Štednja i ulaganje važni su koncepti za izgradnju zdravih financijskih temelja, ali nisu ista stvar. Iako vam oboje mogu pomoći da postignete udobniju financijsku budućnost, potrošači moraju znati razlike i kada je najbolje štedjeti, a kada ulagati.
Najveća razlika između štednje i ulaganja je razina preuzetog rizika. Štednja obično rezultira manjim povratom, ali gotovo bez rizika. Nasuprot tome, ulaganje vam omogućuje da zaradite veći prinos, ali preuzimate rizik gubitka kako biste to učinili.
Evo ključnih razlika između njih - i zašto su vam obje ove strategije potrebne za izgradnju dugoročnog bogatstva.
Predlaže se za vas: 8 najboljih kratkoročnih investicija u 2024
Objašnjenje štednje nasuprot ulaganja
Štednja je čin odlaganja novca za budući trošak ili potrebu. Kada odlučite uštedjeti novac, želite imati gotovinu na raspolaganju relativno brzo, možda odmah iskoristiti. Međutim, štednja se može koristiti i za dugoročne ciljeve, posebno kada želite biti sigurni da imate novac u pravo vrijeme u budućnosti.
Štediše obično polažu novac na niskorizični bankovni račun. Oni koji žele maksimizirati svoju zaradu trebali bi se odlučiti za štedni račun s najvećim godišnjim postotkom prinosa (APY) koji mogu pronaći (sve dok mogu ispuniti zahtjeve minimalnog stanja).
Ulaganje je slično štednji po tome što odlažete novac za budućnost, osim što želite postići veći povrat u zamjenu za preuzimanje većeg rizika. Tipična ulaganja uključuju dionice, obveznice, investicijske fondove i fondove kojima se trguje na burzi (ETF). Za njihovu kupnju i prodaju koristit ćete investicijskog brokera ili brokerski račun.
Predlaže se za vas: 6 najboljih investicija za početnike
Ako želite uložiti novac, trebali biste planirati zadržati svoja sredstva u ulaganju najmanje pet godina. Ulaganja mogu biti vrlo promjenjiva u kratkim vremenskim razdobljima i na njima možete izgubiti novac. Dakle, važno je da uložite samo novac koji vam neće odmah trebati, pogotovo u roku od godinu-dvije.
Kako su štednja i ulaganja slični?
Kao što možete vidjeti u gornjoj tablici, štednja i ulaganje imaju mnogo različitih značajki, ali dijele jedan zajednički cilj: obje su strategije koje vam pomažu da prikupite novac.
“Prvo i najvažnije, oboje uključuje odlaganje novca za buduće razloge,” kaže Chris Hogan, financijski stručnjak i autor knjige Retire Inspired.
Obojica koriste specijalizirane račune u financijskoj instituciji za akumulaciju novca. Za štediše to znači otvaranje računa u banci, kao što je Citibank, ili kreditnoj uniji. Za ulagače to znači otvaranje računa kod neovisnog brokera, iako sada mnoge banke imaju i brokersku ruku. Popularne investicijske brokerske kuće uključuju Charles Schwab, Fidelity i TD Ameritrade, kao i online opcije poput E-Trade.
Predlaže se za vas: 11 najboljih investicija u 2024
Štediše i investitori također shvaćaju važnost uštede novca. Ulagači bi trebali imati dovoljno sredstava na bankovnom računu za pokrivanje hitnih troškova i drugih neočekivanih troškova prije nego što vežu veliki dio promjene u dugoročnim ulaganjima.
Kako Hogan objašnjava, ulaganje je novac koji planirate ostaviti na miru „kako biste mu omogućili da raste za vaše snove i budućnost.”
Po čemu se štednja i ulaganje razlikuju?
“Kada upotrijebite riječi štednja i ulaganje, ljudi — zapravo 90-neki posto ljudi — misle da je to potpuno ista stvar“, kaže Dan Keady, CFP i glavni strateg financijskog planiranja u TIAA, organizaciji za financijske usluge.
Iako ova dva pokušaja dijele nekoliko sličnosti, štednja i ulaganje razlikuju se u većini aspekata. A to počinje s vrstom imovine na svakom računu.
Predlaže se za vas: 7 najboljih načina za ulaganje dok ste na fakultetu
Kad razmišljate o štednji, pomislite na bankovne proizvode kao što su štedni računi, tržišta novca i CD-ovi — ili potvrde o depozitu. A kada razmišljate o ulaganju, pomislite na dionice, ETF-ove, obveznice i investicijske fondove, kaže Keady.
Prednosti i nedostaci štednje
Postoji mnogo razloga zašto biste trebali uštedjeti svoj teško zarađeni novac. Kao prvo, to je obično vaša najsigurnija oklada i najbolji je način da izbjegnete gubitak novca usput. To je također lako učiniti, a sredstvima možete brzo pristupiti kada vam zatrebaju.
Sve u svemu, štednja dolazi s ovim pogodnostima:
Predlaže se za vas: 10 najboljih niskorizičnih ulaganja u 2024
- Štedni računi vam unaprijed govore koliko ćete kamata zaraditi na svom saldu.
- Savezna korporacija za osiguranje depozita jamči za bankovne račune do 250.000 dolara, tako da, iako su povrati niži, nećete izgubiti novac kada koristite štedni račun.
- Bankovni proizvodi su općenito vrlo likvidni, što znači da možete dobiti svoj novac čim vam zatreba, iako možete dobiti kaznu ako želite pristupiti CD-u prije datuma dospijeća.
- Postoje minimalne naknade. Naknade za održavanje ili naknade za kršenje Uredbe D (kada se sa štednog računa izvrši više od šest transakcija u mjesecu) jedini su način na koji štedni račun u banci osiguranoj FDIC-om može izgubiti vrijednost.
