Om du funderar på att investera pengar på kort sikt, letar du förmodligen efter ett säkert ställe att spara pengar på innan du behöver komma åt dem inom en inte så avlägsen framtid. De volatila marknaderna och sjunkande ekonomin ledde till att många investerare hade pengar när coronakrisen drog ut på tiden – och saker och ting är fortfarande osäker när 2024 börjar med att ekonomin försöker hålla den stigande inflationen i schack.
Om du funderar på att investera pengar på kort sikt, letar du förmodligen efter ett säkert ställe att spara pengar på innan du behöver komma åt dem inom en inte så avlägsen framtid. Kortsiktiga investeringar minimerar risken, men till bekostnad av potentiellt högre avkastning som är tillgänglig i de bästa långsiktiga investeringarna.
Som ett resultat kommer du att se till att du har pengar när du behöver dem, istället för att slösa bort pengarna på en potentiellt riskabel investering. Så det viktigaste som investerare bör leta efter i en kortsiktig investering är säkerhet.
Vad är en kortsiktig investering?
Om du gör en kortsiktig investering gör du det ofta för att du behöver ha pengarna vid en viss tidpunkt. Om du sparar till handpenning på ett hus eller ett bröllop, till exempel, måste pengarna finnas till hands. Kortsiktiga investeringar är de du gör på kortare tid än tre år.
Föreslagna för dig: 10 bästa lågriskinvesteringar 2024
Om du har en längre tidshorisont – minst tre till fem år (och ännu längre är bättre) – kan du titta på investeringar som aktier. Aktier erbjuder potential för mycket högre avkastning. Börsen har historiskt stigit i genomsnitt 10 procent årligen under långa perioder – men den har visat sig vara ganska volatil. Så den längre tidshorisonten ger dig möjligheten att rida ut upp- och nedgångarna på aktiemarknaden.
Kortfristiga placeringar: Säkra men lägre avkastning
Säkerheten för kortsiktiga investeringar har en kostnad. Du kommer sannolikt inte att kunna tjäna lika mycket på en kortsiktig investering som du skulle kunna tjäna på en långsiktig investering. Om du investerar på kort sikt är du begränsad till vissa typer av investeringar och bör inte köpa mer riskfyllda tillgångar som aktier och aktiefonder. (Men om du kan investera på lång sikt, så här köper du aktier.)
Kortsiktiga investeringar har dock ett par fördelar. De är ofta mycket likvida, så du kan få dina pengar när du behöver dem. Dessutom tenderar de att vara lägre risk än långsiktiga investeringar, så du kan ha begränsade nackdelar eller till och med ingen alls.
Här är de bästa kortsiktiga investeringarna 2024:
- Högavkastande sparkonton
- Kortfristiga företagsobligationsfonder
- Penningmarknadskonton
- Kontanthanteringskonton
- Kortfristiga amerikanska statsobligationsfonder
- Depositionsbevis utan straffavgift
- Treasurys
- Penningmarknadsfonder
Översikt: De bästa kortsiktiga investeringarna 2022
Här är några av de bästa kortsiktiga investeringarna att tänka på som fortfarande ger dig en viss avkastning.
Föreslagna för dig: 11 bästa investeringarna 2024
1. Högavkastande sparkonton
Ett högavkastande sparkonto hos en bank eller kreditförening är ett bra alternativ till att ha kontanter på ett checkkonto, som vanligtvis betalar väldigt lite ränta på din insättning. Banken kommer att betala ränta på ett sparkonto med jämna mellanrum.
Sparare skulle göra klokt i att jämföra högavkastande sparkonton, eftersom det är lätt att hitta vilka banker som erbjuder de högsta räntorna och de är lätta att sätta upp.
Risk: Sparkonton är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hos banker och av National Credit Union Administration (NCUA) hos kreditföreningar, så du kommer inte att förlora pengar. Det finns egentligen ingen risk för dessa konton på kort sikt, även om investerare som håller sina pengar under längre perioder kan ha problem med att hålla jämna steg med inflationen.
