Штедња и улагање су важни концепти за изградњу здраве финансијске основе, али нису иста ствар. Иако вам оба могу помоћи да постигнете удобнију финансијску будућност, потрошачи морају да знају разлике и када је најбоље уштедети и када је најбоље улагати.
Највећа разлика између штедње и улагања је ниво преузетог ризика. Штедња обично резултира мањим приносом, али практично без ризика. Насупрот томе, улагање вам омогућава да зарадите већи принос, али преузимате ризик губитка да бисте то учинили.
Ево кључних разлика између њих - и зашто су вам потребне обе ове стратегије да бисте помогли у изградњи дугорочног богатства.
Предлаже се за вас: 8 најбољих краткорочних инвестиција у 2024
Објашњење штедње наспрам улагања
Штедња је чин одлагања новца за будући трошак или потребу. Када одлучите да уштедите новац, желите да вам новац буде доступан релативно брзо, можда да га одмах искористите. Међутим, штедња се може користити и за дугорочне циљеве, посебно када желите да будете сигурни да имате новац у правом тренутку у будућности.
Штедише обично полажу новац на банковни рачун са ниским ризиком. Они који желе да максимизирају своју зараду требало би да се одлуче за штедни рачун са највећим годишњим процентом приноса (АПИ) који могу да пронађу (све док могу да испуне захтеве минималног биланса).
Улагање је слично штедњи по томе што одлажете новац за будућност, осим што желите да постигнете већи принос у замену за преузимање већег ризика. Типичне инвестиције укључују акције, обвезнице, заједничке фондове и фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ). За куповину и продају ћете користити инвестиционог брокера или брокерски рачун.
Ако желите да уложите новац, требало би да планирате да своја средства задржите у инвестицији најмање пет година. Инвестиције могу бити веома променљиве током кратких временских периода и можете изгубити новац на њима. Дакле, важно је да уложите само новац који вам неће одмах требати, посебно у року од годину или две.
Предлаже се за вас: 6 најбољих инвестиција за почетнике
Како су штедња и улагања слични?
Као што можете видети у табели изнад, штедња и улагање имају много различитих карактеристика, али деле један заједнички циљ: обе су стратегије које вам помажу да акумулирате новац.
“Прво и најважније, и једно и друго укључује одлагање новца за будуће разлоге“, каже Цхрис Хоган, финансијски стручњак и аутор Ретире Инспиред.
И једни и други користе специјализоване рачуне код финансијске институције за акумулацију новца. За штедише то значи отварање рачуна у банци, као што је Цитибанк, или кредитна унија. За инвеститоре то значи отварање рачуна код независног брокера, иако сада многе банке имају и брокерску руку. Популарне инвестиционе брокерске куће укључују Цхарлес Сцхваб, Фиделити и ТД Америтраде, као и опције на мрежи као што је Е-Траде.
И штедише и инвеститори схватају важност уштеде новца. Инвеститори би требало да имају довољно средстава на банковном рачуну да покрију хитне трошкове и друге неочекиване трошкове пре него што вежу велики део промене у дугорочним инвестицијама.
Предлаже се за вас: 11 најбољих инвестиција у 2024
Како Хоган објашњава, улагање је новац који планирате да оставите на миру „да бисте му омогућили да расте за ваше снове и будућност.”
Како се штедња и улагање разликују?
“Када користите речи штедња и улагање, људи — заиста 90-неки проценат људи — мисле да је то потпуно иста ствар“, каже Дан Кеади, ЦФП и главни стратег финансијског планирања у ТИАА, организацији за финансијске услуге.
Иако ова два покушаја деле неколико сличности, штедња и улагање се разликују у већини аспеката. А то почиње са врстом средстава на сваком рачуну.
Када размишљате о штедњи, помислите на банкарске производе као што су штедни рачуни, тржишта новца и ЦД-ови — или сертификати о депозиту. А када размишљате о улагању, помислите на акције, ЕТФ-ове, обвезнице и заједничке фондове, каже Кеади.
Предности и мане штедње
Постоји много разлога због којих би требало да уштедите свој тешко зарађени новац. Као прво, то је обично ваша најсигурнија опклада, и то је најбољи начин да избегнете губитак новца успут. То је такође лако учинити, а средствима можете брзо приступити када вам затребају.
Све у свему, уштеда долази са овим предностима:
- Штедни рачуни вам унапред говоре колико ћете камате зарадити на свом стању.
- Федерална корпорација за осигурање депозита гарантује банковне рачуне до 250.000 долара, тако да док су приноси мањи, нећете изгубити новац када користите штедни рачун.
- Банковни производи су генерално веома ликвидни, што значи да можете да добијете свој новац чим вам затреба, мада можете добити казну ако желите да приступите ЦД-у пре рока доспећа.
