Ако нисте стручњак за новчана питања, избор финансијског саветника за управљање вашим новчаним животом може бити тешка одлука. Готово је немогуће добро познавати сваку финансијску арену, јер оне могу бити толико специјализоване. Планирање некретнина је потпуно другачије од одабира правих инвестиција, на пример. Управљање портфолиом се разликује од прављења месечног буџета.
Ако тражите основе – некога ко ће уложити ваш новац, доносити паметне одлуке, изградити финансијски план – једна добра опција би могао бити робот-саветник. Врхунски робот-саветник, као што је Беттермент или Веалтхфронт, може вам помоћи да урадите све ове ствари на основу ваших циљева и толеранције на ризик, а такође вам може наплатити и скромну накнаду. Можете да почнете за неколико минута на мрежи и одлично је за прављење портфеља.
Међутим, ако тражите напредније савете, рецимо, за планирање имања, требаће вам људски саветник. Ево шта треба да тражите када бирате финансијског саветника, зашто вам је потребан фидуцијар и особине које треба да тражите да бисте пронашли правог за своју ситуацију.
Шта тражити код финансијског саветника
Проналажење правог финансијског саветника може да скине велику тежину са ваших рамена, али давање некоме приступа једном од најосетљивијих делова вашег живота може бити емоционално изазовно.
Предлаже се за вас: Како инвестирати у акције: Водич корак по корак за почетнике
Док тражите финансијског саветника, заправо ангажујете стручњака да ради за вас. То је интервју за посао, тако да је важно обратити пажњу на све одговоре које саветник даје. И пазите на „саветника“ којег вам финансијска компанија пружа бесплатно. Ови саветници су обично препуни сукоба интереса – они су више продавци него саветници. Зато је кључно да имате саветника који ради само у вашем најбољем интересу.
Ако тражите саветника који вам заиста може пружити праву вредност, важно је да истражите бројне потенцијалне опције, а не само да изаберете име које вам се оглашава.
“Разговарајте са пријатељима и породицом да видите кога би препоручили и зашто“, каже Билл Ван Сант, генерални директор Гирард-а, компаније за управљање богатством у области Филаделфије.
“На крају, морате да се осећате уверени у компетентност саветника, објективност и њихову реакцију на ваше потребе“, каже Ван Сант. „Однос саветник-клијент, као и многи односи, изграђен је на поверењу и комуникацији, тако да би исправна пажња при избору саветника требало да обезбеди дугорочне користи и безбрижност за све стране.”
Предлаже се за вас: Како започети улагање у 2024
Ево шест савета који ће вам помоћи да одаберете финансијског саветника од поверења на кога се можете ослонити.
1. Пронађите правог фидуцијара
Правне смернице о томе ко се сматра фидуцијаром су у најбољем случају блатне. Тренутно, многи саветници морају да делују у вашем „најбољем интересу“, али оно што то подразумева може бити готово неизводљиво, осим у најекстрепнијим случајевима. Мораћете да нађете правог фидуцијара.
“Први тест за доброг финансијског саветника је да ли они раде за вас, као ваш адвокат“, каже Ед Слотт, ЦПА и оснивач ИРАхелп.цом. „То је оно што је фидуцијар, али сви то кажу, тако да ће вам требати други знакови осим саветникових изјава или чак њихових акредитива.”
Предлаже се за вас: 18 идеја о пасивном приходу које ће вам помоћи да зарадите новац у 2024
Слотт предлаже да потрошачи погледају да ли саветници улажу у своје текуће образовање око пореског планирања за штедњу за пензију, као што су 401 (к) и ИРА рачуни. Ово су сложени рачуни, а закони се с времена на време мењају, као што је Закон о безбедности из 2019.
“Требало би да вам то докажу показујући да су прошли озбиљну сталну обуку о порезу на пензионисање и планирању имовине“, каже он. „У мојој преко 40 година праксе, видео сам скупе неповратне пореске грешке због непознавања пореских правила, а то је нажалост и даље велики проблем.”
“Не би требало да улажете ни са једним саветником који не улаже у своје образовање. Прво мора да се ради о вама“, каже Слотт.