Föreslagna för dig: Hur man investerar i obligationer
Likviditet: Sparkonton är mycket likvida och du kan lägga till pengar på kontot. Sparkonton tillåter vanligtvis bara upp till sex avgiftsfria uttag eller överföringar per utdragscykel. (Federal Reserve har tillåtit banker att avstå från detta krav som en del av sina nödåtgärder på marknaden.) Naturligtvis vill du se upp för banker som tar ut avgifter för att underhålla kontot eller få tillgång till bankomater, så att du kan minimera dessa.
2. Kortfristiga företagsobligationsfonder
Företagsobligationer är obligationer som emitterats av stora företag för att finansiera sina investeringar. De anses vanligtvis vara säkra och betalar ränta med jämna mellanrum, kanske kvartalsvis eller två gånger om året.
Obligationsfonder är samlingar av dessa företagsobligationer från många olika företag, vanligtvis inom många branscher och företagsstorlekar. Denna diversifiering innebär att en dåligt presterande obligation inte kommer att skada den totala avkastningen särskilt mycket. Obligationsfonden kommer att betala ränta på regelbunden basis, vanligtvis månadsvis.
Risk: En kortfristig företagsobligationsfond är inte försäkrad av staten, så den kan förlora pengar. Obligationer tenderar dock att vara ganska säkra, särskilt om du köper en brett diversifierad samling av dem. Dessutom ger en kortfristig fond minsta möjliga riskexponering mot ändrade räntor, så stigande eller fallande räntor påverkar inte fondens pris för mycket.
Föreslagna för dig: Spara kontra investeringar: Viktiga skillnader för att hantera dina pengar
Likviditet: En kortfristig företagsobligationsfond är mycket likvid, och den kan köpas och säljas vilken dag som helst som finansmarknaderna är öppna.
3. Penningmarknadskonton
Penningmarknadskonton är en annan typ av bankinsättning, och de betalar vanligtvis en högre ränta än vanliga sparkonton, även om de vanligtvis kräver en högre minimiinvestering också.
Risk: Se till att hitta ett penningmarknadskonto som är FDIC-försäkrat så att ditt konto skyddas från att förlora pengar, med täckning upp till $250 000 per insättare, per bank.
Liksom ett sparkonto uppstår den största risken för penningmarknadskonton över tid, eftersom deras låga räntor vanligtvis gör det svårt för investerare att hålla jämna steg med inflationen. På kort sikt är det dock inte ett betydande problem.
Föreslagna för dig: Genomsnittlig avkastning på investeringen: Vad är en bra avkastning?
Likviditet: Penningmarknadskonton är mycket likvida, även om federala lagar inför vissa restriktioner för uttag.
4. Kontanthanteringskonton
Ett kontanthanteringskonto låter dig lägga pengar i en mängd olika kortsiktiga investeringar, och det fungerar ungefär som ett omnibuskonto. Du kan ofta investera, skriva av checkar på kontot, föra över pengar och göra andra typiska bankliknande aktiviteter. Kontanthanteringskonton erbjuds vanligtvis av robo-rådgivare och aktiemäklare online.
Så kontanthanteringskontot ger dig mycket flexibilitet.
Föreslagna för dig: 6 bästa investeringar för nybörjare
Risk: Kontanthanteringskonton är ofta investerade i säkra lågavkastande penningmarknadsfonder, så det finns inte mycket risk. När det gäller vissa robotrådgivares konton sätter dessa institutioner in dina pengar på FDIC-skyddade partnerbanker, så du kanske vill se till att du inte överskrider FDIC-insättningstäckningen om du redan gör affärer med en av partnerbankerna.
Likviditet: Kontanthanteringskonton är extremt likvida och pengar kan tas ut när som helst. I detta avseende kan de vara ännu bättre än traditionella spar- och penningmarknadskonton, som begränsar månatliga uttag.
5. Kortfristiga amerikanska statsobligationsfonder
Statsobligationer är som företagsobligationer förutom att de är emitterade av den amerikanska federala regeringen och dess myndigheter. Statsobligationsfonder köper investeringar som statsskuldväxlar, statsobligationer, statsobligationer och värdepapper med säkerhet i hypotekslån från federala myndigheter såsom Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Dessa obligationer anses vara lågrisk.
Risk: Medan obligationer utgivna av den federala regeringen och dess myndigheter inte stöds av FDIC, är obligationerna regeringens löften att betala tillbaka pengar. Eftersom de stöds av USA:s fulla tro och kredit, anses dessa obligationer vara mycket säkra.
