Om du inte är expert på pengar kan det vara ett svårt beslut att välja en finansiell rådgivare för att hantera ditt pengar. Det är nästan omöjligt att känna till varje finansiell arena väl, eftersom de kan vara så specialiserade. Fastighetsplanering är helt annorlunda än att välja rätt investeringar, till exempel. Att hantera en portfölj skiljer sig från att skapa en månadsbudget.
Om du letar efter grunderna – någon att investera dina pengar, fatta smarta beslut, bygga en finansiell plan – kan ett bra alternativ vara en robo-rådgivare. En förstklassig robo-rådgivare, som Betterment eller Wealthfront, kan hjälpa dig att göra alla dessa saker baserat på dina mål och risktolerans, och debiterar dig också en blygsam avgift. Du kan komma igång på några minuter online och det är utmärkt för att bygga en portfölj.
Men om du letar efter mer avancerade råd, till exempel för fastighetsplanering, behöver du en mänsklig rådgivare. Här är vad du bör leta efter när du väljer en mänsklig finansiell rådgivare, varför du behöver en förtroendeman och de egenskaper du bör kräva för att hitta den rätta för din situation.
Vad du ska leta efter hos en finansiell rådgivare
Att hitta rätt finansiell rådgivare kan ta mycket vikt från dina axlar, men att ge någon tillgång till en av de mest känsliga delarna av ditt liv kan vara känslomässigt utmanande.
Föreslagna för dig: Så här investerar du i aktier: En steg-för-steg-guide för nybörjare
När du letar efter en finansiell rådgivare anlitar du faktiskt en expert som arbetar åt dig. Det är en anställningsintervju, så det är viktigt att vara uppmärksam på alla svar som rådgivaren ger. Och se upp för "rådgivaren" som ett finansbolag ger dig gratis. Dessa rådgivare är vanligtvis fulla av intressekonflikter – de är mer säljare än rådgivare. Det är därför det är viktigt att du har en rådgivare som bara arbetar för ditt bästa.
Om du letar efter en rådgivare som verkligen kan ge dig ett verkligt värde, är det viktigt att undersöka ett antal potentiella alternativ, inte bara välja det förnamn som annonserar för dig.
“Prata med vänner och familj för att se vem de skulle rekommendera och varför, säger Bill Van Sant, VD på Girard, ett förmögenhetsförvaltningsföretag i Philadelphia-området.
Föreslagna för dig: Hur man börjar investera 2024
“I slutändan måste du känna dig säker på rådgivarens kompetens, objektivitet och deras lyhördhet för dina behov”, säger Van Sant. "Relationen rådgivare-klient, som många relationer, bygger på förtroende och kommunikation, så att göra rätt due diligence när du väljer en rådgivare bör ge långsiktiga fördelar och sinnesfrid för alla parter.”
Här är sex tips som hjälper dig att välja en pålitlig finansiell rådgivare som du kan lita på.
1. Hitta en riktig förtroendeman
De juridiska riktlinjerna kring vem som anses vara en förtroendeman är i bästa fall leriga. För närvarande måste många rådgivare agera i ditt "bästa intresse", men vad det innebär kan vara nästan omöjligt att genomföra, förutom i de mest allvarliga fallen. Du måste hitta en riktig förtroendeman.
“Det första testet för en bra finansiell rådgivare är om de arbetar för dig, som din förespråkare, säger Ed Slott, CPA och grundare av IRAhelp.com. "Det är vad en förtroendeman är, men alla säger det, så du behöver andra tecken än rådgivarens säga-så eller till och med deras meriter.”
Föreslagna för dig: 7 bästa sätten att investera medan du studerar
Slott föreslår att konsumenter tittar för att se om rådgivare investerar i sin pågående utbildning kring skatteplanering för pensionssparande som 401(k) och IRA-konton. Det här är komplexa konton och lagarna ändras från tid till annan, till exempel med SECURE Act från 2019.
“De borde bevisa det för dig genom att visa att de har genomgått en seriös fortbildning i pensionsskatt och fastighetsplanering, säger han. "Under mina över 40 år av praktik har jag sett kostsamma oåterkalleliga skattemisstag på grund av okunskap om skattereglerna, och det är tyvärr fortfarande ett stort problem.”
“Du bör inte investera med någon rådgivare som inte investerar i sin utbildning. Det måste handla om dig först, säger Slott.
Föreslagna för dig: 18 idéer om passiv inkomst som hjälper dig att tjäna pengar 2024
2. Kontrollera dessa uppgifter
Konsumenter som letar efter finansiella rådgivare bör också kontrollera sina professionella meriter, söka efter välkända standarder som chartered financial analytiker (CFA) eller certifierad finansiell planerare (CFP). Dessa beteckningar kräver att deras innehavare agerar som förtroendeman.
