Ако желите да уложите новац краткорочно, вероватно тражите безбедно место да сакријете готовину пре него што будете морали да јој приступите у не тако далекој будућности. Нестална тржишта и опадајућа економија навели су многе инвеститоре да држе готовину док се криза са корона вирусом одуговлачила - а ствари остају неизвесне јер 2024. почиње са економијом која покушава да задржи растућу инфлацију под контролом.
Ако желите да уложите новац краткорочно, вероватно тражите безбедно место да сакријете готовину пре него што будете морали да јој приступите у не тако далекој будућности. Краткорочне инвестиције минимизирају ризик, али по цену потенцијално већих приноса доступних у најбољим дугорочним инвестицијама.
Као резултат тога, осигураћете да имате готовину када вам затреба, уместо да расипате новац на потенцијално ризично улагање. Дакле, најважнија ствар коју инвеститори треба да траже у краткорочној инвестицији је сигурност.
Шта је краткорочно улагање?
Ако правите краткорочну инвестицију, често то радите јер морате имати новац у одређено време. Ако штедите за уплату за кућу или венчање, на пример, новац мора бити спреман. Краткорочна улагања су она која направите мање од три године.
Ако имате дужи временски хоризонт – најмање три до пет година (а боље је и дуже) – можете погледати инвестиције као што су акције. Акције нуде потенцијал за много веће приносе. Берза је историјски расла у просеку за 10 процената годишње током дугих периода – али се показало да је прилично нестабилна. Дакле, дужи временски хоризонт вам даје могућност да превазиђете успоне и падове на берзи.
Краткорочне инвестиције: Сигурне, али нижи принос
Сигурност краткорочних инвестиција има своју цену. Вероватно нећете моћи да зарадите толико у краткорочном улагању као у дугорочном улагању. Ако улажете краткорочно, бићете ограничени на одређене врсте улагања и не бисте требали куповати ризичнију имовину као што су акције и дионички фондови. (Али ако можете да инвестирате дугорочно, ево како да купите акције.)
Краткорочне инвестиције, међутим, имају неколико предности. Често су веома ликвидни, тако да можете добити свој новац кад год вам затреба. Такође, оне су мање ризичне од дугорочних улагања, тако да можда имате ограничене недостатке или их уопште немате.
Ево најбољих краткорочних инвестиција у 2024:
- Штедни рачуни високог приноса
- Краткорочни фондови корпоративних обвезница
- Рачуни тржишта новца
- Рачуни за управљање готовином
- Краткорочни фондови државних обвезница САД
- Депозитни сертификати без казне
- Треасури
- Заједнички фондови тржишта новца
Преглед: Најбоље краткорочне инвестиције у 2022
Ево неколико најбољих краткорочних инвестиција које треба узети у обзир и које вам и даље нуде неки поврат.
1. Штедни рачуни високог приноса
Штедни рачун са високим приносом у банци или кредитној унији је добра алтернатива држању готовине на текућем рачуну, који обично плаћа врло малу камату на ваш депозит. Банка ће редовно плаћати камату на штедни рачун.
Штедише би било добро да упореде и купују штедне рачуне са високим приносом, јер је лако пронаћи које банке нуде највише каматне стопе и лако их је поставити.
Ризик: Штедни рачуни су осигурани од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) у банкама и од стране Националне управе за кредитне уније (НЦУА) у кредитним унијама, тако да нећете изгубити новац. Краткорочно не постоји ризик за ове рачуне, иако инвеститори који држе свој новац током дужег периода могу имати проблема да одрже корак са инфлацијом.
Ликвидност: Штедни рачуни су високо ликвидни и можете додати новац на рачун. Међутим, штедни рачуни обично дозвољавају само до шест повлачења или трансфера без накнаде по циклусу извода. (Федералне резерве су дозволиле банкама да одустану од овог захтева као део својих хитних интервенција на тржишту.) Наравно, требало би да пазите на банке које наплаћују накнаде за одржавање рачуна или приступ банкоматима, тако да их можете свести на минимум.