2. Проверите те акредитиве
Потрошачи који траже финансијске саветнике такође треба да провере своје професионалне акредитиве, тражећи добро признате стандарде као што су овлашћени финансијски аналитичар (ЦФА) или сертификовани финансијски планер (ЦФП). Ове ознаке захтевају да њихови носиоци делују као фидуцијар.
“Ови појединци су савладали комплексно знање, положили свеобухватан испит (или у случају ЦФА чартерхолдера, низ испита) и пристали су да се придржавају етичког кодекса“, каже Роберт Џонсон, професор финансија на Цреигхтон Университи.
Џонсон цитира део кодекса за власнике ЦФА који их подстиче да „делују у корист својих клијената и стављају интересе својих клијената испред интереса свог послодавца или сопствених интереса.”
Можете да проверите акредитиве саветника на сајту ЦФА института или сајту ЦФП одбора. Иако ови акредитиви не гарантују да неко заиста ради у вашем интересу, они указују на одређени ниво образовања и компетенције, а они су вредни.
3. Разумети како се саветник плаћа
“Како ће јавност заиста знати шта ће добити када ангажује финансијског саветника или планера“, пита се Скот Бишоп, ЦФП, и извршни директор решења за богатство у Авидиан Веалтх Солутионс. „Финансијска индустрија није јака 'професија' у томе што када посетите доктора или адвоката, на неки начин знате шта ћете добити – иако се квалитет и стручност могу разликовати међу фирмама.”
Бишоп примећује разлике између савета које нуде вирехоусес, агенти осигурања, независни брокери-дилери и независни регистровани инвестициони саветници.
Неки продавци се представљају као саветници, посебно они запослени у компанији у којој главни посао није саветовање клијената, као што је осигуравајуће друштво или фирма за управљање фондовима. У таквим случајевима, саветник вам често само продаје производе и услуге компаније.
И док је већа вероватноћа да ћете наћи непристрасне савете од независног саветника, ипак ћете желети да будете опрезни. Чак и независни саветници могу на крају постати продавци компаније.
Неколико питања која можете поставити укључују следеће, каже Брајан Волш, ЦФП, виши менаџер финансијског планирања у СоФи, компанији за личне финансије: „Да ли зарађују провизију од продаје осигурања? Да ли зарађују провизију на трансакцијама акција? Да ли су повезани са финансијском компанијом која нуди власничке производе?”
Зато будите веома опрезни са саветником да не плаћате услугу. Као што стара изрека каже, „Ко плати свирачу, зове мелодију.”
4. Потражите саветнике који плаћају само накнаде
Један од начина за превазилажење сукоба интереса у финансијској индустрији је можда најочитији: потребно је да пронађете саветника који ради за вас и који плаћате само ви и други клијенти попут вас. Наравно, то значи да новац излази из вашег џепа, али ћете вероватно изаћи унапред.
Разлог је тај што различита финансијска „решења“ као што су ануитети обично садрже огромне провизије од продаје уграђене у цену. Када купујете ове производе, плаћате велике трошкове за производ по савету продавача који има у сукобу, али цена је обично прикривена. На крају крајева, овај савет би вас могао коштати много више од трошкова саветника који се плаћа.
“Саветника не треба подстицати да форсира сопствени план, већ тако што увек ради оно што је најбоље за клијента“, каже Брукс Кампани, регионални менаџер компаније Аргент Труст у Оксфорду, Мисисипи. „Накнада заснована на проценту имовине којом се управља је сигуран аранжман. Када се имовина клијента повећа, онда се повећава и хонорар саветника.”
Други приступ је да се наплаћује накнада по сату за услугу. Овај аранжман може добро функционисати за клијенте веће нето вредности, јер они плаћају савет једном, а не за колико новца имају.
Држећи се фидуцијарног саветника који плаћа само накнаду, плаћате свирачу и бирате мелодије. Са таквим саветником, након иницијалне консултације, можете се вратити једном годишње на преглед и да саветник прилагоди ваш план ако се ваша животна ситуација или финансијски циљеви промене.
5. Потражите јасноћу
Сваки саветник би требало да буде у стању да све објасни јасно и на ваше потпуно задовољство. Ако се због саветника осећате неспособно или неинтелигентно за постављање питања, једноставно се удаљите. Не можете изградити дугорочну везу са таквом особом.
