Mijëvjeçarët nuk e kanë pasur të lehtë. Duke u rritur, brezi i lindur midis 1981 dhe 1996 përjetoi sulmet e 11 shtatorit, luftërat pasuese, recesionin më të keq që nga depresioni i madh, një krizë kredie studentore dhe një pandemi globale. Është e kuptueshme pse ata nuk mund të kenë pasur kursime dhe investime për pension në krye të mendjes së tyre.
Por me shumicën e mijëvjeçarëve që kanë përfunduar me shkollën dhe kanë punuar për të paktën disa vite, shumë janë në një moshë ku mund dhe duhet të fillojnë të mendojnë për investimin dhe se si mund t'i ndihmojë ata të arrijnë qëllimet financiare afatgjata.
Le të hedhim një vështrim në disa baza të investimit dhe pse është e rëndësishme të filloni.
Pse është e rëndësishme për mijëvjeçarët të investojnë
Nëse keni qenë dëshmitarë të krizës financiare të vitit 2008, mund ta perceptoni investimin si të rrezikshëm, por mos investimi mbart gjithashtu rrezik. “Gjëja më e keqe që mund të bëni nga mesi i të 20-ave deri në mesin e të 30-ave është të mos kurseni para dhe të investoni. Nëse investoni para herët, kjo u jep parave tuaja një kohë të gjatë për t'u rritur, "thotë Mike Kerins, themeluesi dhe CEO i RobustWealth. Ai thotë se me gjithë ulje-ngritjet e tregut, është e rrallë që bursa të qëndrojë në rënie për një periudhë të gjatë kohore.
Sugjeruar për ju: 6 investimet më të mira për fillestarët
Investimet në aksione japin kthime më të mëdha mbi paratë dhe obligacionet në afat të gjatë. Paratë e vendosura në llogaritë e kursimeve janë të ndenjura dhe i nënshtrohen rritjes së inflacionit, ndërsa investimet e tregut të aksioneve mund të komplikohen me kalimin e viteve. Më konkretisht, stoqet e kapitalizimit të madh u kthyen afërsisht 10 për qind të përbëra çdo vit nga 1926-2020. Gjatë të njëjtës periudhë kohore, obligacionet afatgjata të qeverisë u kthyen vetëm rreth 5.5 për qind në vit dhe bonot e thesarit u kthyen rreth 3.3 për qind në vit.
“Mënyra më e sigurt për të ndërtuar pasuri në horizonte të gjata kohore është të investosh në një portofol të larmishëm aksionesh të zakonshme, "thotë Robert Johnson, profesor i financës në Universitetin Creighton dhe kryetar dhe CEO i Economic Index Associates.
Avantazhi tjetër i investimit të parave me kalimin e kohës është se krijon një efekt topi bore. "Millennials duhet të fillojnë të përzihen herët dhe ta lënë atë përzierje të funksionojë magjinë e tij të durueshme gjatë dekadave," thotë Johnson. Përbërja do të thotë që kur fitoni interes për investimet tuaja, ju gjithashtu fitoni interes për atë interes. Kjo ju lejon të krijoni një bilanc gjithnjë e më të madh me kalimin e kohës — edhe pa investime kapitale shtesë.
Për shembull, nëse keni investuar 6,000 dollarë në vit kur keni qenë 25 vjeç, dhe keni fituar 100 dollarë në interes atë vit, në moshën 26 vjeç, do të fitonit interes në 6,100 dollarë, më pas në 6,300 dollarë, më pas në 6,600 dollarë, e kështu me radhë. Me kalimin e viteve, do të kishit një kthim dukshëm më të madh sesa nëse sapo i depozitonit ato para në një llogari kursimi ose i fshihnit nën dyshek.
Sugjeruar për ju: Si të filloni të investoni në 2024
Edukoni veten mbi bazat
- Toleranca ndaj rrezikut: Përpara se të bëni investimet tuaja të para, është e rëndësishme të kuptoni tolerancën tuaj ndaj rrezikut. Toleranca ndaj rrezikut i referohet aftësisë dhe vullnetit tuaj për të përballuar humbjet e investimeve, të cilat mund të jenë të përkohshme ose të përhershme. Ndërsa tregu i aksioneve priret të rritet në terma afatgjatë, ai mund dhe ka pësuar rënie të rënda gjatë periudhave më të shkurtra kohore. Ju do të dëshironi të mendoni nëse keni stomakun për ta nxjerrë jashtë gjatë atyre periudhave të rënies, ose nëse mund të jeni më mirë në investime më të sigurta.