“Dessa individer har bemästrat en komplex kunskapsmassa, har klarat en omfattande undersökning (eller i fallet med en CFA charterinnehavare, en serie undersökningar) och samtycker till att följa en etisk kod, säger Robert Johnson, professor i ekonomi vid Creighton University.
Johnson citerar en del av koden för CFA-innehavare som uppmanar dem att "agera till förmån för sina kunder och sätta sina kunders intressen framför deras arbetsgivares eller deras egna intressen.”
Du kan verifiera en rådgivares referenser på CFA-institutets webbplats eller CFP-styrelsens webbplats. Även om dessa referenser inte garanterar att någon verkligen arbetar i ditt intresse, indikerar de en viss utbildningsnivå och kompetens, och de är värdefulla.
Föreslagna för dig: Hur du fastställer dina investeringsmål
3. Förstå hur rådgivaren får betalt
“Hur ska allmänheten verkligen veta vad de kommer att få när de anlitar en finansiell rådgivare eller planerare, frågar Scott Bishop, CFP, och verkställande direktör för välståndslösningar på Avidian Wealth Solutions. "Finansbranschen är inte ett starkt "yrke" i det att när du träffar en läkare eller advokat vet du ungefär vad du kommer att få – även om kvalitet och expertis kan vara olika mellan företag.”
Bishop noterar skillnaderna mellan de råd som erbjuds av wirehouses, försäkringsagenter, oberoende mäklare-handlare och oberoende registrerade investeringsrådgivare.
Vissa säljare utger sig för att vara rådgivare, särskilt de som är anställda i ett företag där huvudverksamheten inte är rådgivning till kunder, till exempel ett försäkringsbolag eller ett fondbolag. I sådana fall säljer rådgivaren ofta bara företagets produkter och tjänster till dig.
Och även om det är mer troligt att du hittar opartiska råd från en oberoende rådgivare, vill du ändå vara försiktig. Även oberoende rådgivare kan sluta som säljare för ett företag.
Föreslagna för dig: Hur man investerar i fastigheter
Några frågor du kan ställa inkluderar följande, säger Brian Walsh, CFP, senior manager för finansiell planering hos SoFi, ett privatfinansieringsföretag: "Tjänar de provision på försäkringsförsäljning? Tjänar de provision på aktietransaktioner? Är de anslutna till ett finansiellt företag som erbjuder egna produkter?”
Så var mycket försiktig runt en rådgivare att du inte betalar för service. Som det gamla ordspråket säger, "Den som betalar pipern kallar melodin.”
4. Leta efter avgiftsbelagda rådgivare
En väg runt intressekonflikten i finansbranschen är kanske den mest uppenbara: du behöver hitta en rådgivare som jobbar åt dig och som bara får betalt av dig och andra kunder som du. Naturligtvis betyder det att pengar kommer ur din egen ficka, men du kommer sannolikt att komma ut i förväg.
Föreslagna för dig: 10 bästa lågriskinvesteringar 2024
Anledningen är att olika finansiella "lösningar" som livränta vanligtvis innehåller enorma försäljningsprovisioner inbyggda i priset. När du köper de här produkterna betalar du en enorm kostnad för produkten på inrådan av en försäljare i konflikt, men kostnaden är vanligtvis mörk. I slutändan kan detta råd kosta dig mycket mer än kostnaden för en avgiftsbelagd rådgivare.
“Rådgivaren ska inte motiveras att driva sin egen agenda utan genom att alltid göra det som är bäst för kunden”, säger Brooks Campany, regionchef på Argent Trust Company i Oxford, Mississippi. ”En avgift baserad på en procent av de förvaltade tillgångarna är ett säkert arrangemang. När kundens tillgångar ökar så ökar rådgivarens arvode.”
Ett annat tillvägagångssätt är att ta ut en timavgift för service. Detta arrangemang kan fungera bra för kunder med högre nettovärde, eftersom de betalar för rådgivning en gång och inte för hur mycket pengar de har.
Föreslagna för dig: Börssimulatorer och virtuell handel: Den ultimata guiden
Genom att hålla fast vid en avgiftsfri förtroenderådgivare, betalar du pipern och synar låtarna. Med en sådan rådgivare kan du efter en första konsultation gå tillbaka en gång om året för en kontroll och få rådgivaren att justera din plan om din livssituation eller ekonomiska mål förändras.
5. Sök efter klarhet
Alla rådgivare bör kunna förklara allt tydligt och till din fulla belåtenhet. Om en rådgivare får dig att känna dig inkompetent eller ointelligent för att ställa frågor, gå helt enkelt därifrån. Du kan inte bygga en långvarig relation med en sådan individ.
