Investimi me të ardhura fikse është një strategji me rrezik më të ulët që fokusohet në gjenerimin e pagesave të qëndrueshme nga investime të tilla si obligacionet, fondet e tregut të parasë dhe certifikatat e depozitave ose CD-të. Shumë njerëz i zhvendosin portofolet e tyre drejt një qasjeje me të ardhura fikse ndërsa i afrohen pensionit pasi mund t'u duhet të mbështeten në investimet e tyre për të ardhura të rregullta.
Ndërsa aktivet me të ardhura fikse janë përgjithësisht më pak të rrezikshme sesa investimi në investime më të orientuara drejt rritjes, si aksionet, qasja nuk është pa rrezik. Ja çfarë tjetër duhet të dini për investimin me të ardhura fikse.
Si funksionon investimi me të ardhura fikse
Investimi me të ardhura fikse përqendrohet në dhënien e një rryme të qëndrueshme - ose fikse - parash.
Sugjeruar për ju: Si të investoni në obligacione
Le të themi se vendosni se jeni të kënaqur të vendosni 10,000 dollarë në një investim me të ardhura fikse. Ju do të krahasoni normat e interesit për një sërë produktesh të ndryshme, afatin kohor se kur do t'ju paguajnë, datat e tyre të maturimit kur mund të merrni principalin tuaj dhe gjasat që do të paguheni.
Dëshironi të jeni në gjendje t'i merrni ato 10,000 dollarë origjinale brenda një viti? Tre vjet? Apo po kërkoni t'i ruani ato para për një periudhë edhe më të gjatë kohore? Gjatë gjithë asaj kohe, sa shpesh dëshironi të paguheni?
Pasi të keni përcaktuar nevojat tuaja specifike, do të investoni paratë tuaja dhe mund t'i përdorni ato pagesa të rregullta interesi për të mbuluar disa nga shpenzimet tuaja.
Sugjeruar për ju: 11 investimet më të mira në 2024
A është investimi me të ardhura fikse i duhuri për ju?
Investimi me të ardhura fikse mund të jetë një opsion veçanërisht i mirë nëse jetoni me të ardhura fikse aktuale dhe kërkoni mënyra për të maksimizuar kursimet tuaja. Dhe nëse jeni të shqetësuar për ulje-ngritjet e mundshme të tregut të aksioneve, investimi me të ardhura fikse mund t'ju ndihmojë të flini pak më mirë gjatë natës.
“Investimet me të ardhura fikse mund të ofrojnë një shkallë stabiliteti, veçanërisht për investitorët që mbajnë investime të tilla për aftësinë e tyre të gjenerimit të të ardhurave dhe nuk tregtojnë në mënyrë aktive bazuar në ndryshimet e çmimeve, "thotë Elliot Pepper, CPA, planifikues financiar dhe bashkëthemelues në Maryland- me bazë Northbrook Financial.
“Investitorët që janë më pak të shqetësuar për një vlerësim të kapitalit ose janë më pak tolerantë ndaj luhatjeve të mëdha të tregut mund të shërbehen më mirë në një portofol që siguron kthimin e parashikueshëm nga një rrjedhë pagesash të ardhurash.
Sugjeruar për ju: 8 investimet më të mira afatshkurtra në 2024
“Ne zakonisht do të konsiderojmë horizontin kohor të një investitori dhe tolerancën ndaj rrezikut për të përcaktuar balancën e duhur të investimeve më konservatore me të ardhura fikse kundrejt kapitalit më agresiv ose investimeve të tjera.”
Cilat janë shembujt e investimit me të ardhura fikse?
Nëse po konsideroni investime me të ardhura fikse, mund të zgjidhni një gamë të gjerë produktesh.
