Якщо ви не експерт у грошових питаннях, вибір фінансового радника для управління вашим грошовим життям може бути важким рішенням. Практично неможливо добре знати кожну фінансову арену, оскільки вони можуть бути настільки спеціалізованими. Наприклад, планування нерухомості повністю відрізняється від вибору правильних інвестицій. Управління портфелем відрізняється від складання місячного бюджету.
Якщо ви шукаєте основи – когось би інвестувати ваші гроші, приймати розумні рішення, складати фінансовий план – одним хорошим варіантом може бути робо-радник. Кращий робо-радник, наприклад Betterment або Wealthfront, може допомогти вам зробити все це на основі ваших цілей і терпимості до ризику, а також стягне з вас скромну плату. Ви можете розпочати роботу в Інтернеті за лічені хвилини, і це відмінно підходить для створення портфоліо.
Однак, якщо ви шукаєте більш розширені поради, скажімо, щодо планування нерухомості, вам знадобиться консультант. Ось на що ви повинні звернути увагу, вибираючи фінансового консультанта, чому вам потрібен фідуціар і які риси ви повинні вимагати, щоб знайти відповідного для вашої ситуації.
Для вас пропонується: Як інвестувати в акції: покроковий посібник для початківців
На що звернути увагу у фінансового консультанта
Пошук правильного фінансового радника може зняти з ваших плечей багато ваги, але надати комусь доступ до однієї з найбільш чутливих частин вашого життя може бути емоційно складним.
Коли ви шукаєте фінансового радника, ви фактично наймаєте експерта, який би працював на вас. Це співбесіда, тому важливо приділяти пильну увагу всім відповідям, які дає радник. І стежте за «радником», який фінансова компанія надає вам безкоштовно. Ці радники зазвичай переповнені конфліктами інтересів – вони більше продавці, ніж радники. Ось чому дуже важливо, щоб у вас був радник, який працює лише у ваших інтересах.
Якщо ви шукаєте радника, який справді може надати вам реальну цінність, важливо вивчити ряд потенційних варіантів, а не просто вибрати ім’я, яке рекламує вам.
Для вас пропонується: Як почати інвестувати в 2024 році
“Поговоріть із друзями та сім’єю, щоб дізнатися, кого вони порекомендують і чому», – говорить Білл Ван Сент, керуючий директор Girard, фірми з управління капіталом у Філадельфії.
“Зрештою, вам потрібно бути впевненим у компетентності, об’єктивності та чуйності консультанта до ваших потреб», – каже Ван Сант. «Відносини між радником і клієнтом, як і багато інших відносин, будуються на довірі та спілкуванні, тому належна ретельність у виборі радника має забезпечити довгострокові переваги та спокій для всіх сторін.”
Ось шість порад, які допоможуть вибрати надійного фінансового радника, на якого можна покластися.
1. Знайдіть справжнього фідуціара
Правові вказівки щодо того, хто вважається фідуціаром, у кращому випадку мутні. Наразі багато радників повинні діяти у ваших «найкращих інтересах», але те, що це тягне за собою, може бути майже нездійсненним, за винятком найбільш кричущих випадків. Вам потрібно буде знайти справжнього фідуціара.
Для вас пропонується: 18 ідей пасивного доходу, які допоможуть вам заробити гроші в 2024 році
“Перший тест для хорошого фінансового радника — чи працюють вони на вас, як на ваш адвокат», — каже Ед Слотт, CPA і засновник IRAhelp.com. «Ось що таке фідуціар, але це кажуть усі, тому вам знадобляться інші ознаки, ніж твердження радника чи навіть його повноваження.”
Слотт пропонує споживачам дивитися, чи інвестують консультанти в їхню постійну освіту щодо податкового планування для пенсійних заощаджень, таких як 401(k) і рахунки IRA. Це складні облікові записи, і закони час від часу змінюються, наприклад, із Законом про БЕЗПЕКУ 2019 року.
“Вони повинні довести це вам, показавши, що вони пройшли серйозне постійне навчання з пенсійного податку та планування нерухомості», – каже він. «За свою 40-річну практику я бачила дорогі незворотні податкові помилки через незнання податкових правил, і це, на жаль, досі залишається великою проблемою.”
Для вас пропонується: 7 найкращих способів інвестувати під час навчання в коледжі
“Ви не повинні інвестувати в жодного радника, який не інвестує в свою освіту. Це має бути в першу чергу про вас», — каже Слотт.
2. Перевірте ці облікові дані
Споживачі, які шукають фінансових консультантів, повинні також перевірити свої професійні кваліфікації, шукаючи добре визнані стандарти, такі як дипломований фінансовий аналітик (CFA) або сертифікований фінансовий планувальник (CFP). Ці позначення вимагають, щоб їхні власники діяли як фідуціар.
