Wenn Sie kein Experte in Geldangelegenheiten sind, kann die Wahl eines Finanzberaters zur Verwaltung Ihres Geldlebens eine schwierige Entscheidung sein. Es ist fast unmöglich, alle Finanzbereiche gut zu kennen, weil sie so spezialisiert sein können. Die Nachlassplanung unterscheidet sich beispielsweise grundlegend von der Auswahl der richtigen Investitionen. Die Verwaltung eines Portfolios unterscheidet sich von der Erstellung eines Monatsbudgets.
Wenn Sie nach den Grundlagen suchen – jemanden, der Ihr Geld anlegt, kluge Entscheidungen trifft, einen Finanzplan erstellt – könnte eine gute Option ein Robo-Berater sein. Ein erstklassiger Robo-Berater wie Betterment oder Wealthfront kann Ihnen dabei helfen, all diese Dinge auf der Grundlage Ihrer Ziele und Ihrer Risikotoleranz zu tun, und berechnet Ihnen auch eine bescheidene Gebühr. Sie können in wenigen Minuten online loslegen und es eignet sich hervorragend für den Aufbau eines Portfolios.
Wenn Sie jedoch nach einer weitergehenden Beratung suchen, beispielsweise zur Nachlassplanung, möchten Sie einen menschlichen Berater. Worauf Sie bei der Wahl eines menschlichen Finanzberaters achten sollten, warum Sie einen Treuhänder brauchen und welche Eigenschaften Sie fordern sollten, um den richtigen für Ihre Situation zu finden, erfahren Sie hier.
Worauf Sie bei einem Finanzberater achten sollten
Die Suche nach dem richtigen Finanzberater kann viel Gewicht von Ihren Schultern nehmen, aber jemandem Zugang zu einem der sensibelsten Teile Ihres Lebens zu gewähren, kann emotional herausfordernd sein.
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Wenn Sie nach einem Finanzberater suchen, stellen Sie eigentlich einen Experten ein, der für Sie arbeitet. Es ist ein Vorstellungsgespräch, daher ist es wichtig, genau auf alle Antworten zu achten, die der Berater gibt. Und achten Sie auf den „Berater“, den Ihnen ein Finanzunternehmen kostenlos zur Verfügung stellt. Diese Berater sind in der Regel mit Interessenkonflikten behaftet – sie sind eher Verkäufer als Berater. Deshalb ist es wichtig, dass Sie einen Berater haben, der nur in Ihrem besten Interesse arbeitet.
Wenn Sie nach einem Berater suchen, der Ihnen wirklich einen echten Mehrwert bieten kann, ist es wichtig, eine Reihe potenzieller Optionen zu recherchieren und nicht einfach den ersten Namen auszuwählen, der für Sie wirbt.
“Sprechen Sie mit Freunden und Familie, um herauszufinden, wen sie empfehlen würden und warum“, sagt Bill Van Sant, Managing Director bei Girard, einer Vermögensverwaltungsfirma im Raum Philadelphia.
“Letztendlich müssen Sie sich auf die Kompetenz, Objektivität und das Eingehen auf Ihre Bedürfnisse des Beraters verlassen können“, sagt Van Sant. „Die Berater-Kunde-Beziehung baut wie viele Beziehungen auf Vertrauen und Kommunikation auf, daher sollte die sorgfältige Auswahl eines Beraters langfristige Vorteile und Sicherheit für alle Parteien bieten.”
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Hier sind sechs Tipps, die Ihnen bei der Auswahl eines vertrauenswürdigen Finanzberaters helfen sollen, auf den Sie sich verlassen können.
1. Finden Sie einen echten Treuhänder
Die gesetzlichen Richtlinien darüber, wer als Treuhänder gilt, sind bestenfalls undurchsichtig. Derzeit müssen viele Berater in Ihrem „besten Interesse“ handeln, aber was das bedeutet, kann fast nicht durchsetzbar sein, außer in den ungeheuerlichsten Fällen. Sie müssen einen echten Treuhänder finden.
“Der erste Test für einen guten Finanzberater ist, ob er für Sie als Anwalt arbeitet“, sagt Ed Slott, Wirtschaftsprüfer und Gründer von IRAhelp.com. „Das ist, was ein Treuhänder ist, aber jeder sagt das, also brauchen Sie andere Zeichen als die Zusage des Beraters oder sogar seine Referenzen.”
