Kursimi dhe investimi janë të dy koncepte të rëndësishme për ndërtimin e një themeli të shëndoshë financiar, por nuk janë e njëjta gjë. Ndërsa të dyja mund t'ju ndihmojnë të arrini një të ardhme më të rehatshme financiare, konsumatorët duhet të dinë dallimet dhe kur është më mirë të kurseni dhe kur është më mirë të investoni.
Dallimi më i madh midis kursimit dhe investimit është niveli i rrezikut të marrë. Kursimi zakonisht rezulton në fitimin e një fitimi më të ulët, por praktikisht pa rrezik. Në të kundërt, investimi ju jep mundësinë për të fituar një fitim më të lartë, por ju merrni përsipër rrezikun e humbjes për ta bërë këtë.
Këtu janë ndryshimet kryesore midis të dyve - dhe pse ju duhen të dyja këto strategji për të ndihmuar në ndërtimin e pasurisë afatgjatë.
Sugjeruar për ju: 8 investimet më të mira afatshkurtra në 2024
Shpjegohet kursimi kundrejt investimit
Kursimi është akti i heqjes së parave për një shpenzim ose nevojë në të ardhmen. Kur zgjidhni të kurseni para, dëshironi t'i keni paratë në dispozicion relativisht shpejt, ndoshta për t'i përdorur menjëherë. Megjithatë, kursimi mund të përdoret gjithashtu për qëllime afatgjata, veçanërisht kur dëshironi të jeni të sigurt që keni para në kohën e duhur në të ardhmen.
Kursimtarët zakonisht depozitojnë para në një llogari bankare me rrezik të ulët. Ata që kërkojnë të maksimizojnë fitimet e tyre duhet të zgjedhin llogarinë e kursimeve me rendimentin më të lartë vjetor (APY) që mund të gjejnë (për sa kohë që mund të plotësojnë kërkesat minimale të bilancit).
Investimi është i ngjashëm me kursimin në faktin se ju jeni duke lënë mënjanë paratë për të ardhmen, përveçse po kërkoni të arrini një fitim më të lartë në këmbim të marrjes së më shumë rrezikut. Investimet tipike përfshijnë aksione, obligacione, fondet e përbashkëta dhe fondet e tregtuara në këmbim (ETF). Ju do të përdorni një ndërmjetës investimi ose një llogari brokerimi për t'i blerë dhe shitur ato.
Sugjeruar për ju: 6 investimet më të mira për fillestarët
Nëse po kërkoni të investoni para, duhet të planifikoni t'i mbani fondet tuaja në investim për të paktën pesë vjet. Investimet mund të jenë shumë të paqëndrueshme gjatë periudhave të shkurtra kohore dhe ju mund të humbni para për to. Pra, është e rëndësishme që të investoni vetëm para që nuk do t'ju nevojiten menjëherë, veçanërisht brenda një ose dy viti.
Sa janë të ngjashme kursimi dhe investimi?
Siç mund ta shihni në tabelën e mësipërme, kursimi dhe investimi kanë shumë karakteristika të ndryshme, por ato ndajnë një qëllim të përbashkët: të dyja janë strategji që ju ndihmojnë të grumbulloni para.
“Para së gjithash, të dyja përfshijnë heqjen e parave për arsye të ardhshme, "thotë Chris Hogan, ekspert financiar dhe autor i Retire Inspired.
Të dy përdorin llogari të specializuara me një institucion financiar për të grumbulluar para. Për kursimtarët, kjo do të thotë hapja e një llogarie në një bankë, si Citibank, ose bashkim krediti. Për investitorët, kjo do të thotë hapja e një llogarie me një ndërmjetës të pavarur, megjithëse tani shumë banka kanë gjithashtu një krah brokerimi. Ndërmjetësimet e njohura të investimeve përfshijnë Charles Schwab, Fidelity dhe TD Ameritrade, si dhe opsione në internet si E-Trade.
Sugjeruar për ju: 11 investimet më të mira në 2024
Kursimtarët dhe investitorët e kuptojnë gjithashtu rëndësinë e kursimit të parave. Investitorët duhet të kenë fonde të mjaftueshme në një llogari bankare për të mbuluar shpenzimet e urgjencës dhe kostot e tjera të papritura përpara se të lidhin një pjesë të madhe ndryshimi në investimet afatgjata.
Siç shpjegon Hogan, investimi është para që ju po planifikoni t'i lini vetëm "për t'i lejuar ato të rriten për ëndrrat dhe të ardhmen tuaj.”
Si janë të ndryshme kursimi dhe investimi?
