Ränteinvesteringar är en strategi med lägre risk som fokuserar på att generera konsekventa betalningar från investeringar som obligationer, penningmarknadsfonder och insättningsbevis eller CD-skivor. Många människor flyttar sina portföljer mot en räntestrategi när de närmar sig pensionen eftersom de kan behöva förlita sig på sina investeringar för regelbunden inkomst.
Även om räntetillgångar i allmänhet är mindre riskfyllda än att investera i mer tillväxtorienterade investeringar som aktier, är tillvägagångssättet inte riskfritt. Här är vad du mer behöver veta om ränteinvesteringar.
Hur ränteinvesteringar fungerar
Ränteinvesteringar fokuserar på att ge dig en konsekvent – aka fast – ström av pengar.
Låt oss säga att du bestämmer dig för att du är bekväm med att lägga 10 000 USD i en ränteinvestering. Du kommer att jämföra räntorna för en rad olika produkter, tidslinjen för när de kommer att betala dig, deras förfallodatum för när du kan få tillbaka din kapitalbelopp och sannolikheten för att du kommer att bli återbetald.
Föreslagna för dig: Hur man investerar i obligationer
Vill du kunna få tillbaka den ursprungliga $10 000 på ett år? Tre år? Eller funderar du på att spara pengarna under en ännu längre tid? Under den tiden, hur ofta vill du få betalt?
När du har spikat fast dina specifika behov kommer du att investera dina pengar och du kan använda dessa regelbundna räntebetalningar för att täcka en del av dina utgifter.
Är ränteplacering rätt för dig?
Ränteinvesteringar kan vara ett särskilt bra alternativ om du lever på en faktisk fast inkomst och letar efter sätt att maximera ditt sparande. Och om du är orolig för aktiemarknadens potentiella vilda upp- och nedgångar, kan ränteinvesteringar hjälpa dig att sova lite bättre på natten.
“Ränteinvesteringar kan ge en viss grad av stabilitet, särskilt för investerare som innehar sådana investeringar för sin inkomstgenererande förmåga och inte aktivt handlar baserat på prisförändringar, säger Elliot Pepper, CPA, finansiell planerare och medgrundare på Maryland- baserade Northbrook Financial.
Föreslagna för dig: 11 bästa investeringarna 2024
“Investerare som är mindre bekymrade över en kapitaltillväxt eller är mindre toleranta mot stora marknadssvängningar skulle kunna bli bättre betjänta i en portfölj som ger den förutsägbara avkastningen från en ström av inkomstbetalningar.
“Vi kommer vanligtvis att överväga en investerares tidshorisont och risktolerans för att bestämma den lämpliga balansen mellan mer konservativa ränteplaceringar kontra mer aggressiva aktie- eller andra investeringar.”
Vilka är exempel på ränteinvesteringar?
Om du funderar på ränteplaceringar kan du välja ett brett utbud av produkter.
Föreslagna för dig: 8 bästa kortsiktiga investeringar 2024
Federala statsobligationer: Den federala regeringen behöver anskaffa kapital, så den emitterar en rad ränteplaceringar som amerikanska statsskuldväxlar, amerikanska statsobligationer och amerikanska statsobligationer. De kommer med ett brett utbud av löptider (så lite som fyra veckor och så länge som 30 år), och de flesta gör regelbundet schemalagda betalningar av upplupen ränta, så kallade kuponger. Statsskuldväxlar betalar räntan och återbetalar kapitalbeloppet i slutet av löptiden.
“Vanligtvis ges amerikanska statsobligationer den "säkraste" märkningen när det gäller risken för fallissemang, säger Pepper.
Kommunala obligationer: Stads-, läns- och delstatsregeringar behöver också kapital för att täcka kostnaderna för stora projekt som nya mellanstatliga eller nya skolor. Dessa är också ganska säkra investeringar, men riskerna för fallissemang kvarstår.
Föreslagna för dig: 10 bästa lågriskinvesteringar 2024
Företagsobligationer: När företag arbetar för att växa behöver de pengar, och företagsobligationer kan vara en win-win för företag som får kapital och obligationsinnehavare som tjänar regelbunden inkomst. Det är dock viktigt att notera att vissa företag är ekonomiskt sundare än andra. Var noga med att förstå hur ett företag genererar kassaflöde från sin verksamhet eftersom det troligen är hur det kommer att betala ränta på obligationerna. Om företaget råkar ut för ekonomiska svårigheter och inte kan göra betalningar till obligationsinnehavare kan du förlora en del eller hela din investering.
“Obligationer utgivna av vissa företag med låg kreditvärdighet, kallade "skräpobligationer", kommer att ha en högre ränta", säger Pepper, "men risken för fallissemang är mycket högre.”
