Para konularında uzman değilseniz, para hayatınızı yönetmek için bir finansal danışman seçmek zor bir karar olabilir. Her finansal arenayı iyi bilmek neredeyse imkansız çünkü çok uzmanlaşabiliyorlar. Örneğin emlak planlaması, doğru yatırımları seçmekten tamamen farklıdır. Bir portföyü yönetmek, aylık bir bütçe hazırlamaktan farklıdır.
Temel bilgileri arıyorsanız – paranızı yatıracak, akıllı kararlar verecek, bir finansal plan oluşturacak biri – iyi bir seçenek bir robo-danışman olabilir. Betterment veya Wealthfront gibi üst düzey bir robo-danışman, tüm bunları hedeflerinize ve risk toleransınıza göre yapmanıza yardımcı olabilir ve sizden mütevazı bir ücret de alabilir. Birkaç dakika içinde çevrimiçi olarak başlayabilirsiniz ve bir portföy oluşturmak için mükemmeldir.
Ancak, örneğin emlak planlaması için daha gelişmiş tavsiyeler arıyorsanız, bir insan danışman isteyeceksiniz. İşte bir insan mali danışmanı seçerken nelere dikkat etmeniz gerektiği, neden bir mütevelli heyetine ihtiyacınız olduğu ve durumunuza uygun olanı bulmak için talep etmeniz gereken özellikler.
Bir mali müşavirde nelere dikkat edilmelidir?
Doğru finansal danışmanı bulmak omuzlarınızdan çok fazla yük alabilir, ancak birinin hayatınızın en hassas bölümlerinden birine erişmesine izin vermek duygusal olarak zor olabilir.
Sizin için önerilenler: Hisse senetlerine nasıl yatırım yapılır: Yeni başlayanlar için adım adım kılavuz
Bir finansal danışman ararken, aslında sizin için çalışması için bir uzman tutuyorsunuz. Bu bir iş görüşmesidir, bu nedenle danışmanın verdiği tüm cevaplara çok dikkat etmek önemlidir. Ve bir finans şirketinin size ücretsiz olarak sağladığı “danışman”a dikkat edin. Bu danışmanlar genellikle çıkar çatışmalarıyla dolup taşar - danışmandan çok satış elemanıdırlar. Bu nedenle, yalnızca sizin çıkarınız için çalışan bir danışmanınız olması çok önemlidir.
Size gerçek anlamda değer sağlayabilecek bir danışman arıyorsanız, yalnızca size reklam veren ilk adı seçmek değil, bir dizi potansiyel seçeneği araştırmak önemlidir.
“Philadelphia bölgesindeki bir servet yönetimi şirketi olan Girard'ın genel müdürü Bill Van Sant, kimi ve neden tavsiye edeceklerini öğrenmek için arkadaşlarınızla ve ailenizle konuşun.
“Sonuç olarak, danışmanın yetkinliği, tarafsızlığı ve ihtiyaçlarınıza yanıt verebilirliği konusunda kendinize güvenmeniz gerekiyor," diyor Van Sant. “Danışman-müşteri ilişkisi, birçok ilişki gibi güven ve iletişim üzerine kuruludur, bu nedenle bir danışman seçerken gerekli özeni göstermek, tüm taraflar için uzun vadeli faydalar ve gönül rahatlığı sağlamalıdır.”
Sizin için önerilenler: 2023'de yatırım yapmaya nasıl başlanır?
Güvenebileceğiniz güvenilir bir finansal danışman seçmenize yardımcı olacak altı ipucu.
1. Gerçek bir mütevelli bulun
Kimin mütevelli sayıldığına dair yasal yönergeler en iyi ihtimalle çamurludur. Şu anda, birçok danışman sizin “çıkarınıza” göre hareket etmek zorundadır, ancak bunun gerektirdiği şey, en korkunç durumlar dışında, neredeyse uygulanamaz olabilir. Gerçek bir mütevelli bulmanız gerekecek.
“IRAhelp.com'un kurucusu ve EBM'si Ed Slott, "İyi bir finansal danışman için ilk test, savunucunuz olarak sizin için çalışıp çalışmadıklarıdır" diyor. “Bu bir mütevelli heyetidir, ancak herkes bunu söylüyor, bu yüzden danışmanın söylediğinden ve hatta kimlik bilgilerinin dışında başka işaretlere ihtiyacınız olacak.”