- Ndarja e aseteve: Ndërsa zhvilloni dhe ndërtoni portofolin tuaj të investimeve, do t'ju duhet të përcaktoni se sa prej tij duhet të ndahet në aksione kundrejt aseteve të tjera si obligacionet ose pasuritë e paluajtshme. Asetet madje mund të ndahen më tej në kova bazuar në gjeografinë, stilin e investimit ose llojin e kompanisë. Kjo përzierje referohet si shpërndarja e aseteve tuaja dhe ka të ngjarë të kalojë nga të qenit aktive kryesisht të rrezikshme në fillim të jetës suaj investuese në aktive më të sigurta ndërsa kaloni në moshën e pensionit.
- Aktiv kundër pasiv: Një tjetër vendim kyç që duhet të merrni është nëse dëshironi të jeni një investitor pasiv apo aktiv. Investitorët aktivë përpiqen të mposhtin indekset e tregut të njohur si S&P 500 duke investuar në kompani që ata mendojnë se do të kenë më mirë performancën. Investimi pasiv, i referuar ndonjëherë si investim në indeks, kërkon të përputhet me performancën e indekseve të gjera dhe është i disponueshëm për investitorët me shumë pak kosto. Ky kursim i kostos në përgjithësi ka nënkuptuar që investitorët pasivë kanë tejkaluar investitorët aktivë për periudha të gjata kohore.
- Diversifikimi: E thënë thjesht, diversifikimi është ekuivalenti financiar i fjalës së vjetër, "Mos i tërhiq të gjitha vezët në një shportë". Duke diversifikuar, ju po i shpërndani asetet tuaja në disa asete të ndryshme, duke pranuar se disa do të bëjnë mirë dhe të tjerët do të bëjnë keq. Portofolet e gjera të diversifikuara kanë performuar mirë me kalimin e kohës.
- Horizonti kohor: Njohja e horizontit tuaj kohor është një hap kritik në çdo plan financiar. Identifikimi i qëllimeve kryesore, qoftë kursimi për pension apo arsimimi i një fëmije, do të ketë një ndikim të madh në mënyrën se si investoni. Qëllimet afatgjata - të paktën pesë vjet larg - zakonisht do të rezultojnë në zotërimin e aktiveve afatgjata si aksionet. Qëllimet afatshkurtra si kursimi për një paradhënie në një shtëpi do të shërbehen më mirë duke investuar në asete më të sigurta, si për shembull një llogari kursimi me rendiment të lartë.
Mësoni llojet e llogarive
- IRA: Një llogari individuale e daljes në pension, ose IRA, është një llogari që do t'ju lejojë të kurseni për daljen në pension duke ofruar disa avantazhe domethënëse tatimore. Paratë e kontribuuara në një IRA do të lejohen të rriten pa taksa, duke ju lejuar të grumbulloheni me një kthim më të lartë sesa nëse keni paguar taksa gjatë rrugës. Ju kontribuoni para tatimeve, gjë që mund të çojë në një faturë më të ulët tatimore sot. Tërheqjet mund të fillojnë në moshën 59 vjeç 1/2, në të cilën pikë do të paguani taksa për paratë që merrni.
- Roth IRA: Ndërsa i ngjashëm me një IRA tradicionale, një Roth IRA ka disa dallime kryesore. Paratë e kontribuuara në një Roth IRA bëhen pasi paguhen taksat, kështu që nuk ka asnjë përfitim të menjëhershëm tatimor. Por kur tërheqjet fillojnë në moshën 59 1/2, nuk do të keni borxh asnjë taksë. Roth IRA është një nga automjetet më të mira për të kursyer për pension për shkak të këtij avantazhi të madh tatimor. Mbani në mend se tërheqjet e hershme si nga Roth ashtu edhe nga IRA-të tradicionale zakonisht vijnë me një dënim prej 10 përqind.
- 401 (k): Një 401 (k) është një nga planet më të njohura të daljes në pension në vendin e punës. Plani lejon punonjësit dhe punëdhënësit të lënë mënjanë një pjesë të fitimeve për t'u investuar për pension. Shumë punëdhënës ofrojnë të përputhen me kontributin e punonjësve deri në një shumë të caktuar. Kjo ndeshje është e rëndësishme për t'u përfituar sepse është pothuajse si para falas nga punëdhënësi juaj. Kontributet lejohen të rriten pa taksa, por tërheqjet, të cilat zakonisht fillojnë në moshën 62 ose 63 vjeç, do të tatohen.
