Улагање у финансијска тржишта може звучати као један од најстрашнијих делова управљања вашим финансијама, али је такође потенцијално најисплативији. Иако велики падови на тржишту могу бити застрашујући, улагање је један од ретких начина да надмашите инфлацију и повећате своју куповну моћ током времена. Штедни рачун једноставно неће створити богатство.
То чини улагање једном од најбољих ствари које Американци свих узраста могу да ураде како би кренули на пут ка финансијском благостању.
Ево како можете да почнете да улажете и уживате у повратима који вам могу изградити бољу финансијску будућност.
Предлаже се за вас: Водич за миленијале да почну да улажу са самопоуздањем
Зашто је улагање важно
Улагање је најефикаснији начин на који Американци могу да изграде своје богатство и штеде за дугорочне циљеве попут пензије. Или да платим факултет. Или куповина куће. И листа се наставља.
Што пре почнете да улажете, пре ћете моћи да искористите предности повећања добити, омогућавајући да новац који уложите на свој рачун временом расте брже. Ваш новац зарађује новац - а да ви ништа не радите. Тражите да ваше инвестиције расту довољно да не само да одржите корак са инфлацијом, већ и да је заправо надмашите, како бисте осигурали своју будућу финансијску сигурност. Ако ваша добит премашује инфлацију, временом ћете повећати своју куповну моћ.
Пет ствари које можете да урадите да бисте почели да инвестирате
1. Погледајте рачуне за пензионисање
За многе људе, најбоље место за почетак је ваш пензиони план који спонзорише послодавац – вероватно 401 (к) – који се нуди кроз пакет бенефиција вашег послодавца.
Предлаже се за вас: 6 најбољих инвестиција за почетнике
У плану 401(к), новац који доприносите за сваку плату ће расти без пореза све док не почнете да повлачите по доласку за пензију. Многи послодавци чак нуде одговарајуће доприносе до одређеног процента за запослене који учествују у њиховим спонзорисаним плановима.
Ови планови имају и друге предности, у зависности од тога који тип 401(к) плана одаберете:
- Традиционални 401(к) вам омогућава да одбијете своје доприносе од своје плате тако да не плаћате порез данас, само када касније подигнете новац.
- Ротх 401(к) вам омогућава да подигнете свој новац без пореза – након година добити – али морате да платите порез на доприносе.
Логистика 401 (к) може бити збуњујућа, посебно за недавне дипломце или оне који никада нису дали свој допринос. Потражите упутства од свог послодавца. Администратор вашег плана – који је понекад велики брокер као што су Фиделити, Цхарлес Сцхваб или Вангуард – може понудити алате и ресурсе за планирање, помажући вам да се образујете о добрим праксама улагања и опцијама доступним у плану 401(к).
Ако ваш послодавац не нуди 401 (к) план, ви сте нетрадиционални радник или једноставно желите да допринесете више, размислите о отварању традиционалне ИРА или Ротх ИРА. Традиционална ИРА је слична 401 (к): стављате новац без пореза, пустите га да расте током времена и плаћате порез када га повучете у пензији. Ротх ИРА, с друге стране, улаже опорезиви приход, а затим се не опорезује након повлачења. Постоје и специјализовани пензиони рачуни за самозапослене раднике.
Предлаже се за вас: 11 најбољих инвестиција у 2024
Пореска управа ограничава износ који можете додати на сваки од ових рачуна годишње, тако да се придржавајте ових правила:
- За 2021. ограничење доприноса је постављено на 19.500 долара за 401(к) рачуне (пре подударања послодавца) и 6.000 долара за ИРА.
- За 2024. ограничење доприноса је постављено на 20.500 долара за 401(к) рачуне (пре подударања послодавца) и 6.000 долара за ИРА.
- Старији радници (ови старији од 50 година) могу додати додатних 6.500 долара на 401 (к) као допринос, док ИРА дозвољава додатни допринос од 1.000 долара.
2. Користите инвестициона средства за смањење ризика
Толеранција на ризик је једна од првих ствари које треба да размотрите када почнете да улажете. Када тржишта опадају као што су била током кризе са корона вирусом, многи инвеститори беже. Али дугорочни инвеститори често виде такве падове као шансу да купе акције по сниженој цени. Инвеститори који могу да поднесу такве падове могу уживати у просечном годишњем приносу на тржишту – око 10 процената историјски. Али морате бити у могућности да останете на тржишту када ствари постану тешке.
Неки људи желе брз резултат на берзи без икаквих лоших страна, али тржиште једноставно не функционише тако. Морате издржати периоде застоја да бисте уживали у добицима.
Да бисте смањили ризик као дугорочног инвеститора, све се своди на диверсификацију. Можете бити агресивнији у расподели акцијама и обвезницама када сте млади и када је датум повлачења далек. Како се приближавате пензионисању или датуму када желите да се повучете са својих рачуна, почните да смањите ризик. Ваша диверсификација би требало да постане конзервативнија током времена како не бисте ризиковали велике губитке у паду тржишта.