“Kur përdorni fjalët kursim dhe investim, njerëzit – në të vërtetë 90 për qind e njerëzve – mendojnë se është saktësisht e njëjta gjë,” thotë Dan Keady, CFP dhe shefi strateg i planifikimit financiar në TIAA, një organizatë e shërbimeve financiare.
Ndërsa të dy përpjekjet ndajnë disa ngjashmëri, kursimi dhe investimi janë të ndryshëm në shumicën e aspekteve. Dhe kjo fillon me llojin e aktiveve në secilën llogari.
Sugjeruar për ju: 7 mënyrat më të mira për të investuar ndërsa jeni në kolegj
Kur mendoni për kursimin, mendoni për produktet bankare si llogaritë e kursimit, tregjet e parave dhe CD-të - ose certifikatat e depozitave. Dhe kur mendoni të investoni, mendoni për aksionet, ETF-të, obligacionet dhe fondet e përbashkëta, thotë Keady.
Të mirat dhe të këqijat e kursimit
Ka shumë arsye që duhet të kurseni paratë tuaja të fituara me vështirësi. Për një, zakonisht është basti juaj më i sigurt dhe është mënyra më e mirë për të shmangur humbjen e parave gjatë rrugës. Është gjithashtu e lehtë për t'u bërë, dhe ju mund t'i përdorni fondet shpejt kur ju nevojiten.
Në përgjithësi, kursimi vjen me këto përfitime:
Sugjeruar për ju: 10 investimet më të mira me rrezik të ulët në 2024
- Llogaritë e kursimeve ju tregojnë paraprakisht se sa interes do të fitoni në bilancin tuaj.
- Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave garanton llogaritë bankare deri në 250,000 dollarë, kështu që ndërsa kthimet janë më të ulëta, nuk do të humbisni para kur përdorni një llogari kursimi.
- Produktet bankare janë përgjithësisht shumë likuide, që do të thotë se ju mund t'i merrni paratë tuaja sapo t'ju nevojiten, megjithëse mund të pësoni një gjobë nëse dëshironi të përdorni një CD përpara datës së maturimit të tij.
- Ka tarifa minimale. Tarifat e mirëmbajtjes ose tarifat e shkeljes së Rregullores D (kur më shumë se gjashtë transaksione kryhen nga një llogari kursimi në një muaj) janë mënyra e vetme që një llogari kursimi në një bankë të siguruar nga FDIC mund të humbasë vlerën.
- Kursimi është përgjithësisht i drejtpërdrejtë dhe i lehtë për t'u bërë. Zakonisht nuk ka ndonjë kosto fillestare ose kurbë mësimi.
Pavarësisht përfitimeve të tij, kursimi ka disa të meta, duke përfshirë:
- Kthimet janë të ulëta, që do të thotë se mund të fitoni më shumë duke investuar (por nuk ka asnjë garanci që do ta bëni.)
- Për shkak se kthimet janë të ulëta, ju mund të humbni fuqinë blerëse me kalimin e kohës, pasi inflacioni ju ha paratë.
Të mirat dhe të këqijat e investimit
Kursimi është padyshim më i sigurt se investimi, megjithëse ka të ngjarë të mos rezultojë në pasurinë më të akumuluar në afat të gjatë.
Këtu janë vetëm disa nga përfitimet që vijnë me investimin e parave tuaja:
- Investimi i produkteve të tilla si aksionet mund të ketë kthime shumë më të larta sesa llogaritë e kursimeve dhe CD-të. Me kalimin e kohës, indeksi i aksioneve Standard & Poor's 500 (S&P 500), është rikthyer rreth 10 përqind në vit, megjithëse kthimi mund të luhatet shumë në çdo vit të caktuar.
- Produktet investuese janë përgjithësisht shumë likuide. Aksionet, obligacionet dhe ETF-të mund të konvertohen lehtësisht në para pothuajse në çdo ditë jave.
- Nëse zotëroni një koleksion gjerësisht të larmishëm të aksioneve, atëherë ka të ngjarë të mposhtni lehtësisht inflacionin për periudha të gjata kohore dhe të rrisni fuqinë tuaj blerëse. Aktualisht, norma e synuar e inflacionit që përdor Rezerva Federale është 2 për qind. Nëse kthimi juaj është nën normën e inflacionit, ju jeni duke humbur fuqinë blerëse me kalimin e kohës.
Ndërsa ka potencial për kthime më të larta, investimi ka mjaft disavantazhe, duke përfshirë:
Sugjeruar për ju: Si të filloni të investoni në 2024
- Kthimet nuk janë të garantuara dhe ka një shans të mirë që të humbni para të paktën në afat të shkurtër, pasi vlera e aseteve tuaja luhatet.
