Миленијалцима није било лако. Одрастајући, генерација рођена између 1981. и 1996. доживела је нападе 11. септембра, ратове који су уследили, најгору рецесију од велике депресије, кризу студентских кредита и глобалну пандемију. Разумљиво је зашто можда нису имали на уму штедњу и улагање за пензију.
Али са већином миленијалаца који су завршили школу и радили најмање неколико година, многи су у годинама када могу и треба да почну да размишљају о улагању и како им то може помоћи да постигну дугорочне финансијске циљеве.
Хајде да погледамо неке основе улагања и зашто је важно да почнемо.
Зашто је важно да миленијалци улажу
Ако сте били сведоци финансијске кризе из 2008. године, можда ћете сматрати да је улагање ризично, али неулагање такође носи ризик. „Најгора ствар коју можете да урадите у својим средњим 20-им и средином 30-их је да не уштедите новац и инвестирате. Ако уложите новац рано, то даје вашем новцу дуго времена да расте“, каже Мике Керинс, оснивач и извршни директор РобустВеалтх-а. Он каже да је, упркос успонима и падовима тржишта, ретко да берза остане у паду у дужем временском периоду.
Предлаже се за вас: 6 најбољих инвестиција за почетнике
Улагања у акције дугорочно доносе веће приносе у односу на готовину и обвезнице. Новац на штедним рачунима стагнира и подложан је растућој инфлацији, док се инвестиције на берзи могу погоршати током година. Прецизније, акције велике капитализације су вратиле око 10 процената на годишњем нивоу од 1926-2020. У истом временском периоду, дугорочне државне обвезнице су се враћале само око 5,5 одсто годишње, а државни записи око 3,3 одсто годишње.
“Најсигурнији начин да се изгради богатство током дугог временског периода је инвестирање у диверсификовани портфолио обичних акција“, каже Роберт Џонсон, професор финансија на Универзитету Крејтон и председник и извршни директор Економског индекса сарадника.
Друга предност улагања новца током времена је то што ствара ефекат снежне грудве. „Миленијалци морају рано да почну да слажу и пусте да та мешавина делује на своју магију током деценија“, каже Џонсон. Комбиновање значи да када зарађујете камату на своја улагања, зарађујете и камату на ту камату. Ово вам омогућава да изградите све већи и већи баланс током времена — чак и без додатних капиталних улагања.
На пример, ако сте уложили 6.000 долара годишње када сте имали 25 година, и те године зарадили 100 долара на камати, са 26, зарадили бисте камату на 6.100 долара, затим на 6.300 долара, па на 6.600 долара и тако даље. Током година, имали бисте знатно већи принос него да сте тај новац само положили на штедни рачун или га сакрили испод душека.
Предлаже се за вас: Како започети улагање у 2024
Образујте се о основама
- Толеранција ризика: Пре него што направите своје прве инвестиције, важно је да разумете своју толеранцију на ризик. Толеранција ризика се односи на вашу способност и спремност да се носите са губицима улагања, који могу бити привремени или трајни. Иако тржиште акција има тенденцију да расте на дужи рок, оно може и искусило је озбиљне падове током краћих временских периода. Пожелећете да размислите о томе да ли имате стомак да се извучете током тих периода опадања, или вам је можда боље у сигурнијим инвестицијама.
- Алокација активе: Док развијате и градите свој инвестициони портфолио, мораћете да одредите колико би требало да буде додељено акцијама у односу на другу имовину као што су обвезнице или некретнине. Средства се чак могу даље рашчланити на сегменте на основу географије, стила улагања или типа компаније. Ова комбинација се назива вашом расподелом средстава и вероватно ће се променити са углавном ризичне имовине на почетку вашег животног века до сигурније имовине када прелазите у старосну границу за пензионисање.
- Активан наспрам пасивног: Још једна кључна одлука коју ћете морати да донесете је да ли желите да будете пасивни или активни инвеститор. Активни инвеститори покушавају да победе популарне тржишне индексе као што је С&П 500 улажући у компаније за које мисле да ће имати бољи учинак. Пасивно улагање, које се понекад назива и индексно улагање, настоји да се упореди са перформансама широких индекса и доступно је инвеститорима по веома малој цени. Ова уштеда трошкова генерално је значила да су пасивни инвеститори надмашили активне инвеститоре током дугих временских периода.
- Диверсификација: Поједностављено речено, диверсификација је финансијски еквивалент старе пословице: „Немојте вући сва јаја у једну корпу. Диверзификацијом, ширите своју имовину на неколико различитих средстава, увиђајући да ће неке бити добро, а друге лоше. Широки диверсификовани портфељи су током времена имали добре резултате.
- Временски хоризонт: Познавање вашег временског хоризонта је критичан корак у сваком финансијском плану. Идентификовање кључних циљева, било да се ради о штедњи за пензију или образовању детета, имаће велики утицај на то како инвестирате. Дугорочни циљеви - за најмање пет година - обично ће резултирати поседовањем дугорочних средстава као што су акције. Краткорочни циљеви као што је штедња за учешће на кући биће боље испуњени улагањем у сигурнију имовину као што је штедни рачун са високим приносом.