Slott schlägt vor, dass die Verbraucher prüfen, ob Berater in ihre laufende Ausbildung in Bezug auf die Steuerplanung für Altersvorsorge wie 401(k)- und IRA-Konten investieren. Dies sind komplexe Konten, und die Gesetze ändern sich von Zeit zu Zeit, beispielsweise mit dem SECURE Act von 2019.
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“Sie sollten es Ihnen beweisen, indem sie nachweisen, dass sie ernsthafte Weiterbildungen in den Bereichen Rentensteuer und Nachlassplanung absolviert haben“, sagt er. „In meiner über 40-jährigen Praxis habe ich kostspielige irreversible Steuerfehler aufgrund von Unkenntnis der Steuervorschriften gesehen, und das ist leider immer noch ein großes Problem.”
“Sie sollten nicht bei einem Berater investieren, der nicht in seine Ausbildung investiert. Es muss zuerst um dich gehen“, sagt Slott.
2. Überprüfen Sie diese Anmeldeinformationen
Verbraucher, die nach Finanzberatern suchen, sollten auch ihre beruflichen Qualifikationen überprüfen und nach anerkannten Standards wie Chartered Financial Analyst (CFA) oder Certified Financial Planner (CFP) suchen. Diese Bezeichnungen verlangen von ihren Inhabern eine treuhänderische Tätigkeit.
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“Diese Personen verfügen über ein komplexes Wissen, haben eine umfassende Prüfung bestanden (oder im Falle eines CFA-Charterholders eine Reihe von Prüfungen) und erklären sich damit einverstanden, sich an einen Ethikkodex zu halten“, sagt Robert Johnson, Professor für Finanzen an der Creighton-Universität.
Johnson zitiert einen Teil des Kodex für CFA-Inhaber, der sie ermahnt, „zum Wohle ihrer Kunden zu handeln und die Interessen ihrer Kunden über die ihres Arbeitgebers oder ihre eigenen Interessen zu stellen.”
Sie können die Referenzen eines Beraters auf der Website des CFA Institute oder der Website des CFP Board überprüfen. Diese Zeugnisse garantieren zwar nicht, dass jemand tatsächlich in Ihrem Interesse arbeitet, weisen jedoch auf ein bestimmtes Bildungs- und Kompetenzniveau hin, und diese sind wertvoll.
3. Verstehen Sie, wie der Berater bezahlt wird
“Wie soll die Öffentlichkeit wirklich wissen, was sie bekommt, wenn sie einen Finanzberater oder -planer engagiert“, fragt Scott Bishop, CFP und Executive Director of Wealth Solutions bei Avidian Wealth Solutions. „Die Finanzbranche ist insofern kein starker ‚Beruf', als wenn Sie einen Arzt oder Anwalt aufsuchen, wissen Sie, was Sie bekommen – auch wenn Qualität und Fachwissen von Firma zu Firma unterschiedlich sein können.”
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Bishop weist auf die Unterschiede zwischen der von Wirehouses, Versicherungsagenten, unabhängigen Broker-Dealern und unabhängigen registrierten Anlageberatern angebotenen Beratung hin.
Einige Vertriebsmitarbeiter geben sich als Berater aus, insbesondere diejenigen, die in einem Unternehmen beschäftigt sind, dessen Hauptgeschäft nicht die Beratung von Kunden ist, wie z. B. eine Versicherungsgesellschaft oder eine Fondsverwaltungsgesellschaft. In solchen Fällen verkauft Ihnen der Berater oft nur die Produkte und Dienstleistungen des Unternehmens.
Und obwohl Sie eher unvoreingenommenen Rat von einem unabhängigen Berater finden, sollten Sie dennoch vorsichtig sein. Auch unabhängige Berater können am Ende zu Verkäufern eines Unternehmens werden.
Brian Walsh, CFP, Senior Manager of Financial Planning bei SoFi, einem Personal-Finance-Unternehmen, kann unter anderem folgende Fragen stellen: „Verdienen sie Provisionen für Versicherungsverkäufe? Verdienen sie Provisionen für Aktientransaktionen? Sind sie mit einem Finanzunternehmen verbunden, das proprietäre Produkte anbietet?”