Föreslagna för dig: 10 bästa långsiktiga investeringar 2024
Dessutom innebär en fond med kortfristiga obligationer att en investerare tar en låg ränterisk. Så stigande eller fallande räntor kommer inte att påverka priset på fondens obligationer särskilt mycket.
Likviditet: Statsobligationer är bland de mest omsatta tillgångarna på börserna, så statsobligationsfonder är mycket likvida. De kan köpas och säljas vilken dag som helst börsen är öppen.
6. Insättningsbevis utan straffavgift
Ett insättningsbevis utan straffavgift, eller CD, låter dig undvika den typiska avgiften som en bank tar ut om du avbryter din CD innan den förfaller. Du kan hitta CD-skivor på din bank, och de ger i allmänhet en högre avkastning än du kan hitta i andra bankprodukter som sparkonton och penningmarknadskonton.
CD-skivor är tidsinsättningar, vilket innebär att när du öppnar en så går du med på att hålla pengarna på kontot under en viss tidsperiod, från veckor upp till många år, beroende på vilken löptid du vill ha. I utbyte mot säkerheten att ha dessa pengar i sitt valv kommer banken att betala dig en högre ränta.
Föreslagna för dig: Hur man börjar investera 2024
Banken betalar ränta på CD-skivan regelbundet och vid slutet av CD-skivans löptid kommer banken att återbetala din kapitalbelopp plus den intjänade räntan.
En CD-skiva utan straff kan också vara attraktiv i en period av stigande räntor, eftersom du kan ta ut dina pengar utan att betala en avgift och sedan sätta in dem någon annanstans för en högre avkastning.
Risk: CD-skivor är försäkrade av FDIC, så du kommer inte att förlora några pengar på dem. Riskerna är begränsade för en kortsiktig CD, men en risk är att du kan gå miste om en bättre kurs någon annanstans medan dina pengar är bundna i CD:n. Om räntan är för låg kan du också hamna i att tappa köpkraft till inflationen.
Likviditet: CD-skivor är vanligtvis mindre likvida än andra bankinvesteringar på den här listan, men en CD-skiva utan straff ger dig möjlighet att undvika avgiften för att avsluta CD-skivan i förtid. Så du kan undvika nyckelelementet som gör de flesta CD-skivor illikvida.
Föreslagna för dig: Vad är ränteinvestering? Fördelar och nackdelar
7. Skattkammare
Treasuries finns i tre varianter – statsskuldväxlar, statsobligationer och statsobligationer – och de erbjuder den ultimata säker avkastning, uppbackad av den amerikanska federala regeringens AAA-kreditbetyg. Så istället för att köpa en statsobligationsfond kan du välja att köpa specifika värdepapper, beroende på dina behov.
Risk: Som med en obligationsfond stöds inte enskilda obligationer av FDIC, utan stöds av regeringens löfte att betala tillbaka pengarna, så de anses vara mycket säkra.
Likviditet: Amerikanska statsobligationer är de mest likvida obligationerna på börserna och kan köpas och säljas vilken dag marknaden är öppen.
8. Penningmarknadsfonder
Blanda inte ihop en penningmarknadsfond med ett penningmarknadskonto. Även om de heter liknande, har de olika risker, även om båda är bra kortsiktiga investeringar. En penningmarknadsfond investerar i kortfristiga värdepapper, inklusive statskassor, kommunala och företagsskulder samt banklån. Och eftersom det är en värdepappersfond betalar du en kostnadsandel till fondbolaget från de tillgångar som förvaltas.
Föreslagna för dig: Bästa fonder 2024
Risk: Även om dess investeringar i allmänhet är säkra, är penningmarknadsfonder inte lika säkra som penningmarknadskonton, som är FDIC-stödda. Däremot kan penningmarknadsfonder förlora pengar, vanligtvis bara i perioder av allvarliga marknadsnöd, men de är i allmänhet ganska säkra. Ändå är de några av de mest konservativa investeringarna som finns och bör skydda dina pengar.
Likviditet: Penningmarknadsfonder är någorlunda likvida och du har lätt tillgång till dina pengar. De kan tillåta dig att skriva av checkar från fonden, även om du vanligtvis är begränsad till sex uttag per månad.