Научите врсте налога
- ИРА: Индивидуални рачун за пензионисање, или ИРА, је рачун који ће вам омогућити да уштедите за пензију док нуди неке значајне пореске предности. Новцу уплаћеном у ИРА биће дозвољено да расте без пореза, што ће вам омогућити да добијете већи принос него да сте платили порезе успут. Уплаћујете средства пре опорезивања, што би данас могло довести до нижег пореског рачуна. Исплата може почети са 59 1/2 године, када ћете платити порез на новац који извадите.
- Ротх ИРА: Иако је слична традиционалној ИРА, Ротх ИРА има неке кључне разлике. Новац који се доприноси Ротх ИРА-и врши се након плаћања пореза, тако да нема тренутне пореске погодности. Али када повлачења почну са 59 1/2 године, нећете дуговати порез. Ротх ИРА је једно од најбољих возила за уштеду за пензију због ове велике пореске предности. Имајте на уму да ће рано повлачење и из Ротха и из традиционалних ИРА обично долазити са казном од 10 посто.
- 401(к): 401 (к) је један од најпопуларнијих планова за пензионисање на радном месту. План омогућава запосленима и послодавцима да одвоје део зараде за улагање за пензију. Многи послодавци нуде усклађивање са доприносима запослених до одређеног износа. Овај меч је важно искористити јер је скоро као бесплатан новац од вашег послодавца. Доприноси могу да расту без пореза, али повлачења, која обично почињу са 62 или 63 године, биће опорезована.
- Брокерске услуге: Брокерски рачун вам омогућава да инвестирате у хартије од вредности као што су акције, обвезнице и ЕТФ-ови. Брокерски рачуни су опорезиви, што значи да ћете платити порез на капиталну добит на све остварене добитке на овој врсти рачуна. Ако већ максимизирате своју пензиону штедњу путем рачуна као што су 401(к)с и ИРАс, брокерски рачун може бити додатни начин за изградњу богатства током времена. Многи онлајн брокери нуде бесплатне провизије за трговање и моћи ћете да приступите свом новцу без казне кад год желите.
Ово су само неки од најпопуларнијих типова налога, али постоје и други о којима треба знати.
Најбоље инвестиције за миленијуме
- Акције: За миленијале, већина циљева улагања биће дугорочни циљеви као што је одлазак у пензију, што ће се најбоље постићи поседовањем дугорочне имовине као што су акције. Деоница је делимични власнички удео у предузећу и током времена, акције ће деловати слично као и основни посао. Можете улагати у акције купујући их појединачно или преко ЕТФ-ова и заједничких фондова.
- Индексни фондови: Индексни фондови су заједнички фондови или ЕТФ-ови који настоје да одговарају перформансама индекса као што је С&П 500 или Дов Јонес Индустриал Авераге. Индексни фондови се могу користити за улагање у акције, обвезнице или чак некретнине. Пошто се индексним фондовима управља пасивно, они обично имају веома ниске трошкове, што инвеститорима оставља већи принос. Индексни фондови су одличан начин за инвеститоре да изграде широк диверзификован портфолио док плаћају врло мало или ништа у накнадама.
- ЕТФ-ови: Фондови којима се тргује на берзи или ЕТФ-ови су врста фонда који држи корпу хартија од вредности, али се тргује током дана слично акцијама. Можете улагати у ЕТФ-ове акција, ЕТФ-ове обвезница, ЕТФ-ове робе и безброј других. Многи ЕТФ-ови су пасивни и прате индексе као што су С&П 500 или Русселл 2000. ЕТФ-ови могу бити одличан начин за изградњу диверсификованог портфеља чак и ако немате много новца за улагање. За разлику од заједничких фондова, ЕТФ-ови обично немају минимално улагање.
- Заједничка средства: Заједнички фонд је скуп новца од инвеститора уложеног у групу хартија од вредности као што су акције или обвезнице. Ваша инвестиција у фонд биће уложена на исти начин на који се улаже цео фонд, тако да ако фонд има пет процената своје имовине у Мицрософту, ваша инвестиција ће такође имати пет процената своје имовине у Мицрософту. За разлику од ЕТФ-ова, заједнички фондови тргују само једном дневно, а инвеститори обављају трансакције по завршној НАВ цени или нето вредности имовине. Заједнички фондови се могу купити преко брокера или преко саме фондске компаније и обично имају минимално улагање од неколико хиљада долара. Важно је напоменути да ће приноси фонда бити само онолико добри колико и они од основне имовине у коју је фонд уложен. Заједнички фондови и ЕТФ-ови су средство за улагање, али ће ваш принос бити одређен средствима, као што су акције или обвезнице , фонд држи.