“Ці люди оволоділи складним об’ємом знань, склали комплексний іспит (або, у випадку власника CFA, серію іспитів) і погоджуються дотримуватися етичного кодексу», – говорить Роберт Джонсон, професор фінансів у Крейтонський університет.
Для вас пропонується: Як встановити свої інвестиційні цілі
Джонсон цитує частину кодексу для власників CFA, яка закликає їх «діяти на благо своїх клієнтів і ставити інтереси своїх клієнтів вище інтересів свого роботодавця або власних інтересів.”
Ви можете перевірити повноваження радника на сайті CFA Institute або CFP Board. Хоча ці облікові дані не гарантують, що хтось справді працює у ваших інтересах, вони вказують на певний рівень освіти та компетентності, і вони є цінними.
3. Зрозумійте, як радник отримує зарплату
“Як громадськість справді дізнається, що вони отримають, найнявши фінансового консультанта або планувальника?», – запитує Скотт Бішоп, CFP та виконавчий директор з питань забезпечення багатства в Avidian Wealth Solutions. «Фінансова галузь не є сильною «професією», оскільки, коли ви звертаєтесь до лікаря чи юриста, ви начебто знаєте, що ви отримаєте, навіть якщо якість та досвід можуть відрізнятися між фірмами.”
Для вас пропонується: 10 найкращих інвестицій з низьким рівнем ризику в 2024 році
Бішоп відзначає різницю між порадами, які пропонують Wirehouses, страхові агенти, незалежні брокери-дилери та незалежні зареєстровані інвестиційні консультанти.
Деякі продавці видають себе за радників, особливо ті, хто працює в компанії, основним бізнесом якої не є консультування клієнтів, наприклад, страхова компанія або фірма з управління фондами. У таких випадках радник часто просто продає вам продукти та послуги компанії.
І хоча ви, швидше за все, знайдете неупереджену пораду від незалежного радника, все одно потрібно бути обережним. Навіть незалежні радники можуть стати продавцями для компанії.
Деякі запитання, які ви можете задати, включають наступне, каже Браян Уолш, CFP, старший менеджер з фінансового планування компанії SoFi, особистий фінансової компанії: «Чи отримують вони комісійні від продажів страхування? Чи отримують вони комісію на операціях з акціями? Чи пов’язані вони з фінансовою компанією, яка пропонує власні продукти?”
Для вас пропонується: Як інвестувати в нерухомість
Тому будьте дуже обережні з радником, щоб не платити за послуги. Як говорить старе прислів’я: «Хто платить сопілку, той кличе мелодію.”
4. Шукайте платних консультантів
Один із способів обійти конфлікт інтересів у фінансовій галузі є, мабуть, найочевиднішим: вам потрібно знайти радника, який працює на вас і оплачується лише ви та іншими клієнтами, як ви. Звичайно, це означає, що гроші йдуть з вашої кишені, але ви, швидше за все, випередите.
Причина в тому, що різні фінансові «рішення», такі як ануїтети, зазвичай містять величезні комісійні з продажу, закладені в ціну. Купуючи ці продукти, ви платите за продукт величезну вартість за порадою суперечливого продавця, але вартість зазвичай приховується. Зрештою, ця порада може коштувати вам набагато дорожче, ніж вартість платного консультанта.
“Радника не слід спонукати до просування власного порядку денного, а завжди робити те, що найкраще для клієнта», – говорить Брукс Кампані, регіональний менеджер Argent Trust Company в Оксфорді, штат Міссісіпі. «Комісія на основі відсотка від керованих активів є безпечною угодою. Коли активи клієнта збільшуються, збільшується гонорар консультанта.”
Для вас пропонується: Симулятори фондового ринку та віртуальна торгівля: остаточний посібник
Інший підхід — стягнення плати за годину обслуговування. Ця угода може добре працювати для клієнтів із вищим капіталом, оскільки вони платять за консультацію один раз, а не за те, скільки грошей у них є.
Дотримуючись лише платного довіреного радника, ви оплачуєте дудку й керуєте мелодіями. З таким радником після первинної консультації ви можете повертатися раз на рік для огляду і щоб радник коригував ваш план, якщо ваша життєва ситуація або фінансові цілі зміняться.
5. Пошук наочності
Будь-який радник повинен бути в змозі пояснити все чітко і на ваше цілковито задоволення. Якщо радник змушує вас відчувати себе некомпетентним або нерозумним, ставлячи запитання, просто підіть. З такою особистістю не побудуєш довготривалих стосунків.
