Millennials hatten es nicht leicht. Aufgewachsen erlebte die zwischen 1981 und 1996 geborene Generation die Anschläge vom 11. September, anschließende Kriege, die schlimmste Rezession seit der Weltwirtschaftskrise, eine Studienkreditkrise und eine globale Pandemie. Es ist verständlich, warum sie das Sparen und Investieren für den Ruhestand vielleicht nicht im Kopf hatten.
Aber da die meisten Millennials die Schule abgeschlossen haben und mindestens ein paar Jahre gearbeitet haben, sind viele in einem Alter, in dem sie anfangen können und sollten, über Investitionen nachzudenken und wie sie ihnen helfen können, langfristige finanzielle Ziele zu erreichen.
Werfen wir einen Blick auf einige Grundlagen des Investierens und warum es wichtig ist, anzufangen.
Warum es für Millennials wichtig ist zu investieren
Wenn Sie die Finanzkrise von 2008 miterlebt haben, empfinden Sie Investitionen möglicherweise als riskant, aber nicht zu investieren birgt auch Risiken. „Das Schlimmste, was Sie mit Mitte 20 bis Mitte 30 tun können, ist, kein Geld zu sparen und zu investieren. Wenn Sie frühzeitig Geld investieren, kann Ihr Geld lange wachsen“, sagt Mike Kerins, Gründer und CEO von RobustWealth. Er sagt, dass es trotz des Auf und Ab des Marktes selten vorkommt, dass der Aktienmarkt über einen längeren Zeitraum unten bleibt.
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Aktienanlagen liefern langfristig höhere Renditen als Bargeld und Anleihen. Das Geld auf Sparkonten stagniert und unterliegt einer steigenden Inflation, während sich die Aktienanlagen im Laufe der Jahre aufstocken können. Genauer gesagt rentierten Aktien mit großer Marktkapitalisierung von 1926 bis 2020 jährlich zu rund 10 Prozent. Im gleichen Zeitraum rentierten langfristige Staatsanleihen nur rund 5,5 Prozent jährlich und T-Bills rund 3,3 Prozent jährlich.
“Der sicherste Weg, langfristig Vermögen aufzubauen, besteht darin, in ein diversifiziertes Portfolio aus Stammaktien zu investieren“, sagt Robert Johnson, Professor für Finanzen an der Creighton University und Vorsitzender und CEO von Economic Index Associates.
Der andere Vorteil, Geld im Laufe der Zeit zu investieren, besteht darin, dass es einen Schneeballeffekt erzeugt. „Millennials müssen früh mit der Compoundierung beginnen und diese Compoundierung über Jahrzehnte hinweg wirken lassen“, sagt Johnson. Compounding bedeutet, dass Sie, wenn Sie Zinsen auf Ihre Anlagen verdienen, auch Zinsen auf diese Zinsen verdienen. Auf diese Weise können Sie im Laufe der Zeit ein immer größeres Guthaben aufbauen – auch ohne zusätzliche Kapitalinvestitionen.
Wenn Sie beispielsweise im Alter von 25 Jahren 6.000 USD pro Jahr investierten und in diesem Jahr 100 USD an Zinsen verdienten, würden Sie mit 26 Zinsen auf 6.100 USD, dann auf 6.300 USD, dann auf 6.600 USD usw. verdienen. Im Laufe der Jahre würden Sie eine deutlich höhere Rendite erzielen, als wenn Sie das Geld einfach auf ein Sparkonto einzahlen oder unter der Matratze verstecken würden.
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Informieren Sie sich über die Grundlagen
- Risikotoleranz: Bevor Sie Ihre ersten Investitionen tätigen, ist es wichtig, Ihre Risikobereitschaft zu verstehen. Risikotoleranz bezieht sich auf Ihre Fähigkeit und Bereitschaft, mit Anlageverlusten umzugehen, die vorübergehend oder dauerhaft sein können. Während der Aktienmarkt langfristig tendenziell steigt, kann und hat er in kürzeren Zeiträumen schwere Rückgänge erlebt. Sie sollten darüber nachdenken, ob Sie den Mut haben, in diesen Zeiten des Niedergangs durchzuhalten, oder ob Sie mit sichereren Anlagen besser dran sind.
