Nếu bạn không phải là một chuyên gia trong các vấn đề tiền bạc, lựa chọn một cố vấn tài chính để quản lý cuộc sống tiền bạc của bạn có thể là một quyết định khó khăn. Hầu như không thể biết rõ mọi lĩnh vực tài chính, bởi vì chúng có thể rất chuyên biệt. Ví dụ, lập kế hoạch bất động sản hoàn toàn khác với việc chọn các khoản đầu tư phù hợp. Quản lý danh mục đầu tư khác với lập ngân sách hàng tháng.
Nếu bạn đang tìm kiếm những điều cơ bản - ai đó đầu tư tiền của bạn, đưa ra quyết định thông minh, xây dựng kế hoạch tài chính - thì một lựa chọn tốt có thể là cố vấn robot. Một cố vấn robot hàng đầu, chẳng hạn như Betterment hoặc Wealthfront, có thể giúp bạn thực hiện tất cả những điều này dựa trên mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, đồng thời tính cho bạn một khoản phí khiêm tốn. Bạn có thể bắt đầu trong vài phút trực tuyến và nó rất tuyệt vời để xây dựng một danh mục đầu tư.
Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm lời khuyên nâng cao hơn, chẳng hạn như lập kế hoạch bất động sản, bạn sẽ cần một cố vấn con người. Dưới đây là những gì bạn nên tìm khi chọn một cố vấn tài chính con người, tại sao bạn cần một người được ủy thác và những đặc điểm bạn nên yêu cầu để tìm một người phù hợp với tình huống của bạn.
Điều gì cần tìm ở một cố vấn tài chính
Tìm được một cố vấn tài chính phù hợp có thể giúp bạn giảm bớt rất nhiều sức nặng, nhưng việc cho ai đó tiếp cận với một trong những phần nhạy cảm nhất trong cuộc sống của bạn có thể là một thách thức về mặt tinh thần.
Đề xuất cho bạn: Cách đầu tư vào cổ phiếu: Hướng dẫn từng bước cho người mới bắt đầu
Khi bạn tìm kiếm một cố vấn tài chính, bạn thực sự đang thuê một chuyên gia làm việc cho bạn. Đó là một cuộc phỏng vấn xin việc, vì vậy điều quan trọng là phải chú ý đến tất cả các câu trả lời mà cố vấn đưa ra. Và hãy để ý đến “cố vấn” mà một công ty tài chính cung cấp miễn phí cho bạn. Những cố vấn này thường có xung đột lợi ích - họ là nhân viên bán hàng hơn là cố vấn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là bạn phải có một cố vấn chỉ làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn.
Nếu bạn đang tìm kiếm một cố vấn có thể thực sự cung cấp giá trị thực cho bạn, điều quan trọng là phải nghiên cứu một số tùy chọn tiềm năng, không chỉ đơn giản là chọn tên đầu tiên quảng cáo cho bạn.
“Nói chuyện với bạn bè và gia đình để xem họ sẽ giới thiệu ai và tại sao, ”Bill Van Sant, giám đốc điều hành tại Girard, một công ty quản lý tài sản ở khu vực Philadelphia cho biết.
“Cuối cùng, bạn cần cảm thấy tin tưởng vào năng lực, tính khách quan của cố vấn và khả năng đáp ứng nhu cầu của bạn, ”Van Sant nói. “Mối quan hệ giữa cố vấn và khách hàng, giống như nhiều mối quan hệ khác, được xây dựng dựa trên sự tin tưởng và giao tiếp, do đó, việc thực hiện thẩm định kỹ lưỡng trong việc lựa chọn cố vấn sẽ mang lại lợi ích lâu dài và sự an tâm cho tất cả các bên.”
Đề xuất cho bạn: Làm thế nào để bắt đầu đầu tư vào năm 2024
Dưới đây là sáu mẹo để giúp bạn chọn một cố vấn tài chính đáng tin cậy mà bạn có thể dựa vào.
1. Tìm một người ủy thác thực sự
Tốt nhất là các hướng dẫn pháp lý về người được coi là người được ủy thác là rất khó hiểu. Hiện tại, nhiều cố vấn phải hành động vì "lợi ích tốt nhất" của bạn, nhưng những gì đòi hỏi có thể hầu như không thể thực thi, ngoại trừ trong những trường hợp nghiêm trọng nhất. Bạn sẽ cần tìm một người ủy thác thực sự.
“Bài kiểm tra đầu tiên cho một cố vấn tài chính giỏi là liệu họ có đang làm việc cho bạn, với tư cách là người ủng hộ bạn hay không, ”Ed Slott, CPA và người sáng lập IRAhelp.com cho biết. “Người được ủy thác là vậy, nhưng mọi người đều nói vậy, vì vậy bạn sẽ cần những dấu hiệu khác ngoài lời cố vấn hay thậm chí là bằng chứng xác thực của họ.”
