Міленіалам було нелегко. Підростаючи, покоління, народжене між 1981 і 1996 роками, пережило напади 11 вересня, наступні війни, найгіршу рецесію з часів Великої депресії, кризу студентських позик і глобальну пандемію. Зрозуміло, чому вони, можливо, не думали про заощадження та інвестиції для виходу на пенсію.
Але оскільки більшість міленіалів закінчили школу та пропрацювали принаймні кілька років, багато хто з них у віці, коли вони можуть і повинні почати думати про інвестування та про те, як це може допомогти їм досягти довгострокових фінансових цілей.
Давайте подивимося на деякі основи інвестування та чому важливо почати.
Чому міленіалам важливо інвестувати
Якщо ви стали свідком фінансової кризи 2008 року, ви можете сприймати інвестування як ризиковане, але не інвестування також несе ризик. «Найгірше, що ви можете зробити у віці від 20 до 30 років, це не відкладати гроші та не інвестувати. Якщо ви інвестуєте гроші на ранньому етапі, це дає вашим грошам тривалий час для зростання», – говорить Майк Керінс, засновник і генеральний директор RobustWealth. Він каже, що, незважаючи на злети та падіння ринку, рідко коли фондовий ринок залишається низьким протягом тривалого періоду.
Для вас пропонується: 6 найкращих інвестицій для початківців
У довгостроковій перспективі інвестиції в акції приносять більший прибуток у порівнянні з готівкою та облігаціями. Гроші, які лежать на ощадних рахунках, стагнують і піддаються впливу зростання інфляції, тоді як інвестиції на фондовий ринок з роками можуть посилюватися. Точніше, прибутковість акцій з великою капіталізацією склала приблизно 10 відсотків щорічно з 1926 по 2020 рік. Протягом того ж періоду довгострокові державні облігації приносили лише близько 5,5% щорічно, а ОВДП – близько 3,3% щорічно.
“Найнадійніший спосіб заробити багатство протягом тривалого часу – це інвестувати в диверсифікований портфель звичайних акцій», – каже Роберт Джонсон, професор фінансів Крейтонського університету, голова та генеральний директор Economic Index Associates.
Інша перевага інвестування грошей з часом полягає в тому, що це створює ефект сніжної кулі. «Міленіалам потрібно починати складати якомога раніше і дозволити цьому комплексу діяти на свою терпеливу магію протягом десятиліть», — каже Джонсон. Збільшення означає, що коли ви отримуєте відсотки за своїми інвестиціями, ви також отримуєте відсотки з цих відсотків. Це дозволяє створити більший і більший баланс з часом — навіть без додаткових капіталовкладень.
Наприклад, якщо ви інвестували 6000 доларів на рік, коли вам було 25 років, і заробили 100 доларів того року на відсотках, у 26 років ви заробили б відсотки на 6100 доларів, потім на 6300 доларів, потім на 6600 доларів і так далі. З роками ви матимете значно більший прибуток, ніж якби ви просто поклали ці гроші на ощадний рахунок або сховали їх під матрацом.
Для вас пропонується: Як почати інвестувати в 2024 році: поради та стратегії
Навчіться основам
- Толерантність до ризику: перш ніж робити перші інвестиції, важливо зрозуміти свою толерантність до ризику. Толерантність до ризику відноситься до вашої здатності та бажання впоратися з інвестиційними втратами, які можуть бути тимчасовими або постійними. Хоча фондовий ринок має тенденцію до зростання в довгостроковій перспективі, він може переживати серйозні падіння протягом коротших періодів часу. Ви захочете подумати про те, чи вистачить у вас терпіння витримати це під час цих періодів занепаду, чи вам може бути краще в більш безпечних інвестиціях.
- Розподіл активів: коли ви розробляєте та будуєте свій інвестиційний портфель, вам потрібно визначити, яку частину його слід виділити на акції порівняно з іншими активами, такими як облігації чи нерухомість. Активи можна ще далі розбити на сегменти залежно від географії, стилю інвестування або типу компанії. Ця суміш називається розподілом ваших активів і, ймовірно, зміниться від переважно ризикованих активів на початку вашого інвестиційного життя до більш безпечних активів, коли ви переходите до пенсійного віку.
- Активне проти пасивного: ще одне ключове рішення, яке вам потрібно прийняти, – бути пасивним чи активним інвестором. Активні інвестори намагаються перевершити популярні ринкові індекси, такі як S&P 500, інвестуючи в компанії, які, на їхню думку, будуть перевершувати. Пасивне інвестування, яке іноді називають індексним інвестуванням, має на меті відповідати показникам широких індексів і доступне для інвесторів за дуже низьких витрат. Ця економія витрат, як правило, означає, що пасивні інвестори перевершують активних інвесторів протягом тривалого періоду часу.
- Диверсифікація: Простіше кажучи, диверсифікація є фінансовим еквівалентом старої приказки: «Не тягніть усі яйця в один кошик». Диверсифікуючи, ви розподіляєте свої активи між різними активами, визнаючи, що одні будуть працювати добре, а інші — погано. Широкі диверсифіковані портфелі з часом показали хороші результати.