2. Краткорочни фондови корпоративних обвезница
Корпоративне обвезнице су обвезнице које издају велике корпорације за финансирање својих инвестиција. Обично се сматрају сигурним и плаћају камату у редовним интервалима, можда квартално или два пута годишње.
Обвезнички фондови су колекције ових корпоративних обвезница многих различитих компанија, обично у многим индустријама и величинама компанија. Ова диверсификација значи да обвезница са лошим учинком неће много наштетити укупном приносу. Фонд обвезница ће плаћати камату на редовној основи, обично месечно.
Ризик: Фонд краткорочних корпоративних обвезница није осигуран од стране владе, тако да може изгубити новац. Међутим, обвезнице су обично прилично сигурне, посебно ако купујете њихову широку колекцију. Поред тога, краткорочни фонд обезбеђује најмању изложеност ризику променама каматних стопа, тако да растуће или опадајуће стопе неће превише утицати на цену фонда.
Ликвидност: Фонд краткорочних корпоративних обвезница је високо ликвидан и може се купити и продати сваког дана када су финансијска тржишта отворена.
3. Рачуни тржишта новца
Рачуни на тржишту новца су још једна врста банковног депозита и обично плаћају вишу камату од обичних штедних рачуна, иако обично захтевају и веће минималне инвестиције.
Ризик: Обавезно пронађите рачун на тржишту новца који је осигуран од стране ФДИЦ-а тако да ваш рачун буде заштићен од губитка новца, са покрићем до 250.000 долара по депоненту, по банци.
Као и штедни рачун, главни ризик за рачуне тржишта новца се јавља током времена, јер њихове ниске каматне стопе обично отежавају инвеститорима да одрже корак са инфлацијом. Краткорочно, међутим, то није значајна брига.
Ликвидност: Рачуни на тржишту новца су високо ликвидни, иако савезни закони намећу одређена ограничења за повлачење.
4. Рачуни управљања готовином
Рачун за управљање готовином вам омогућава да уложите новац у разне краткорочне инвестиције и делује слично као омнибус рачун. Често можете инвестирати, отписивати чекове са рачуна, преносити новац и обављати друге типичне активности сличне банци. Рачуне за управљање готовином обично нуде робо-саветници и онлајн берзански брокери.
Дакле, рачун за управљање готовином вам даје велику флексибилност.
Ризик: Рачуни за управљање готовином се често улажу у сигурне фондове тржишта новца са ниским приносом, тако да нема много ризика. У случају неких робо-саветника, ове институције полажу ваш новац у партнерске банке заштићене ФДИЦ-ом, тако да бисте могли да будете сигурни да не прекорачите покриће ФДИЦ депозита ако већ послујете са једном од партнерских банака.
Ликвидност: Рачуни за управљање готовином су изузетно ликвидни и новац се може подићи у било ком тренутку. У том погледу, они могу бити чак и бољи од традиционалних рачуна штедње и тржишта новца, који ограничавају месечна повлачења.
5. Краткорочни фондови државних обвезница САД
Државне обвезнице су попут корпоративних обвезница осим што их издају америчка савезна влада и њене агенције. Фондови државних обвезница купују инвестиције као што су државни записи, трезорске обвезнице, трезорске записе и хартије од вредности покривене хипотеком од савезних агенција као што је Државно удружење за хипотеке (Гинние Мае). Ове обвезнице се сматрају нискоризичним.
Ризик: Док обвезнице које издаје савезна влада и њене агенције нису подржане од стране ФДИЦ-а, обвезнице су обећања владе да ће вратити новац. Пошто су подржане пуном вером и кредитом Сједињених Држава, ове обвезнице се сматрају веома сигурним.