Bästa investeringar för kortsiktiga pengar
När du behöver pengarna: Ett år eller mindre
- Investeringsalternativ: Högavkastande spar- och penningmarknadskonton, kontanthanteringskonton
- Potentiell ränta: Runt 0,5 procent
- Risk: Låg risk och konton stöds av FDIC.
När du behöver pengarna: Två till tre år
- Investeringsalternativ: Treasurys och obligationsfonder, CD-skivor
- Potentiell ränta: 1+ procent
- Risk: Bankprodukter och statsobligationer är säkrast, företagsobligationsfonder något mindre.
När du behöver pengarna: Tre till fem år (eller mer)
- Investeringsalternativ: CD-skivor, obligationer och obligationsfonder och till och med aktier för längre perioder
- Potentiell ränta: 1,25+ procent (eller mycket mer om du investerar i aktier)
- Risk: CD-skivor och obligationer har en relativt låg risk jämfört med aktier, som kan fluktuera mycket och har hög risk.
Vad gör en bra kortsiktig investering?
Bra kortsiktiga investeringar kan ha många saker gemensamt, men de kännetecknas vanligtvis av följande tre egenskaper:
- Stabilitet: Bra kortsiktiga investeringar fluktuerar inte för mycket i värde, som många aktier och obligationer gör. Pengarna finns där när du behöver dem, och är ofta skyddade av FDIC-försäkring eller en statlig garanti.
- Likviditet: En bra kortsiktig investering erbjuder vanligtvis hög likviditet, vilket innebär att du snabbt kan komma åt de pengar som investeras i den. När det gäller vissa CD-skivor vet du när pengarna blir tillgängliga, och du kan alltid lösa in CD-skivan, även om den ofta kommer med en straffavgift, om du inte väljer en CD-skiva utan straffavgift.
- Låga transaktionskostnader: En bra kortsiktig investering kostar inte mycket pengar att ta sig in i eller ur, till skillnad från till exempel ett hus. Det är särskilt viktigt när avkastningen på kortsiktiga investeringar är på historiska lägsta nivåer.
Dessa funktioner innebär att dina pengar inte kommer att vara i riskzonen och kommer att vara tillgängliga när du behöver använda dem, vilket är en av de viktigaste anledningarna till att ha en kortsiktig investering. Däremot kan du tjäna en högre avkastning på långsiktiga investeringar men måste utstå mer kortsiktig volatilitet. Om du behöver de pengarna kan du dock behöva sälja med förlust för att få tillgång till dem fullt ut.
Föreslagna för dig: 7 bästa sätten att investera medan du studerar
Tips för att investera pengar i 5 år eller mindre
Om du investerar pengar i fem år eller mindre bör du ha en annan process än om du skulle investera med en tidshorisont på decennier. Istället måste du närma dig kortsiktiga investeringar med följande tips:
- Ställ dina förväntningar. Kortsiktiga investeringar kommer att ha lägre potentiell avkastning än långsiktiga investeringar, så det är viktigt att ställa dina förväntningar på rätt sätt.
- Fokusera på säkerhet. I allmänhet, om du investerar på kort sikt, bör du fokusera på säkerhet snarare än avkastning. Dina pengar ska finnas där när du behöver dem.
- Lite extra avkastning kanske inte är värt den extra risken. Med kortsiktiga investeringar som tjänar så lite kan det vara lätt att försöka få lite extra avkastning på bekostnad av mycket mer risk. Men fokusera på varför du investerar på kort sikt.
- Välj investeringen utifrån dina behov. Du kanske kan tjäna lite extra på den CD:n, men vad händer om du behöver komma åt pengarna innan de förfaller? Kalibrera din investeringstyp efter dina behov.
- Alla kortsiktiga investeringar är inte lika. Bankprodukter stöds av FDIC, så du kommer inte att förlora någon huvudman. Men marknadsbaserade produkter, även säkra sådana som kortfristiga obligationsfonder, kan minska under korta perioder. Förstå riskerna med dina investeringar.
Kortsiktiga investeringar är vanligtvis ganska säkra, särskilt i förhållande till långsiktiga investeringar som aktier eller aktiefonder. Men se till att du förstår vad du investerar i.
Föreslagna för dig: En guide för millennials att börja investera med självförtroende