- Brokerimi: Një llogari brokerimi ju lejon të investoni në letra me vlerë si aksione, obligacione dhe ETF. Llogaritë e brokerimit janë të tatueshme, që do të thotë se ju do të paguani tatimin mbi fitimet kapitale për çdo fitim të realizuar në këtë lloj llogarie. Nëse tashmë po maksimizoni kursimet tuaja të daljes në pension përmes llogarive si 401(k) dhe IRA, një llogari brokerimi mund të jetë një mënyrë shtesë për të ndërtuar pasuri me kalimin e kohës. Shumë ndërmjetës në internet ofrojnë komisione tregtare falas dhe ju do të jeni në gjendje të përdorni paratë tuaja pa penalitete sa herë që dëshironi.
Këto janë vetëm disa nga llojet më të njohura të llogarive, por ka edhe të tjera për t'u ditur.
Investimet më të mira për mijëvjeçarët
- Stoqet: Për mijëvjeçarët, shumica e synimeve të investimit do të jenë qëllime afatgjata si pensioni, i cili do të arrihet më së miri përmes zotërimit të aktiveve afatgjata si aksionet. Një aksion është një interes i pjesshëm i pronësisë në një biznes dhe me kalimin e kohës, aksioni do të funksionojë në mënyrë të ngjashme me mënyrën se si funksionon biznesi themelor. Ju mund të investoni në aksione duke i blerë ato individualisht ose përmes ETF-ve dhe fondeve të përbashkëta.
- Fondet e indeksit: Fondet e indeksit janë fonde të përbashkëta ose ETF që kërkojnë të përputhen me performancën e një indeksi si S&P 500 ose Dow Jones Industrial Average. Fondet e indeksit mund të përdoren për të investuar në aksione, obligacione apo edhe në pasuri të paluajtshme. Për shkak se fondet e indeksit menaxhohen në mënyrë pasive, ato zakonisht kanë kosto shumë të ulëta, gjë që lë më shumë kthim për investitorët. Fondet e indeksit janë një mënyrë e shkëlqyer për investitorët për të ndërtuar një portofol të gjerë të larmishëm duke paguar shumë pak ose aspak tarifa.
- ETF-të: Fondet e tregtuara në bursë, ose ETF-të, janë një lloj fondi që mban një shportë letrash me vlerë, por tregton gjatë gjithë ditës ngjashëm me një aksion. Ju mund të investoni në ETF të aksioneve, ETF të obligacioneve, ETF të mallrave dhe të tjera të panumërta. Shumë ETF janë pasive dhe ndjekin indekset si S&P 500 ose Russell 2000. ETF-të mund të jenë një mënyrë e shkëlqyer për të ndërtuar një portofol të larmishëm edhe nëse nuk keni shumë para për të investuar. Ndryshe nga fondet e përbashkëta, ETF-të zakonisht nuk kanë një investim minimal.
- Fondet e përbashkëta: Një fond i përbashkët është një grup parash nga investitorët e investuar në një grup letrash me vlerë si aksionet ose obligacionet. Investimi juaj në fond do të investohet në të njëjtën mënyrë si investohet fondi i përgjithshëm, kështu që nëse fondi ka pesë përqind të aktiveve të tij në Microsoft, investimi juaj do të ketë gjithashtu pesë përqind të aktiveve të tij në Microsoft. Ndryshe nga ETF-të, fondet e përbashkëta tregtojnë vetëm një herë në ditë dhe investitorët kryejnë transaksione me çmimin e mbylljes së NAV-së, ose vlerën neto të aktiveve. Fondet e përbashkëta mund të blihen përmes një ndërmjetësi ose përmes vetë kompanisë së fondeve dhe zakonisht kanë një investim minimal prej disa mijëra dollarësh. Është e rëndësishme të theksohet se kthimet e një fondi do të jenë po aq të mira sa ato të aktiveve bazë në të cilat është investuar fondi. Fondet e përbashkëta dhe ETF-të janë mjeti për investim, por kthimi juaj do të përcaktohet nga aktivet, të tilla si aksionet ose obligacionet , fondi mban.
