如果您不是金钱方面的专家，那么选择一位理财顾问来管理您的金钱生活可能是一个艰难的决定。要了解每个金融领域几乎是不可能的，因为它们可能非常专业。例如，遗产规划与选择正确的投资完全不同。管理投资组合不同于制定每月预算.
如果您正在寻找基础知识——有人投资你的钱、做出明智的决定、制定财务计划——一个不错的选择可能是机器人顾问。顶级机器人顾问，例如 Betterment 或 Wealthfront，可以根据您的目标和风险承受能力帮助您完成所有这些事情，并向您收取适度的费用。您可以在几分钟内在线开始，它非常适合构建投资组合.
但是，如果您正在寻找更高级的建议，例如遗产规划，您将需要一名人工顾问。以下是您在选择人力财务顾问时应该寻找的内容、为什么需要受托人以及为找到适合您的情况而应要求的特征.
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在财务顾问中寻找什么
找到合适的财务顾问可以减轻您的负担，但是让某人接触您生活中最敏感的部分之一可能会带来情感上的挑战.
当您寻找财务顾问时，您实际上是在聘请专家为您工作。这是一次工作面试，因此密切关注顾问给出的所有答案非常重要。并注意金融公司免费为您提供的“顾问”。这些顾问通常充斥着利益冲突——他们更像是销售人员而不是顾问。这就是为什么拥有一位只为您的最佳利益工作的顾问至关重要的原因.
如果您正在寻找能够真正为您提供真正价值的顾问，重要的是研究一些潜在的选择，而不是简单地选择向您宣传的名字.
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“与朋友和家人交谈，看看他们会推荐谁以及为什么，”费城地区财富管理公司 Girard 的董事总经理 Bill Van Sant 说.
“最终，您需要对顾问的能力、客观性以及他们对您需求的响应能力充满信心，”Van Sant 说。 “与许多关系一样，顾问与客户的关系建立在信任和沟通之上，因此在选择顾问时进行适当的尽职调查应该为各方带来长期利益和安心.”
这里有六个技巧可帮助您选择值得信赖的财务顾问.
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1. 寻找真正的受托人
关于谁被视为受托人的法律准则充其量是混乱的。目前，许多顾问必须以您的“最大利益”行事，但这意味着几乎无法执行，除非是最令人震惊的情况。你需要找到一个真正的受托人.
“对一个好的财务顾问的第一个测试是他们是否为你工作，作为你的倡导者，”注册会计师和 IRAhelp.com 的创始人 Ed Slott 说。 “这就是受托人，但每个人都这么说，所以你需要其他标志，而不是顾问的说法甚至他们的凭据.”
斯洛特建议消费者看看顾问是否投资于他们正在进行的关于退休储蓄税务规划的教育，例如 401(k) 和 IRA 账户。这些是复杂的账户，法律会不时发生变化，例如 2019 年的 SECURE 法案.
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“他们应该通过证明他们在退休税和遗产规划方面接受过认真的持续培训来向你证明这一点，”他说。 “在我 40 多年的实践中，我看到了由于对税收规则的无知而代价高昂且不可逆转的税收错误，不幸的是，这仍然是一个大问题.”
“您不应该与任何不投资于他们教育的顾问一起投资。首先必须是关于你的，”斯洛特说.
2. 检查这些凭据
寻找财务顾问的消费者还应该检查他们的专业资格，寻找公认的标准，例如特许金融分析师 (CFA) 或注册理财规划师 (CFP)。这些指定要求其持有人作为受托人.
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“这些人掌握了复杂的知识体系，通过了综合考试（或者对于 CFA 持证人来说，是一系列考试），并同意遵守道德准则。”克赖顿大学.
约翰逊引用了 CFA 持有人守则的一部分，该守则告诫他们“为客户的利益行事，并将客户的利益置于雇主或自己的利益之上.”
您可以在 CFA Institute 的网站或 CFP Board 的网站上验证顾问的证书。虽然这些证书并不能保证某人确实在为您的利益工作，但它们确实表明了一定程度的教育和能力，这些都是有价值的.
3. 了解顾问如何获得报酬
“当公众聘请财务顾问或规划师时，他们如何真正知道他们会得到什么？”Avidian Wealth Solutions 财富解决方案执行董事 CFP 和执行董事 Scott Bishop 问道。 “金融业不是一个强大的‘专业’，因为当你看医生或律师时，你就会知道你会得到什么——尽管不同公司的质量和专业知识可能不同.”
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Bishop 指出了电报公司、保险代理人、独立经纪自营商和独立注册投资顾问提供的建议之间的差异.
一些销售人员冒充顾问，特别是那些受雇于主要业务不是为客户提供建议的公司的人，例如保险公司或基金管理公司。在这种情况下，顾问通常只是向您推销公司的产品和服务.
虽然您可能更有可能从独立顾问那里找到公正的建议，但您仍然需要小心。即使是独立顾问最终也可能成为公司的销售人员.
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个人理财公司 SoFi 的财务规划高级经理、首席财务官 Brian Walsh 说，您可以提出以下几个问题：“他们从保险销售中赚取佣金吗？他们从股票交易中赚取佣金吗？他们是否隶属于提供专有产品的金融公司?”
