse po kërkoni këshilla më të avancuara, të themi, për planifikimin e pasurive, do të dëshironi një këshilltar njerëzor. Ja çfarë duhet të kërkoni kur zgjidhni një këshilltar financiar njerëzor, pse keni nevojë për një fiduciar dhe tiparet që duhet të kërkoni për të gjetur atë të duhurin për situatën tuaj.
Çfarë duhet të kërkoni në një këshilltar financiar
Gjetja e këshilltarit të duhur financiar mund të heqë shumë peshë nga supet tuaja, por t'i jepni dikujt akses në një nga pjesët më të ndjeshme të jetës suaj mund të jetë emocionalisht sfiduese.
Sugjeruar për ju: Si të investoni në aksione: Një udhëzues hap pas hapi për fillestarët
Ndërsa kërkoni një këshilltar financiar, në fakt po punësoni një ekspert që të punojë për ju. Është një intervistë pune, ndaj është e rëndësishme t'i kushtoni vëmendje të gjitha përgjigjeve që këshilltari jep. Dhe kini kujdes për "këshilltarin" që një kompani financiare ju ofron falas. Këta këshilltarë zakonisht janë të mbushur me konflikte interesi – ata janë më shumë shitës sesa këshilltarë. Kjo është arsyeja pse është kritike që të keni një këshilltar që punon vetëm në interesin tuaj më të mirë.
Nëse jeni duke kërkuar për një këshilltar që mund t'ju ofrojë vërtet vlerë të vërtetë, është e rëndësishme të hulumtoni një numër opsionesh të mundshme, jo thjesht të zgjidhni emrin e parë që ju reklamon.
“Flisni me miqtë dhe familjen për të parë se kë do të rekomandonin dhe pse, "thotë Bill Van Sant, drejtor menaxhues në Girard, një firmë e menaxhimit të pasurisë në zonën e Filadelfisë.
“Në fund të fundit, ju duhet të ndiheni të sigurt në kompetencën, objektivitetin dhe përgjegjshmërinë e këshilltarit ndaj nevojave tuaja”, thotë Van Sant. “Marrëdhënia këshilltar-klient, si shumë marrëdhënie, është e ndërtuar mbi besimin dhe komunikimin, kështu që bërja e kujdesit të duhur në zgjedhjen e një këshilltari duhet të sigurojë përfitime afatgjata dhe paqe mendore për të gjitha palët.”
Sugjeruar për ju: Si të filloni të investoni në 2024
Këtu janë gjashtë këshilla për t'ju ndihmuar të zgjidhni një këshilltar financiar të besueshëm ku mund të mbështeteni.
1. Gjeni një fiduciar të vërtetë
Udhëzimet ligjore rreth asaj se kush konsiderohet fiduciar janë të turbullta, në rastin më të mirë. Aktualisht, shumë këshilltarë duhet të veprojnë në "interesin tuaj më të mirë", por ajo që nënkupton kjo mund të jetë pothuajse e pazbatueshme, përveç në rastet më të rënda. Ju do të duhet të gjeni një besnik të vërtetë.
“Testi i parë për një këshilltar të mirë financiar është nëse ata po punojnë për ju, si avokati juaj,” thotë Ed Slott, CPA dhe themelues i IRAhelp.com. "Kjo është ajo që është një fiduciar, por të gjithë e thonë këtë, kështu që do t'ju duhen shenja të tjera përveç fjalës së këshilltarit apo edhe kredencialeve të tyre.”
Sugjeruar për ju: 7 mënyrat më të mira për të investuar ndërsa jeni në kolegj
Slott sugjeron që konsumatorët të shikojnë nëse këshilltarët investojnë në edukimin e tyre të vazhdueshëm rreth planifikimit të taksave për kursimet e daljes në pension si llogaritë 401(k) dhe IRA. Këto janë llogari komplekse dhe ligjet ndryshojnë herë pas here, si për shembull me Aktin SIGURT të 2019.
“Ata duhet t'jua vërtetojnë këtë duke ju treguar se kanë marrë trajnime serioze të vazhdueshme në tatimin e pensionit dhe planifikimin e pasurive, "thotë ai. “Në praktikën time mbi 40 vjeçare, kam parë gabime të kushtueshme tatimore të pakthyeshme për shkak të mosnjohjes së rregullave tatimore dhe fatkeqësisht është ende një problem i madh.”