“Инвеститор може посумњати да саветник не ради у њиховом најбољем интересу ако нуди само власничке производе, наплаћује накнаде без објашњења зашто, или активно тргује вашим налогом без вашег овлашћења, посебно ако то ради на основу провизије, где добијају плату за сваки трансакције“, каже Ван Сант.
Ако ваш саветник уради било коју од ових ствари и не може да пружи јасан одговор зашто, морате да изађете. Ако нисте одобрили ове трансакције и објашњење саветника није јасно на ваше потпуно задовољство, није довољно да натерате саветника да престане. Морате пронаћи новог саветника.
Многи финансијски саветници зарађују новац тако што прикривају оно што раде. Уверите се да је вашем саветнику јасно ко плаћа њу или њега.
6. Пронађите саветника који вас држи на правом путу
“Компетентност, понизност, емпатија су три карактеристике које саветника чине добрим“, каже Кампани. „Можда је најважнија карактеристика емпатија. Бити у стању да разумете осећања вашег клијента и да им саопштите да сте у стању да се позабавите тим осећањима пружа ниво удобности који је невероватно важан за вашу улогу за њих.”
Многи потрошачи потцењују важност саветника за саслушање њихових потреба, али то није једини начин на који саветник може на крају да се позабави специфичном животном ситуацијом и циљевима клијента. Добар саветник вам неће само рећи шта да радите, већ ће вас и мотивисати.
“Савршена финансијска стратегија на папиру не значи апсолутно ништа ако је не примените“, каже Волш. „Тамо долази до изражаја саветниково разумевање људске психологије и понашања. Добар саветник треба да успостави поверење, поставља проницљива питања и размотри јединствене кораке који ће вам одмах помоћи да будете бољи са својим новцем и напредујете.”
Понекад ће саветник можда морати да вас смири након посебно напорног или узбудљивог времена на берзи или чак у вашем животу. На крају, саветник вас мора држати на правом путу да постигнете своје циљеве, а понекад то значи да сте психолог.
“У временима нестабилности тржишта, ваш саветник би требало да буде стабилан глас разума, помажући вам да избегнете емоционалне одлуке које би могле да доведу до скупих грешака“, каже Суе Цхристопх, партнер у РМБ Цапитал у Чикагу.
Питања која треба поставити финансијском саветнику
Када купујете за финансијског саветника, желећете да јасно разумете шта они доносе на сто. Ево неколико кључних питања која треба поставити пре него што некога запослите.
- Како се плаћа? Разумевање начина на који се саветник плаћа је кључ за разумевање много тога о томе како би се однос могао одвијати. Желећете да будете сигурни да су њихови подстицаји усклађени са вашим и да неће предузимати акције само да би зарадили провизију.
- Које су ваше акредитиве? Такође је важно разумевање саветниковог образовања и професионалних акредитива. Финансијски свет је сложен и биће вам потребан саветник који је показао да је компетентан за то. Потражите ознаке као што су ЦФА или ЦФП да бисте били сигурни да је саветник прошао одговарајућу обуку.
- Да ли сте фидуцијар? Понашање као фидуцијар значи да ће саветник ставити ваше интересе испред својих. Желећете да будете сигурни да су посвећени понашању као фидуцијар све време за вас.
- Шта се дешава ако промените фирму? Као иу сваком послу, људи напуштају своја радна места ради нових прилика, али то може бити ометајуће када саветник од поверења оде без обавештења. Можда им неће бити дозвољено да вас контактирају у својој новој фирми и ваш налог би могао бити прослеђен некоме са ким нисте упознати.
- Како ваша фирма мери ваш учинак? Ово је такође кључно за разумевање подстицаја вашег саветника. Можда ће рећи да раде за вас, али ако њихов годишњи бонус зависи од тога да раде нешто друго, вероватно ће се понашати на начин који им највише користи.
Доња граница
Проналажење саветника није тако једноставно као одлазак са особом коју вам додели фондација или брокер осигурања. Морате активно да тражите некога ко ће радити у вашем најбољем интересу, а за то је потребно неко време. Али на крају ћете вероватно добити бољи савет, уштедети новац и зарадити више док остварујете своје финансијске циљеве. То је вредно додатног труда да вам помогне да пронађете саветника са којим можете да радите деценијама.