Slott gợi ý rằng người tiêu dùng nên xem xét liệu các cố vấn có đầu tư vào chương trình giáo dục liên tục của họ về việc lập kế hoạch thuế cho các khoản tiết kiệm hưu trí như tài khoản 401 (k) và IRA hay không. Đây là những tài khoản phức tạp và luật thay đổi theo thời gian, chẳng hạn như Đạo luật AN TOÀN năm 2019.
Đề xuất cho bạn: 18 ý tưởng thu nhập thụ động giúp bạn kiếm tiền vào năm 2024
“Họ nên chứng minh điều đó với bạn bằng cách cho thấy họ đã được đào tạo liên tục nghiêm túc về lập kế hoạch thuế hưu trí và bất động sản, ”ông nói. “Trong hơn 40 năm hành nghề của mình, tôi đã chứng kiến những sai lầm về thuế không thể sửa chữa được tốn kém do không hiểu rõ các quy định về thuế, và rất tiếc đó vẫn là một vấn đề lớn.”
“Bạn không nên đầu tư với bất kỳ cố vấn nào không đầu tư vào giáo dục của họ. Nó phải nói về bạn trước, ”Slott nói.
2. Kiểm tra các thông tin đăng nhập đó
Người tiêu dùng đang tìm kiếm cố vấn tài chính cũng nên kiểm tra thông tin chuyên môn của họ, tìm kiếm các tiêu chuẩn được công nhận tốt như nhà phân tích tài chính được điều hành (CFA) hoặc nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP). Những chỉ định này yêu cầu chủ sở hữu của họ hoạt động như một người ủy thác.
“Những cá nhân này đã nắm vững khối kiến thức phức tạp, đã vượt qua kỳ kiểm tra toàn diện (hoặc trong trường hợp là chủ thuê CFA, một loạt kỳ kiểm tra) và đồng ý tuân thủ quy tắc đạo đức, ”Robert Johnson, giáo sư tài chính tại Đại học Creighton.
Đề xuất cho bạn: 7 cách tốt nhất để đầu tư khi bạn đang học đại học
Johnson trích dẫn một phần của quy tắc dành cho những người có CFA khuyến khích họ “hành động vì lợi ích của khách hàng và đặt lợi ích của khách hàng lên trước lợi ích của chủ nhân hoặc lợi ích của chính họ.”
Bạn có thể xác minh thông tin đăng nhập của cố vấn tại trang web của Viện CFA hoặc trang web của Hội đồng quản trị CFP. Mặc dù những thông tin xác thực này không đảm bảo rằng ai đó thực sự đang làm việc vì lợi ích của bạn, chúng chỉ ra một trình độ học vấn và năng lực nhất định và những thông tin đó có giá trị.
3. Hiểu cách cố vấn được trả tiền
“Làm thế nào để công chúng thực sự biết họ sẽ nhận được gì khi thuê cố vấn tài chính hoặc nhà lập kế hoạch, ”Scott Bishop, CFP và giám đốc điều hành các giải pháp làm giàu tại Avidian Wealth Solutions đặt câu hỏi. “Ngành tài chính không phải là một 'nghề' mạnh vì khi bạn gặp bác sĩ hoặc luật sư, bạn sẽ biết mình sẽ nhận được gì - mặc dù chất lượng và chuyên môn có thể khác nhau giữa các công ty.”
Đề xuất cho bạn: Cách đặt mục tiêu đầu tư của bạn
Bishop lưu ý sự khác biệt giữa lời khuyên được cung cấp bởi wirehouse, đại lý bảo hiểm, nhà môi giới độc lập và cố vấn đầu tư đã đăng ký độc lập.
Một số nhân viên bán hàng đang đóng giả làm cố vấn, đặc biệt là những người làm việc trong một công ty mà hoạt động kinh doanh chính không tư vấn cho khách hàng, chẳng hạn như công ty bảo hiểm hoặc công ty quản lý quỹ. Trong những trường hợp như vậy, cố vấn thường chỉ bán cho bạn các sản phẩm và dịch vụ của công ty.
Và mặc dù có nhiều khả năng bạn sẽ tìm thấy lời khuyên không thiên vị từ một cố vấn độc lập, nhưng bạn vẫn muốn cẩn thận. Ngay cả những cố vấn độc lập cũng có thể trở thành nhân viên bán hàng cho một công ty.
Đề xuất cho bạn: 10 khoản đầu tư rủi ro thấp tốt nhất vào năm 2024
Brian Walsh, CFP, giám đốc cấp cao về kế hoạch tài chính của SoFi, một công ty tài chính cá nhân, cho biết một số câu hỏi bạn có thể đặt ra như sau: “Họ có kiếm được hoa hồng khi bán bảo hiểm không? Họ có kiếm được hoa hồng khi giao dịch chứng khoán không? Họ có liên kết với một công ty tài chính cung cấp các sản phẩm độc quyền không?”