“Ju nuk duhet të investoni me asnjë këshilltar që nuk investon në edukimin e tyre. Fillimisht duhet të ketë të bëjë me ju”, thotë Slott.
Sugjeruar për ju: 18 ide për të ardhura pasive për t'ju ndihmuar të fitoni para në 2024
2. Kontrolloni ato kredenciale
Konsumatorët që kërkojnë këshilltarë financiarë duhet të kontrollojnë gjithashtu kredencialet e tyre profesionale, duke kërkuar standarde të njohura siç janë analisti financiar i autorizuar (CFA) ose planifikuesi financiar i certifikuar (CFP). Këto emërtime kërkojnë që mbajtësit e tyre të veprojnë si fiduciar.
“Këta individë kanë zotëruar një grup kompleks njohurish, kanë kaluar një provim gjithëpërfshirës (ose në rastin e një pronari të AQF-së, një seri provimesh) dhe pranojnë të respektojnë një kod etike, "thotë Robert Johnson, profesor i financës në Universiteti Creighton.
Johnson citon një pjesë të kodit për mbajtësit e AQF-së që i nxit ata të "veprojnë për të mirën e klientëve të tyre dhe të vendosin interesat e klientëve të tyre përpara interesave të punëdhënësit ose të tyre.”
Ju mund të verifikoni kredencialet e një këshilltari në faqen e Institutit CFA ose në faqen e Bordit të CFP. Ndërsa këto kredenciale nuk garantojnë që dikush me të vërtetë po punon në interesin tuaj, ato tregojnë një nivel të caktuar arsimimi dhe kompetence, dhe ato janë të vlefshme.
Sugjeruar për ju: Si të vendosni qëllimet tuaja të investimit
3. Kuptoni se si paguhet këshilltari
“Si do ta dijë vërtet publiku se çfarë do të marrë kur punëson një këshilltar apo planifikues financiar,” pyet Scott Bishop, CFP dhe drejtor ekzekutiv i zgjidhjeve të pasurisë në Avidian Wealth Solutions. “Industria financiare nuk është një 'profesion' i fortë në atë që kur shihni një mjek ose avokat, ju e dini se çfarë do të merrni – edhe pse cilësia dhe ekspertiza mund të jenë të ndryshme midis firmave.”
Bishop vëren ndryshimet midis këshillave të ofruara nga teli, agjentët e sigurimeve, ndërmjetësuesit e pavarur dhe këshilltarët e pavarur të regjistruar të investimeve.
Disa shitës po pozojnë si këshilltarë, veçanërisht ata të punësuar në një kompani ku biznesi kryesor nuk është këshillimi i klientëve, të tilla si një kompani sigurimesh ose një firmë e menaxhimit të fondeve. Në raste të tilla, këshilltari shpesh po ju shet vetëm produktet dhe shërbimet e kompanisë.
Dhe ndërkohë që mund të keni më shumë gjasa të gjeni këshilla të paanshme nga një këshilltar i pavarur, do të dëshironi të jeni akoma të kujdesshëm. Edhe këshilltarët e pavarur mund të përfundojnë të jenë shitës për një kompani.
Sugjeruar për ju: Si të investoni në pasuri të paluajtshme
Disa pyetje që mund të bëni përfshijnë sa vijon, thotë Brian Walsh, CFP, menaxher i lartë i planifikimit financiar me SoFi, një kompani e financave personale: “A fitojnë ata komision nga shitjet e sigurimeve? A fitojnë komision për transaksionet e aksioneve? A janë ata të lidhur me një kompani financiare që ofron produkte të pronarit?”
Pra, jini shumë të kujdesshëm rreth një këshilltari që nuk po paguani për shërbimin. Siç thotë thënia e vjetër, “Ai që paguan gypixhiun e quan melodinë.”
4. Kërkoni për këshilltarë vetëm me pagesë
Një mënyrë për të shmangur konfliktin e interesit në industrinë financiare është ndoshta më e dukshme: ju duhet të gjeni një këshilltar që punon për ju dhe paguhet vetëm nga ju dhe klientë të tjerë si ju. Sigurisht, kjo do të thotë që paratë dalin nga xhepi juaj, por ka të ngjarë të dilni përpara.