Sizin için önerilenler: 2023'de para kazanmanıza yardımcı olacak 18 pasif gelir fikri
Slott, tüketicilerin danışmanların devam eden eğitimlerine 401(k) ve IRA hesapları gibi emeklilik tasarrufları için vergi planlamasına yatırım yapıp yapmadıklarını görmek istediklerini öne sürüyor. Bunlar karmaşık hesaplardır ve 2019 GÜVENLİ Yasası gibi yasalar zaman zaman değişir.
“Emeklilik vergisi ve emlak planlaması konusunda devam eden ciddi bir eğitim aldıklarını göstererek size kanıtlamalıdırlar ”diyor. “40 yılı aşkın pratiğimde, vergi kurallarını bilmemekten dolayı geri dönüşü olmayan maliyetli vergi hataları gördüm ve bu ne yazık ki hala büyük bir sorun.”
“Eğitimine yatırım yapmayan hiçbir danışmana yatırım yapmamalısınız. Önce seninle ilgili olmalı," diyor Slott.
2. Bu kimlik bilgilerini kontrol edin
Mali müşavir arayan tüketiciler, aynı zamanda, yeminli mali analist (CFA) veya sertifikalı mali planlayıcı (CFP) gibi iyi bilinen standartları arayarak profesyonel kimlik bilgilerini de kontrol etmelidir. Bu atamalar, sahiplerinin bir mütevelli olarak hareket etmelerini gerektirir.
Sizin için önerilenler: Üniversitedeyken yatırım yapmanın en iyi 7 yolu
“Bu kişiler karmaşık bir bilgi birikiminde uzmanlaştılar, kapsamlı bir sınavı geçtiler (veya bir CFA tüzüğü sahibi olması durumunda, bir dizi sınavı) ve bir etik kurallara uymayı kabul ettiler," diyor finans profesörü Robert Johnson. Creighton Üniversitesi.
Johnson, CFA sahipleri için onları “müşterilerinin yararına hareket etmeye ve müşterilerinin çıkarlarını işverenlerinin veya kendi çıkarlarının önüne koymaya teşvik eden kodun bir kısmından alıntı yapıyor.”
Bir danışmanın kimlik bilgilerini CFA Enstitüsü'nün sitesinde veya CFP Kurulunun sitesinde doğrulayabilirsiniz. Bu kimlik bilgileri, birinin gerçekten sizin çıkarınız için çalıştığını garanti etmese de, belirli bir eğitim ve yeterlilik düzeyini gösterir ve bunlar değerlidir.
3. Danışmana nasıl ödeme yapıldığını anlayın
“Avidian Wealth Solutions CFP'den Scott Bishop ve varlık çözümleri yönetici direktörü Scott Bishop, bir finansal danışman veya planlayıcı tuttuklarında halk ne elde edeceklerini gerçekten nasıl bilecek? “Finans sektörü güçlü bir 'meslek' değildir, çünkü bir doktor veya avukat gördüğünüzde ne alacağınızı bilirsiniz – kalite ve uzmanlık firmalar arasında farklı olsa da.”
Sizin için önerilenler: Yatırım hedeflerinizi nasıl belirlersiniz?
Bishop, telgrafhaneler, sigorta acenteleri, bağımsız broker-satıcılar ve bağımsız kayıtlı yatırım danışmanları tarafından sunulan tavsiyeler arasındaki farkları not eder.
Bazı satış görevlileri, özellikle sigorta şirketi veya fon yönetimi şirketi gibi asıl işi müşterilere danışmanlık yapmak olmayan bir şirkette çalışanlar olmak üzere danışman rolü yapıyor. Bu gibi durumlarda, danışman genellikle size şirketin ürün ve hizmetlerini satar.
Bağımsız bir danışmandan tarafsız tavsiye alma olasılığınız daha yüksek olsa da, yine de dikkatli olmak isteyeceksiniz. Bağımsız danışmanlar bile bir şirketin satış elemanı olabilir.
Kişisel bir finans şirketi olan SoFi'nin finansal planlama üst düzey yöneticisi Brian Walsh, sorabileceğiniz birkaç soru arasında şunlar olduğunu söylüyor: "Sigorta satışlarından komisyon alıyorlar mı? Hisse senedi işlemlerinden komisyon alıyorlar mı? Tescilli ürünler sunan bir finans şirketine bağlılar mı?”