Vì vậy, hãy hết sức cẩn thận xung quanh một cố vấn rằng bạn không trả tiền cho dịch vụ. Như một câu nói cổ xưa đã nói, "Ai trả tiền cho người chơi đàn gọi là giai điệu.”
4. Tìm kiếm các cố vấn chỉ tính phí
Có lẽ rõ ràng nhất là xung đột lợi ích trong ngành tài chính: bạn cần tìm một cố vấn làm việc cho bạn và chỉ được bạn và những khách hàng khác như bạn trả tiền. Tất nhiên, điều đó có nghĩa là tiền tự chảy ra từ túi của bạn, nhưng bạn có khả năng sẽ đi trước.
Đề xuất cho bạn: Cách đầu tư vào bất động sản
Lý do là các “giải pháp” tài chính khác nhau như niên kim thường chứa hoa hồng bán hàng khổng lồ được tích hợp vào giá. Khi bạn mua những sản phẩm này, bạn đang phải trả một khoản chi phí lớn cho sản phẩm theo lời khuyên của một nhân viên bán hàng mâu thuẫn, nhưng chi phí này thường bị che khuất. Cuối cùng, lời khuyên này có thể khiến bạn tốn kém hơn nhiều so với chi phí của một cố vấn chỉ thu phí.
“Brooks Campany, giám đốc khu vực tại Argent Trust Company ở Oxford, Mississippi, cho biết: “Một khoản phí dựa trên phần trăm tài sản được quản lý là một sự sắp xếp an toàn. Khi tài sản của khách hàng tăng lên, thì phí cố vấn sẽ tăng lên.”
Một cách tiếp cận khác là tính phí dịch vụ theo giờ. Thỏa thuận này có thể hoạt động tốt đối với những khách hàng có giá trị ròng cao hơn, vì họ trả tiền cho lời khuyên một lần chứ không phải số tiền họ có.
Bằng cách gắn bó với một cố vấn ủy thác chỉ thu phí, bạn đang trả tiền cho piper và gọi các giai điệu. Với một cố vấn như vậy, sau buổi tư vấn ban đầu, bạn có thể quay lại đây mỗi năm một lần để kiểm tra và nhờ cố vấn điều chỉnh kế hoạch của bạn nếu tình hình cuộc sống hoặc mục tiêu tài chính của bạn thay đổi.
Đề xuất cho bạn: Trình mô phỏng thị trường chứng khoán và giao dịch ảo: Hướng dẫn cơ bản
5. Tìm kiếm sự rõ ràng
Bất kỳ cố vấn nào cũng có thể giải thích mọi thứ rõ ràng và khiến bạn hoàn toàn hài lòng. Nếu một cố vấn khiến bạn cảm thấy không đủ năng lực hoặc không thông minh khi đặt câu hỏi, bạn chỉ cần bỏ đi. Bạn không thể xây dựng một mối quan hệ lâu dài với một cá nhân như vậy.
“Nhà đầu tư có thể nghi ngờ cố vấn không làm việc vì lợi ích tốt nhất của họ nếu họ chỉ cung cấp các sản phẩm độc quyền, tính phí mà không giải thích lý do tại sao hoặc chủ động giao dịch tài khoản của bạn mà không có sự cho phép của bạn, đặc biệt nếu làm như vậy trên cơ sở hoa hồng, nơi họ được thanh toán cho mỗi Van Sant nói.
Nếu cố vấn của bạn thực hiện bất kỳ điều nào trong số những điều này và không thể cung cấp câu trả lời rõ ràng tại sao, bạn cần phải thoát ra. Nếu bạn chưa cho phép các giao dịch này và lời giải thích của cố vấn không rõ ràng để bạn hoàn toàn hài lòng, thì điều đó không đủ để khiến cố vấn dừng lại. Bạn cần tìm một cố vấn mới.
Nhiều cố vấn tài chính kiếm tiền bằng cách che đậy những gì họ đang làm. Đảm bảo cố vấn của bạn biết rõ ai đang trả tiền cho cô ấy hoặc anh ta.
Đề xuất cho bạn: 10 quy tắc vàng trong đầu tư
6. Tìm một cố vấn giúp bạn luôn đi đúng hướng
“Năng lực, sự khiêm tốn, sự đồng cảm là ba đặc điểm tạo nên một cố vấn tốt, ”Campany nói. “Có lẽ đặc tính quan trọng nhất là sự đồng cảm. Có thể hiểu được cảm xúc của khách hàng và thông báo với họ rằng bạn có thể giải quyết những cảm xúc đó mang lại một mức độ thoải mái vô cùng quan trọng đối với vai trò của bạn đối với họ.”