- Në varësi të kohës kur shisni dhe shëndetit të ekonomisë së përgjithshme, mund të mos merrni mbrapsht atë që keni investuar fillimisht.
- Ju do të dëshironi t'i lini paratë tuaja të qëndrojnë në një llogari investimi për të paktën pesë vjet, në mënyrë që të shpresojmë që të mund të largoni çdo tërheqje afatshkurtër. Në përgjithësi, ju do të dëshironi t'i mbani investimet tuaja për aq kohë sa të jetë e mundur - dhe kjo do të thotë të mos i aksesoni ato.
- Për shkak se investimi mund të jetë kompleks, ndoshta do t'ju duhet një ndihmë e ekspertëve për ta bërë atë - përveç nëse keni kohë dhe aftësi për të mësuar veten se si.
- Tarifat mund të jenë më të larta në llogaritë e brokerimit. Ju mund të duhet të paguani për të tregtuar një aksion ose fond, megjithëse shumë ndërmjetës ofrojnë tregti falas këto ditë. Dhe mund t'ju duhet të paguani një ekspert për të menaxhuar paratë tuaja.
Pra, çfarë është më mirë - kursimi apo investimi?
As kursimi dhe as investimi nuk është më i mirë në të gjitha rrethanat, dhe zgjedhja e duhur varet vërtet nga pozicioni juaj aktual financiar.
Në përgjithësi, megjithatë, ju do të dëshironi të ndiqni këto dy rregulla të gishtit:
- Nëse keni nevojë për para brenda një viti ose më shumë ose dëshironi t'i përdorni fondet si një fond urgjence, një llogari kursimi ose CD është bastja juaj më e mirë.
- Nëse nuk ju duhen paratë për pesë vitet e ardhshme ose më shumë dhe mund t'i rezistoni disa humbjeve në kapital, atëherë me siguri duhet t'i investoni paratë.
Shembujt e jetës reale janë mënyra më e mirë për ta ilustruar këtë, thotë Keady. Për shembull, pagesa e shkollimit të kolegjit të fëmijës tuaj brenda disa muajve duhet të jetë në kursime - një llogari kursimi, një llogari e tregut të parasë ose një CD afatshkurtër (ose një CD që do të maturohet kur të jetë e nevojshme).
“Përndryshe njerëzit do të mendojnë, 'Epo, e dini, unë kam një vit dhe po blej një shtëpi ose diçka tjetër, ndoshta duhet të investoj në bursë', thotë Keady. “Kjo është me të vërtetë kumar në atë pikë, në krahasim me kursimin.”
Sugjeruar për ju: Si të vendosni qëllimet tuaja të investimit
Dhe është e njëjta gjë për një fond emergjence, i cili nuk duhet investuar kurrë, por duhet mbajtur në kursime.
“Pra, nëse keni një sëmundje, një humbje pune apo çfarëdo tjetër, nuk keni pse t'i drejtoheni borxhit, "thotë Hogan. “Ju keni para që i keni lënë mënjanë qëllimisht për të qenë një jastëk mes jush dhe jetës.”
Dhe kur është më mirë investimi?
Sugjeruar për ju: 10 investimet më të mira afatgjata në 2024
Investimi është më i mirë për paratë afatgjata - paratë që po përpiqeni t'i rritni në mënyrë më agresive. Në varësi të nivelit tuaj të tolerancës ndaj rrezikut, investimi në bursë, fondet e tregtuara në këmbim ose fondet e përbashkëta mund të jetë një opsion për dikë që kërkon të investojë.
Kur jeni në gjendje t'i mbani paratë tuaja në investime më gjatë, i jepni vetes më shumë kohë për të kapërcyer uljet dhe ngritjet e pashmangshme të tregjeve financiare. Pra, investimi është një zgjedhje e shkëlqyeshme kur keni një horizont të gjatë (idealisht shumë vite) dhe nuk do të keni nevojë t'i aksesoni paratë së shpejti.
“Pra, nëse dikush ka filluar me investimin, unë do t'i inkurajoja ata të shikojnë me të vërtetë fondet e përbashkëta të aksioneve të rritjes si një mënyrë e shkëlqyer fillestare për të futur këmbën tuaj," thotë Hogan. “Dhe me të vërtetë filloni të kuptoni se çfarë po ndodh dhe si mund të rriten paratë.”
Sugjeruar për ju: Si të investoni në aksione: Një udhëzues hap pas hapi për fillestarët
Ndërsa investimi mund të jetë kompleks, ka mënyra të thjeshta për të filluar. Hapi i parë është të mësoni më shumë rreth investimit dhe pse mund të jetë hapi i duhur për të ardhmen tuaj financiare.