所以在你不为服务付费的顾问身边要非常小心。古语有云：“付钱的人叫曲子.”
4. 寻找收费顾问
解决金融行业利益冲突的一种方法可能是最明显的：您需要找到一位为您工作的顾问，并且只由您和像您这样的其他客户支付报酬。当然，这意味着钱是从你自己的口袋里掏出来的，但你很可能会出人头地.
原因是年金等各种金融“解决方案”通常会在价格中包含巨额销售佣金。当您购买这些产品时，您会根据一个有冲突的销售人员的建议为产品支付巨额成本，但成本通常是模糊不清的。最终，这个建议的成本可能比只收费顾问的成本高得多.
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“不应激励顾问推动自己的议程，而应始终为客户做最好的事情，”密西西比州牛津市 Argent Trust Company 区域经理 Brooks Campany 说。 “根据所管理资产的百分比收取费用是一种安全的安排。当客户的资产增加时，顾问的费用就会增加.”
另一种方法是按小时收取服务费。这种安排可能适用于高净值客户，因为他们只为建议付费一次，而不是为他们有多少钱.
通过坚持只收费的信托顾问，您正在付钱给吹笛者并吹奏曲调。有了这样的顾问，在初步咨询后，您可能会每年回去检查一次，如果您的生活状况或财务目标发生变化，请让顾问调整您的计划.
5. 寻找清晰
任何顾问都应该能够清楚地解释一切并让您完全满意。如果顾问让你觉得自己不称职或不善于提问，那就走开。你无法与这样的人建立长期的关系.
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“如果顾问只提供专有产品，收取费用而不解释原因，或未经您的授权积极交易您的账户，尤其是在佣金基础上进行交易时，投资者可能会怀疑顾问没有为他们的最佳利益工作交易，”范桑特说.
如果您的顾问做了这些事情中的任何一个并且无法提供明确的答案，那么您需要退出。如果您没有授权这些交易，并且顾问的解释不清楚并令您完全满意，那么让顾问停止是不够的。你需要找一个新的顾问.
许多财务顾问通过掩盖他们正在做的事情来赚钱。确保你的顾问清楚谁在付钱给她或他.
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6. 找一个让你保持正轨的顾问
“能力、谦逊、同理心是使顾问变得优秀的三个特征，”坎帕尼说。 “也许最重要的特征是同理心。能够理解客户的感受并与他们沟通，你能够解决这些感受，这提供了一定程度的舒适感，这对你对他们的角色来说非常重要.”
许多消费者低估了顾问倾听他们需求的重要性，但这并不是顾问最终解决客户特定生活状况和目标的唯一方式。一个好的顾问不仅会告诉你该做什么，还会让你保持动力.
“如果您不实施，纸上完美的财务策略绝对没有任何意义，”沃尔什说。 “这就是顾问对人类心理和行为的理解发挥作用的地方。一个好的顾问应该建立信任，提出探究性问题，并考虑将立即帮助您更好地利用金钱并取得进步的独特步骤.”
有时，在股市甚至您的生活中经历了特别艰苦或激动人心的时刻之后，顾问可能不得不让您冷静下来。最后，顾问必须让您按计划实现目标，有时这意味着成为一名心理学家.
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“在市场波动时，你的顾问应该是一个稳定的理性声音，帮助你避免可能导致代价高昂的错误的情绪化决定，”芝加哥 RMB Capital 合伙人 Sue Christoph 说.
问财务顾问的问题
在四处寻找财务顾问时，您需要清楚地了解他们带来了什么。在您雇用某人之前，这里有一些关键问题要问.
- 你如何获得报酬? 了解顾问如何获得报酬是了解这种关系如何展开的关键。您需要确保他们的激励措施与您的一致，并且他们不会仅仅为了赚取佣金而采取行动.
- 你的凭据是什么? 了解顾问的教育背景和专业资格也很重要。金融世界很复杂，您需要一位能够证明他们有能力处理它的顾问。寻找 CFA 或 CFP 等名称，以确保顾问已通过适当的培训.
- 你是受托人吗? 担任受托人意味着顾问会将您的利益置于自己的利益之上。您需要确保他们始终致力于为您充当受托人.
- 如果你换公司会发生什么? 与任何企业一样，人们离开工作是为了寻找新的机会，但是当值得信赖的顾问在没有通知的情况下离开时，这可能会造成破坏。他们可能不允许在他们的新公司与您联系，您的帐户可能会转给您不熟悉的人.
- 你的公司如何衡量你的表现? 这也是了解顾问动机的关键。他们可能会说他们在为你工作，但如果他们的年度奖金取决于他们做其他事情，他们可能会以最有利于他们的方式行事.
底线
寻找顾问并不像基金公司或保险经纪人分配给您的人那么简单。您需要积极寻找能够为您的最大利益工作的人，这需要一些时间。但最终，您可能会在实现财务目标的同时获得更好的建议、省钱并赚取更多收入。在帮助您找到可以合作数十年的顾问方面，这是值得的额外工作.
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