Nhiều người tiêu dùng đánh giá thấp tầm quan trọng của một cố vấn trong việc lắng nghe nhu cầu của họ, nhưng đó không phải là cách duy nhất mà cố vấn cuối cùng có thể giải quyết tình huống và mục tiêu cuộc sống cụ thể của khách hàng. Một cố vấn giỏi sẽ không chỉ cho bạn biết bạn phải làm gì mà còn giúp bạn luôn có động lực.
“Walsh nói: Một chiến lược tài chính hoàn hảo trên giấy tờ hoàn toàn không có nghĩa lý gì nếu bạn không thực hiện nó. “Đó là nơi mà sự hiểu biết của cố vấn về tâm lý và hành vi của con người phát huy tác dụng. Một cố vấn giỏi nên thiết lập lòng tin, đặt các câu hỏi thăm dò và xem xét các bước duy nhất sẽ ngay lập tức giúp bạn trở nên tốt hơn với tiền của mình và tiến bộ.”
Đôi khi cố vấn có thể phải giúp bạn bình tĩnh lại sau một khoảng thời gian đặc biệt mệt mỏi hoặc thú vị trên thị trường chứng khoán hoặc thậm chí là cuộc sống của bạn. Cuối cùng, cố vấn phải giúp bạn đi đúng hướng để đạt được mục tiêu, và đôi khi điều đó có nghĩa là trở thành một nhà tâm lý học.
Đề xuất cho bạn: 10 mẹo để mua bất động sản cho thuê
“Trong thời điểm thị trường có nhiều biến động, cố vấn của bạn phải là người có lý trí vững vàng, giúp bạn tránh những quyết định cảm tính có thể dẫn đến những sai lầm tốn kém, ”Sue Christoph, đối tác tại RMB Capital ở Chicago cho biết.
Các câu hỏi để hỏi cố vấn tài chính
Khi đi mua sắm một cố vấn tài chính, bạn sẽ muốn hiểu rõ ràng về những gì họ mang lại cho bàn. Dưới đây là một số câu hỏi chính cần hỏi trước khi bạn thuê ai đó.
- Bạn đã được trả như thế nào? Hiểu cách một cố vấn được trả tiền là chìa khóa để hiểu nhiều điều về cách mà mối quan hệ có thể diễn ra. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng các ưu đãi của họ phù hợp với bạn và họ sẽ không thực hiện hành động chỉ để kiếm hoa hồng.
- Thông tin đăng nhập của bạn là gì? Hiểu được nền tảng giáo dục và chứng chỉ chuyên môn của cố vấn cũng rất quan trọng. Thế giới tài chính rất phức tạp và bạn sẽ cần một cố vấn cho thấy họ có khả năng xử lý nó. Tìm kiếm các chỉ định như CFA hoặc CFP để đảm bảo cố vấn đã được đào tạo thích hợp.
- Bạn có phải là người được ủy thác không? Hoạt động như một người ủy thác có nghĩa là một cố vấn sẽ đặt lợi ích của bạn lên trên lợi ích của họ. Bạn sẽ muốn chắc chắn rằng họ luôn cam kết đóng vai trò là người ủy thác cho bạn.
- Điều gì xảy ra nếu bạn thay đổi công ty? Như trong bất kỳ doanh nghiệp nào, mọi người rời bỏ công việc của mình để tìm kiếm những cơ hội mới, nhưng điều đó có thể gây xáo trộn khi một cố vấn đáng tin cậy rời đi mà không báo trước. Họ có thể không được phép liên hệ với bạn tại công ty mới của họ và tài khoản của bạn có thể được chuyển cho người nào đó mà bạn không quen biết.
- Làm thế nào để công ty của bạn đo lường hiệu suất của bạn? Đây cũng là chìa khóa để hiểu các khuyến khích của cố vấn của bạn. Họ có thể nói rằng họ đang làm việc cho bạn, nhưng nếu tiền thưởng hàng năm của họ phụ thuộc vào việc họ làm việc khác, họ có thể sẽ hành động theo cách có lợi nhất cho họ.
Điểm mấu chốt
Tìm một cố vấn không đơn giản như đi với người mà công ty quỹ hoặc nhà môi giới bảo hiểm chỉ định cho bạn. Bạn cần chủ động tìm kiếm ai đó sẽ làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn, và điều đó cần một chút thời gian. Nhưng cuối cùng, bạn có thể sẽ nhận được lời khuyên tốt hơn, tiết kiệm tiền và kiếm được nhiều hơn trong khi đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Điều đó đáng để bạn phải nỗ lực rất nhiều trong việc giúp bạn tìm được một cố vấn mà bạn có thể làm việc cùng trong nhiều thập kỷ.
Đề xuất cho bạn: Kiến thức cơ bản về thị trường chứng khoán: 8 lời khuyên cho người mới bắt đầu