Поред тога, фонд краткорочних обвезница значи да инвеститор преузима низак ризик каматне стопе. Дакле, растуће или падајуће стопе неће много утицати на цену обвезница фонда.
Ликвидност: Државне обвезнице спадају међу средства којима се највише тргује на берзама, тако да су фондови државних обвезница високо ликвидни. Могу се купити и продати сваког дана када је берза отворена.
6. Депозитни сертификати без казне
Потврда о депозиту без казне, или ЦД, омогућава вам да избегнете типичну накнаду коју банка наплаћује ако откажете свој ЦД пре него што доспева. Можете пронаћи ЦД-ове у својој банци и они ће генерално понудити већи принос него што бисте могли да пронађете у другим банкарским производима као што су штедни рачуни и рачуни на тржишту новца.
ЦД-ови су орочени депозити, што значи да када га отворите, пристајете да држите новац на рачуну у одређеном временском периоду, у распону од периода од неколико недеља до много година, у зависности од рока доспећа који желите. У замену за сигурност да овај новац буде у свом трезору, банка ће вам платити вишу камату.
Банка редовно плаћа камату на ЦД, а на крају трајања ЦД-а банка ће вам вратити главницу плус зарађену камату.
ЦД без кажњавања такође може бити привлачан у периоду раста каматних стопа, јер можете подићи свој новац без плаћања накнаде, а затим га депоновати на другом месту за већи принос.
Ризик: ЦД-ови су осигурани од стране ФДИЦ-а, тако да нећете изгубити новац на њима. Ризици су ограничени за краткорочни ЦД, али један ризик је да ћете можда пропустити бољу стопу на другом месту док је ваш новац везан на ЦД-у. Ако је каматна стопа прениска, можда ћете такође изгубити куповну моћ због инфлације.
Ликвидност: ЦД-ови су обично мање ликвидни од улагања других банака на овој листи, али ЦД без кажњавања вам омогућава да избегнете накнаду за рано окончање ЦД-а. Тако можете избећи кључни елемент који већину ЦД-ова чини неликвидним.
7. Трезори
Трезори долазе у три варијанте – трезорске записе, трезорске обвезнице и трезорске записе – и нуде највећи сигуран принос, подржан ААА кредитним рејтингом америчке савезне владе. Дакле, уместо куповине фонда државних обвезница, можда ћете се одлучити за куповину одређених хартија од вредности, у зависности од ваших потреба.
Ризик: Као и код фонда обвезница, појединачне обвезнице нису подржане од стране ФДИЦ-а, већ су подржане обећањем владе да ће вратити новац, тако да се сматрају веома безбедним.
Ликвидност: америчке државне обвезнице су најликвидније обвезнице на берзама и могу се купити и продати сваког дана када је тржиште отворено.
8. Заједнички фондови тржишта новца
Не мешајте заједнички фонд тржишта новца са рачуном тржишта новца. Иако су названи слично, имају различите ризике, иако су оба добра краткорочна улагања. Заједнички фонд тржишта новца улаже у краткорочне хартије од вредности, укључујући трезоре, дуг општина и предузећа, као и дужничке хартије од вредности банака. А пошто је то заједнички фонд, платићете коефицијент трошкова компанији фонда из имовине којом се управља.
Ризик: Иако су његове инвестиције генерално безбедне, фондови тржишта новца нису тако сигурни као рачуни тржишта новца, који су подржани од стране ФДИЦ-а. Насупрот томе, фондови тржишта новца могу изгубити новац, обично само у периодима озбиљних тржишних невоља, али су генерално прилично сигурни. Ипак, оне су неке од најконзервативнијих доступних инвестиција и требало би да заштите ваш новац.
Ликвидност: Заједнички фондови тржишта новца су прилично ликвидни и свом новцу можете лако приступити. Могу вам дозволити да отпишете чекове из фонда, иако сте обично ограничени на шест повлачења месечно.