Sizin için önerilenler: 2023'de en iyi 10 düşük riskli yatırım
Bu nedenle, hizmet için ödeme yapmadığınız bir danışmanın yanında çok dikkatli olun. Eskilerin dediği gibi, "Kaleyi ödeyen, melodiyi çağırır.”
4. Yalnızca ücretli danışmanlar arayın
Finans sektöründeki çıkar çatışmasını aşmanın bir yolu belki de en bariz olanıdır: Sizin için çalışan ve yalnızca siz ve sizin gibi diğer müşteriler tarafından ödenen bir danışman bulmanız gerekir. Elbette bu, paranın kendi cebinizden çıktığı anlamına gelir, ancak büyük olasılıkla öne çıkacaksınız.
Bunun nedeni, yıllık gelirler gibi çeşitli finansal “çözümlerin” tipik olarak fiyata dahil edilmiş büyük satış komisyonları içermesidir. Bu ürünleri satın aldığınızda, çatışan bir satış elemanının tavsiyesi üzerine ürün için büyük bir maliyet ödüyorsunuz, ancak maliyet genellikle belirsizdir. Sonuç olarak, bu tavsiye size yalnızca ücretli bir danışmanın maliyetinden çok daha pahalıya mal olabilir.
“Danışman, kendi gündemini zorlamaya değil, her zaman müşteri için en iyi olanı yapmaya teşvik edilmelidir, ”diyor Oxford, Mississippi'deki Argent Trust Company bölge müdürü Brooks Campany. “Yönetilen varlıkların yüzdesine dayalı bir ücret, güvenli bir düzenlemedir. Müşterinin varlıkları arttığında, danışmanın ücreti artar.”
Sizin için önerilenler: gayrimenkule nasıl yatırım yapılır
Başka bir yaklaşım, hizmet için saat başına bir ücret talep etmektir. Bu düzenleme, ne kadar paraları olduğu için değil, bir kez tavsiye için ödeme yaptıklarından, daha yüksek net değere sahip müşteriler için iyi sonuç verebilir.
Sadece ücretli bir mütevelli danışmanına bağlı kalarak, kavalcıya ödeme yapar ve melodileri çağırırsınız. Böyle bir danışmanla, ilk görüşmeden sonra yılda bir kez check-up için geri dönebilir ve yaşam durumunuz veya finansal hedefleriniz değişirse danışmanın planınızı ayarlamasını sağlayabilirsiniz.
5. Netlik arayın
Herhangi bir danışman, her şeyi açıkça ve tam memnuniyetinize açıklayabilmelidir. Bir danışman, soru sormak için kendinizi yetersiz veya beceriksiz hissettiriyorsa, çekip gidin. Böyle bir bireyle uzun vadeli bir ilişki kuramazsınız.
“Bir yatırımcı, yalnızca tescilli ürünler sunuyorsa, nedenini açıklamadan ücret talep ediyorsa veya özellikle komisyon bazında yapıyorsa, her biri için ödeme alıyorsa, hesabınızla aktif olarak ticaret yapıyorsa, bir danışmanın kendi çıkarları için en iyi şekilde çalışmadığından şüphelenebilir. işlem," diyor Van Sant.
Sizin için önerilenler: Borsa simülatörleri ve sanal ticaret: Nihai rehber
Danışmanınız bunlardan herhangi birini yapıyorsa ve nedenini net bir şekilde veremiyorsa, dışarı çıkmanız gerekir. Bu işlemlere yetki vermediyseniz ve danışmanın açıklaması sizi tatmin edecek kadar net değilse, danışmanı durdurmak için yeterli değildir. Yeni bir danışman bulmalısın.
Birçok finansal danışman, yaptıklarını gizleyerek para kazanıyor. Danışmanınızın kendisine kimin ödeme yaptığı konusunda net olduğundan emin olun.
6. Sizi yolda tutan bir danışman bulun
“Yetkinlik, alçakgönüllülük, empati bir danışmanı iyi yapan üç özelliktir” diyor Campany. “Belki de en önemli özelliği empatidir. Müşterinizin duygularını anlayabilmek ve bu duygulara hitap edebildiğinizi onlara iletebilmek, onlar için rolünüz için inanılmaz derecede önemli olan bir rahatlık düzeyi sağlar.”