Инвеститори могу брзо и лако добити диверсификован портфолио са индексним фондом. Уместо да покушава да активно бира акције, индексни фонд пасивно поседује све акције у индексу. Поседујући широк спектар компанија, инвеститори избегавају ризик улагања у једну или две појединачне акције, иако неће елиминисати сав ризик који долази од улагања у акције. Индексни фондови су основни избор у 401(к) плановима, тако да не бисте требали имати проблема да пронађете један у свом.
Још један уобичајени тип пасивног фонда који може смањити вашу аверзију према ризику и олакшати ваше инвестиционо путовање је фонд са циљним датумом. Ова средства „подеси и заборави“ аутоматски прилагођавају вашу имовину конзервативнијој мешавини како се приближавате пензионисању. Обично прелазе са веће концентрације акција на портфолио који је више фокусиран на обвезнице како се приближавате свом датуму.
3. Уравнотежите дугорочна и краткорочна улагања
Ваш временски оквир може да промени који типови налога су најефикаснији за вас.
Ако се фокусирате на краткорочна улагања, она којима можете приступити у наредних пет година, рачуни на тржишту новца, штедни рачуни са високим приносом и депозитни сертификати ће бити најкориснији. Ови рачуни су осигурани од стране ФДИЦ-а, тако да ће ваш новац бити тамо када вам затреба. Ваш принос обично неће бити тако висок као дугорочна улагања, али је краткорочно сигурнији.
Генерално није добра идеја инвестирати у берзу на краткорочној основи, јер пет година или мање можда неће бити довољно времена да се тржиште опорави ако дође до пада.
Међутим, берза је идеално средство за дугорочна улагања и може вам донети велике поврате током времена. Било да штедите за пензију, желите да купите кућу за 10 година или се спремате да свом детету платите школарину за факултет, имате низ опција – индексни фондови, заједнички фондови и фондови којима се тргује на берзи, сви нуде акције, обвезнице или обоје.
Почетак је лакши него икад са порастом брокерских рачуна на мрежи дизајнираних да одговарају вашим личним потребама. Никада није било јефтиније улагати у акције или фондове, са брокерима који смањују провизије на нулу, а компаније које финансирају настављају да смањују своје накнаде за управљање. Можете чак унајмити робо-саветника за веома разумну накнаду да одабере инвестиције за вас.
4. Не наседајте на лаке грешке
Прва уобичајена грешка коју нови инвеститори праве је превише укљученост. Истраживања показују да средства којима се активно тргује обично имају лошији учинак у поређењу са пасивним фондовима. Ваш новац ће расти више и бићете спокојни ако не проверавате (или мењате) своје рачуне више од неколико пута сваке године.
Још једна опасност је неуспешно коришћење налога како је предвиђено. Рачуни за пензионисање као што су 401(к) и ИРА рачуни нуде пореске и инвестиционе предности, али посебно за пензионисање. Користите их за скоро све остало и вероватно ћете се заглавити са порезима и додатном казном.
Иако вам може бити дозвољено да узмете зајам из свог 401(к), не само да губите добит коју би новац могао да заради, већ морате и да вратите зајам у року од пет година (осим ако се не користи за куповину куће) или ћете платити казну од 10 посто на неизмирени износ.
Ваш рачун за пензионисање је намењен да се користи за пензионисање, тако да ако га користите у неку другу сврху, пожелећете да станете и запитате се да ли је тај трошак заиста неопходан.
5. Наставите да учите и штедите
Добра вест је да већ радите на једном од најбољих начина да започнете: да се образујете. Узмите у обзир све реномиране информације које можете пронаћи о улагању, укључујући књиге, онлајн чланке, стручњаке за друштвене мреже, па чак и ИоуТубе видео снимке. Доступни су сјајни ресурси који ће вам помоћи да пронађете стратегију улагања и филозофију која вам одговара.
Такође можете потражити финансијског планера који ће радити са вама на постављању финансијских циљева и персонализацији вашег путовања. Док тражите саветника, желите да тражите оног који се брине за ваш најбољи интерес. Поставите им питања о њиховим препорукама, потврдите да су они фидуцијар који поступа у вашем најбољем интересу и уверите се да разумете њихов план плаћања, тако да не будете погођени било каквим скривеним накнадама.
Генерално, најмање сукоба интереса ћете имати од фидуцијара који плаћа само накнаде – оног кога плаћате ви, а не да га плаћају велике финансијске компаније.
Доња граница
Многи људи су мало нестрпљиви према улагању, али ако научите основе, разуман приступ може вам донети много новца током времена. Почетак улагања може бити најбоља одлука у вашем финансијском животу, која ће вам помоћи да обезбедите доживотну финансијску сигурност и срећно пензионисање.