“En investerare kan misstänka att en rådgivare inte fungerar i deras bästa intresse om de bara erbjuder egna produkter, tar ut avgifter utan att förklara varför, eller aktivt handlar med ditt konto utan ditt tillstånd, särskilt om de gör det på provisionsbasis, där de får betalt för varje transaktion, säger Van Sant.
Föreslagna för dig: De 10 gyllene reglerna för investeringar
Om din rådgivare gör någon av dessa saker och inte kan ge ett tydligt svar på varför, måste du gå ut. Om du inte har godkänt dessa transaktioner och rådgivarens förklaring inte är tydlig till din fulla belåtenhet, räcker det inte för att få rådgivaren att sluta. Du måste hitta en ny rådgivare.
Många finansiella rådgivare tjänar pengar på att dölja vad de gör. Se till att din rådgivare är tydlig med vem som betalar henne eller honom.
6. Hitta en rådgivare som håller dig på rätt spår
“Kompetens, ödmjukhet, empati är de tre egenskaperna som gör en rådgivare bra”, säger Campany. ”Den kanske viktigaste egenskapen är empati. Att kunna förstå din klients känslor och kommunicera till dem att du kan ta itu med dessa känslor ger en nivå av komfort som är otroligt viktig för din roll för dem.”
Många konsumenter underskattar vikten av en rådgivare för att lyssna på deras behov, men det är inte det enda sättet rådgivaren i slutändan kan ta itu med klientens specifika livssituation och mål. En bra rådgivare berättar inte bara för dig vad du ska göra, utan kommer också att hålla dig motiverad också.
Föreslagna för dig: Grunderna på aktiemarknaden: 8 tips för nybörjare
“En perfekt finansiell strategi på papper betyder absolut ingenting om du inte implementerar den”, säger Walsh. ”Det är där rådgivarens förståelse för mänsklig psykologi och beteende kommer in i bilden. En bra rådgivare bör skapa förtroende, ställa undersökande frågor och överväga de unika steg som omedelbart hjälper dig att bli bättre med dina pengar och göra framsteg.”
Ibland kan rådgivaren behöva lugna dig efter en särskilt ansträngande eller spännande tid på aktiemarknaden eller till och med ditt liv. I slutändan måste rådgivaren hålla dig på rätt spår för att nå dina mål, och ibland innebär det att du är psykolog.
“I tider av volatilitet på marknaden bör din rådgivare vara en stadig röst av förnuft, som hjälper dig att undvika känslomässiga beslut som kan leda till kostsamma misstag”, säger Sue Christoph, partner på RMB Capital i Chicago.
Frågor att ställa till en finansiell rådgivare
När du letar efter en finansiell rådgivare vill du få en tydlig förståelse för vad de kommer med på bordet. Här är några viktiga frågor att ställa innan du anställer någon.
Föreslagna för dig: 10 tips för att köpa hyresbostad
- Hur får du betalt? Att förstå hur en rådgivare får betalt är nyckeln till att förstå mycket om hur relationen kan utvecklas. Du vill se till att deras incitament är anpassade till dina och att de inte kommer att vidta åtgärder bara för att tjäna en provision.
- Vilka är dina referenser? Att förstå rådgivarens utbildningsbakgrund och professionella meriter är också viktigt. Den finansiella världen är komplex och du behöver en rådgivare som har visat att de är kompetenta på att hantera den. Leta efter beteckningar som CFA eller CFP för att säkerställa att rådgivaren har gått igenom ordentlig utbildning.
- Är du en förtroendeman? Att agera som förtroendeman innebär att en rådgivare sätter dina intressen före sina egna. Du vill vara säker på att de är engagerade i att agera som en förtroendeman hela tiden för dig.
- Vad händer om du byter företag? Som i alla företag lämnar människor sina jobb för nya möjligheter, men det kan vara störande när en betrodd rådgivare lämnar utan förvarning. De kanske inte tillåts kontakta dig på sitt nya företag och ditt konto kan överföras till någon du inte är bekant med.
- Hur mäter ditt företag din prestation? Detta är också nyckeln till att förstå din rådgivares incitament. De kanske säger att de arbetar för dig, men om deras årliga bonus beror på att de gör något annat, kommer de troligen att agera på det sätt som gynnar dem mest.
Poängen
Att hitta en rådgivare är inte så enkelt som att gå med den person som ett fondbolag eller försäkringsmäklare tilldelar dig. Du måste aktivt söka upp någon som kommer att arbeta i ditt bästa intresse, och det tar lite tid. Men i slutändan kommer du förmodligen att få bättre råd, spara pengar och tjäna mer samtidigt som du når dina ekonomiska mål. Det är värt det extra benarbetet för att hjälpa dig hitta en rådgivare som du kan arbeta med i årtionden.