Sugjeruar për ju: 10 investimet më të mira me rrezik të ulët në 2024
Arsyeja është se "zgjidhjet" e ndryshme financiare, të tilla si anuitetet zakonisht përmbajnë komisione të mëdha shitjesh të integruara në çmim. Kur blini këto produkte, po paguani një kosto të madhe për produktin me këshillën e një shitësi në konflikt, por kostoja zakonisht errësohet. Në fund të fundit, kjo këshillë mund t'ju kushtojë shumë më tepër sesa kostoja e një këshilltari vetëm me tarifë.
“Këshilltari nuk duhet të nxitet të shtyjë axhendën e tij, por duke bërë gjithmonë atë që është më e mira për klientin,” thotë Brooks Campany, menaxher rajonal në Argent Trust Company në Oksford, Misisipi. “Një tarifë e bazuar në një përqindje të aseteve të menaxhuara është një marrëveshje e sigurt. Kur pasuritë e klientit rriten, atëherë rritet tarifa e këshilltarit.”
Një qasje tjetër është të tarifoni një tarifë për orë për shërbimin. Kjo marrëveshje mund të funksionojë mirë për klientët me vlerë më të lartë neto, pasi ata paguajnë për këshilla një herë dhe jo për sa para kanë.
Duke iu përmbajtur një këshilltari besnik vetëm me tarifë, ju po paguani drejtuesin dhe po thërrisni meloditë. Me një këshilltar të tillë, pas një konsultimi fillestar, ju mund të ktheheni një herë në vit për një kontroll dhe ta bëni këshilltarin të rregullojë planin tuaj nëse situata juaj e jetës ose qëllimet financiare ndryshojnë.
Sugjeruar për ju: Simulatorët e bursës dhe tregtimi virtual: Udhëzuesi përfundimtar
5. Kërkoni për qartësi
Çdo këshilltar duhet të jetë në gjendje të shpjegojë gjithçka qartë dhe me kënaqësinë tuaj të plotë. Nëse një këshilltar ju bën të ndiheni të paaftë ose jo inteligjent për të bërë pyetje, thjesht largohuni. Nuk mund të ndërtosh një marrëdhënie afatgjatë me një individ të tillë.
“Një investitor mund të dyshojë se një këshilltar nuk po punon në interesin e tij më të mirë nëse ai ofron vetëm produkte pronësore, ngarkon tarifa pa shpjeguar pse, ose tregton aktivisht llogarinë tuaj pa autorizimin tuaj, veçanërisht nëse e bëjnë këtë në bazë të komisionit, ku paguhen për secilin transaksion”, thotë Van Sant.
Nëse këshilltari juaj bën ndonjë nga këto gjëra dhe nuk mund të japë një përgjigje të qartë pse, ju duhet të largoheni. Nëse nuk i keni autorizuar këto transaksione dhe shpjegimi i këshilltarit nuk është i qartë për kënaqësinë tuaj të plotë, nuk mjafton që këshilltari të ndalojë. Ju duhet të gjeni një këshilltar të ri.
Sugjeruar për ju: 10 rregullat e arta të investimit
Shumë këshilltarë financiarë fitojnë para duke errësuar atë që po bëjnë. Sigurohuni që këshilltari juaj të jetë i qartë se kush po e paguan atë.
6. Gjeni një këshilltar që ju mban në rrugën e duhur
“Kompetenca, përulësia, ndjeshmëria janë tre karakteristikat që e bëjnë një këshilltar të mirë”, thotë Campany. “Ndoshta karakteristika më e rëndësishme është ndjeshmëria. Të qenit në gjendje të kuptoni ndjenjat e klientit tuaj dhe t'i komunikoni atyre se jeni në gjendje t'i trajtoni ato ndjenja ofron një nivel rehatie që është tepër i rëndësishëm për rolin tuaj për ta.”
Shumë konsumatorë nënvlerësojnë rëndësinë e një këshilltari për të dëgjuar nevojat e tyre, por kjo nuk është mënyra e vetme që këshilltari mund të adresojë përfundimisht situatën specifike të jetës dhe qëllimet e klientit. Një këshilltar i mirë jo vetëm që do t'ju tregojë se çfarë të bëni, por gjithashtu do t'ju mbajë të motivuar.