- Постоје минималне накнаде. Накнаде за одржавање или накнаде за кршење Уредбе Д (када се више од шест трансакција изврши са штедног рачуна у току месеца) једини су начин на који штедни рачун у банци осигураној ФДИЦ-ом може изгубити вредност.
- Чување је генерално једноставно и лако за направити. Обично не постоје унапред трошкови или крива учења.
Упркос предностима, штедња има неке недостатке, укључујући:
- Поврати су мали, што значи да можете зарадити више улагањем (али нема гаранције да ћете.)
- Пошто су приноси мали, временом можете изгубити куповну моћ, јер инфлација изједа ваш новац.
Предности и мане улагања
Штедња је дефинитивно сигурнија од улагања, иако вероватно неће довести до највећег богатства акумулираног на дужи рок.
Ево само неколико предности које доноси улагање вашег новца:
- Инвестициони производи као што су акције могу имати много већи повраћај од штедних рачуна и ЦД-ова. Током времена, берзански индекс Стандард & Поор'с 500 (С&П 500), вратио се око 10 процената годишње, иако принос може значајно да варира у било којој датој години.
- Инвестициони производи су генерално веома ликвидни. Акције, обвезнице и ЕТФ-ови се лако могу претворити у готовину скоро сваког радног дана.
- Ако поседујете широко разноврсну колекцију акција, онда ћете вероватно лако победити инфлацију током дугих временских периода и повећати своју куповну моћ. Тренутно је циљна стопа инфлације коју користе Федералне резерве 2 одсто. Ако је ваш принос испод стопе инфлације, временом губите куповну моћ.
Иако постоји потенцијал за веће поврате, улагање има доста недостатака, укључујући:
- Повраћај није загарантован и постоји велика шанса да ћете изгубити новац барем у кратком року јер вредност ваше имовине варира.
- У зависности од тога када продајете и здравља укупне економије, можда нећете добити назад оно што сте првобитно уложили.
- Желите да пустите да ваш новац остане на инвестиционом рачуну најмање пет година, тако да се надамо да ћете моћи да превазиђете било какве краткорочне падове. Генерално, желећете да задржите своје инвестиције што је дуже могуће — а то значи да им не приступате.
- Пошто улагање може бити сложено, вероватно ће вам требати помоћ стручњака да то урадите – осим ако немате времена и вештина да сами научите како.
- На брокерским рачунима накнаде могу бити веће. Можда ћете морати да платите за трговину акцијама или фондом, иако многи брокери ових дана нуде бесплатне трговине. И можда ћете морати да платите стручњака да управља вашим новцем.
Дакле, шта је боље - штедња или улагање?
Ни штедња ни улагање нису бољи у свим околностима, а прави избор заиста зависи од вашег тренутног финансијског положаја.
Међутим, генерално ћете желети да следите ова два основна правила:
- Ако вам треба новац у року од годину дана или желите да користите средства као фонд за хитне случајеве, штедни рачун или ЦД је ваша најбоља опклада.
- Ако вам новац не треба у наредних пет година или више и можете издржати неке губитке у капиталу, онда би вероватно требало да уложите новац.
Примери из стварног живота су најбољи начин да се ово илуструје, каже Кеади. На пример, плаћање школарине вашег детета за неколико месеци требало би да буде уштеђевина — штедни рачун, рачун на тржишту новца или краткорочни ЦД (или ЦД који ће ускоро сазрети када затреба).
“У супротном ће људи помислити: 'Па, знате, имам годину дана и купујем кућу или нешто слично, можда би требало да инвестирам у берзу', каже Кеади. „То је заиста коцкање у том тренутку, за разлику од штедње.”
Исто је и са фондом за хитне случајеве, који никада не треба улагати, већ држати у штедњи.
“Дакле, ако имате болест, губитак посла или било шта друго, не морате да се враћате на дуг“, каже Хоган. „Имате новац који сте намерно одвојили да буде јастук између вас и живота.”
А када је боље инвестирати?
Улагање је боље за дугорочни новац — новац који покушавате да повећате агресивније. У зависности од вашег нивоа толеранције на ризик, улагање у берзу, фондове којима се тргује на берзи или заједничке фондове може бити опција за некога ко жели да инвестира.
Када сте у могућности да задржите свој новац у инвестицијама дуже, дајете себи више времена да пребродите неизбежне успоне и падове на финансијским тржиштима. Дакле, улагање је одличан избор када имате дуг временски хоризонт (идеално много година) и нећете морати да приступите новцу у скорије време.
“Дакле, ако неко почиње са улагањем, охрабрио бих га да заиста гледа на заједничке фондове са растом акција као на одличан почетнички начин да уђете“, каже Хоган. „И заиста почните да схватате шта се дешава и како новац може да расте.”
Иако улагање може бити сложено, постоје лаки начини за почетак. Први корак је учење више о улагању и зашто би то могао бити прави корак за вашу финансијску будућност.
