Millennials har inte haft det lätt. Under uppväxten upplevde generationen födda mellan 1981 och 1996 attackerna den 11 september, efterföljande krig, den värsta lågkonjunkturen sedan den stora depressionen, en studielånskris och en global pandemi. Det är förståeligt varför de kanske inte hade sparande och pensionsinvesteringar högst upp i huvudet.
Men med de flesta millennials färdiga med skolan och har arbetat i minst några år, är många i en ålder där de kan och borde börja tänka på att investera och hur det kan hjälpa dem att uppnå långsiktiga ekonomiska mål.
Låt oss ta en titt på några investeringsgrunder och varför det är viktigt att komma igång.
Varför det är viktigt för millennials att investera
Om du bevittnade finanskrisen 2008 kan du uppfatta investeringar som riskfyllda, men att inte investera innebär också risk. "Det värsta du kan göra i mitten av 20-talet till mitten av 30-talet är att inte spara pengar och investera. Om du investerar pengar tidigt ger det dina pengar lång tid att växa”, säger Mike Kerins, grundare och VD för RobustWealth. Han säger att trots marknadens upp- och nedgångar är det sällsynt att aktiemarknaden ligger nere under en längre tid.
Föreslagna för dig: 6 bästa investeringar för nybörjare
Aktieinvesteringar ger större avkastning än kontanter och obligationer på lång sikt. Pengar som sitter på sparkonton är stillastående och föremål för stigande inflation, medan aktiemarknadsinvesteringar kan förvärras med åren. Närmare bestämt gav stora aktier en avkastning på ungefär 10 procent, årligen från 1926-2020. Under samma tidsperiod avkastade långfristiga statsobligationer endast cirka 5,5 procent årligen och statsskuldväxlar cirka 3,3 procent årligen.
“Det säkraste sättet att bygga välstånd över långa tidshorisonter är att investera i en diversifierad portfölj av vanliga aktier”, säger Robert Johnson, professor i finans vid Creighton University och ordförande och VD för Economic Index Associates.
Den andra fördelen med att investera pengar över tid är att det skapar en snöbollseffekt. "Millennials måste börja kompoundera tidigt och låta den blandningen fungera sin tålmodiga magi under decennier", säger Johnson. Compounding innebär att när du tjänar ränta på dina investeringar så får du också ränta på den räntan. Detta gör att du kan bygga en större och större balans över tiden – även utan extra kapitalinvestering.
Föreslagna för dig: Hur man börjar investera 2024
Om du till exempel investerade 6 000 $ per år när du var 25 år och tjänade 100 $ det året i ränta, vid 26, skulle du tjäna ränta på 6 100 $, sedan på 6 300 $, sedan på 6 600 $ och så vidare. Med åren skulle du få en betydligt större avkastning än om du bara satte in pengarna på ett sparkonto eller gömde dem under madrassen.
Utbilda dig själv i grunderna
- Risk tolerans: Innan du gör dina första investeringar är det viktigt att förstå din risktolerans. Risktolerans avser din förmåga och vilja att hantera investeringsförluster, som kan vara tillfälliga eller permanenta. Även om aktiemarknaden tenderar att stiga på lång sikt, kan och har den upplevt kraftiga nedgångar under kortare tidsperioder. Du kommer att vilja fundera på om du har magen att sticka ut under dessa perioder av nedgång, eller om du kanske har det bättre med säkrare investeringar.
- Tillgångsallokering: När du utvecklar och bygger din investeringsportfölj måste du bestämma hur mycket av den som ska allokeras till aktier jämfört med andra tillgångar som obligationer eller fastigheter. Tillgångar kan till och med delas upp ytterligare i hinkar baserat på geografi, investeringsstil eller typ av företag. Denna mix kallas din tillgångsallokering och kommer sannolikt att skifta från att vara mestadels riskabla tillgångar tidigt i ditt investeringsliv till säkrare tillgångar när du går in i pensionsåldern.
- Aktiv vs passiv: Ett annat viktigt beslut du måste göra är om du vill vara en passiv eller aktiv investerare. Aktiva investerare försöker slå populära marknadsindex som S&P 500 genom att investera i företag som de tror kommer att överträffa. Passiv investering, ibland kallad indexinvestering, strävar efter att matcha prestanda för de breda indexen och är tillgänglig för investerare till mycket låg kostnad. Dessa kostnadsbesparingar har generellt sett inneburit att passiva investerare har presterat bättre än aktiva investerare över långa tidsperioder.
- Diversifiering: Enkelt uttryckt är diversifiering den ekonomiska motsvarigheten till det gamla ordspråket, "dra inte alla dina ägg i en korg." Genom att diversifiera sprider du dina tillgångar över flera olika tillgångar, och inser att vissa kommer att klara sig bra och andra kommer att klara sig dåligt. Breda diversifierade portföljer har utvecklats väl över tiden.