- Spremanje je općenito jednostavno i lako za napraviti. Obično ne postoji nikakav početni trošak ili krivulja učenja.
Unatoč svojim prednostima, štednja ima neke nedostatke, uključujući:
- Povrati su mali, što znači da biste mogli zaraditi više ulaganjem (ali nema jamstva da hoćete.)
- Budući da su povrati niski, s vremenom možete izgubiti kupovnu moć, jer inflacija izjeda vaš novac.
Prednosti i nedostaci ulaganja
Štednja je definitivno sigurnija od ulaganja, iako vjerojatno neće rezultirati najvećim bogatstvom akumuliranom na duge staze.
Evo samo nekoliko prednosti koje donosi ulaganje vašeg novca:
Predlaže se za vas: Kako početi ulagati u 2024
- Investicijski proizvodi kao što su dionice mogu imati mnogo veći povrat od štednih računa i CD-a. S vremenom se dionički indeks Standard & Poor's 500 (S&P 500) vratio oko 10 posto godišnje, iako prinos može uvelike varirati u bilo kojoj godini.
- Investicijski proizvodi općenito su vrlo likvidni. Dionice, obveznice i ETF-ovi mogu se lako pretvoriti u gotovinu gotovo svakog radnog dana.
- Ako posjedujete široko raznoliku kolekciju dionica, vjerojatno ćete lako pobijediti inflaciju tijekom dugog vremenskog razdoblja i povećati svoju kupovnu moć. Trenutno je ciljna stopa inflacije koju koriste Federalne rezerve 2 posto. Ako je vaš povrat ispod stope inflacije, s vremenom gubite kupovnu moć.
Iako postoji potencijal za veće povrate, ulaganje ima dosta nedostataka, uključujući:
- Povrati nisu zajamčeni, a postoji velika šansa da ćete izgubiti novac barem u kratkom roku jer vrijednost vaše imovine varira.
- Ovisno o tome kada prodajete i zdravlju cjelokupnog gospodarstva, možda nećete dobiti natrag ono što ste prvobitno uložili.
- Poželjet ćete pustiti da vaš novac ostane na investicijskom računu najmanje pet godina, tako da možete, nadamo se, izbjeći bilo kakve kratkoročne padove. Općenito, htjet ćete zadržati svoja ulaganja što je dulje moguće — a to znači da im nećete pristupiti.
- Budući da ulaganje može biti složeno, vjerojatno će vam trebati pomoć stručnjaka – osim ako nemate vremena i vještina da sami sebe naučite kako.
- Na brokerskim računima naknade mogu biti veće. Možda ćete morati platiti za trgovanje dionicama ili fondom, iako mnogi brokeri ovih dana nude besplatne trgovine. Možda ćete morati platiti stručnjaka da upravlja vašim novcem.
Dakle, što je bolje - štednja ili ulaganje?
Ni štednja ni ulaganje nisu bolji u svim okolnostima, a pravi izbor zapravo ovisi o vašem trenutnom financijskom položaju.
Općenito ćete, međutim, htjeti slijediti ova dva osnovna pravila:
- Ako vam je novac potreban u roku od godinu dana ili želite sredstva koristiti kao fond za hitne slučajeve, štedni račun ili CD je vaš najbolji izbor.
- Ako vam novac ne treba sljedećih pet godina ili više i možete izdržati neke gubitke u kapitalu, vjerojatno biste trebali uložiti novac.
Primjeri iz stvarnog života najbolji su način da se to ilustrira, kaže Keady. Na primjer, plaćanje školarine vašeg djeteta za nekoliko mjeseci trebalo bi biti u štednji — štedni račun, račun na tržištu novca ili kratkoročni CD (ili CD koji će uskoro sazrijeti kada zatreba).
Predlaže se za vas: Kako postaviti svoje investicijske ciljeve
“Inače će ljudi misliti: 'Pa, znaš, imam godinu dana i kupujem kuću ili nešto slično, možda bih trebao uložiti u burzu', kaže Keady. “To je u tom trenutku stvarno kockanje, za razliku od štednje.”
Isto je i s fondom za hitne slučajeve, koji se nikada ne smije ulagati, nego čuvati u štednji.
“Dakle, ako imate bolest, gubitak posla ili bilo što drugo, ne morate se vraćati dugovima”, kaže Hogan. “Imaš novac koji si namjerno odvojio da bude jastuk između tebe i života.”
A kada je bolje investirati?
Predlaže se za vas: 10 najboljih dugoročnih investicija u 2024
Ulaganje je bolje za dugoročni novac - novac koji pokušavate agresivnije rasti. Ovisno o vašoj razini tolerancije na rizik, ulaganje u burzu, fondove kojima se trguje na burzi ili investicijske fondove može biti opcija za nekoga tko želi ulagati.
Kada ste u mogućnosti dulje zadržati svoj novac u investicijama, dajete si više vremena da prebrodite neizbježne uspone i padove na financijskim tržištima. Dakle, ulaganje je izvrstan izbor kada imate dug vremenski horizont (idealno mnogo godina) i nećete trebati pristup novcu u skorije vrijeme.
“Dakle, ako netko počinje s ulaganjem, potaknuo bih ga da zaista gleda na investicijske fondove s rastućim dionicama kao na odličan početnički način da uđete”, kaže Hogan. “I stvarno početi shvaćati što se događa i kako novac može rasti.”
Iako ulaganje može biti složeno, postoje jednostavni načini za početak. Prvi korak je naučiti više o ulaganju i zašto bi to mogao biti pravi korak za vašu financijsku budućnost.
Predlaže se za vas: Kako ulagati u dionice: Korak po korak vodič za početnike