Obligacionet e qeverisë federale: Qeveria federale duhet të rrisë kapitalin, kështu që ajo lëshon një sërë investimesh me të ardhura fikse si bonot e thesarit të SHBA-së, kartëmonedha të thesarit të SHBA-së dhe obligacionet e thesarit të SHBA-së. Ato vijnë me një gamë të gjerë maturimesh (pak si katër javë dhe deri në 30 vjet), dhe shumica bëjnë pagesa të planifikuara rregullisht të interesit të përllogaritur, të njohur si kuponë. Bonot e thesarit paguajnë interesin dhe kthejnë principalin në fund të afatit.
Sugjeruar për ju: 10 investimet më të mira me rrezik të ulët në 2024
“Në mënyrë tipike, obligacioneve të qeverisë amerikane u jepet etiketa "më e sigurt" në lidhje me rrezikun e mospagimit," thotë Pepper.
Obligacionet komunale: Qeveritë e qytetit, të qarkut dhe të shtetit gjithashtu kanë nevojë për kapital për të mbuluar kostot e projekteve të mëdha si shkollat e reja ndërshtetërore ose të reja. Këto janë gjithashtu investime mjaft të sigurta, por rreziqet e mospagimit mbeten.
Obligacionet e korporatave: Ndërsa korporatat punojnë për t'u rritur, ato kanë nevojë për para dhe obligacionet e korporatave mund të jenë fitimprurëse për kompanitë që marrin kapital dhe mbajtësit e obligacioneve që fitojnë të ardhura të rregullta. Megjithatë, është e rëndësishme të theksohet se disa korporata janë financiarisht më të shëndetshme se të tjerat. Sigurohuni që të kuptoni se si një kompani gjeneron flukse monetare nga biznesi i saj, sepse ka të ngjarë të paguajë interesin për obligacionet. Nëse kompania përballet me vështirësi financiare dhe nuk mund të bëjë pagesa për zotëruesit e obligacioneve, ju mund të humbni një pjesë ose të gjithë investimin tuaj.
Sugjeruar për ju: Një udhëzues për mijëvjeçarët që të fillojnë të investojnë me besim
“Obligacionet e emetuara nga korporata të caktuara me një vlerësim të ulët krediti, të referuara si 'bono të padëshiruara' do të kenë një normë interesi më të lartë, thotë Pepper, "por rreziku i mospagimit është shumë më i lartë.”
Certifikatat e depozitave (CD): Certifikatat e depozitave janë në dispozicion në banka dhe unionet e kreditit. Këto institucione financiare do të paguajnë një premium për gatishmërinë tuaj për të parkuar paratë tuaja për një periudhë të zgjatur - nga tre muaj deri në pesë vjet ose më shumë. Në vend që të keni akses të lehtë në paratë tuaja në një llogari kursimi, një CD zakonisht kërkon që ju të paguani gjobën nëse dëshironi të merrni principalin tuaj përpara maturimit.
Të mirat dhe të këqijat e investimit me të ardhura fikse
Pro
- Rreziqe më të ulëta
- Kthime të qëndrueshme
- Përfitimet e mundshme tatimore
1. Mund t'ju mbrojë gjatë turbullirave të tregut
E mbani mend rënien e tregut të aksioneve të vitit 2008 dhe recesionin e madh? Casey T. Smith, president i Wiser Wealth Management me bazë në Gjeorgji, thotë se "shitjet e mëdha të tregut" mund të na kujtojnë se sa pozitive mund të jenë investimet me të ardhura fikse.
Smith shton, "nuk ka mbrojtje më të lirë për tregun e aksioneve sesa thesaret e SHBA". Ky mbrojtje mund të jetë veçanërisht i rëndësishëm nëse jeni në pension dhe kërkoni mënyra për të fituar të ardhura ndërsa përballeni me frikën afatshkurtër të luhatjeve të tregut.
Sugjeruar për ju: Kthimi mesatar i investimit: Çfarë është një kthim i mirë?