Depositionsbevis (CD-skivor): Insättningsbevis finns hos banker och kreditföreningar. Dessa finansiella institutioner kommer att betala en premie för din vilja att parkera dina pengar under en längre period – mellan tre månader och fem år eller mer. Istället för att ha enkel tillgång till dina pengar på ett sparkonto, kräver en CD vanligtvis att du betalar straffavgiften om du vill få din kapitalbelopp innan förfallodagen.
Föreslagna för dig: 5 populära investeringsstrategier för nybörjare
För- och nackdelar med ränteinvesteringar
Fördelar
- Lägre risker
- Stadiga returer
- Potentiella skatteförmåner
1. Kan skydda dig under marknadsturbulens
Kommer du ihåg börsnedgången 2008 och den stora lågkonjunkturen? Casey T. Smith, VD för det Georgia-baserade Wiser Wealth Management, säger att "stor marknadsförsäljning" kan påminna oss om hur positiva ränteinvesteringar kan vara.
Smith tillägger, "det finns ingen billigare säkring till aktiemarknaden än amerikanska statsobligationer." Den här säkringen kan vara särskilt viktig om du är pensionerad och letar efter sätt att tjäna en inkomst samtidigt som du hanterar de kortsiktiga skrämmorna med marknadssvängningar.
“När du går i pension, teoretiskt sett, är allt du behöver göra för en bra långsiktig avkastning att hålla tillräckligt med pengar för utgifter under några år, och sedan investera i breda kärnindex som S&P 500, säger Smith. "Men realistiskt sett kan investerare i pension inte stå ut med så mycket volatilitet och skulle sluta med att sälja aktier och sedan köpa tillbaka vid de värsta tiderna. Istället för att bekämpa den mänskliga naturen för att fatta dåliga investeringsbeslut kan du lägga till obligationer till portföljer för att jämna ut den kortsiktiga volatiliteten. Tanken är att om du har en portfölj på 50 procent obligationer så tar du hälften av marknadsrisken.”
Föreslagna för dig: Genomsnittlig avkastning på investeringen: Vad är en bra avkastning?
2. Stadig avkastning
Om du försöker planera för dina utgifter när du går i pension kan det förenkla din budgetering att veta exakt hur mycket pengar du kommer att generera från ränteinvesteringar.
3. Potentiella skatteförmåner
Vissa ränteplaceringar har positiva effekter när det är dags att betala din årliga räkning till staten. Till exempel är dina ränteintäkter från amerikanska statsobligationer befriade från statliga och lokala inkomstskatter, och inkomster från kommunala obligationer är inte föremål för federal skatt.
Nackdelar
- Potentiellt lägre avkastning
- Ränterisk
- Problem med tillgång till kontanter
1. Potentiellt lägre avkastning
På grund av deras relativa säkerhet ger ränteinvesteringar vanligtvis lägre avkastning än mer riskfyllda tillgångar som aktier.
Utanför den nuvarande marknaden, tänk på de möjligheter som du önskar-du-kunde-ha-investerat. Till exempel, spola tillbaka till 2002. Låt oss säga att du hade $2 000. Ska du investera det i en ränteprodukt, eller ska du köpa aktier för 22 USD i den onlinebokhandel folk pratar om som heter Amazon? Det är en av utmaningarna med att undvika risk: Dessa osäkra satsningar kan sluta betala mycket mer än en fast kupongbetalning. Men i slutändan kommer investeringen du väljer att bero på dina unika omständigheter och risktolerans.
Föreslagna för dig: 10 bästa långsiktiga investeringar 2024
2. Ränterisk
“Den största nackdelen vi vanligtvis ser i ränteintäkter är ränterisken, säger Pepper.
Obligationsregeln är att obligationspriserna faller när räntorna stiger. Så låt oss säga att du betalade 2 000 $ för en 10-årig obligation med en ränta på 3 procent. Efter tre års innehav av obligationen ligger räntorna på en ny 10-årig obligation på 4 procent. Om du vill sälja din obligation tidigt, konkurrerar du mot produkter med bättre intjäningspotential så att obligationen blir mindre värd.
3. Problem med tillgång till kontanter
Kom ihåg att det inte är så enkelt att få dina pengar i ränteplaceringar som att ta ut från ditt sparkonto. Till exempel kommer du förmodligen att betala straffavgiften om du låser in dina pengar på en femårig CD och behöver den insättningen två år i.
Föreslagna för dig: 10 tips för att köpa hyresbostad
Dessutom, om du behöver sälja en obligation innan löptiden och räntorna har gått upp, kan du bli tvungen att sälja med förlust eftersom marknaden kommer att prissätta obligationen baserat på nuvarande räntor.