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Seien Sie also in der Nähe eines Beraters sehr vorsichtig, dass Sie nicht für den Service bezahlen. Wie das alte Sprichwort sagt: „Wer den Pfeifer bezahlt, gibt den Ton an.”
4. Suchen Sie nach gebührenpflichtigen Beratern
Ein Weg, um den Interessenkonflikt in der Finanzbranche zu umgehen, ist vielleicht der offensichtlichste: Sie müssen einen Berater finden, der für Sie arbeitet und nur von Ihnen und anderen Kunden wie Ihnen bezahlt wird. Das bedeutet natürlich, dass Geld aus Ihrer eigenen Tasche kommt, aber Sie werden wahrscheinlich die Nase vorn haben.
Der Grund dafür ist, dass verschiedene finanzielle „Lösungen“ wie Renten typischerweise riesige Verkaufsprovisionen enthalten, die in den Preis eingebaut sind. Wenn Sie diese Produkte kaufen, zahlen Sie auf Anraten eines widersprüchlichen Verkäufers einen enormen Preis für das Produkt, aber die Kosten werden normalerweise verschleiert. Letztendlich könnte Sie diese Beratung viel mehr kosten als die Kosten eines reinen Honorarberaters.
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“Der Berater sollte keinen Anreiz haben, seine eigene Agenda voranzutreiben, sondern immer das Beste für den Kunden zu tun“, sagt Brooks Campany, Regional Manager bei Argent Trust Company in Oxford, Mississippi. „Eine Gebühr, die auf einem Prozentsatz des verwalteten Vermögens basiert, ist eine sichere Vereinbarung. Steigt das Vermögen des Kunden, erhöht sich das Beraterhonorar.”
Ein anderer Ansatz besteht darin, eine Gebühr pro Stunde für den Service zu erheben. Diese Regelung kann für vermögendere Kunden gut funktionieren, da sie für die Beratung einmal bezahlen und nicht für das, wie viel Geld sie haben.
Indem Sie sich an einen treuhänderischen Berater ohne Gebühr halten, zahlen Sie den Pfeifer und geben den Ton an. Bei einem solchen Berater können Sie nach einem Erstgespräch einmal im Jahr zu einem Check-up und einer Plananpassung durch den Berater gehen, wenn sich Ihre Lebenssituation oder Ihre finanziellen Ziele ändern.
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5. Suche nach Klarheit
Jeder Berater sollte in der Lage sein, alles klar und zu Ihrer vollsten Zufriedenheit zu erklären. Wenn ein Berater Ihnen das Gefühl gibt, inkompetent oder unintelligent zu sein, weil Sie Fragen gestellt haben, gehen Sie einfach weg. Mit so jemandem kann man keine langfristige Beziehung aufbauen.
“Ein Anleger kann vermuten, dass ein Berater nicht in seinem besten Interesse arbeitet, wenn er nur proprietäre Produkte anbietet, Gebühren erhebt, ohne zu erklären, warum, oder ohne Ihre Genehmigung aktiv mit Ihrem Konto handelt, insbesondere wenn er dies auf Provisionsbasis tut, wo er für jedes bezahlt wird Transaktion“, sagt Van Sant.
Wenn Ihr Berater eines dieser Dinge tut und keine klare Antwort geben kann, warum, müssen Sie aussteigen. Wenn Sie diese Transaktionen nicht autorisiert haben und die Erklärung des Beraters nicht zu Ihrer vollen Zufriedenheit ist, reicht es nicht aus, den Berater zum Stoppen zu bringen. Sie müssen sich einen neuen Berater suchen.
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Viele Finanzberater verdienen Geld, indem sie verschleiern, was sie tun. Stellen Sie sicher, dass Ihr Berater sich darüber im Klaren ist, wer ihn oder sie bezahlt.
6. Finden Sie einen Berater, der Sie auf Kurs hält
“Kompetenz, Bescheidenheit, Empathie sind die drei Eigenschaften, die einen guten Berater ausmachen“, sagt Campany. „Die vielleicht wichtigste Eigenschaft ist Empathie. In der Lage zu sein, die Gefühle Ihres Kunden zu verstehen und ihm mitzuteilen, dass Sie in der Lage sind, diese Gefühle anzusprechen, bietet ein Maß an Komfort, das für Ihre Rolle für ihn unglaublich wichtig ist.”