“Në pension, teorikisht, gjithçka që duhet të bëni për një fitim të madh afatgjatë është të mbani para të mjaftueshme për shpenzimet për disa vite, pastaj të investoni në indekse bazë të gjerë si S&P 500, "thotë Smith. “Sidoqoftë, realisht, investitorët në pension nuk mund të përballojnë aq shumë paqëndrueshmëri dhe do të përfundonin duke shitur aksione dhe më pas duke blerë përsëri në momentet më të këqija. Në vend që të luftoni natyrën njerëzore për të marrë vendime të këqija investimi, ju mund të shtoni obligacione në portofol për të zbutur paqëndrueshmërinë afatshkurtër. Ideja është që nëse keni një portofol prej 50 përqind obligacione, do të merrni përsipër gjysmën e rrezikut të tregut.”
2. Kthime të qëndrueshme
Nëse po përpiqeni të planifikoni për shpenzimet tuaja në pension, duke ditur saktësisht se sa para do të gjeneroni nga investimi me të ardhura fikse mund të thjeshtojë buxhetimin tuaj.
3. Përfitimet e mundshme tatimore
Disa investime me të ardhura fikse kanë pozitive kur vjen koha për të paguar faturën tuaj vjetore qeverisë. Për shembull, të ardhurat tuaja nga interesi nga obligacionet e thesarit të SHBA-së janë të përjashtuara nga taksat mbi të ardhurat shtetërore dhe lokale, dhe të ardhurat nga obligacionet komunale nuk i nënshtrohen taksave federale.
Kundër
- Kthime potencialisht më të ulëta
- Rreziku i normës së interesit
- Probleme me aksesin në para
1. Kthime potencialisht më të ulëta
Për shkak të sigurisë së tyre relative, investimet me të ardhura fikse zakonisht fitojnë kthime më të ulëta se sa aktivet më të rrezikshme si aksionet.
Sugjeruar për ju: 10 investimet më të mira afatgjata në 2024
Jashtë tregut aktual, mendoni për ato mundësi që dëshironi të kishit investuar. Për shembull, kthehu në 2002. Le të themi se kishe 2000 dollarë. A duhet ta investoni atë në një produkt me të ardhura fikse, apo duhet të blini disa aksione prej 22 dollarësh në atë librari online për të cilën njerëzit flasin të quajtur Amazon? Kjo është një nga sfidat me shmangien e rrezikut: ato baste të pasigurta mund të përfundojnë duke paguar shumë më tepër sesa një pagesë fikse kupon. Por në fund të fundit, investimi që zgjidhni do të varet nga rrethanat tuaja unike dhe toleranca ndaj rrezikut.
2. Rreziku i normës së interesit
“Ana më e madhe negative që ne zakonisht shohim në të ardhurat fikse është rreziku i normës së interesit, "thotë Pepper.
Rregulli i obligacioneve është se çmimet e obligacioneve bien kur rriten normat e interesit. Pra, le të themi se keni paguar 2,000 dollarë për një obligacion 10-vjeçar me një normë interesi 3 për qind. Pas tre viteve të mbajtjes së obligacionit, normat e interesit për një obligacion të ri 10-vjeçar janë 4 për qind. Nëse doni të shisni obligacionin tuaj herët, ju jeni duke konkurruar kundër produkteve me një potencial më të mirë fitimi në mënyrë që obligacioni të vlejë më pak.
3. Çështjet me aksesin në para
Mos harroni se marrja e parave tuaja në investime me të ardhura fikse nuk është aq e thjeshtë sa tërheqja nga llogaria juaj e kursimeve. Për shembull, ju ndoshta do të paguani gjobën nëse mbyllni paratë tuaja në një CD pesë-vjeçare dhe keni nevojë për atë depozitë dy vjet në.
Sugjeruar për ju: 10 këshilla për blerjen e pronës me qira
Gjithashtu, nëse ju duhet të shesni një obligacion përpara se maturimi dhe normat e interesit të rriten, mund të detyroheni të shesni me humbje, sepse tregu do ta riçmojë obligacionin bazuar në normat aktuale të interesit.
