千禧一代并不容易。在成长过程中，出生于1981年至1996年的这一代人经历了9月11日的袭击、随后的战争、自大萧条以来最严重的经济衰退、学生贷款危机和全球流行病。可以理解为什么他们可能没有将储蓄和投资放在首位。
但是，由于大多数千禧一代完成了学业并工作了至少几年，许多人已经到了可以而且应该开始考虑投资以及如何帮助他们实现长期财务目标的年龄。
让我们来看看一些投资基础知识以及为什么入门很重要。
为什么千禧一代投资很重要
如果您目睹了2008年的金融危机，您可能会认为投资是有风险的，但不投资也有风险。“在20多岁到30多岁的时候，你能做的最糟糕的事情就是不存钱和投资。如果你尽早投资，它会让你的钱有很长的增长时间，”RobustWealth的创始人兼首席执行官Mike Kerins说。他说，尽管市场有起有落，但股市长期低迷的情况很少见。
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从长远来看，股票投资比现金和债券带来更大的回报。储蓄账户中的资金停滞不前，并受到通胀上升的影响，而股票市场投资多年来可能会复合。更具体地说，从1926年到2020年，大盘股的年复合回报率约为10%。在同一时期，长期政府债券的年回报率仅为5.5%左右，国库券的年回报率约为3.3%。
“长期积累财富的最可靠方法是投资于多元化的普通股投资组合，”克赖顿大学金融学教授、经济指数协会主席兼首席执行官罗伯特·约翰逊说。
随着时间的推移投资的另一个好处是它会产生滚雪球效应。“千禧一代需要尽早开始复利，并让这种复利在几十年内发挥其耐心的魔力，”约翰逊说。复利意味着当您从投资中赚取利息时，您也会从该利息中赚取利息。这使您可以随着时间的推移建立越来越大的余额——即使没有额外的资本投资。
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例如，如果您在25岁时每年投资6,000美元，当年的利息收入为100美元，那么在26岁时，您将获得6,100美元的利息，然后是6,300美元，然后是6,600美元，以此类推。多年来，与您将钱存入储蓄账户或将其藏在床垫下相比，您将获得更大的回报。
自学基础知识
- 风险承受能力： 在进行首次投资之前，了解您的风险承受能力很重要。风险承受能力是指您处理投资损失的能力和意愿，这种损失可能是暂时的，也可能是永久性的。虽然股票市场在长期内趋于上涨，但它可以而且在较短的时间内经历严重的下跌。您需要考虑在那些下跌时期您是否有勇气坚持下去，或者您是否可能在更安全的投资中获得更好的收益。
- 资产分配： 在您开发和建立投资组合时，您需要确定应该将多少资金分配给股票，而不是债券或房地产等其他资产。资产甚至可以根据地理位置、投资风格或公司类型进一步细分。这种组合被称为您的资产配置，并且可能会在您进入退休年龄时从投资生活早期的主要风险资产转变为更安全的资产。
- 主动与被动： 您需要做出的另一个关键决定是您想成为被动投资者还是主动投资者。积极的投资者试图通过投资他们认为会跑赢大盘的公司来击败流行的市场指数，例如标准普尔500指数。被动投资，有时也称为指数投资，旨在与广泛指数的表现相匹配，并以极低的成本提供给投资者。这种成本节约通常意味着被动投资者在很长一段时间内的表现优于主动投资者。
- 多样化： 简而言之，多元化在财务上相当于一句古老的格言，“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。”通过多样化，您将资产分散到几种不同的资产中，并认识到有些会做得很好，有些会做得不好。随着时间的推移，广泛的多元化投资组合表现良好。
- 时间范围： 了解您的时间范围是任何财务计划的关键步骤。确定关键目标，无论是为退休储蓄还是孩子的教育，都将对您的投资方式产生重大影响。至少五年后的长期目标通常会导致拥有股票等长期资产。通过投资高收益储蓄账户等更安全的资产，可以更好地实现短期目标，例如为房屋首付而存钱。
了解账户类型
- 传统 IRA： 个人退休账户（IRA）是一个账户，可以让您为退休储蓄，同时提供一些有意义的税收优惠。向 IRA 捐款的资金将被允许免税增长，从而使您的复合回报率高于您在此过程中缴税的回报。您提供税前资金，这可能会导致今天的税单减少。提款可以从59½岁开始，此时您将为取出的钱纳税。
- 罗斯 IRA： 虽然类似于传统的 IRA，但 Roth IRA 有一些关键的区别。向 Roth IRA 捐款是在缴纳税款后完成的，因此没有立即的税收优惠。但是，当您从59½岁开始提款时，您不会欠任何税款。由于这种巨大的税收优势，罗斯 IRA 是为退休储蓄的最佳工具之一。请记住，从 Roth 和传统 IRA 提早提款通常会受到10%的罚款。
- 401(k)： 401(k) 是最受欢迎的工作场所退休计划之一。该计划允许雇员和雇主留出一部分收入用于退休投资。许多雇主提供匹配员工贡献的金额达到一定数额。这场比赛很重要，因为它几乎就像你雇主的免费资金。供款可以免税增长，但通常从62岁或63岁开始的提款将被征税。
- 经纪账户： 经纪账户允许您投资股票、债券和 ETF 等证券。经纪账户是应税的，这意味着您将就此类账户中的任何已实现收益缴纳资本利得税。如果您已经通过401(k)s和IRA等账户最大化您的退休储蓄，那么经纪账户可能是随着时间的推移积累财富的另一种方式。许多在线经纪商提供免费交易佣金，您可以随时免费取用您的资金。
这些只是最受欢迎的账户类型中的一部分，但还有其他需要了解的。
千禧一代的最佳投资
- 股票： 对于千禧一代来说，大多数投资目标将是退休等长期目标，而这最好通过拥有股票等长期资产来实现。股票是企业的部分所有权权益，随着时间的推移，股票的表现将与基础企业的表现相似。您可以通过单独购买股票或通过 ETF 和共同基金来投资股票。
- 指数基金： 指数基金是寻求与标准普尔500指数或道琼斯工业平均指数等指数表现相匹配的共同基金或 ETF。指数基金可用于投资股票、债券甚至房地产。由于指数基金是被动管理的，它们通常具有非常低的成本，这为投资者留下了更多的回报。指数基金是投资者建立广泛的多元化投资组合的好方法，同时支付很少或不支付费用。
- ETF： 交易所交易基金（ETF）是一种持有一篮子证券但全天交易类似于股票的基金。您可以投资股票 ETF、债券 ETF、商品 ETF 和无数其他产品。许多 ETF 是被动的并跟踪指数，例如标准普尔500或罗素2000。即使您没有太多资金可以投资，ETF 也可以成为建立多元化投资组合的好方法。与共同基金不同，ETF 通常没有最低投资额。
- 共同基金： 共同基金是投资者投资于一组证券（如股票或债券）的资金池。您对该基金的投资将与整个基金的投资方式相同，因此如果该基金有5%的资产在微软，那么您的投资也将有5%的资产在微软。与 ETF 不同，共同基金每天只交易一次，投资者以收盘时的资产净值或资产净值进行交易。共同基金可以通过经纪人或基金公司本身购买，通常最低投资为几千美元。重要的是要注意，基金的回报只会与基金所投资的标的资产一样好。共同基金和 ETF 是投资工具，但您的回报将取决于资产，例如股票或债券，基金持有。