Viele Verbraucher unterschätzen die Bedeutung eines Beraters, um auf ihre Bedürfnisse einzugehen, aber nicht nur so kann der Berater letztendlich auf die spezifische Lebenssituation und die Ziele des Kunden eingehen. Ein guter Berater wird Ihnen nicht nur sagen, was zu tun ist, sondern Sie auch motivieren.
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“Eine perfekte Finanzstrategie auf dem Papier bedeutet absolut nichts, wenn Sie sie nicht umsetzen“, sagt Walsh. „Hier kommt das Verständnis des Beraters für die menschliche Psychologie und das menschliche Verhalten ins Spiel. Ein guter Berater sollte Vertrauen aufbauen, prüfende Fragen stellen und die einzigartigen Schritte berücksichtigen, die Ihnen sofort helfen werden, besser mit Ihrem Geld umzugehen und Fortschritte zu machen.”
Manchmal muss der Berater Sie nach einer besonders anstrengenden oder aufregenden Zeit an der Börse oder sogar in Ihrem Leben beruhigen. Am Ende muss der Berater Sie auf Kurs halten, um Ihre Ziele zu erreichen, und manchmal bedeutet das, ein Psychologe zu sein.
“In Zeiten der Marktvolatilität sollte Ihr Berater eine ruhige Stimme der Vernunft sein und Ihnen helfen, emotionale Entscheidungen zu vermeiden, die zu kostspieligen Fehlern führen könnten“, sagt Sue Christoph, Partner bei RMB Capital in Chicago.
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Fragen an einen Finanzberater
Wenn Sie sich nach einem Finanzberater umsehen, sollten Sie sich ein klares Bild davon machen, was er auf den Tisch bringt. Hier sind einige wichtige Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie jemanden einstellen.
- Wie werden Sie bezahlt? Zu verstehen, wie ein Berater bezahlt wird, ist der Schlüssel, um viel darüber zu verstehen, wie sich die Beziehung entwickeln könnte. Sie sollten sicherstellen, dass ihre Anreize mit Ihren übereinstimmen und dass sie nicht nur Maßnahmen ergreifen, um eine Provision zu verdienen.
- Was sind Ihre Anmeldeinformationen? Es ist auch wichtig, den Bildungshintergrund und die beruflichen Qualifikationen des Beraters zu verstehen. Die Finanzwelt ist komplex und Sie brauchen einen Berater, der gezeigt hat, dass er kompetent damit umgehen kann. Suchen Sie nach Bezeichnungen wie CFA oder CFP, um sicherzustellen, dass der Berater eine angemessene Schulung durchlaufen hat.
- Sind Sie ein Treuhänder? Treuhänder zu sein bedeutet, dass ein Berater Ihre Interessen über seine eigenen stellt. Sie sollten sicher sein, dass sie sich verpflichtet fühlen, die ganze Zeit als Treuhänder für Sie zu fungieren.
- Was passiert bei einem Firmenwechsel? Wie in jedem Unternehmen verlassen Menschen ihren Job, um neue Möglichkeiten zu finden, aber das kann störend sein, wenn ein vertrauenswürdiger Berater ohne Vorankündigung ausscheidet. Sie dürfen Sie möglicherweise nicht in ihrer neuen Firma kontaktieren, und Ihr Konto wird möglicherweise an jemanden weitergegeben, mit dem Sie nicht vertraut sind.
- Wie misst Ihr Unternehmen Ihre Leistung? Dies ist auch der Schlüssel zum Verständnis der Anreize Ihres Beraters. Sie sagen vielleicht, dass sie für Sie arbeiten, aber wenn ihr Jahresbonus davon abhängt, dass sie etwas anderes tun, werden sie wahrscheinlich so handeln, wie es ihnen am meisten nützt.
Das Endergebnis
Einen Berater zu finden, ist nicht so einfach wie mit der Person zu gehen, die Ihnen eine Fondsgesellschaft oder ein Versicherungsmakler zuweist. Sie müssen aktiv nach jemandem suchen, der in Ihrem besten Interesse arbeitet, und das dauert einige Zeit. Aber am Ende werden Sie wahrscheinlich besser beraten, sparen Geld und verdienen mehr, während Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen. Das ist die zusätzliche Laufarbeit wert, um Ihnen dabei zu helfen, einen Berater zu finden, mit dem Sie jahrzehntelang zusammenarbeiten können.
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