- Tidshorisont: Att känna till din tidshorisont är ett viktigt steg i alla ekonomiska planer. Att identifiera nyckelmål, oavsett om det är pensionssparande eller ett barns utbildning, kommer att ha stor inverkan på hur du investerar. Långsiktiga mål - minst fem år bort - kommer vanligtvis att resultera i att äga långsiktiga tillgångar som aktier. Kortsiktiga mål som att spara till en handpenning på ett hus kommer att tjänas bättre genom att investera i säkrare tillgångar som ett högavkastande sparkonto.
Lär dig vilka typer av konton
- IRA: Ett individuellt pensionskonto, eller IRA, är ett konto som låter dig spara till pension samtidigt som det erbjuder några meningsfulla skattefördelar. Pengar som bidrags till en IRA kommer att tillåtas växa skattefritt, vilket gör att du kan sammansätta till en högre avkastning än om du betalade skatt längs vägen. Du bidrar med pengar före skatt, vilket kan leda till en lägre skattekostnad idag. Uttag kan börja vid 59 1/2 års ålder, då betalar du skatt på pengarna du tar ut.
- Roth IRA: Även om den liknar en traditionell IRA, har en Roth IRA några viktiga skillnader. Pengar som bidrags till en Roth IRA görs efter att skatter har betalats, så det finns ingen omedelbar skatteförmån. Men när uttag börjar vid 59 1/2 års ålder, kommer du inte att vara skyldig några skatter. Roth IRA är ett av de bästa fordonen att spara till pension på grund av denna stora skattefördel. Tänk på att tidiga uttag från både Roth och traditionella IRA vanligtvis kommer med en straffavgift på 10 procent.
- 401(k): En 401(k) är en av de mest populära pensionsplanerna på arbetsplatsen. Planen tillåter anställda och arbetsgivare att avsätta en del av inkomsten som ska investeras för pensionering. Många arbetsgivare erbjuder att matcha vad de anställda bidrar med upp till ett visst belopp. Den här matchen är viktig att dra nytta av eftersom det nästan är som gratis pengar från din arbetsgivare. Bidrag tillåts växa skattefritt, men uttag, som vanligtvis börjar vid 62 eller 63 års ålder, kommer att beskattas.
- Mäkleri: Ett mäklarkonto låter dig investera i värdepapper som aktier, obligationer och ETF:er. Mäklarkonton är skattepliktiga, vilket innebär att du betalar kapitalvinstskatt på eventuella realiserade vinster på denna typ av konto. Om du redan maximerar ditt pensionssparande genom konton som 401(k)s och IRA, kan ett mäklarkonto vara ett ytterligare sätt att bygga upp välstånd över tid. Många onlinemäklare erbjuder gratis handelskommissioner och du kommer att kunna få tillgång till dina pengar utan straff när du vill.
Dessa är bara några av de mest populära typerna av konton, men det finns andra att veta om också.
Bästa investeringar för millennials
- Lager: För millennials kommer de flesta investeringsmål att vara långsiktiga mål som pensionering, vilket bäst uppnås genom att äga långsiktiga tillgångar som aktier. En aktie är ett delägande i ett företag och över tiden kommer aktien att prestera på samma sätt som den underliggande verksamheten presterar. Du kan investera i aktier genom att köpa dem individuellt eller via ETF:er och fonder.
- Indexfonder: Indexfonder är fonder eller ETF:er som strävar efter att matcha prestanda för ett index som S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Indexfonder kan användas för att investera i aktier, obligationer eller till och med fastigheter. Eftersom indexfonder är passivt förvaltade har de vanligtvis mycket låga kostnader, vilket lämnar mer av avkastningen till investerarna. Indexfonder är ett utmärkt sätt för investerare att bygga en bred diversifierad portfölj samtidigt som de betalar väldigt lite eller ingenting i avgifter.
- ETF:er: Börshandlade fonder, eller ETF:er, är en typ av fond som har en korg med värdepapper, men handlas under hela dagen på samma sätt som en aktie. Du kan investera i aktie-ETF:er, obligations-ETF:er, råvaru-ETF:er och otaliga andra. Många ETF:er är passiva och spårar index som S&P 500 eller Russell 2000. ETF:er kan vara ett bra sätt att bygga en diversifierad portfölj även om du inte har mycket pengar att investera. Till skillnad från fonder har ETF:er vanligtvis inte en minimiinvestering.
- Fonder: En värdepappersfond är en pool av pengar från investerare som investerat i en grupp av värdepapper som aktier eller obligationer. Din investering i fonden kommer att investeras på samma sätt som den totala fonden investeras, så om fonden har fem procent av sina tillgångar i Microsoft kommer din investering också att ha fem procent av sina tillgångar i Microsoft. Till skillnad från ETF:er handlas fonder bara en gång om dagen och investerare gör transaktioner till slutkursen NAV, eller nettotillgångsvärdet. Fonder kan köpas genom en mäklare eller genom själva fondbolaget och har vanligtvis en minsta investering på några tusen dollar. Det är viktigt att notera att en fonds avkastning bara kommer att vara lika bra som avkastningen på de underliggande tillgångarna som fonden är investerad i. Fonder och ETF:er är instrumentet för att investera, men din avkastning kommer att avgöras av tillgångarna, såsom aktier eller obligationer , innehar fonden.