- Часовий горизонт: знання свого часового горизонту є важливим кроком у будь-якому фінансовому плані. Визначення ключових цілей, будь то заощадження на пенсію чи навчання дитини, матиме великий вплив на те, як ви інвестуєте. Довгострокові цілі — принаймні через п’ять років — зазвичай призводять до володіння довгостроковими активами, такими як акції. Короткострокові цілі, такі як заощадження на перший внесок на будинок, краще обслуговуватимуться шляхом інвестування в більш безпечні активи, такі як високодохідний ощадний рахунок.
Вивчіть типи рахунків
- ІРА: Індивідуальний пенсійний рахунок, або IRA, – це рахунок, який дозволяє заощадити на пенсію, пропонуючи суттєві податкові переваги. Гроші, внесені в IRA, зростають без оподаткування, що дозволяє отримувати більшу віддачу, ніж якби ви платили податки по дорозі. Ви вносите кошти до оподаткування, що може призвести до нижчого податкового рахунку сьогодні. Зняття коштів може розпочатися у віці 59 1/2, після чого ви будете платити податки з грошей, які берете.
- Рот ІРА: Схожий на традиційну IRA, Roth IRA має деякі ключові відмінності. Гроші, внесені в Roth IRA, здійснюються після сплати податків, тому немає негайної податкової пільги. Але коли зняття коштів починається у віці 59 1/2, ви не будете боргувати податків. Roth IRA є одним із найкращих транспортних засобів для заощадження на пенсію через цю велику податкову перевагу. Майте на увазі, що дострокове зняття коштів як з Roth, так і з традиційних IRA зазвичай супроводжується 10-відсотковим штрафом.
- 401(k): 401(k) є одним із найпопулярніших планів виходу на пенсію на робочому місці. План дозволяє працівникам і роботодавцям відкладати частину заробітку для інвестування на пенсію. Багато роботодавців пропонують зрівняти внески співробітників до певної суми. Цим матчем важливо скористатися, оскільки це майже як безкоштовні гроші від вашого роботодавця. Внески можуть зростати без оподаткування, але зняття коштів, які зазвичай починаються з 62 або 63 років, оподатковуються.
- Брокерська діяльність: брокерський рахунок дозволяє інвестувати в цінні папери, такі як акції, облігації та ETF. Брокерські рахунки підлягають оподаткуванню, що означає, що ви будете платити податок на приріст капіталу з будь-якого реалізованого прибутку на цьому типі рахунку. Якщо ви вже максимізуєте свої пенсійні заощадження за допомогою таких рахунків, як 401(k) і IRA, брокерський рахунок може стати додатковим способом нарощувати багатство з часом. Багато онлайн-брокерів пропонують безкоштовні торгові комісії, і ви зможете отримати доступ до своїх грошей без штрафних санкцій, коли забажаєте.
Це лише деякі з найпопулярніших типів рахунків, але є й інші, про які потрібно знати.
Найкращі інвестиції для міленіалів
- Акції: для міленіалів більшість інвестиційних цілей — довгострокові, такі як вихід на пенсію, які найкраще досягти завдяки володінню довгостроковими активами, такими як акції. Акція — це частка власності в бізнесі, і з часом акції працюватимуть так само, як і основний бізнес. Ви можете інвестувати в акції, купуючи їх окремо або через ETF та пайові фонди.
- Індексні фонди: індексні фонди – це взаємні фонди або ETF, які прагнуть відповідати показникам індексу, наприклад, S&P 500 або Dow Jones Industrial Average. Індексні фонди можна використовувати для інвестування в акції, облігації або навіть нерухомість. Оскільки індексні фонди керуються пасивно, вони зазвичай мають дуже низькі витрати, що залишає більшу віддачу для інвесторів. Індексні фонди – це чудовий спосіб для інвесторів створити широкий диверсифікований портфель з мінімальними витратами.
- ETFs: біржові фонди, або ETF, — це тип фонду, який містить кошик цінних паперів, але торгується протягом дня, як акції. Ви можете інвестувати в фондові ETF, ETF для облігацій, ETF на сировину та незліченну кількість інших. Багато ETF є пасивними та відстежують індекси, такі як S&P 500 або Russell 2000. ETF можуть бути чудовим способом побудувати диверсифікований портфель навіть із невеликим капіталом. На відміну від взаємних фондів, ETF, як правило, не мають мінімальних інвестицій.
- Пайові інвестиційні фонди: пайовий фонд — це пул грошей інвесторів, вкладених у групу цінних паперів, таких як акції чи облігації. Ваші інвестиції у фонд будуть інвестовані так само, як і загальний фонд, тому якщо фонд має п’ять відсотків своїх активів у Microsoft, ваші інвестиції також матимуть п’ять відсотків його активів у Microsoft. На відміну від ETF, взаємні фонди торгуються лише раз на день, а інвестори здійснюють операції за ціною NAV на закриття або за вартістю чистих активів. Взаємні фонди можна придбати через брокера або через саму фондову компанію і зазвичай мають мінімальні інвестиції в кілька тисяч доларів. Важливо зазначити, що прибутковість фонду буде настільки ж високою, як і прибутковість базових активів, в які інвестовано фонд. Взаємні фонди та ETF є інструментом інвестування, але ваша прибутковість буде визначатися активами, такими як акції або облігації, які утримує фонд.