- Vermögensallokation: Während Sie Ihr Anlageportfolio entwickeln und aufbauen, müssen Sie festlegen, wie viel davon auf Aktien im Vergleich zu anderen Vermögenswerten wie Anleihen oder Immobilien aufgeteilt werden soll. Assets können sogar noch weiter in Buckets unterteilt werden, basierend auf Geografie, Anlagestil oder Art des Unternehmens. Diese Mischung wird als Ihre Vermögensallokation bezeichnet und wird sich wahrscheinlich von meist riskanten Anlagen zu Beginn Ihres Anlagelebens zu sichereren Anlagen verlagern, wenn Sie ins Rentenalter eintreten.
- Aktiv vs. passiv: Eine weitere wichtige Entscheidung, die Sie treffen müssen, ist, ob Sie ein passiver oder aktiver Anleger sein möchten. Aktive Anleger versuchen, beliebte Marktindizes wie den S&P 500 zu schlagen, indem sie in Unternehmen investieren, von denen sie glauben, dass sie sich übertreffen werden. Passives Investieren, manchmal auch als Indexinvestment bezeichnet, zielt darauf ab, die Wertentwicklung der breiten Indizes zu erreichen, und steht Anlegern zu sehr geringen Kosten zur Verfügung. Diese Kosteneinsparungen haben im Allgemeinen dazu geführt, dass passive Anleger über lange Zeiträume aktive Anleger übertroffen haben.
- Diversifikation: Einfach ausgedrückt, Diversifikation ist das finanzielle Äquivalent des alten Sprichworts „Nicht alle Eier in einen Korb ziehen“. Durch die Diversifizierung verteilen Sie Ihr Vermögen auf mehrere verschiedene Vermögenswerte und wissen, dass einige gut und andere schlecht abschneiden. Breite diversifizierte Portfolios haben sich im Laufe der Zeit gut entwickelt.
- Zeithorizont: Ihren Zeithorizont zu kennen ist ein wichtiger Schritt in jedem Finanzplan. Die Identifizierung der wichtigsten Ziele, sei es das Sparen für den Ruhestand oder die Ausbildung eines Kindes, wird einen großen Einfluss darauf haben, wie Sie investieren. Langfristige Ziele – mindestens fünf Jahre entfernt – führen in der Regel dazu, langfristige Vermögenswerte wie Aktien zu besitzen. Kurzfristige Ziele wie das Sparen für eine Anzahlung für ein Haus werden besser erreicht, wenn Sie in sicherere Vermögenswerte wie ein hochverzinsliches Sparkonto investieren.
Lernen Sie die Arten von Konten
- IRA: Ein individuelles Ruhestandskonto oder IRA ist ein Konto, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können und gleichzeitig einige bedeutende Steuervorteile bieten. Geld, das in eine IRA eingezahlt wird, darf steuerfrei wachsen, sodass Sie eine höhere Rendite erzielen können, als wenn Sie unterwegs Steuern zahlen würden. Sie tragen Mittel vor Steuern bei, was heute zu einer geringeren Steuerbelastung führen könnte. Abhebungen können im Alter von 59 1/2 Jahren beginnen. Ab diesem Zeitpunkt zahlen Sie Steuern auf das Geld, das Sie abheben.
- Roth IRA: Obwohl sie einer traditionellen IRA ähnlich ist, weist eine Roth IRA einige wesentliche Unterschiede auf. Geld, das in eine Roth IRA eingezahlt wird, erfolgt nach der Zahlung der Steuern, sodass es keinen unmittelbaren Steuervorteil gibt. Aber wenn Abhebungen im Alter von 59 1/2 Jahren beginnen, schulden Sie keine Steuern. Der Roth IRA ist aufgrund dieses großen Steuervorteils eines der besten Fahrzeuge, um für den Ruhestand zu sparen. Denken Sie daran, dass vorzeitige Auszahlungen sowohl von Roth als auch von traditionellen IRAs normalerweise mit einer Strafe von 10 Prozent verbunden sind.