“Інвестор може підозрювати, що радник працює не в їхніх інтересах, якщо він пропонує лише власні продукти, стягує комісію, не пояснюючи чому, або активно торгує вашим обліковим записом без вашого дозволу, особливо якщо робить це на основі комісійної винагороди, коли їм платять за кожну транзакції», – каже Ван Сант.
Для вас пропонується: 10 золотих правил інвестування
Якщо ваш радник робить будь-яку з цих речей і не може дати чіткої відповіді, чому, вам потрібно вийти. Якщо ви не санкціонували ці транзакції, і пояснення радника незрозуміле, щоб вас повністю задовольнити, цього недостатньо, щоб змусити радника зупинитися. Вам потрібно знайти нового радника.
Багато фінансових консультантів заробляють гроші, приховуючи те, що вони роблять. Переконайтеся, що ваш радник чітко знає, хто їй чи йому платить.
6. Знайдіть порадника, який тримає вас у курсі
“Компетентність, скромність, співчуття — це три характеристики, які роблять радника хорошим», — каже Кампані. «Мабуть, найважливішою характеристикою є емпатія. Здатність зрозуміти почуття вашого клієнта та повідомити йому, що ви в змозі подолати ці почуття, забезпечує рівень комфорту, який надзвичайно важливий у вашій ролі для них.”
Для вас пропонується: 10 порад щодо придбання нерухомості в оренду
Багато споживачів недооцінюють важливість консультанта для того, щоб вислухати їхні потреби, але це не єдиний спосіб, яким радник може в кінцевому підсумку вирішити конкретну життєву ситуацію та цілі клієнта. Хороший радник не тільки підкаже вам, що робити, але й підтримає мотивацію.
“Ідеальна фінансова стратегія на папері нічого не означає, якщо ви її не реалізуєте», — каже Уолш. «Тут вступає в дію розуміння психології та поведінки людини, яке має консультант. Хороший радник повинен закріпити довіру, задавати навідувальні запитання та обмірковувати унікальні кроки, які негайно допоможуть вам краще користуватися грошима та досягти прогресу.”
Іноді радник може заспокоїти вас після особливо виснажливого або захоплюючого часу на фондовому ринку або навіть вашого життя. Зрештою, радник повинен тримати вас на шляху до досягнення ваших цілей, а іноді це означає бути психологом.
“У часи нестабільності ринку ваш радник повинен бути твердим голосом розуму, допомагаючи вам уникнути емоційних рішень, які можуть призвести до дорогих помилок», — каже Сью Крістоф, партнер RMB Capital у Чикаго.
Для вас пропонується: Основи фондового ринку: 8 порад для початківців
Питання до фінансового консультанта
Купуючи фінансового радника, ви захочете отримати чітке розуміння того, що він приносить на стіл. Ось кілька ключових питань, які потрібно задати, перш ніж наймати когось.
- Як вам платять? Розуміння того, як радник отримує зарплату, є ключем до розуміння того, як можуть розвиватися відносини. Ви повинні переконатися, що їхні стимули узгоджуються з вашими, і що вони не будуть діяти лише для того, щоб заробити комісію.
- Які ваші облікові дані? Також важливо розуміти освіту та професійну кваліфікацію радника. Фінансовий світ складний, і вам знадобиться радник, який продемонстрував, що він компетентний у цьому. Шукайте такі позначення, як CFA або CFP, щоб переконатися, що радник пройшов належне навчання.
- Ви довірена особа? Діяти в якості довіреної особи означає, що радник ставить ваші інтереси вище своїх. Ви повинні бути впевнені, що вони зобов’язані діяти як довірений діяч весь час для вас.
- Що станеться, якщо змінити фірму? Як і в будь-якому бізнесі, люди залишають роботу заради нових можливостей, але це може зашкодити, коли довірений радник йде без попередження. Їм може бути заборонено зв’язуватися з вами в новій фірмі, і ваш обліковий запис може бути переданий комусь, з ким ви не знайомі.
- Як ваша фірма вимірює вашу ефективність? Це також ключ до розуміння стимулів вашого радника. Вони можуть сказати, що працюють на вас, але якщо їхній річний бонус залежить від того, що вони роблять щось інше, вони, швидше за все, будуть діяти так, як їм найбільше вигідно.
Суть
Знайти радника не так просто, як познайомитися з людиною, яку призначає вам фондова компанія або страховий брокер. Вам потрібно активно шукати когось, хто буде працювати у ваших інтересах, а це займає деякий час. Але в кінцевому підсумку ви, ймовірно, отримаєте кращу пораду, заощадите гроші та заробите більше, досягаючи своїх фінансових цілей. Це варте додаткових зусиль, щоб допомогти вам знайти радника, з яким ви зможете працювати десятиліттями.