Најбоље инвестиције за краткорочни новац
Када вам треба новац: Годину дана или мање
- Опције улагања: Високоприносни штедни и рачуни тржишта новца, рачуни за управљање готовином
- Потенцијална каматна стопа: око 0,5 одсто
- Ризик: Низак ризик и рачуне подржава ФДИЦ.
Када вам треба новац: две до три године
- Опције улагања: трезори и обвезнички фондови, ЦД-ови
- Потенцијална каматна стопа: 1+ проценат
- Ризик: Банкарски производи и трезори су најбезбеднији, а фондови корпоративних обвезница нешто мање.
Када вам треба новац: Три до пет година (или више)
- Опције улагања: ЦД-ови, обвезнице и фондови обвезница, па чак и акције на дуже периоде
- Потенцијална каматна стопа: 1,25+ процената (или много више ако улажете у акције)
- Ризик: ЦД-ови и обвезнице су релативно ниског ризика у поређењу са акцијама, које могу много да варирају и представљају висок ризик.
Оно што чини добру краткорочну инвестицију?
Добра краткорочна улагања могу имати много заједничких ствари, али их обично карактеришу следеће три особине:
- Стабилност: Добра краткорочна улагања не варирају превише у вредности, као што то чине многе акције и обвезнице. Новац ће бити ту када вам затреба и често је заштићен ФДИЦ осигурањем или државном гаранцијом.
- Ликвидност: Добра краткорочна инвестиција обично нуди високу ликвидност, што значи да можете брзо приступити готовини уложеној у њу. У случају одређених ЦД-ова, знаћете када новац постане доступан, и увек можете да искористите ЦД, иако ће то често долазити са казном, осим ако се не одлучите за ЦД без казне.
- Ниски трансакциони трошкови: Добра краткорочна инвестиција не кошта много новца за улазак или излазак, за разлику од куће, на пример. То је посебно важно када су приноси на краткорочна улагања на историјски најнижим нивоима.
Ове карактеристике значе да ваш новац неће бити у опасности и да ће бити доступан када будете требали да га користите, што је један од главних разлога за краткорочно улагање. Насупрот томе, можете зарадити већи принос на дугорочне инвестиције, али морате издржати више краткорочне волатилности. Међутим, ако вам треба тај новац, можда ћете морати да га продате са губитком да бисте му у потпуности приступили.
Савети за улагање новца на 5 година или мање
Ако улажете новац пет година или мање, требало би да имате другачији процес него да улажете са временским хоризонтом од деценија. Уместо тога, морате приступити краткорочном улагању уз следеће савете:
- Поставите своја очекивања. Краткорочне инвестиције ће имати мањи потенцијални повраћај од дугорочних улагања, тако да је важно да своја очекивања поставите на одговарајући начин.
- Фокусирајте се на безбедност. Уопштено говорећи, ако улажете краткорочно, требало би да се фокусирате на сигурност, а не на повратак. Ваш новац треба да буде ту када вам затреба.
- Мало додатног приноса можда није вредно додатног ризика. Са краткорочним улагањима која зарађују тако мало, може бити лако покушати да добијете мало додатног поврата на рачун много већег ризика. Али фокусирајте се на то зашто улажете краткорочно.
- Изаберите инвестицију на основу својих потреба. Можда ћете моћи да зарадите мало више на том ЦД-у, али шта ако треба да приступите новцу пре него што сазре? Калибрирајте свој тип улагања према вашим потребама.
- Нису све краткорочне инвестиције једнаке. Банковне производе подржава ФДИЦ, тако да нећете изгубити ниједну главницу. Али тржишни производи, чак и они сигурни као што су фондови краткорочних обвезница, могли би да опадају током кратких периода. Схватите ризике својих инвестиција.
Краткорочне инвестиције су обично прилично сигурне, посебно у односу на дугорочне инвестиције као што су акције или фондови акција. Али будите сигурни да разумете у шта улажете.