“Një strategji e përsosur financiare në letër nuk do të thotë absolutisht asgjë nëse nuk e zbatoni atë”, thotë Walsh. "Kjo është ajo ku kuptimi i këshilltarit për psikologjinë dhe sjelljen njerëzore hyn në lojë. Një këshilltar i mirë duhet të krijojë besim, të bëjë pyetje hetuese dhe të marrë parasysh hapat unikë që do t'ju ndihmojnë menjëherë të bëheni më të mirë me paratë tuaja dhe të bëni përparim.”
Sugjeruar për ju: Bazat e tregut të aksioneve: 8 këshilla për fillestarët
Ndonjëherë këshilltari mund t'ju duhet t'ju qetësojë pas një kohe veçanërisht rraskapitëse ose emocionuese në bursë apo edhe në jetën tuaj. Në fund, këshilltari duhet t'ju mbajë në rrugën e duhur për të arritur qëllimet tuaja, dhe ndonjëherë kjo do të thotë të jeni psikolog.
“Në kohët e paqëndrueshmërisë së tregut, këshilltari juaj duhet të jetë një zë i qëndrueshëm i arsyes, duke ju ndihmuar të shmangni vendimet emocionale që mund të çojnë në gabime të kushtueshme, "thotë Sue Christoph, partnere në RMB Capital në Çikago.
Pyetje për t'i bërë një këshilltari financiar
Kur bëni blerje për një këshilltar financiar, do të dëshironi të kuptoni qartë atë që ata sjellin në tryezë. Këtu janë disa pyetje kyçe që duhet të bëni përpara se të punësoni dikë.
Sugjeruar për ju: 10 këshilla për blerjen e pronës me qira
- Si paguheni? Të kuptuarit se si paguhet një këshilltar është çelësi për të kuptuar shumë rreth asaj se si mund të shpaloset marrëdhënia. Ju do të dëshironi të siguroheni që stimujt e tyre janë në përputhje me tuajat dhe se ata nuk do të ndërmarrin veprime vetëm për të fituar një komision.
- Cilat janë kredencialet tuaja? Të kuptuarit e sfondit arsimor dhe kredencialeve profesionale të këshilltarit është gjithashtu i rëndësishëm. Bota financiare është komplekse dhe do t'ju duhet një këshilltar që ka treguar se është kompetent në trajtimin e tij. Kërkoni emërtime si CFA ose CFP për t'u siguruar që këshilltari ka kaluar nëpër trajnimin e duhur.
- A jeni një fiduciar? Të veprosh si fiduciar do të thotë që një këshilltar do t'i vendosë interesat tuaja përpara interesave të tyre. Ju do të dëshironi të jeni të sigurt se ata janë të përkushtuar të veprojnë si besnik gjatë gjithë kohës për ju.
- Çfarë ndodh nëse ndryshon firmën? Si në çdo biznes, njerëzit lënë punët e tyre për mundësi të reja, por kjo mund të jetë shkatërruese kur një këshilltar i besuar largohet pa paralajmërim. Ata mund të mos lejohen të kontaktojnë me ju në firmën e tyre të re dhe llogaria juaj mund t'i kalojë dikujt që nuk e njihni.
- Si e matë firma juaj performancën tuaj? Ky është gjithashtu çelësi për të kuptuar stimujt e këshilltarit tuaj. Ata mund të thonë se po punojnë për ju, por nëse bonusi i tyre vjetor varet nga ata që bëjnë diçka tjetër, ata ka të ngjarë të veprojnë në mënyrën që u sjell më shumë përfitime.
Në fund të fundit
Gjetja e një këshilltari nuk është aq e thjeshtë sa të shkosh me personin që të cakton një kompani fondi ose ndërmjetësi sigurimesh. Ju duhet të kërkoni në mënyrë aktive dikë që do të punojë në interesin tuaj më të mirë, dhe kjo kërkon pak kohë. Por në fund ndoshta do të merrni këshilla më të mira, do të kurseni para dhe do të fitoni më shumë duke arritur qëllimet tuaja financiare. Kjo ia vlen puna shtesë për t'ju ndihmuar të gjeni një këshilltar me të cilin mund të punoni për dekada.