- 401 (k): A 401(k) ist einer der beliebtesten betrieblichen Altersvorsorgepläne. Der Plan ermöglicht es Arbeitnehmern und Arbeitgebern, einen Teil des Einkommens für die Altersvorsorge zurückzulegen. Viele Arbeitgeber bieten an, den Beitrag der Arbeitnehmer bis zu einem bestimmten Betrag zu kompensieren. Es ist wichtig, dieses Spiel zu nutzen, da es fast wie kostenloses Geld von Ihrem Arbeitgeber ist. Die Beiträge dürfen steuerfrei wachsen, aber Abhebungen, die normalerweise im Alter von 62 oder 63 Jahren beginnen, werden besteuert.
- Vermittlung: Mit einem Brokerkonto können Sie in Wertpapiere wie Aktien, Anleihen und ETFs investieren. Maklerkonten sind steuerpflichtig, d. h. Sie zahlen Kapitalertragsteuer auf alle realisierten Gewinne auf diesem Kontotyp. Wenn Sie Ihre Altersvorsorge bereits durch Konten wie 401(k)s und IRAs maximieren, kann ein Brokerage-Konto eine zusätzliche Möglichkeit sein, im Laufe der Zeit Vermögen aufzubauen. Viele Online-Broker bieten kostenlose Handelsprovisionen an und Sie können jederzeit gebührenfrei auf Ihr Geld zugreifen.
Dies sind nur einige der beliebtesten Arten von Konten, aber es gibt auch andere, die Sie kennen sollten.
Beste Investitionen für Millennials
- Aktien: Für Millennials werden die meisten Anlageziele langfristige Ziele wie der Ruhestand sein, die am besten durch den Besitz langfristiger Vermögenswerte wie Aktien erreicht werden. Eine Aktie ist eine Teilbeteiligung an einem Unternehmen und wird sich im Laufe der Zeit ähnlich wie das zugrunde liegende Unternehmen entwickeln. Sie können in Aktien investieren, indem Sie sie einzeln oder über ETFs und Investmentfonds kaufen.
- Indexfonds: Indexfonds sind Investmentfonds oder ETFs, die versuchen, die Wertentwicklung eines Index wie des S&P 500 oder des Dow Jones Industrial Average zu erreichen. Indexfonds können verwendet werden, um in Aktien, Anleihen oder sogar Immobilien zu investieren. Da Indexfonds passiv verwaltet werden, haben sie in der Regel sehr niedrige Kosten, was den Anlegern mehr von der Rendite belässt. Indexfonds sind eine großartige Möglichkeit für Anleger, ein breit diversifiziertes Portfolio aufzubauen und dabei nur sehr geringe oder keine Gebühren zu zahlen.
- ETFs: Exchange Traded Funds oder ETFs sind eine Art von Fonds, die einen Wertpapierkorb halten, aber den ganzen Tag über ähnlich wie eine Aktie gehandelt werden. Sie können in Aktien-ETFs, Renten-ETFs, Rohstoff-ETFs und unzählige andere investieren. Viele ETFs sind passiv und bilden Indizes wie den S&P 500 oder den Russell 2000 nach. ETFs können eine großartige Möglichkeit sein, ein diversifiziertes Portfolio aufzubauen, selbst wenn Sie nicht viel Geld zum Investieren haben. Im Gegensatz zu Investmentfonds haben ETFs in der Regel keine Mindestanlage.
- Investmentfonds: Ein Investmentfonds ist ein Geldpool von Anlegern, die in eine Gruppe von Wertpapieren wie Aktien oder Anleihen investiert sind. Ihre Investition in den Fonds wird auf die gleiche Weise angelegt wie der Gesamtfonds. Wenn also der Fonds fünf Prozent seines Vermögens bei Microsoft hält, wird Ihre Investition auch fünf Prozent seines Vermögens bei Microsoft halten. Im Gegensatz zu ETFs handeln Investmentfonds nur einmal am Tag und Anleger handeln zum Schluss-NAV-Preis oder Nettoinventarwert. Investmentfonds können über einen Broker oder die Fondsgesellschaft selbst erworben werden und haben in der Regel eine Mindestanlage von einigen tausend Dollar. Es ist wichtig zu beachten, dass die Renditen eines Fonds nur so gut sind wie die der zugrunde liegenden Vermögenswerte, in die der Fonds investiert ist. Investmentfonds und ETFs sind das Anlageinstrument, aber Ihre Rendite wird von den Vermögenswerten wie Aktien oder Anleihen bestimmt , der Fonds hält.