Sizin için önerilenler: Yatırım yapmanın 10 altın kuralı
Pek çok tüketici, bir danışmanın ihtiyaçlarını dinlemedeki önemini hafife alır, ancak danışmanın nihai olarak müşterinin özel yaşam durumunu ve hedeflerini ele almasının tek yolu bu değildir. İyi bir danışman size sadece ne yapacağınızı söylemez, aynı zamanda sizi motive eder.
“Kağıt üzerinde mükemmel bir finansal strateji, uygulamazsanız kesinlikle hiçbir şey ifade etmez” diyor Walsh. “İşte bu noktada danışmanın insan psikolojisi ve davranışı konusundaki anlayışı devreye giriyor. İyi bir danışman güven oluşturmalı, derinlemesine sorular sormalı ve paranızla hemen daha iyi olmanıza ve ilerleme kaydetmenize yardımcı olacak benzersiz adımları düşünmelidir.”
Bazen danışman, borsada ve hatta hayatınızdaki özellikle yorucu veya heyecan verici bir zamandan sonra sizi sakinleştirmek zorunda kalabilir. Sonunda danışman, hedeflerinize ulaşmak için sizi yolda tutmalıdır ve bu bazen bir psikolog olmak anlamına gelir.
“RMB Capital Chicago'nun ortağı Sue Christoph, "Piyasadaki dalgalanma zamanlarında danışmanınız, mantıklı hatalara yol açabilecek duygusal kararlardan kaçınmanıza yardımcı olacak, aklın istikrarlı bir sesi olmalıdır" diyor.
Sizin için önerilenler: Kiralık mülk satın almak için 10 ipucu
Mali müşavir sorulacak sorular
Bir finansal danışman için alışveriş yaparken, masaya ne getirdiklerini net bir şekilde anlamak isteyeceksiniz. İşte birini işe almadan önce sormanız gereken bazı önemli sorular.
- nasıl ödeme alıyorsun? Bir danışmanın nasıl ödeme aldığını anlamak, ilişkinin nasıl gelişebileceği hakkında çok şey anlamanın anahtarıdır. Teşviklerinin sizinkiyle uyumlu olduğundan ve sadece komisyon kazanmak için harekete geçmeyeceklerinden emin olmak isteyeceksiniz.
- kimlik bilgileriniz nelerdir? Danışmanın eğitim geçmişini ve profesyonel kimlik bilgilerini anlamak da önemlidir. Finans dünyası karmaşıktır ve bununla başa çıkmakta yetkin olduğunu gösteren bir danışmana ihtiyacınız olacak. Danışmanın uygun eğitimden geçtiğinden emin olmak için CFA veya CFP gibi atamaları arayın.
- sen mütevelli misin? Bir mütevelli olarak hareket etmek, bir danışmanın çıkarlarınızı kendi çıkarlarının önüne koyacağı anlamına gelir. Her zaman sizin için bir mütevelli olarak hareket etmeye kararlı olduklarından emin olmak isteyeceksiniz.
- firma değiştirirsen ne olur? Her işte olduğu gibi, insanlar yeni fırsatlar için işlerini bırakırlar, ancak güvenilir bir danışman haber vermeden ayrıldığında bu durum yıkıcı olabilir. Yeni firmalarında sizinle iletişim kurmalarına izin verilmeyebilir ve hesabınız tanımadığınız birine devredilebilir.
- Firmanız performansınızı nasıl ölçüyor? Bu aynı zamanda danışmanınızın teşviklerini anlamanın anahtarıdır. Sizin için çalıştıklarını söyleyebilirler, ancak yıllık ikramiyeleri başka bir şey yapmalarına bağlıysa, muhtemelen kendilerine en çok fayda sağlayacak şekilde hareket edeceklerdir.
Alt çizgi
Bir danışman bulmak, bir fon şirketinin veya sigorta komisyoncusunun size atadığı kişiyle gitmek kadar kolay değildir. Sizin yararınıza çalışacak birini aktif olarak aramanız gerekir ve bu biraz zaman alır. Ancak sonunda muhtemelen daha iyi tavsiyeler alacak, para biriktirecek ve finansal hedeflerinize ulaşırken daha fazla kazanacaksınız. Bu, onlarca yıl birlikte çalışabileceğiniz bir danışman bulmanıza yardımcı olmak için ekstra çabaya değer.
Sizin için önerilenler: Borsa temelleri: Yeni başlayanlar için 8 ipucu
